?近日，耗時5個月之久，金投手達(dá)成浙商銀行資金存管合作，雙方已經(jīng)正式簽署合作協(xié)議，目前正在緊鑼密鼓的推進技術(shù)對接流程。

作為網(wǎng)貸平臺合規(guī)性的硬指標(biāo)，上線存管系統(tǒng)成為各大平臺的當(dāng)務(wù)之急。而在離監(jiān)管期限只剩9個月之時，根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，目前成功接入銀行存管的平臺占比不到5%。

鑒于目前銀行方對于平臺對接的審慎態(tài)度，平臺與銀行存管系統(tǒng)對接的時間較長，以及政策給網(wǎng)貸平臺預(yù)留的時間不多，預(yù)計未來將會有80%的平臺會擋在門外。

按照監(jiān)管規(guī)定，浙商銀行將為金投手平臺辦理用戶網(wǎng)絡(luò)借貸交易資金的接收、存放、劃轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)，并提供平臺及其用戶的存管賬戶開立、充值、投資、還款、提現(xiàn)、交易信息管理、賬戶信息查詢、對賬清算等相關(guān)配套服務(wù)；浙商銀行根據(jù)“?？顚Ｓ谩痹瓌t，對符合資金存管協(xié)議要求的賬戶的出、入金進行存管。

浙商銀行自2015年10月推出網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，至今已與40余家網(wǎng)貸平臺簽訂資金存管合作協(xié)議，并已投產(chǎn)上線19家，存管規(guī)模超百億元。

近日，在新浪財經(jīng)、清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院、英凡研究院共同發(fā)起的中國金融品牌“紫荊花”獎頒獎典禮上，浙商銀行網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)又喜獲“最具特色金融品牌”獎。

浙商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“浙商銀行資金存管業(yè)務(wù)具有幾個關(guān)鍵要素：一，平臺自有資金賬戶和客戶資金賬戶分離，為每個投資人開立存管賬戶，規(guī)避資金池和平臺挪用資金風(fēng)險，賬戶體系嚴(yán)謹(jǐn)；二，資金存管系統(tǒng)后端支付通道支持一百多家銀行資金結(jié)算，支付通道多樣，方便客戶資金快速周轉(zhuǎn)；三，除基本的充值、投資、凍結(jié)、解凍、放款、還款、提現(xiàn)等功能外，還支持債權(quán)轉(zhuǎn)讓、自動放款、現(xiàn)金券、加息券等特色功能，可同時支持PC端和手機App操作，充分滿足不同平臺業(yè)務(wù)需求，業(yè)務(wù)功能豐富；四，存管系統(tǒng)配備有風(fēng)控模塊，及時進行風(fēng)險監(jiān)測和識別，風(fēng)險控制嚴(yán)格?！?/p>

然而，接入銀行存管并非易事，不僅有門檻，而且審核過程也很嚴(yán)苛。

從政策角度分析，此前宣稱已簽訂銀行資金存管系統(tǒng)的平臺來看，存管業(yè)務(wù)主要分三種模式：銀行直連、銀行存管和“銀行+支付公司”聯(lián)合存管。根據(jù)《辦法》所提出的“存管銀行不應(yīng)外包或由合作機構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機構(gòu)和第三方機構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶”，聯(lián)合存管這種模式或許已經(jīng)被判“死刑”。

這進一步地縮減了網(wǎng)貸平臺上線存管業(yè)務(wù)的數(shù)量，也讓中小平臺的存管之路走得更為艱難。

從技術(shù)層面分析是，因為銀行的技術(shù)開發(fā)排期比較久，對接一個平臺至少就得2-6個月，而且銀行的存管體系與互金平臺的適配度與第三方支付相比尚有差距，待進一步磨合。也就是不同銀行有不同的風(fēng)控審核機制。

“第一看平臺背景，國資、風(fēng)投、上市公司背景優(yōu)先考慮；第二看高管團隊，有金融專業(yè)背景的團隊成員優(yōu)先；第三，合規(guī)行為判斷，監(jiān)管辦法明令禁止的行為統(tǒng)統(tǒng)不能存在，允許準(zhǔn)入規(guī)定期限內(nèi)完成整改的平臺；此外注冊資本、資產(chǎn)規(guī)模等都是基礎(chǔ)門檻。另外，銀行更看重的還是平臺自身的業(yè)務(wù)模式、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)控水平和風(fēng)控理念等，是否符合金融規(guī)律和監(jiān)管要求?！苯鹜妒仲Y產(chǎn)部總監(jiān)吳錚表示，“事實上，接入銀行存管也是平臺運作透明化和規(guī)范化的過程，平臺需要向銀行提交多項關(guān)鍵的交易數(shù)據(jù)和證明資料，做到信息披露透明?！?/p>

銀行開展資金存管業(yè)務(wù)一般有平臺準(zhǔn)入、協(xié)議簽訂、系統(tǒng)開發(fā)、聯(lián)調(diào)測試、數(shù)據(jù)遷移、資金遷移、正式上線等環(huán)節(jié)。從平臺準(zhǔn)入到協(xié)議簽訂，從系統(tǒng)開發(fā)到正式上線，通常需要半年到一年的時間。

