文|孟永輝

馬云在投資者的信里再次重申，基于大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的全新金融體系的建立將會(huì)改寫300多年來(lái)金融體系的進(jìn)程。以數(shù)據(jù)、信用和基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控為基本的新金融體系將會(huì)建立，一個(gè)全新的金融發(fā)展時(shí)代即將來(lái)臨。根據(jù)Analysys易觀分析顯示，跟隨消費(fèi)升級(jí)，以消費(fèi)金融為代表的新金融正在向醫(yī)療、教育、家裝、農(nóng)業(yè)、旅游、房產(chǎn)、汽車、保險(xiǎn)等多個(gè)細(xì)分垂直領(lǐng)域進(jìn)一步滲透。中泰證券更是大膽預(yù)計(jì)，到2020年，單單消費(fèi)金融一項(xiàng)的市場(chǎng)交易規(guī)模就將達(dá)到十萬(wàn)億元。

新的時(shí)代必然蘊(yùn)藏新的機(jī)遇，新金融時(shí)代同樣如此。以大數(shù)據(jù)為主要鏈接點(diǎn)的新金融時(shí)代的到來(lái)昭示著新的風(fēng)口時(shí)代的來(lái)臨，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)面對(duì)重重困難的時(shí)刻，新金融概念的提出無(wú)疑為未來(lái)金融行業(yè)的發(fā)展指明了發(fā)展方向。在這個(gè)時(shí)代，大數(shù)據(jù)無(wú)疑是聯(lián)通金融行業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)的“毛細(xì)血管”，而財(cái)務(wù)金融作為一個(gè)直接與用戶財(cái)務(wù)、消費(fèi)等行為緊密聯(lián)系的存在，無(wú)疑將會(huì)成為未來(lái)以數(shù)據(jù)為核心的新金融時(shí)代的“核心”。用核心中的核心來(lái)形容，一點(diǎn)都不為過(guò)。

而財(cái)務(wù)金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r恰恰證明了這一點(diǎn)。根據(jù)第三方市場(chǎng)咨詢機(jī)構(gòu)易觀發(fā)布的《2017年第二季度記賬理財(cái)應(yīng)用市場(chǎng)監(jiān)測(cè)》顯示， 2017年第二季度，隨手科技旗下的隨手記、卡牛分別以1415.2萬(wàn)、594.4萬(wàn)的活躍用戶位列行業(yè)第一、第三位；51信用卡管家位列第二，活躍用戶為651.9萬(wàn)；挖財(cái)記賬理財(cái)位列第四。在另一個(gè)第三方機(jī)構(gòu)QuestMobile發(fā)布的2017年Q2夏季報(bào)告中，行業(yè)格局大體一致，隨手記位列第一，51信用卡管家、挖財(cái)記賬理財(cái)分別位列第二、第三位。

眾所周知，除了財(cái)務(wù)金融之外，數(shù)字金融、普惠金融、智慧金融等新生的金融概念都在被市場(chǎng)逐步認(rèn)識(shí)和完善。那么，財(cái)務(wù)金融為何能夠在如此多的金融門類中獲得如此快速地發(fā)展，并成為新金融時(shí)代核心中的核心呢？

卓爾不群，財(cái)務(wù)金融何以在眾多概念里脫穎而出？

財(cái)務(wù)金融之所以能夠在眾多金融概念當(dāng)中脫穎而出，并迅速被市場(chǎng)接受和認(rèn)可，與其自身的特性、優(yōu)勢(shì)、組成成分等方面都有著相當(dāng)密切的關(guān)系。綜合來(lái)看，財(cái)務(wù)金融之所以能夠從眾多金融類型當(dāng)中脫穎而出，主要由于如下幾個(gè)方面的原因。

以用戶為原點(diǎn)，讓財(cái)務(wù)金融能夠天然獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，并為未來(lái)的金融行為所用。財(cái)務(wù)金融之所以為稱作財(cái)務(wù)金融，主要是因?yàn)樗囊磺械脑c(diǎn)都是用戶。來(lái)源于用戶，回歸到用戶是財(cái)務(wù)金融區(qū)別于其他金融類型的關(guān)鍵所在。通過(guò)用戶每天記錄自己的財(cái)務(wù)收支數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、投資數(shù)據(jù)，能夠?qū)τ脩舻慕鹑谛袨檫M(jìn)行一個(gè)相對(duì)較為全面而又精準(zhǔn)的把控。

