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雪開始消融了、風不再刺骨了就預示著春天要來了；睡覺少夢了、不再半夜驚醒了這預示著你的睡眠變好了；現(xiàn)如今種種跡象似乎也預示著金融科技化是行業(yè)的大趨勢。

先說說政策大環(huán)境。政策對行業(yè)發(fā)展具有推動作用，2018年前后各級政府部門相繼出臺了相關政策支持金融科技發(fā)展。

例如《關于完善促進消費體制機制，進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》中已經(jīng)明確提出鼓勵消費金融創(chuàng)新，再比如《完善促進消費體制機制實施方案（2018—2020年）》中也明確指出要不斷提升消費金融服務的質(zhì)量和效率。在相關政策的支持指導下，有越來越多的金融機構(gòu)與金融科技公司愿意在金融科技領域布局。

當然，金融科技化與前沿技術落地應用也息息相關。2018年前后，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等諸多新技術逐漸成熟，并在很多行業(yè)開了花。例如在汽車行業(yè)，人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)與汽車結(jié)合，誕生了無人駕駛汽車。

如今這四大新技術又齊聚金融行業(yè)，將金融行業(yè)推向科技化。例如今年度小滿首次在ABS供應鏈金融中應用區(qū)塊鏈，螞蟻金服推出金融云解決方案，中國平安上線基于生物識別、人工智能、大數(shù)據(jù)、云服務于一體的金融壹賬通……

從各路人馬的布局來看，金融科技化趨勢中有著兩股不同的力量。一是以度小滿、螞蟻金服等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)；二是以中國平安、工農(nóng)建交四大國有銀行等為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)都在逐步引進人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)等新技術發(fā)力金融科技，但是方式有所不同。

金融科技演奏者——中國平安

傳統(tǒng)的大型金融機構(gòu)已經(jīng)開始重點部署金融科技，其中中國平安在傳統(tǒng)金融機構(gòu)中最具有代表性，透過中國平安在金融科技領域的布局能夠也能折射出整個傳統(tǒng)金融機構(gòu)已經(jīng)走向金融科技化。

據(jù)了解，中國平安在金融科技領域布局了多個基于生物識別、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的項目，如陸金所、金融壹賬通，并已經(jīng)取得了一定成功。全球知識產(chǎn)權權威媒體IPRdaily聯(lián)合incoPat創(chuàng)新指數(shù)研究中心于2019年1月4日發(fā)布的2018年全球金融科技發(fā)明專利排行榜，中國平安赫然在榜。金融科技化對中國平安來說是一把“涅槃重生”的希望之火，可以點燃中國平安個人與企業(yè)兩方面的業(yè)務。

在個人金融業(yè)務方面，金融科技化帶來了服務質(zhì)量與效率的提升。據(jù)了解，中國平安針對消費金融效率與質(zhì)量雙低的問題，推出了針對個人消費金融的“微表情”信貸放款業(yè)務、“智能閃賠”等業(yè)務。公開資料顯示，中國平安上線“微表情”信貸放款業(yè)務后消費者個人的信貸損失率降低60%，審批時間從5天縮短至2小時，實現(xiàn)了消費金融的提質(zhì)提速。

在企業(yè)金融業(yè)務方面，金融科技化后能為服務更多企業(yè)客戶。據(jù)悉，中國平安已經(jīng)與超過400家銀行、40家以上的保險公司及2400多家其它金融機構(gòu)達成合作，為它們提供基于人工智能與大數(shù)據(jù)、云計算的智能營銷、風控、運營與產(chǎn)品等系統(tǒng)服務。

而且，中國平安已經(jīng)開始向東南亞等地區(qū)的金融機構(gòu)輸出金融科技。其中，中國平安旗下基于生物識別、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈四大技術的云服務平臺金融壹賬通目前已經(jīng)為478家銀行、1970余家非銀金融機構(gòu)提供了云服務。由中國平安對金融科技的布局可以看出，傳統(tǒng)金融機構(gòu)對金融科技能力較為看重，傳統(tǒng)金融科技化是大勢所趨。

金融科技譜曲者——度小滿

將金融科技理念大眾化的推動者正是互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)，它們已經(jīng)將區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)與云計算與金融融合得爐火純青，其中度小滿金融就是典型代表。

度小滿源于百度金融，于2018年被獨立拆分出來，迄今已服務了1000萬多萬用戶，放貸金額超過2500億，僅需透過度小滿在金融科技領域的布局就能看出互聯(lián)網(wǎng)科技金融公司對金融科技的態(tài)度。

正所謂“以己之長制敵之短”，度小滿繼承了百度在搜索場景與人工智能兩方面的優(yōu)勢，在布局金融科技時充分發(fā)揮了自身的優(yōu)勢。金融科技對于度小滿來說是用于“滋養(yǎng)萬物”的水。

