文|孟永輝

無(wú)人超市的出現(xiàn)、無(wú)現(xiàn)金城市的刷屏、人臉支付的火爆都在說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融正在以一種更加新奇的方式影響著我們的生活。作為“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的一個(gè)新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融始終以一種別樣的方式不斷給人們的生活產(chǎn)生影響。低門(mén)檻、高收益的回報(bào)、輕松便捷的投資方式、多樣化的金融參與方式都在改變著我們對(duì)于金融行業(yè)的原有認(rèn)知。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓我們的生活獲得了不少便利，甚至有些時(shí)候顛覆了我們對(duì)傳統(tǒng)金融的印象。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際操作過(guò)程當(dāng)中的一些不規(guī)范、不合理的問(wèn)題的存在同樣讓它飽受質(zhì)疑，甚至還引發(fā)了一些監(jiān)管政策的出臺(tái)。

P2P平臺(tái)的跑路、投資者利益的難以兌現(xiàn)、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的層出不窮，這些問(wèn)題都成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融朝著健康方向發(fā)展的難題。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的腳步并沒(méi)有減慢，在各種新技術(shù)的輪番影響之下，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始朝著更加炫酷的方向發(fā)展。

新技術(shù)不斷涌入，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出更加炫酷的發(fā)展?fàn)顟B(tài)

相對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，金融行業(yè)受到的影響更加多元化。因?yàn)樵凇盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代，金融行業(yè)受到的影響可能僅僅只是停留在獲取用戶的方式和方法、金融產(chǎn)品從線下轉(zhuǎn)移到線上的方面，并沒(méi)有過(guò)多地涉及到金融行業(yè)本身。無(wú)論是P2P、眾籌、信貸，這些互聯(lián)網(wǎng)金融的形式基本上是傳統(tǒng)金融方式的互聯(lián)網(wǎng)化，但是金融行業(yè)本身并沒(méi)有太大變化。

從這個(gè)邏輯來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是拓展了金融行業(yè)的一個(gè)渠道而已，并沒(méi)有涉及到太多其他層面的東西。所以，我們可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代更多地表現(xiàn)出來(lái)的是一種方式和手段的變化。金融行業(yè)的本質(zhì)并沒(méi)有發(fā)生太多的改變，即使出現(xiàn)了很多的P2P平臺(tái)、信貸平臺(tái)、眾籌平臺(tái)，但是真正能夠?qū)⑦@些概念貫徹到底，并真正改變傳統(tǒng)金融行業(yè)邏輯的平臺(tái)少之又少。

從本質(zhì)上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前出現(xiàn)的這些問(wèn)題主要是由于外部手段和方法推進(jìn)過(guò)快，金融行業(yè)本身變革太慢，兩者之間無(wú)法實(shí)現(xiàn)真正協(xié)調(diào)配合所導(dǎo)致的。要想互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不會(huì)出現(xiàn)上文提到的那些問(wèn)題，必須保證金融內(nèi)部與外部變革的一致性，減少由于不協(xié)調(diào)所導(dǎo)致的諸多問(wèn)題。

令人慶幸的是，以大數(shù)據(jù)、智能科技為代表的新技術(shù)開(kāi)始對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生影響。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)影響的方式不同，這些新技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)的改造通常是從金融行業(yè)本身來(lái)開(kāi)始的。他們與金融行業(yè)的結(jié)合通常是以解決金融行業(yè)的痛點(diǎn)為突破口的，通過(guò)解決這些痛點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融才得以以一種更加炫酷的方式再次呈現(xiàn)在人們面前，并給人們的生活帶來(lái)改變。

金融的本質(zhì)開(kāi)始發(fā)生改變，后續(xù)的概念將會(huì)更多出現(xiàn)

后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的一個(gè)很大的特點(diǎn)就是金融的本質(zhì)正在發(fā)生改變。與之相配套的是，金融行業(yè)開(kāi)始有一些新的概念不斷出現(xiàn)，智能投顧、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、生物識(shí)別支付……這些技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合在一起出現(xiàn)的詞匯再次出現(xiàn)在了我們的視野之中。

這些新事物的出現(xiàn)直接表明，金融行業(yè)的變革已經(jīng)從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的外部表層深入到了內(nèi)部結(jié)構(gòu)上，未來(lái)將會(huì)有一場(chǎng)源自于金融內(nèi)部的變革將會(huì)來(lái)臨。

