文|孟永輝

線上與線下融合發(fā)展的新零售似乎已經(jīng)不可避免地成為電商的下一個(gè)發(fā)展重點(diǎn)，阿里、京東、蘇寧等電商巨頭有關(guān)新零售的布局則讓這種趨勢(shì)變得更加明顯。盡管我們并不知道未來(lái)的新零售到底是什么樣子？但是，亞馬遜的無(wú)人超市、淘寶的淘咖啡似乎能夠給我們一個(gè)大致的脈絡(luò)。

在新零售風(fēng)行的當(dāng)下，資本、巨頭、科技等相關(guān)元素不斷加入其中，幫助它越來(lái)越多地出現(xiàn)在我們的視野當(dāng)中。從某種意義上來(lái)看，新零售儼然已經(jīng)成為未來(lái)電商的最佳替代品。反觀互聯(lián)網(wǎng)金融，它所面臨的市場(chǎng)環(huán)境和行業(yè)背景比電商面臨的環(huán)境要惡劣得多。所以，我們?cè)谶@個(gè)時(shí)候，借助新零售的話題來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展似乎能夠找到一些比較好的看法和建議。

同新零售一樣，新金融同樣需要加入新的元素

正如前文所提到的那樣，新零售之所以新，其中一個(gè)很重要的一點(diǎn)就是一些新的元素的加入以及這些新元素加入之后所帶來(lái)的新的體驗(yàn)、新的方式、新的發(fā)展邏輯。這種“新”能夠激發(fā)現(xiàn)在平臺(tái)上業(yè)已形成的流量?jī)?yōu)勢(shì)，發(fā)掘他們的消費(fèi)潛力，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)新的增長(zhǎng)。

新金融同樣如此。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)時(shí)間沒(méi)有電商出現(xiàn)的時(shí)間長(zhǎng)，但是它裹挾用戶的能力并不比電商弱多少。因?yàn)榻鹑谑冀K都是一個(gè)與人們的生活息息相關(guān)的行業(yè)，只要人們有行為產(chǎn)生，它的過(guò)程，它的結(jié)果都會(huì)有金融元素的加入。按照這個(gè)邏輯來(lái)看，金融行業(yè)元素“老化”的速度要比電商行業(yè)快很多。

如果金融行業(yè)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)想要在新的階段獲得持續(xù)發(fā)展，就必須不斷地加入新的元素。加入這些新的元素一個(gè)很重要的目的就是要讓用戶能夠獲得不一樣的體驗(yàn)，能夠改變互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端，能夠?qū)崿F(xiàn)新一輪的增長(zhǎng)。

所以，我們看到了智能投顧的產(chǎn)生，我們看到了數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，我們看到了人臉支付的到來(lái)。但是，僅僅只是這些改變還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，隨著未來(lái)新零售所帶來(lái)的改變不斷增加和拓展，我們同樣需要有相配套的消費(fèi)金融、支付方式、信用系統(tǒng)與之配套。如果金融行業(yè)無(wú)法跟上新零售的發(fā)展步伐，那么，用戶在未來(lái)的消費(fèi)體驗(yàn)將會(huì)得到很大影響，甚至將會(huì)阻礙新零售的發(fā)展進(jìn)度。

由此看來(lái)，同新零售一樣，新金融同樣加入新的元素，并與之不斷配套，這樣才能實(shí)現(xiàn)兩者的共同發(fā)展。而從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行邏輯和操作模式來(lái)看，顯然已經(jīng)有些落后的味道了，如果互聯(lián)網(wǎng)金融依然按照以往的邏輯前進(jìn)，它的發(fā)展前景并不樂(lè)觀。

底層革新，未來(lái)更加需要改頭換面的新金融

新零售所改變的并不僅僅只是用戶購(gòu)買商品的方式，更重要的是代表一種全新的生活方式。這種新的生活方式并不僅僅只是通過(guò)加入一些零散的、陳舊的數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，而是真正的深入到底層的改變。