首先是充分發(fā)揮百度搜索的場景優(yōu)勢。據(jù)了解，僅在百度內(nèi)部的生態(tài)中每天就會有數(shù)億用戶發(fā)出超過60億條信息，其中大多數(shù)為旅游、裝修、租房和教育等與消費金融相關的消費信息，此外還有大量小微企業(yè)產(chǎn)生的與企業(yè)金融相關的經(jīng)營查詢信息，因此度小滿有相當豐富的金融場景。

但是，度小滿金融CEO朱光在百度世界大會上表示，度小滿目前滿足的僅是整個百度內(nèi)部生態(tài)金融需求的1%而已。百度作為全球最大的中文搜索引擎，中國絕大多數(shù)搜索場景都是通過百度實現(xiàn)的，度小滿依托百度的搜索場景優(yōu)勢能夠更好的為合作金融機構(gòu)與銀行開發(fā)更多金融業(yè)務，獲得合作伙伴的信賴。

其次是充分調(diào)動百度在人工智能方面的優(yōu)勢，度小滿上線了智能客服，智能催收等功能，并通過云帆消費金融開放平臺2.0、磐石一站式金科平臺、ABS云平臺三大開放平臺將人工智能+金融能力賦能給合作伙伴，從而幫金融機構(gòu)降低成本、提升效率。

一方面，度小滿通過大數(shù)據(jù)與人工智能高效的完成調(diào)查、審核、風險評估、等環(huán)節(jié)，再利用云帆消費金融平臺在兩小時內(nèi)接入更多金融機構(gòu)，智能為企業(yè)推薦合理的融資方案，不僅提升了金融機構(gòu)的效率，還解決了小微企業(yè)融資難的問題。據(jù)悉，度小滿已經(jīng)服務了1000多萬用戶，其中34%的用戶是小微企業(yè)主，29.4%的用戶為青年創(chuàng)業(yè)者。

另一方面，度小滿還可利用人工智能實現(xiàn)智能獲客、身份識別、大數(shù)據(jù)風控、智能投研、區(qū)塊鏈監(jiān)管資金流向等功能，對于幫助金融機構(gòu)降低壞賬與成本十分有效。

百度世界大會·度小滿智能金融論壇上，度小滿金融CEO朱光透露了近年來度小滿與金融機構(gòu)合作的一些核心數(shù)據(jù)：度小滿為合作伙伴創(chuàng)造的利息收入累計超50億元，不良率低于業(yè)界平均值；城商行與度小滿金融合作后，這家銀行的風險成本下降了50%；度小滿與南京銀行合作一年多來，度小滿幫助南京銀行利息收入3.7個億，業(yè)務不良率降低在1%左右。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)在度小滿等互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的賦能之下，金融效率和盈利能力都有大幅提升。

金融科技化趨勢將帶來三波“福利”

從度小滿與中國平安在金融科技方面的布局與成果來看，金融科技對于整個金融行業(yè)來說都具有極大吸引力，隨著越來越多的大型金融機構(gòu)與金融科技企業(yè)不斷擴大金融科技的布局，金融科技化的大趨勢將越來越明顯。

首先，金融科技化帶給整個金融行業(yè)的是效率大幅提升。科技與農(nóng)業(yè)結(jié)合，如雜交水稻的誕生使水稻的產(chǎn)量從畝產(chǎn)不足200公斤到現(xiàn)在的穩(wěn)定700公斤以上；科技與交通結(jié)合，如中國的鐵路交通從時速不足80邁到現(xiàn)在高鐵的最低160邁以上；現(xiàn)如今科技與金融結(jié)合也會帶來行業(yè)效率的提升，如度小滿依托于百度的大數(shù)據(jù)為其它金融合作伙伴賦能，能夠在最短時間內(nèi)為有金融需求的客戶匹配合適的風險投資組合。

其次，金融科技化能給廣大民營機構(gòu)與小微企業(yè)帶來發(fā)展機遇。小微企業(yè)由于自身情況的不同對金融的需求也不同，在進行融資、貸款等金融活動時經(jīng)常會遇到力不從心的情況。而金融科技化則能推動普惠金融的發(fā)展，普惠金融能給廣大小微企業(yè)帶來更加方便可靠的金融服務。

最后，金融科技化還將推動經(jīng)濟發(fā)展。消費是拉動經(jīng)濟發(fā)展的三輛馬車之一，政府也多次提到用內(nèi)需拉動經(jīng)濟發(fā)展。金融科技化能夠幫助金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)并開拓更多金融場景，從而刺激內(nèi)需的增長，促進經(jīng)濟發(fā)展。例如度小滿金融利用金融科技與合作金融機構(gòu)進一步開拓百度廣闊的金融寶礦，已經(jīng)累計放貸了2500億，這對內(nèi)需的刺激具有極大的作用。

總的來說，金融科技化是金融行業(yè)的必然趨勢，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與金融科技企業(yè)的競相布局將會加速金融科技化。金融科技化是希望之火，是潤物之水，它的到來也將帶來更多機遇。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110，本文首發(fā)韭菜財經(jīng)