文|孟永輝

金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代人們生活互聯(lián)網(wǎng)化的一個重要標(biāo)志，從某種意義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)最終達(dá)到了移動互聯(lián)網(wǎng)時代頂峰。作為人們生活當(dāng)中的重要一環(huán)，互聯(lián)網(wǎng)金融的成熟將人們在移動互聯(lián)網(wǎng)時代的生活形成了一個完美閉環(huán)。正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融如此重要，所以，我們才會看到它的每一步發(fā)展都牽動著各方的神經(jīng)，甚至可能會對它的發(fā)展造成一定的牽絆。

P2P平臺關(guān)門跑路所引發(fā)的政策監(jiān)管、對ICO的非法融資的定義都在讓互聯(lián)網(wǎng)金融一次次被推上風(fēng)口浪尖。對于互聯(lián)網(wǎng)金未來的發(fā)展，很多人都是持相對較為悲觀的態(tài)度。盡管如此，我們依然不能否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融給我們的生活帶來的正向影響。

打通終極端口，互聯(lián)網(wǎng)金融讓移動互聯(lián)網(wǎng)時代形成完美閉環(huán)

移動互聯(lián)網(wǎng)對于人們生活的改變需要一個最終的落點，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為涵蓋支付、投資、理財、消費的一個存在，它的出現(xiàn)徹底打通了移動互聯(lián)網(wǎng)的終極端口，讓移動互聯(lián)網(wǎng)時代的所有發(fā)展形成了一個完美閉環(huán)。

支付的互聯(lián)網(wǎng)化讓移動互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品找到了最終落點。“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的所有產(chǎn)品都必須有一個終極落點，而這個落點就是支付環(huán)節(jié)。通過支付環(huán)節(jié)的互聯(lián)網(wǎng)化，我們在“互聯(lián)網(wǎng)+”開發(fā)的所有產(chǎn)品才能實現(xiàn)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)化。試想一下，如果我們拿著操作、體驗俱佳的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行購買商品的行為，而支付環(huán)節(jié)依然停留傳統(tǒng)的支付方式的話，那么用戶的體驗勢必將會大打折扣。

因此，支付環(huán)節(jié)的互聯(lián)網(wǎng)化是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠完成對人們生活方式和行為方式改變的一個終極環(huán)節(jié)。從某種意義上來講，支付方式的移動互聯(lián)網(wǎng)化直接導(dǎo)致了人們消費方式的互聯(lián)網(wǎng)化，正是由于人們支付方式的互聯(lián)網(wǎng)化，所以用戶才能在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行購買操作，并最終完成整個動作的閉環(huán)。

所以，支付方式的互聯(lián)網(wǎng)化讓移動互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品最終找到了終極落點，正是由于支付方式的互聯(lián)網(wǎng)化才讓用戶在網(wǎng)上的所有行為都能夠?qū)崿F(xiàn)完美落地，并完成整個交易閉環(huán)。

金融方式的互聯(lián)網(wǎng)化讓人們的生活更多地與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系在一起。傳統(tǒng)邏輯下，我們的投資行為多半是和銀行、證券、基金等傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品聯(lián)系在一起的。在人們的消費方式和行為都在被互聯(lián)網(wǎng)深度影響的當(dāng)下，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品同樣在發(fā)生著深刻變化。消費信貸、眾籌、數(shù)字金融等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都在將人們的投資行為和投資產(chǎn)品從線下向線上轉(zhuǎn)移。正是由于這些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)最終讓人們生活當(dāng)中的更多行為遷移到了互聯(lián)網(wǎng)上。

以眾籌為例，我們看到以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌等眾籌平臺通過將人們生活當(dāng)中的環(huán)節(jié)與投資收益結(jié)合在一起，通過在保障投資者收益的同時，同樣讓投資者的生活更多地與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系起來，從而將人們的生活進(jìn)一步深度互聯(lián)網(wǎng)化。

金融方式的互聯(lián)網(wǎng)化包括金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化以及人們參與金融活動的互聯(lián)網(wǎng)化，金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化被互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所取代，而人們參與金融獲得的互聯(lián)網(wǎng)化則是被這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所研發(fā)出來的產(chǎn)品所取代。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，正是由于金融方式的互聯(lián)網(wǎng)化才最終導(dǎo)致了人們的生活更多地與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生聯(lián)系，同樣導(dǎo)致了金融行業(yè)朝著互聯(lián)網(wǎng)的方向進(jìn)行了一大步的推進(jìn)。

