前不久，有關(guān)陸金所計劃退出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的消息傳出后，引發(fā)業(yè)界廣泛關(guān)注。陸金所在回應(yīng)部分媒體時表示，旗下陸金服P2P業(yè)務(wù)正積極響應(yīng)和配合監(jiān)管“三降”要求，現(xiàn)有產(chǎn)品與客戶權(quán)益不受影響。

有分析指出，陸金所之所以計劃退出網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，是由于P2P網(wǎng)貸備案短期可能難以實(shí)現(xiàn)，已影響其上市、登陸資本市場的進(jìn)程。因此，高層最終選擇放棄占比公司業(yè)務(wù)不到10%的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。

“野蠻生長的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，看來即將告一段落了?！辈糠志W(wǎng)友表示，自從網(wǎng)貸誕生，很多平臺借款易、秒到賬的背后，也一直伴隨著高利息、高手續(xù)費(fèi)、套路貸等負(fù)面的問題。時至陸金服配合“三降”的一系列舉措，P2P行業(yè)也將劃上一個句號。

借貸審核草率的背后

曾幾何時，一些消費(fèi)者因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺貸款容易，因此“擼貸”上癮，“欠貸”成疾。有的人更是利用部分平臺不上征信系統(tǒng)的漏洞，惡意拖欠貸款，甚至令家人、朋友、同事紛紛深陷平臺“催款騷擾”的深淵。

“說白了，網(wǎng)貸之所以變成今天這樣子，就是因?yàn)閷徍朔趴罘潘畤?yán)重，都是為了搶用戶鬧的。”曾從事金融催收工作的劉源（化名）告訴懂懂筆記，正是因?yàn)榻杩钊菀祝F(xiàn)在不少網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需要大量的催收員，工作內(nèi)容就是跟進(jìn)借款人線索，催收逾期的借貸款。

或許，通過一位催款員的視角，我們可以回看一下曾經(jīng)野蠻生長的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，如今正面臨什么樣的境況。

“光看這些資料，我大概知道，錢是追不回來的了?！?/p>

一年前，在家人的“敦促”下，玩世不恭的劉源找了一份感覺挺沒面子的“高薪”職業(yè)——金融催收員：只需高中學(xué)歷，能打電話交流，底薪卻達(dá)到六千元。他的上班地點(diǎn)，就在深圳前海CBD區(qū)。

進(jìn)入這家注冊在前海的金融公司后，劉源發(fā)現(xiàn)和他一樣從事著這份“高薪”工作的員工，大約有30人。經(jīng)過簡單的培訓(xùn)，催收主管給了他一份網(wǎng)貸借款人的資料，而他每天的工作就是打電話跟進(jìn)催收貸款。

“只有借款人的姓名、手機(jī)、公司地址信息、座機(jī)號碼，以及其親友的手機(jī)號碼。”上班后的最初幾天，這些工作就讓他開始懷疑人生。他告訴懂懂筆記，幾乎所有借款人的手機(jī)號碼都無法撥通。不是忙線、就是空號。

主管表示，這些借貸人的手機(jī)號碼基本都沒戲了，之前已催收一輪，目前均無法撥通。如今，只能夠通過借款時預(yù)留的單位座機(jī)、親友號碼去追蹤借款人線索。

“但我撥通幾位當(dāng)事人親友的電話之后，一下又懵了?！眲⒃礋o奈表示，那些填寫著姐弟、兄妹、夫妻等關(guān)系的電話號，打過去也基本上是子虛烏有。

可見，金融機(jī)構(gòu)當(dāng)初在放款給借款人時，并沒有做盡職調(diào)查，更未曾認(rèn)真確認(rèn)資料是否屬實(shí)。借貸機(jī)構(gòu)想著的只是趕緊把錢“放出去”，這也導(dǎo)致一些借款人惡意欠款，催收時更無從下手。

“主管說，早期網(wǎng)貸在搶市場份額時拼的是誰放款快，所以疏于審查?！眲⒃赐嘎?，有不少借貸人只提供身份證照，填寫了企業(yè)的信息、地址，以及緊急聯(lián)系人信息之后，就會獲批幾萬元款項(xiàng)。

老員工告訴劉源，以前即便隨機(jī)抽查借貸人信息真實(shí)性，也只是撥打公司座機(jī)，確認(rèn)是否有這樣一個人物存在，連其在公司從事什么工作都不過問。

相比銀行貸款，早期的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)審核用戶資料簡直形同“兒戲”，只需一張身份證，幾個手機(jī)號，一些簡單的職業(yè)信息，就可以拿到借款。如今，這些“債”就都壓在類似劉源這樣的催款人身上了。

部分壓力山大的金融企業(yè)，索性直接開出高額“提成”鼓勵催收員收款，希望重賞之下有“勇夫”。那么，對于劉源這樣半路出家的催款員，這筆高額“提成”好拿嗎？

重賞之下難覓“勇夫”

“一開始完成一單催收，可以獲得5%的提成獎勵?！?/p>

劉源記得在入職時，公司就有催收“提成”制度，或許是面臨著巨大資金壓力，在今年四月初，又調(diào)整成為20%“提成”獎勵。

這讓剛進(jìn)入催收行業(yè)的劉源感到十分振奮。打聽借款人的下落更加積極了?！安贿^周圍同事都不是太積極，還有前輩勸說別太拼，免得最后徒勞無功。”部分催收員向他透露，公司的催收獎勵由來已久。然而，通常要面對的借貸人都不是很好對付。