金融行業(yè)同樣如此。市場(chǎng)真正需要的是能夠?qū)⑦@個(gè)行業(yè)從底層改變到上層的一種通透的行為，而不僅僅只是簡(jiǎn)單地加入幾個(gè)元素，改變幾個(gè)路徑。所以，從這個(gè)方面來(lái)看，新金融所面臨的困境似乎要比新零售面臨的困境還要大。只有從底層邏輯上入手，真正改變金融本身才能跟得到配套行業(yè)發(fā)展的腳步。

第一，方式改變不是真改變。很多人會(huì)認(rèn)為，新金融只需要改變當(dāng)前的運(yùn)作方式就行了，不再需要進(jìn)行更加深度的改變。這種邏輯同互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展邏輯基本上是一樣的，如果按照這種邏輯繼續(xù)發(fā)展下去，金融行業(yè)的發(fā)展依然會(huì)面臨盲目瘋狂發(fā)展之后必須面對(duì)的“滯漲”問(wèn)題。

因此，方式的改變絕不僅僅是新金融。新金融更多的體現(xiàn)的是一種全新的發(fā)展模式，在這個(gè)發(fā)展模式中，各個(gè)元素都發(fā)生了本質(zhì)的變化，金融的使用方式、金融的表達(dá)方式、金融的運(yùn)作邏輯都產(chǎn)生了改變。這些已經(jīng)改變了的個(gè)體共同作用能夠產(chǎn)生質(zhì)變，讓他們重新衍生出一個(gè)全新的個(gè)體。

第二，僅僅支撐，而不融合不是真改變。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)問(wèn)題，其中一個(gè)很重要的點(diǎn)就在于它們僅僅只是把自己看作是一個(gè)局外人的角色，并不會(huì)深度參與到金融運(yùn)作的所有流程之中。這種思維其實(shí)就是平臺(tái)思維，與傳統(tǒng)電商有幾分相似之處。但是，隨著平臺(tái)增量的不斷被壓縮，用戶活躍度不斷被牽制，參與者的主動(dòng)性不斷被減弱，單單依靠平臺(tái)的支撐邏輯已經(jīng)無(wú)法在給這個(gè)行業(yè)帶來(lái)新的更大的改變，必須真正與其服務(wù)的行業(yè)實(shí)現(xiàn)融合才能獲得真正的改變。

因此，未來(lái)的新金融一定是真正融合到行業(yè)當(dāng)中的。僅僅依靠支撐，僅僅有平臺(tái)思維，并不能夠給行業(yè)帶來(lái)真實(shí)的改變。其實(shí)，當(dāng)前很多金融平臺(tái)都開(kāi)始加入到所屬的行業(yè)當(dāng)中，通過(guò)深度介入來(lái)給行業(yè)帶來(lái)真正的改變。以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺(tái)不僅為相關(guān)行業(yè)提供資金支持，而且真正參與到項(xiàng)目和行業(yè)當(dāng)中，通過(guò)這種深度介入來(lái)給行業(yè)帶來(lái)更大的發(fā)展。

第三，真改變必須有新概念。所有商業(yè)模式的開(kāi)始都是一個(gè)概念，然后在通過(guò)實(shí)際的操作把這個(gè)概念一步步變成現(xiàn)實(shí)。新金融同樣需要新概念。這些新概念貫穿到了金融行業(yè)的每一個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，通過(guò)將這些新概念一步步實(shí)現(xiàn)，這些新概念所聚合而成的事物便成了一個(gè)新事物。所以，新金融的底層創(chuàng)新一個(gè)很重要的方面就是新概念的不斷出現(xiàn)。

只有真正用新的概念來(lái)取代舊的概念，傳統(tǒng)金融行業(yè)當(dāng)中的一些元素才能實(shí)現(xiàn)自我迭代更新，等到迭代更新完成之后，新金融的整體形象便會(huì)開(kāi)始出現(xiàn)真正的改變。

因此，新金融更多的代表的是一種本質(zhì)的改變，這種改變將傳統(tǒng)的元素不斷擠壓，傳統(tǒng)的邏輯不斷重塑，傳統(tǒng)的模式不斷顛覆，最終獲得的是一個(gè)徹頭徹尾改變的全新事物。