這些來(lái)源于用戶的生動(dòng)的數(shù)據(jù)能夠真正成為未來(lái)用戶金融行為的參考，這種以用戶為導(dǎo)向的全新的數(shù)據(jù)收集方式無(wú)疑將會(huì)讓數(shù)據(jù)真正回歸真實(shí)狀態(tài)，確保用戶的投資、理財(cái)?shù)冉鹑谛袨槎加幸粋€(gè)相對(duì)較為精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支撐。相對(duì)于數(shù)字金融來(lái)講，財(cái)務(wù)金融跳過(guò)了數(shù)據(jù)公司的環(huán)節(jié)，轉(zhuǎn)變成為直接從用戶處收集數(shù)據(jù)，這種數(shù)據(jù)無(wú)疑能夠更加真實(shí)地反映用戶真實(shí)的財(cái)務(wù)狀態(tài)，從而為未來(lái)的金融行為提供參考，并逐步演變成為一種全新的風(fēng)控類型。

以用戶為原點(diǎn)，再回歸到用戶成為財(cái)務(wù)金融之所以能夠成為新金融時(shí)代核心的關(guān)鍵所在。如果我們一味地收集數(shù)據(jù)，而不從行業(yè)本身上著手進(jìn)行改變，那么金融本身就失去了原有的作用和意義，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代出現(xiàn)的諸多問(wèn)題和痛點(diǎn)還將會(huì)在用戶身上出現(xiàn)。借助財(cái)務(wù)金融恰恰能夠解決這種問(wèn)題，以用戶為出發(fā)點(diǎn)，再用這些數(shù)據(jù)為用戶未來(lái)的金融行為提供指導(dǎo)，成為財(cái)務(wù)金融備受青睞的關(guān)鍵。

用戶行為和消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變讓財(cái)務(wù)金融成為數(shù)據(jù)來(lái)源入口。“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的來(lái)臨所導(dǎo)致的最為直接的結(jié)果就是用戶的行為和消費(fèi)方式逐步從線下轉(zhuǎn)移到了線上。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，用戶的日常記賬需求同樣開始從線下轉(zhuǎn)移到線上，在線記賬日益成為時(shí)下很多年輕人都會(huì)選擇的記賬方式，而這同樣成為一個(gè)相對(duì)較為重要的數(shù)據(jù)來(lái)源入口。

通過(guò)將個(gè)人日常的財(cái)務(wù)收支情況、消費(fèi)情況等財(cái)務(wù)情況進(jìn)行記錄，財(cái)務(wù)金融能夠較為精準(zhǔn)地把握用戶的財(cái)務(wù)行為，對(duì)于未來(lái)的金融行為同樣能夠進(jìn)行提前預(yù)判，減少盲目投資造成的風(fēng)險(xiǎn)。這種方式無(wú)疑與馬云口中提到的未來(lái)的金融將會(huì)是基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控為基本邏輯的新金融不謀而合。

財(cái)務(wù)金融這種依托用戶行為和消費(fèi)方式為基本數(shù)據(jù)來(lái)源的形式能夠真實(shí)地根據(jù)投資者的財(cái)務(wù)情況，對(duì)未來(lái)的金融行為進(jìn)行預(yù)判。而這是數(shù)字金融、普惠金融這些僅僅只是對(duì)金融本身進(jìn)行改造而無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判的金融行為無(wú)法代替的。

財(cái)務(wù)金融與用戶的天然聯(lián)系讓它具備更多新科技應(yīng)用的可能性。盡管數(shù)字金融、普惠金融、智慧金融的形式是未來(lái)金融的一個(gè)發(fā)展方向，但是它們基于金融行業(yè)而非基于用戶本身讓它們?cè)趹?yīng)用新技術(shù)的時(shí)候面臨諸多困難和問(wèn)題。財(cái)務(wù)金融就沒(méi)有這種問(wèn)題，由于它是一個(gè)以用戶為主要應(yīng)用場(chǎng)景的存在，只要用戶不斷接觸到新的技術(shù)，財(cái)務(wù)金融就能夠?qū)⑦@些新技術(shù)應(yīng)用起來(lái)，從而給用戶帶來(lái)體驗(yàn)的提升。