因此，即便獎勵制度調(diào)整了，能夠拿到獎勵的人仍屈指可數(shù)。即便拿到，也都是些一萬元以下的借貸小單，“提成”十分有限?！爱吘?，一心想還款的用戶早就已經(jīng)還了。哪怕是手頭緊，延期幾次也都該結(jié)清了?！?/p>

所以，劉源面對的都是借款時早有“預(yù)謀”的借款人。人難找，事難辦，加之有關(guān)部門嚴(yán)格規(guī)定金融借貸機(jī)構(gòu)不得暴力催收，劉源陷入了困境。

“聽主管說，有不少注冊在前海的金融機(jī)構(gòu)，都是讓故意賴賬的借款人給硬生生拖垮的?！眲⒃赐嘎?，他所掌握、拿到的催收資料中，有不少用戶被催收時間都超過兩年，有的人甚至“人間蒸發(fā)”。

而在實(shí)際的催收工作中，他發(fā)現(xiàn)周圍同事為了能完成目標(biāo)更是絞盡腦汁。有人在催收過程中假扮律師，有人裝成經(jīng)偵，可謂無所不用其極。

“這些方式都是違法（行為），而且借款手續(xù)費(fèi)那么高，公司也不敢真的報警，知道內(nèi)情的借款人都不怕這一套了。”劉源看到周圍很多同事因?yàn)榇呤諢o果開始混日子，自己也開始茫然了?！岸际歉咧猩?，在深圳能夠做什么工作？干催收起碼還有空調(diào)吹呢?！?/p>

不過，催收無果的金融機(jī)構(gòu)，注定無法長續(xù)經(jīng)營。因此，機(jī)構(gòu)施加給催收員的壓力自然也越來越大。催收員低門檻、高底薪的背后，也藏著超高的流動率。

互金成“混日子”好去處

“大夏天能吹空調(diào)、坐辦公室雖好，但‘享受’的時間不會太長?！?/p>

劉源告透露，金融催收員同樣需要面臨KPI績效考核。如果一位催收員長期無法為公司成功催繳借款，就會被主管要求“自動離職”，“一般考核期是三個月，也就是試用期內(nèi)，若沒有成功催收幾單，就會被辭退?！?/p>

當(dāng)然，包括劉源在內(nèi)那些“運(yùn)氣”好、能夠催收回一、兩單的員工，雖然能夠達(dá)成轉(zhuǎn)正考核，但并不意味著工作穩(wěn)定，依然要時時刻刻面對更高的考核標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)稱部分從業(yè)一年的催收崗?fù)?，每月的催收考核已?jīng)高達(dá)五萬元。

“完成不了，扣績效扣獎金，如果長期完成不了，也會被降薪或辭退?！彼嬖V懂懂筆記，嚴(yán)苛的考核制度導(dǎo)致金融催收崗位的流動性大。今年初他剛?cè)肼毠緯r有近30位同事，如今已經(jīng)換了七成。

而“運(yùn)氣”不好的劉源，也因后期催收績效考核不達(dá)標(biāo)，一個月前被公司辭退，“經(jīng)常在網(wǎng)貸催收部分混日子的同事說，被辭退很正常，圖個試用期工資罷了。有預(yù)謀的惡意借款，根本就無法催收回來。”

因此，也有不少互金、借貸機(jī)構(gòu)，開始將部分棘手的催收任務(wù)外包給第三方專業(yè)催收機(jī)構(gòu)。其催收約定提成，甚至高達(dá)借款本息一半以上。

“至于這些機(jī)構(gòu)用什么手法去催收，機(jī)構(gòu)是不管不問的，能回錢就行?！眲⒃幢硎?，這類機(jī)構(gòu)的催收成功率的確要比金融催收員高些。至于催收的過程是否合法，他也不是太清楚。

P2P、小微金融借貸機(jī)構(gòu)，在經(jīng)歷了幾年高速、瘋狂發(fā)展之后，有一些深陷“爆雷”潮，有一些則被借貸用戶拖垮，退出了行業(yè)舞臺。還有一些，仍在苦苦催收著借出款項(xiàng)勉強(qiáng)生存下去。

【結(jié)束語】

據(jù)說金融催收員有文有武，劉源這類走“文”字路線的催收員流動率很高，也從側(cè)面說明了網(wǎng)貸金融行業(yè)的危機(jī)，早就在當(dāng)初瘋狂借貸時就買下了隱患。

至于借貸款流程中，機(jī)構(gòu)所制定、出現(xiàn)的游走于法律邊緣，甚至明顯高于法律允許的綜合利率（含所謂手續(xù)費(fèi)），更讓機(jī)構(gòu)遭遇惡意貸款時，難以尋求法律渠道予以解決。這就是網(wǎng)貸行業(yè)畸形發(fā)展后的現(xiàn)狀，隨著校園貸、網(wǎng)貸、小貸、零用貸、現(xiàn)金貸等模式中的亂象被紛紛曝光，這一市場只有痛下決心、重拳出擊，才能真正做到正本清源。

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