金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化最終讓移動互聯(lián)網(wǎng)真正成為一種基礎(chǔ)設(shè)施。移動互聯(lián)網(wǎng)時代結(jié)束，抑或是互聯(lián)網(wǎng)時代落幕的一個主要標(biāo)志就是互聯(lián)網(wǎng)不再是一種外部技術(shù)因素，而是演變成為一種各個行業(yè)都必須的“基礎(chǔ)設(shè)施”。同樣的，金融通常是一種流淌在各個行業(yè)當(dāng)中的“血液”，正是有了它的存在，其他行業(yè)才得以順利運行與發(fā)展。

金融以外的其他行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的過程中通常需要金融環(huán)節(jié)的互聯(lián)網(wǎng)化來完善或打通整個環(huán)節(jié)。而金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化恰恰完成了這樣一個作用，它讓其他行業(yè)實現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)的徹底聯(lián)通以及用戶在互聯(lián)網(wǎng)行為的全流程的打通。最終，移動互聯(lián)網(wǎng)演變成為一個能夠與其他行業(yè)產(chǎn)生深度融合的存在，而金融則成為催生這一改變的“終極武器”。

金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化將移動互聯(lián)網(wǎng)的所有環(huán)節(jié)得以打通，并最終讓移動互聯(lián)網(wǎng)真正演變成為一種基礎(chǔ)設(shè)施。但是，金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)化的過程中面臨著金融行業(yè)的封閉性與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的開放性之間的矛盾。因此，如何在金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的過程當(dāng)中繼承傳統(tǒng)金融的優(yōu)質(zhì)基因，在借助互聯(lián)網(wǎng)的手段將這些基因盡可能多地放大，成為當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程當(dāng)中必須解決首要問題。

概念頻出，互聯(lián)網(wǎng)金融需要的是回歸本質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后的一個很大的特點就是有關(guān)金融的概念不斷出現(xiàn)，而與之相對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)卻無法與這些概念實現(xiàn)相輔相成的發(fā)展。這就導(dǎo)致了創(chuàng)新出的金融概念在借助互聯(lián)網(wǎng)的手段進(jìn)行落地的時候出現(xiàn)了走偏的情況，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了諸如此類的問題。

可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融時代就是一個有關(guān)金融的概念不斷涌現(xiàn)的時代，P2P、校園貸、消費金融、眾籌、普惠金融等諸多金融相關(guān)的概念都在這一時期出現(xiàn)。但是，在這些概念的背后有的所反映出來的是人們對于金融本身的一種期許以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所打開了人們有關(guān)金融想象的鑰匙。當(dāng)概念開始不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)便成為這些概念落地的一個出口，作為一種由外而內(nèi)的力量，單單依靠互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單相加顯然無法將這些概念真正落地，最終導(dǎo)致這些概念在落地的過程當(dāng)中出現(xiàn)了走偏。

當(dāng)進(jìn)入這樣一個階段，互聯(lián)網(wǎng)金融最需要做的就是借助新的技術(shù)手段或者新的邏輯方式來改變目前這樣一種狀態(tài)。而當(dāng)前最需要做的就是改變互聯(lián)網(wǎng)金融距離金融越來越遠(yuǎn)的情況，通過自身的糾偏來讓互聯(lián)網(wǎng)金融重新回歸到一種良好的狀態(tài)之中。

在諸多互聯(lián)網(wǎng)金融的良藥之中，最為突出的一個方向就是讓互聯(lián)網(wǎng)金融回歸到金融本身上，徹底告別互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一種融資渠道，而沒有真正深入到行業(yè)上的弊端。我們看到當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)金融的門類正在朝著當(dāng)前這樣一種方向發(fā)展，而與新技術(shù)的融合衍生而來的諸多概念和金融的形式正是這種趨勢最直接的體現(xiàn)。

同樣是以眾籌為例，按照“互聯(lián)網(wǎng)+”的邏輯，眾籌僅僅只是另類的籌資手段而已，這也是之所以會將眾籌劃分到互聯(lián)網(wǎng)金融的原因所在。但是，僅僅將眾籌看作是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種顯然有些讓眾籌的路子越走越窄的危險。因為眾籌除了能夠籌錢之外，還能夠籌人、籌資源、籌活動等多個方面的作用。另外，即使是籌錢也不能停留在籌錢本身上，在對項目進(jìn)行金錢支持的同時，必須深度參與到眾籌的每一個步驟和環(huán)節(jié)當(dāng)中，發(fā)揮金融的本質(zhì)力量來促進(jìn)行業(yè)更好地發(fā)展，而不僅僅只是將眾籌看作是一種融資渠道，忽略了它在其他方面的作用和意義。