以眾籌為例，盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融上半場(chǎng)出現(xiàn)了以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺(tái)，這些眾籌平臺(tái)在改變?cè)械娜谫Y模式和商品銷(xiāo)售模式的同時(shí)，同樣給用戶提供一種全新的參與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、創(chuàng)意、購(gòu)買(mǎi)的新途徑。但是，真正能夠?qū)⒈娀I的含義發(fā)揮到極致的平臺(tái)卻少之又少，正是由于這個(gè)原因，我們才有理由相信，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)還有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

在這一場(chǎng)新的變革里，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們?cè)俅巫咴诹饲傲?，他們借助已?jīng)積累下來(lái)的流量?jī)?yōu)勢(shì)，開(kāi)始了借助新的方式實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)的新邏輯。阿里巴巴借助螞蟻金服不斷進(jìn)行著金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，這段時(shí)間風(fēng)靡各大城市的無(wú)現(xiàn)金城市就是這個(gè)現(xiàn)象最為真實(shí)的體現(xiàn)；騰訊則是借助微信端口的流量?jī)?yōu)勢(shì)，通過(guò)紅包、理財(cái)通等形式不斷創(chuàng)新著金融行業(yè)的概念，試圖通過(guò)社交的端口帶給金融行業(yè)更多地改變；蘋(píng)果公司更是直接，它通過(guò)搭建完成的生態(tài)系統(tǒng)，建立了一個(gè)由蘋(píng)果系統(tǒng)形成的獨(dú)立的生態(tài)系統(tǒng)，金融成為這個(gè)系統(tǒng)當(dāng)中聯(lián)通一切的基礎(chǔ)元素……

互聯(lián)網(wǎng)巨頭們僅僅只是開(kāi)啟了一個(gè)金融行業(yè)的新時(shí)代，后續(xù)隨著這種脈絡(luò)的逐步清晰，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會(huì)更加清晰，更多的企業(yè)將會(huì)加入到這種改變的過(guò)程當(dāng)中，從而給我們的生活帶來(lái)更多改變。

全方位介入，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展點(diǎn)到底在哪？

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以還有發(fā)展空間，其中一個(gè)很重要的原因就在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅只是一種基礎(chǔ)設(shè)施，而不能成為改造金融行業(yè)的利器。我們看到了很多互聯(lián)網(wǎng)金融的全新發(fā)展方向，很多都是基于方式和方法上，針對(duì)金融行業(yè)本身的變革卻很少。因此，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會(huì)是以新技術(shù)的全方位介入為突破口的。未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融想要獲得更大的發(fā)展，必須從如下幾個(gè)方面著手。

融入到人們的日常生活里，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步演變成為一種生活方式。其實(shí)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向就是逐步與人們的生活產(chǎn)生密切的聯(lián)系，通過(guò)這種聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)金融日益成為人們生活當(dāng)中的一部分，不再是獨(dú)立的一個(gè)行業(yè)門(mén)類(lèi)。

同樣是以眾籌為例，眾籌剛開(kāi)始出現(xiàn)在人們的視野當(dāng)中就會(huì)以一種相對(duì)較為柔和的方式進(jìn)入的。那個(gè)時(shí)候，我們知道，《小時(shí)代》、《黃金時(shí)代》等影視劇都曾經(jīng)眾籌過(guò)，而人們獲得的回報(bào)多數(shù)是電影票、海報(bào)等衍生品，只有投資達(dá)到一定的數(shù)額才有機(jī)會(huì)分成。從這個(gè)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的早期其實(shí)是朝著人們生活方式的這個(gè)方向發(fā)展的，后來(lái)因?yàn)槠渌獠恳氐挠绊?，互?lián)網(wǎng)金融才逐步變成了另外一種模樣，不再是人們生活的基本元素，而是人們生活的參與者。這無(wú)疑完全背離了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初衷。

隨著越來(lái)越多的科技開(kāi)始影響到互聯(lián)網(wǎng)金融，原本在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代無(wú)法實(shí)現(xiàn)的一些方式和手段，在新金融時(shí)代開(kāi)始能夠?qū)崿F(xiàn)。比如，我們借助新的VR、AR技術(shù)能夠解決很多回報(bào)方案由于時(shí)間和空間的限制無(wú)法兌現(xiàn)的難題，轉(zhuǎn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融的回報(bào)兌付提供了一種全新的可能性；比如，我們的回報(bào)不再是以傳統(tǒng)的貨幣形式來(lái)進(jìn)行兌付，而是變成一種能夠在虛擬世界里流通的數(shù)字貨幣，借助這種數(shù)字貨幣，我們不僅能夠獲得實(shí)實(shí)在在的收益，而且能夠讓我們的生活也成為這些回報(bào)中的一個(gè)部分，我們參與金融活動(dòng)的過(guò)程就是一個(gè)生活的過(guò)程。