新金融會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一站嗎？

既然新金融有如此多的改變，那么新金融會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一站嗎？新金融真的能夠承擔(dān)起如同新零售一樣的任務(wù)嗎？我們又將如何看待這個(gè)事情呢？

首先，從目前的情況來(lái)看，新金融會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一站。其實(shí)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的市場(chǎng)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化，用戶活躍度的不斷降低，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的匱乏，行業(yè)模式的傳統(tǒng)、單一都成為困擾其發(fā)展的主要原因。如果不借助新新金融來(lái)破解當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展難題，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會(huì)面臨非常艱難的局面。

從這個(gè)角度來(lái)看，新金融會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的下一站，而且是必然要到達(dá)的一個(gè)階段。只有經(jīng)過(guò)了這個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正擺脫單純地依靠互聯(lián)網(wǎng)的手段來(lái)發(fā)展的狀態(tài)，轉(zhuǎn)而獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)。另外，其實(shí)在政策監(jiān)管不斷加強(qiáng)的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)有了一定的制約。想要破解當(dāng)下的發(fā)展難題，必須借助新的發(fā)展方式才行，新金融無(wú)疑是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)絕佳選擇。

第二，新金融所帶來(lái)的徹頭徹尾的改變讓我們對(duì)它異常期待。之所以會(huì)說(shuō)新金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一站，另外一個(gè)很重要的原因就在于它能夠給金融行業(yè)帶來(lái)更多的改變。未來(lái)的新金融或許將會(huì)真正擺脫金融的標(biāo)簽，轉(zhuǎn)而成為不同行業(yè)之間的一種標(biāo)配。它不再僅僅只是一個(gè)支撐者的角色，而是一個(gè)參與者的角色。通過(guò)這種深度參與，金融與行業(yè)實(shí)現(xiàn)了深度的聯(lián)系，從而保證了它能夠及時(shí)了解行業(yè)必需，再將自我加入到每一個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，從而獲得一種全新的發(fā)展。

除了深度參與外，新金融底層邏輯、行為方式、基本概念等諸多方面都發(fā)生了基本改變。這種由內(nèi)而外的改變所帶來(lái)的徹頭徹尾的改變讓我們對(duì)于它的未來(lái)發(fā)展充滿了期待。未來(lái)，隨著更多元素加入到新金融當(dāng)中，它的發(fā)展將會(huì)給我們的生活帶來(lái)更多便利。

第三，新金融僅僅是一個(gè)開(kāi)始，未來(lái)金融的改變將會(huì)更多，更大。新金融之所以會(huì)出現(xiàn)在人們的視野當(dāng)中，其中一個(gè)很重要的點(diǎn)就在于市場(chǎng)對(duì)于新金融有需求，有想法。但是，從外部市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看，新金融所面臨的環(huán)境要比還將會(huì)發(fā)生變化，所以如果新金融想要繼續(xù)為外部行業(yè)提供服務(wù)，進(jìn)而獲得自我發(fā)展，就必須加快成長(zhǎng)的腳步，通過(guò)更多、更大的改變來(lái)滿足市場(chǎng)需要。

比如，當(dāng)前提的比較響的金融科技將會(huì)是新金融的一個(gè)發(fā)展方向，隨著未來(lái)更多的技術(shù)加入到金融領(lǐng)域當(dāng)中，新金融的概念將會(huì)進(jìn)一步豐富和發(fā)展。隨著普惠金融、數(shù)字金融等新的元素不斷加入，新金融的發(fā)展還將會(huì)持續(xù)。因此，如果我們將新金融看做是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的終極階段就大錯(cuò)特錯(cuò)了。隨著未來(lái)更多元素加入其中，新金融的發(fā)展將會(huì)更加快速、新穎。

綜上，新金融會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的下一站，但是不會(huì)是終極一戰(zhàn)。未來(lái)隨著更多元素的加入，更多新概念的誕生，新金融還將會(huì)更加充實(shí)和發(fā)展。以新金融為發(fā)展起點(diǎn)的全新的金融發(fā)展時(shí)代最終將會(huì)來(lái)臨，我們的生活將會(huì)最終成為金融生活的一部分。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)10萬(wàn)+。微信公眾號(hào)：menglaoshi007