以當(dāng)下比較時(shí)興的無(wú)人便利店為例，由于人臉識(shí)別支付等新型支付方式的使用，我們能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)金融方式的智能化，即我們?nèi)粘５挠涃~不再是通過(guò)手機(jī)進(jìn)行輸入，只需要將我們的記賬賬號(hào)與人臉的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行綁定，即可實(shí)現(xiàn)輕松記賬。

除了人臉識(shí)別的支付方式之外，VR、AR、生物科技等新的技術(shù)同樣能夠與財(cái)務(wù)金融產(chǎn)生深度聯(lián)系，用戶在使用這些新科技的同時(shí)，就已經(jīng)為財(cái)務(wù)金融的應(yīng)用提供了全新的“試驗(yàn)田”，通過(guò)與用戶的這種深度綁定，財(cái)務(wù)金融能夠獲得數(shù)字金融、普惠金融、智慧金融這些金融類型僅僅依靠某一種或某幾種新科技形式無(wú)法獲得的發(fā)展可能性。

正是由于以上幾個(gè)方面的元素，財(cái)務(wù)金融才得以在如此多的金融類型當(dāng)中脫穎而出，成為互聯(lián)網(wǎng)金融寒冬下最值得關(guān)注的一個(gè)全新發(fā)展風(fēng)口。在P2P、眾籌、網(wǎng)路信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式遭遇資本寒冬之際，財(cái)務(wù)金融的發(fā)展可謂是一枝獨(dú)秀，隨手記獲得的全球私募巨頭KKR 2億美元的C輪融資就是一個(gè)有力證明。既然財(cái)務(wù)金融有如此巨大的發(fā)展?jié)摿?，那么在未?lái)的新金融時(shí)代，它應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展才能真正擔(dān)當(dāng)起新金融時(shí)代發(fā)展的重任呢？

新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，財(cái)務(wù)金融未來(lái)的發(fā)展點(diǎn)在哪？

AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)不斷涌現(xiàn)是后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的主要特征，有望成為下一個(gè)拉動(dòng)行業(yè)發(fā)展的全新動(dòng)力。在新技術(shù)不斷涌現(xiàn)的當(dāng)下，財(cái)務(wù)金融應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展才能保持互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代積累的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展突破呢？財(cái)務(wù)金融與新科技的結(jié)合點(diǎn)又在哪里呢？

智能科技的井噴式發(fā)展將會(huì)為財(cái)務(wù)金融找到更多應(yīng)用場(chǎng)景。隨著以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷將發(fā)展的目光轉(zhuǎn)移到智能科技上，未來(lái)的一段時(shí)間將會(huì)是一個(gè)智能科技大爆發(fā)的時(shí)代。在這個(gè)時(shí)代，人們生活當(dāng)中將會(huì)更多地出現(xiàn)智能科技的影子，并將會(huì)與傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生深度融合。財(cái)務(wù)金融也不例外。

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，財(cái)務(wù)金融與人產(chǎn)生聯(lián)系的方式可能是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。隨著智能科技時(shí)代的到來(lái)，財(cái)務(wù)金融與人之間的聯(lián)系方式可能更多地轉(zhuǎn)移到了以智能科技為代表的新科技上。智能科技在新零售、新商業(yè)、新物流等諸多方面的應(yīng)用同樣為財(cái)務(wù)金融提出了更多的應(yīng)用場(chǎng)景。

財(cái)務(wù)金融通過(guò)智能科技與這些新生物種產(chǎn)生聯(lián)系，將會(huì)讓原本機(jī)械、單一的記賬式的金融方式過(guò)渡到智能、多樣化的金融方式，再通過(guò)這些行業(yè)之間原本形成的底層聯(lián)系，財(cái)務(wù)金融能夠在介入人們?nèi)粘５慕鹑谛袨橹?，找到更多行業(yè)層面的新應(yīng)用。

