近年來，銀行轉型成為行業(yè)性的焦點問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的沖擊下，銀行整體在收單、信用卡、消費金融等業(yè)務上屢屢受到影響。形勢逼人，不少銀行開始了大零售轉型，全面擁抱個人業(yè)務和小微企業(yè)業(yè)務。近日湖北鄂州農(nóng)商銀行引入新股東——玖富集團，后者將成為其戰(zhàn)略投資者。在關鍵時刻，鄂州農(nóng)商銀行此舉有何深意，它看中玖富集團的什么優(yōu)勢，未來對其轉型有何影響？
要探討這個問題，我們先從中小銀行的轉型背景說起。關于中小銀行是否應該轉型，不同的專家觀點不盡相同，有人主張應盡快轉型以適應市場變化，有人則主張從企業(yè)自身實際情況出發(fā)，量力而行切不可急于求成。盡管各自的觀點有所不同，但相信大多數(shù)人都無法否認市場發(fā)生巨變，正逼迫中小銀行走向轉型：
1、消費崛起、投資下滑，前者正在取代后者成為拉動中國經(jīng)濟的最大動力，消費金融將成為未來的業(yè)務重點。自2010年開始，第二產(chǎn)業(yè)對GDP增長的貢獻率從57.4%持續(xù)下降至37.2%，第三產(chǎn)業(yè)GDP占比從39%上升至58.4%，消費業(yè)務的重要性不言而喻。
2、移動互聯(lián)網(wǎng)興起，銀行獲客渠道從原來的線下為主，逐漸轉移到以線上為主。特別是年輕一代的用戶，他們是伴隨移動互聯(lián)網(wǎng)出生和成長的人，傳統(tǒng)的線下渠道已經(jīng)非常難以捕獲他們，必須通過移動化才有可能爭取到。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，或者說科技金融企業(yè)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務形成強烈沖擊，擠占了后者的市場份額。比如：寶寶類產(chǎn)品崛起，成功地吸引用戶把活期儲蓄轉移走；移動支付的普及，讓銀行的傳統(tǒng)收單業(yè)務也受到?jīng)_擊，而中小銀行影響尤其明顯。
4、數(shù)量龐大的小微企業(yè)，其融資需求遠遠沒有得到滿足，未來業(yè)務潛力極大。
那么這次鄂州農(nóng)商銀行引入戰(zhàn)略投資者，會主要看中哪些優(yōu)勢呢？
在國內(nèi)的中小銀行中，鄂州農(nóng)商銀行的實力還是比較不錯的。早在2016年，鄂州農(nóng)商銀行的存款余額就達到130多億元。另據(jù)湖北省官方新聞報道，今年上半年鄂州農(nóng)商銀行實現(xiàn)稅收0.5億元，同比增長37.3%，是當?shù)氐募{稅重點企業(yè)。顯然，鄂州農(nóng)商銀行應該并不特別急需資金。因此，只是為了看中戰(zhàn)略投資者的資金優(yōu)勢，可以被排除。
在業(yè)務上，玖富集團作為有實力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，擁有一定的互聯(lián)網(wǎng)用戶優(yōu)勢。如果善加利用的話，應該說有機會給鄂州農(nóng)商銀行進行導流。但這還不是當下最要緊的問題，因為目前用戶數(shù)量仍然足夠中小銀行圍繞著他們來深挖潛力。
中小銀行最大的不足，其實是技術短板。很多時候，中小銀行不是看不到機會，也不是規(guī)劃不了新產(chǎn)品，而是限于自身技術無法實現(xiàn)或實現(xiàn)成本過高。因此，鄂州農(nóng)商銀行最看中玖富集團的，應該是其雄厚的技術優(yōu)勢。眾所周知，玖富集團擁有著多年的互聯(lián)網(wǎng)金融管理技術經(jīng)驗，其大數(shù)據(jù)管理、風控、人工智能、征信等專業(yè)技術在業(yè)內(nèi)領先。而這些或許是鄂州農(nóng)商銀行所急需的。
以風控技術為例，國內(nèi)中小銀行對于小微企業(yè)貸款業(yè)務既愛又怕，愛的是成長迅速有望成為新的業(yè)務增長點，怕的是風險難以掌控。在沒有合適的風控系統(tǒng)時，銀行依靠人力憑個人經(jīng)驗來判斷風險，不但效率低，而且風險居高不下。而補齊風控系統(tǒng)之后，銀行可大大提高風控管理水平，同時降低運營成本，將促進小微企業(yè)貸款業(yè)務健康發(fā)展。