耗時之久，本質(zhì)還是金融的風(fēng)控，只不過互聯(lián)網(wǎng)提供了更多風(fēng)控的手段?！扒爸眠@些風(fēng)險，盡早化解存在、潛在風(fēng)險，讓平臺走得更穩(wěn)一些?！苯鹜妒致?lián)合創(chuàng)始人趙中亮表示。

趙中亮介紹，金投手采用比P2P更安全的P2C互聯(lián)網(wǎng)金融交易模式，央企及大型國企核心供應(yīng)商將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理公司，由保理公司向其提供融資服務(wù)；保理公司獲得這筆資產(chǎn)后，由金投手平臺與其合作把應(yīng)收賬款對應(yīng)金額包裝成投資標(biāo)的，讓線上投資人進行投資，用戶可獲得固定的預(yù)期年化收益，保理公司承擔(dān)資產(chǎn)回購對投資者進行本息保障。用戶投資本息由保理公司到期回購，保理公司收回本息后再支付給平臺投資人，同時由原債務(wù)方的優(yōu)質(zhì)信譽提供保障。與中建國能、中建八局、中廣傳媒集團、全國商業(yè)信用中心等達(dá)成戰(zhàn)略合作開展的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，由于交易過程中原始債務(wù)方是實力雄厚的央企、大型國企、上市公司等知名企業(yè)，應(yīng)收賬款優(yōu)質(zhì)可靠，企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定、持續(xù)，償還債務(wù)能力強，有保證，因此風(fēng)控更安全可靠。

保理業(yè)務(wù)的引入，不僅為投資人提供了綜合性的金融服務(wù)，對于賣方而言，保理業(yè)務(wù)可以將應(yīng)收賬款提前變現(xiàn)，從而可以補充營運資金，減輕財務(wù)管理壓力，減少風(fēng)險。而對于買方而言可以利用手中有限的資本去購買到更多的貨物，加快資金的周轉(zhuǎn)，在借助擔(dān)保的過程中，可以延長付款期限，進行先收貨后付款的形式，避免出現(xiàn)商業(yè)欺詐的風(fēng)險。吳錚向記者舉例說明，“某貿(mào)易公司應(yīng)提供給某大型國有企業(yè)鋼筋等材料而產(chǎn)生的應(yīng)收賬款共計千萬元人民幣，某大型國有企業(yè)是一家行業(yè)領(lǐng)先的國有大型綜合企業(yè)集團，2015年排名世界企業(yè)500強第52位，是全球最大國際承包商。貿(mào)易公司為了資金周轉(zhuǎn)與保理商簽署合同，將所涉及的應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保理商，保理商已對貿(mào)易公司、大型國有企業(yè)以及雙方的貿(mào)易背景真實性進行了盡職調(diào)查，項目審核通過后，由保理商為貿(mào)易公司提供保理融資服務(wù)、賬款管理及賬款催收服務(wù)。同時，保理商將該筆應(yīng)收賬款債權(quán)通過金投手平臺轉(zhuǎn)讓給投資人，保理公司承若到期回購?！?/p>

吳錚表示，完善的風(fēng)控體系才是金投手能夠得到浙商銀行認(rèn)可的主要原因，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的P2P平臺相比，金投手還構(gòu)建了四道風(fēng)險防線，包括國資控股，以先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和創(chuàng)新的商業(yè)模式，為融資人與投資人之間的交易提供技術(shù)和模式保障、建立完善的國有擔(dān)保公司本息保障制度以及風(fēng)險保證金制度、建立嚴(yán)格的八重審核制度、國內(nèi)頂尖的后臺數(shù)據(jù)保障制度。央企、國企和上市公司等實力雄厚的原始債務(wù)方，國際商業(yè)保理公司這樣實力派的擔(dān)保機構(gòu)，還有風(fēng)險保證金，這些都是金投手強大的風(fēng)控保障。

目前資金存管大行不愿做，中小行搶著做，浙商銀行負(fù)責(zé)人表示：“從市場實際情況來看，一方面網(wǎng)貸資金規(guī)模太小，對銀行吸引力不夠；另一方面銀行對網(wǎng)貸仍普遍持謹(jǐn)慎的態(tài)度，擔(dān)心聲譽風(fēng)險；而且兩類機構(gòu)的系統(tǒng)對接較為復(fù)雜，需要一定時間?！?/p>

實際上，仍只有中小銀行對網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)表現(xiàn)出興趣。中小銀行布局互金資金存管，是他們通過互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，已在一定程度上實現(xiàn)品牌的更廣泛覆蓋和業(yè)務(wù)的跨區(qū)域發(fā)展，未來將可能更好的反哺傳統(tǒng)金融。

資金存管對于銀行而言，固然是一項新的利潤源，但背后更為重要的是數(shù)以百萬計的個人用戶，圍繞著這些用戶數(shù)據(jù)，銀行可以開展更多零售、理財資管業(yè)務(wù)。本次金投手和浙商銀行達(dá)成資金存管合作，正是為了更好的為客戶提供更符合用戶需求的產(chǎn)品、更完善和貼近用戶需求的服務(wù)、更安全的理財體驗；并希望通過與更多有實力的金融機構(gòu)的合作，助力實體經(jīng)濟的發(fā)展，踐行普惠金融之道。