財(cái)務(wù)金融的數(shù)據(jù)化表達(dá)將會(huì)為更多行業(yè)提供支撐。正如前文所提到的那樣，財(cái)務(wù)金融將會(huì)成為新金融時(shí)代的重要發(fā)展方向，其中一個(gè)很重要的原因就在于它能夠通過(guò)數(shù)據(jù)的方式將個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況與金融行為進(jìn)行對(duì)應(yīng)，減少出險(xiǎn)概率。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，財(cái)務(wù)金融可能不僅僅只為金融行業(yè)本身提供數(shù)據(jù)，還將會(huì)為新零售、新消費(fèi)等諸多行業(yè)提供數(shù)據(jù)，從而為外部更多行業(yè)提供支撐。

比如，我們可以通過(guò)大數(shù)據(jù)的手段將財(cái)務(wù)金融的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行更加精細(xì)化的劃分，購(gòu)物的種類和品牌、商品的價(jià)格、購(gòu)物的頻次等數(shù)據(jù)都通過(guò)記賬式的方式進(jìn)行呈現(xiàn)，再將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行精細(xì)化的區(qū)分，反過(guò)來(lái)提供給上游的生產(chǎn)廠家、供應(yīng)鏈等相關(guān)行業(yè)，通過(guò)這種多維的支撐來(lái)為財(cái)務(wù)金融拓展更多的功能和作用。

財(cái)務(wù)金融的大數(shù)據(jù)表達(dá)不僅能夠讓金融數(shù)據(jù)更加精細(xì)，而且能夠讓風(fēng)控更加嚴(yán)格，并實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品與消費(fèi)之間的聯(lián)通，通過(guò)這種方式，財(cái)務(wù)金融能夠拓展更多的生存空間。

財(cái)務(wù)金融將會(huì)與金融行業(yè)的其他種類共同作用，優(yōu)化現(xiàn)有金融行業(yè)。盡管以數(shù)字金融、普惠金融為代表的金融方式在不斷涌現(xiàn)，但是他們始終都與用戶之間隔著一道坎，無(wú)法實(shí)現(xiàn)金融與用戶之間的真正融合。隨著財(cái)務(wù)金融與智能科技、大數(shù)據(jù)等新科技不斷融合，它能夠彌補(bǔ)這些金融類型無(wú)法逾越的這道障礙，真正實(shí)現(xiàn)金融與用戶的聯(lián)通。

比如，在數(shù)字金融行業(yè)當(dāng)中，我們需要知道用戶的投資需求、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力等相關(guān)的數(shù)據(jù)，單單依靠數(shù)字金融本身的數(shù)據(jù)無(wú)法真實(shí)了解用戶的真實(shí)情況，如果我們加入了數(shù)字金融的方式后就能夠借助用戶日常的消費(fèi)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)彌補(bǔ)數(shù)字金融的這種缺少，讓它的發(fā)展更加具有科學(xué)性。

另外，我們還能夠通過(guò)將財(cái)務(wù)金融當(dāng)中的用戶數(shù)據(jù)與普惠金融產(chǎn)生聯(lián)系，了解大多數(shù)的用戶真實(shí)的需求是什么，真正將普惠金融的概念并不僅僅只是停留在口頭上，而是變成一個(gè)用戶能夠真切感受到的存在。財(cái)務(wù)金融能夠通過(guò)與其他金融類型產(chǎn)生融合，優(yōu)化現(xiàn)有的金融行業(yè)，促進(jìn)金融行業(yè)更好地發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的退卻，以新零售、新消費(fèi)、新物流為代表的全新商業(yè)模式的興起預(yù)示著金融行業(yè)的需求正在發(fā)生著深刻的變化。作為一個(gè)在眾多金融類型之中脫穎而出的存在，財(cái)務(wù)金融的發(fā)展始終都發(fā)揮著聯(lián)通金融與用戶之間的橋梁作用。進(jìn)入到新金融時(shí)代，財(cái)務(wù)金融的發(fā)展同樣呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，只有緊緊抓住這些發(fā)展點(diǎn)，才能在新金融時(shí)代實(shí)現(xiàn)破局、重生。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬(wàn)+。專欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點(diǎn)、簡(jiǎn)書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動(dòng)力網(wǎng)等多家平臺(tái)。微信公眾號(hào)：menglaoshi007。個(gè)人微信號(hào)：ka_ou110。