引入一家擁有技術優(yōu)勢的戰(zhàn)略投資者，意味著中小銀行可以獲得低成本的技術支持，迅速補齊短板。這才是鄂州農(nóng)商銀行積極引入玖富集團，作為其戰(zhàn)略投資者的最重要的一個出發(fā)點。
銀行選擇股東歷來非常謹慎，一方面和銀行的行業(yè)特點有關，另一方面銀行比較看重品牌形象。那么玖富集團有什么優(yōu)勢，能夠在眾多企業(yè)之中被鄂州銀行的繡球砸到？
首先，企業(yè)運營穩(wěn)健，有著豐富的專業(yè)經(jīng)驗背景。玖富集團成立12年來，一直在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)摸爬滾打，穩(wěn)定發(fā)展。它既有自營互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，又有行業(yè)服務的產(chǎn)品，積累了比較豐富的行業(yè)經(jīng)驗，應該也是它能在12年里服務超過75家銀行總行和30000多家分支行的重要原因。
其次，則是其技術優(yōu)勢。今年6月，玖富集團正式啟用“玖富科技”品牌，形成了以“萬卡科技”“火眼征信”“玖富AI中心”“一鏈數(shù)云”四大科技公司及“玖富為辦”銀行業(yè)務咨詢?yōu)橹鲗У木粮豢萍肌?+1”體系，全面進軍金融企業(yè)服務市場。
玖富科技“4+1”體系的搭建非常具有針對性，根據(jù)金融業(yè)的不同需求進行研發(fā)。萬卡科技主攻場景生態(tài)及大數(shù)據(jù)技術，為包括中小銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融機構提供科技賦能的解決方案；火眼科技則發(fā)力風控系統(tǒng)，其主導研發(fā)的玖富火眼科技SaaS平臺自2016年推出后受到業(yè)界認可，先后與鄞州銀行、徽商銀行、承德銀行、渤海銀行、稠州銀行等多家銀行達成戰(zhàn)略合作；玖富AI中心，則從客服到投顧的運營方面升級智能化服務，幫助用戶提高生產(chǎn)力；一鏈數(shù)云專注于區(qū)塊鏈領域的技術研發(fā)、應用和服務，已經(jīng)形成了區(qū)塊鏈產(chǎn)品和技術兩大服務能力，提前布局未來。
再者，玖富具有強大的服務能力。當企業(yè)選擇誰家的產(chǎn)品和技術時，除了產(chǎn)品和技術本身之外，安裝、培訓、應急支持、技術升級等服務能力非常關鍵。對于中小銀行而言，供應商的服務能力高下將決定這套產(chǎn)品和技術能否順利融入業(yè)務體系，能否實質(zhì)性地提升生產(chǎn)效率和降低運營成本。
前面有提到，玖富科技在過去12年間，共服務過75+總行和30000+分支行。能夠贏得如此多的行業(yè)用戶，足以從側面反映出玖富科技的服務能力。鄂州農(nóng)商銀行選擇玖富集團作為戰(zhàn)略投資者，也有利于它快速部署玖富科技的各項產(chǎn)品和技術。
在挑戰(zhàn)面前，中小銀行的大零售轉型不可避免，早日實現(xiàn)轉型意味著能搶占市場先機，獲得一定的先發(fā)優(yōu)勢。畢竟未來的拉新成本越來越高，而老用戶的維護成本要低得多，卻可以貢獻更高的利潤。大零售是業(yè)務層面的轉型，騰出手來的中小銀行還可以借機對業(yè)務能力、業(yè)務流程和企業(yè)管理進行全面改革，切實提高自身的核心競爭力。
這次，鄂州農(nóng)商銀行率先引入具有技術優(yōu)勢的穩(wěn)健戰(zhàn)略投資者，借助后者的專業(yè)經(jīng)驗和技術優(yōu)勢來幫助自己完成轉型，以改善和提升競爭力。未來，雙方在業(yè)務和用戶關系還有著更進一步合作的可能，形成雙贏的局面。這的確不失為一個有益的嘗試！
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