金融本質(zhì)的創(chuàng)新要比外部手段的創(chuàng)新更加必要，借助新技術(shù)改造金融本身的時(shí)代正在來(lái)臨。互聯(lián)網(wǎng)金融上半場(chǎng)主要是一些操作手段和方式方法的創(chuàng)新，涉及到金融行業(yè)本身的創(chuàng)新比較少。這種現(xiàn)象的存在就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融始終都給人一種虛無(wú)縹緲的印象，并沒(méi)有實(shí)際落地的意義。隨著更多的技術(shù)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，有關(guān)金融本質(zhì)的創(chuàng)新將會(huì)更多地到來(lái)，在這樣的背景下，以互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)變革所引發(fā)的全新金融時(shí)代或許將會(huì)最終來(lái)臨。

對(duì)于金融本質(zhì)的改造主要體現(xiàn)在金融行業(yè)的操作手段、金融行業(yè)的運(yùn)行邏輯、金融行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新等諸多方面。相對(duì)于前期僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)相加來(lái)看，這個(gè)時(shí)期的金融行業(yè)的創(chuàng)新更加表現(xiàn)出來(lái)的是一種更加接近于本質(zhì)的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新所帶來(lái)的能量要比互聯(lián)網(wǎng)金融上半場(chǎng)所帶來(lái)的能量要大很多。

經(jīng)歷了上半場(chǎng)的發(fā)展后，我們可以清晰地看到金融本質(zhì)的創(chuàng)新比外部手段的創(chuàng)新更加重要，而借助新的技術(shù)對(duì)金融本身進(jìn)行改造則能夠讓這種目標(biāo)更加容易實(shí)現(xiàn)。隨著更多新技術(shù)加入到金融行業(yè)當(dāng)中，金融將會(huì)變成我們生活當(dāng)中的基本要素，最終將會(huì)成為我們生活方式當(dāng)中的一部分。

金融產(chǎn)品不再僅僅只是金融，而是我們生活的組成部分。現(xiàn)在的金融產(chǎn)品就是金融產(chǎn)品，并沒(méi)有和我們的生活產(chǎn)生一定的聯(lián)系。這種將金融與我們的生活割裂開(kāi)來(lái)的做法非但無(wú)法促進(jìn)金融行業(yè)更好地發(fā)展，同樣將會(huì)讓金融始終都是金融，而不是一個(gè)支撐的門(mén)類(lèi)。

其實(shí)，金融的屬性與互聯(lián)網(wǎng)的屬性有相似之處。互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)不斷與外部行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，最終成為了這些行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施。金融行業(yè)的發(fā)展同樣應(yīng)當(dāng)遵循與互聯(lián)網(wǎng)相似的發(fā)展邏輯，通過(guò)將金融行業(yè)與外部行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，金融行業(yè)成為所有其他行業(yè)都不可或缺的一個(gè)部分，通過(guò)支撐這些行業(yè)，金融行業(yè)同樣能夠獲得發(fā)展。目前，以聚米眾籌為代表的眾籌平臺(tái)就在通過(guò)對(duì)不同行業(yè)進(jìn)行支撐來(lái)更加深度地影響這些行業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而演變成為這個(gè)行業(yè)的一部分，最終將金融變成一種生活方式，一種“基礎(chǔ)設(shè)施”。

互聯(lián)網(wǎng)金融在上半場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)的問(wèn)題所導(dǎo)致的一個(gè)最為直接的結(jié)果就是互聯(lián)網(wǎng)和金融并不會(huì)演變成為一個(gè)整體，而是會(huì)變成一個(gè)貌合神離的存在。這種存在所導(dǎo)致的一個(gè)直接的結(jié)果就是金融無(wú)法給相關(guān)行業(yè)提供支撐，甚至還將會(huì)給其他行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。

隨著新技術(shù)時(shí)代的到來(lái)，金融行業(yè)的發(fā)展或許將會(huì)告別這種僅僅只是簡(jiǎn)單相加，而沒(méi)有直接發(fā)生改變的狀態(tài)，轉(zhuǎn)而從金融本身切入獲得全新的發(fā)展。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融上半場(chǎng)，這種發(fā)展更加直接、更加能夠觸達(dá)金融行業(yè)本身，對(duì)于金融行業(yè)的改造更大，以這種全方位方式介入的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加能夠給人們的生活帶來(lái)更大的影響。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)20萬(wàn)+。微信公眾號(hào)：menglaoshi007