在概念頻出的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融或許已經(jīng)不再缺少概念，真正缺少的是一個又一個真正能夠給項目帶來本質(zhì)改變，真正能夠給用戶帶來安全、穩(wěn)健收益的東西。當(dāng)前，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺都在通過深度介入到項目當(dāng)中，通過深度參與項目來把控風(fēng)險，保持項目的穩(wěn)健運作，促進(jìn)項目的持續(xù)向好發(fā)展。特別是聚米眾籌憑借其在影視領(lǐng)域的深耕，開始通過借助參與到項目的拍攝、宣發(fā)等諸多階段來實現(xiàn)對眾籌項目的全流程控制，從根本上解決眾籌僅僅只是籌錢，而無法以籌錢為突破口獲得更加深度的功能開發(fā)的窘境。

返璞歸真，互聯(lián)網(wǎng)金融如何才能回歸本質(zhì)？

既然互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前發(fā)展的一個主要方向就是回歸金融本質(zhì)，而且回歸金融本質(zhì)也是破解互聯(lián)網(wǎng)金融的當(dāng)前發(fā)展困境的出路所在，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融究竟要如何做才能真正實現(xiàn)回歸本質(zhì)呢？

以金融為切入點，做傳統(tǒng)金融做不到的事情。在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段之后，我們能夠輕松借助互聯(lián)網(wǎng)金融的手段獲得融資，但是融資之后的項目運作則是很少涉足或者是很難控制的。僅僅只是提供資金支持，而不對后續(xù)的工作涉足太多是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常會做的事情，這種做法非但無法更好地對項目進(jìn)行風(fēng)險控制，而且對于項目的成本收回等環(huán)節(jié)同樣將會產(chǎn)生不利的影響。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融想要回歸本質(zhì)必須要以金融為切入點，做好傳統(tǒng)金融無法做到的事情。

將金融看作是一種工具，通過金融的方式進(jìn)入到項目本身，在利用手中的資金優(yōu)勢參與到項目運作的每一個階段，不僅能夠知道每一筆資金的具體流向，強(qiáng)化對于項目風(fēng)險的控制，而且能夠讓金融真正成為能夠支持項目每一步發(fā)展的基本元素。這樣金融與項目才不會是相互獨立的存在，能夠通過金融作為抓手來牢牢把握項目，在控制項目方向的同時保障投資者的利益。

打破金融的界限，讓其真正成為一種生活方式。有關(guān)金融將會成為一種生活方式的提法已經(jīng)有過很多，但是真正能夠?qū)⑦@種目標(biāo)作為一種方式進(jìn)行打造的卻很少。未來互聯(lián)網(wǎng)金融想要回歸本質(zhì)，其中最為重要的一點就是要打破金融的界限，真正將金融看作是行業(yè)之間的“毛細(xì)血管”，能夠成為人們必不可少的一種生活方式。

成為一種生活方式的關(guān)鍵在于能夠與人們生活的每一個環(huán)節(jié)都產(chǎn)生聯(lián)系，并且金融的數(shù)據(jù)、支付方式等環(huán)節(jié)都能夠與人們的生活方式產(chǎn)生密切聯(lián)系，并推動人們生活方式的發(fā)展。比如，我們在日常生活當(dāng)中的交易數(shù)據(jù)能夠成為我們投資數(shù)據(jù)、項目推送的參考，并以此來減少項目盲目推送和開發(fā)造成的問題和困境。另外，我們還能夠通過將金融與其他行業(yè)聯(lián)系起來，借助金融的手段對這些行業(yè)進(jìn)行支持，最終讓金融成為這些行業(yè)當(dāng)中的一部分。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)最終讓移動互聯(lián)網(wǎng)形成了一個完美閉環(huán)，而由此所引發(fā)的金融行業(yè)的變革卻又讓人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融有了一些非議。在這種情況下，讓互聯(lián)網(wǎng)金融回歸到金融本身成為破解當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵所在。在破局成為主基調(diào)的大背景下，或許只有讓互聯(lián)網(wǎng)金融真正回歸金融本身才能讓其能夠承擔(dān)起未來成為演變成為一種生活方式的重任。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)20萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動力網(wǎng)等多家平臺。微信公眾號：menglaoshi007