貧窮，為什么會遺傳？

今年，獲得諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎的阿比吉特·巴納吉、埃絲特·迪弗洛夫婦，研究的課題就與“窮人經(jīng)濟學(xué)”有關(guān)。

在深入調(diào)研了五大洲18個國家的窮人世界后，他們在作品《貧窮的本質(zhì)》中指出，貧窮的本質(zhì)不是懶惰，而是窮人總是容易跌入高風(fēng)險的人生陷阱。

因為他們必須每天和欲望、生存做搏斗?？嚯y大多數(shù)時候并不造就輝煌，只會加速下沉。

窮人的生活無時無刻不在面臨種種風(fēng)險，如生病而導(dǎo)致貧困、孩子教育失敗、自身缺乏學(xué)習(xí)而競爭力持續(xù)減弱……不論是在預(yù)防風(fēng)險，還是危機發(fā)生后的控制風(fēng)險上，窮人都太難了。

他們發(fā)現(xiàn)，窮人花費在健康和醫(yī)療上面的金錢和時間并不少，甚至等于乃至高于中產(chǎn)階層。

因為窮人們往往要等到病發(fā)展到一定程度之后才去看醫(yī)生，并且，他們更加傾向于那些喜歡“下猛藥”的醫(yī)生，但實際上，“下猛藥”往往帶來新的身體問題，需要付更多的錢。

大多數(shù)的錢被用于衣食住行這樣的基本需求，相比富人，窮人對自我的教育、對下一代的教育重視不足，經(jīng)費相應(yīng)減少。而這樣又會帶來更長期的風(fēng)險，即個人經(jīng)濟價值減弱，下一代綜合能力較低。

自己賺不到大錢，孩子也賺不到大錢，貧窮就這么被“遺傳”了。

貧窮的本質(zhì)在于“窮人思維”，“窮人思維”的命穴則在于對風(fēng)險成本的控制。

不同于“窮人”，《2019新中產(chǎn)白皮書》顯示，新中產(chǎn)在健康消費中最大的三項支出分別是：醫(yī)療服務(wù)（體檢、牙齒口腔檢查）、健身卡/游泳卡、自費醫(yī)療保險。

當(dāng)然，判斷自己是站在新中產(chǎn)隊列還是窮人隊列，不是看你洗了幾次牙，辦了幾張健身卡，而在于你是否足夠敬畏風(fēng)險。

理性與欲望博弈的結(jié)果即是風(fēng)險，我們的理性總是試圖壓制住貪嗔癡等欲望以避開風(fēng)險。中國儒家傳統(tǒng)常強調(diào)“身修而后家齊，家齊而后國治，國治而后天下平”，自古以來，從天子至庶人，皆以修身為本。

本質(zhì)上，中國人的“修身”亦是最大限度降低風(fēng)險。

一個對人生掌握主動權(quán)和控制權(quán)的人，必須是一個長期主義者，必須明白“人無遠(yuǎn)慮必有近憂”的真理，也必須竭力避免“早知今日何必當(dāng)初”的嗟嘆。

在這個充滿“不確定性”的世界，控制風(fēng)險即是控制“不確定性”、防范未知，在應(yīng)對策略上早已“前人之述備矣”。

杠鈴策略——請盡情地“人格分裂”

美國作家納西姆·尼古拉斯·塔勒布的《反脆弱：從不確定性中獲益》一書，提到“杠鈴策略”是風(fēng)險控制的重要方法。

所謂杠鈴策略，是指采取的策略由兩個極端條件組成。

說人話就是——請把你的金錢、時間和精力，都分成極端的兩份，最好你能“人格分裂”，成為一個集保守與冒險、怯懦與勇敢為一體的人，這樣既能保證你的穩(wěn)定收益，又能讓你在風(fēng)險到來前后，有應(yīng)對“不確定性”的能力。

人類害怕失去，規(guī)避風(fēng)險的天性，讓人們總是討厭不確定性，但往往重大的機遇就隱藏在不確定性中，如何才能魚與熊掌兼得？

在動不動叫你“All in”的當(dāng)下，“杠鈴策略”理論卻認(rèn)為：你可以在做一份無聊、穩(wěn)定的工作的同時，去兼做一些富有挑戰(zhàn)性的瘋狂事情，比如可以寫小說，去夜店駐唱，挑戰(zhàn)極限運動，在黑暗中裸奔，去和素不相識的流浪漢聊天……

你可以把大部分的人生安排在舒適區(qū)里，但務(wù)必留出一小塊“精神花園”任冒險精靈馳騁。事實上，不少人在不知不覺中踐行這一策略。

例如，著名科幻小說《三體》的作者劉慈欣，就是一邊做著朝九晚五的電廠工作，一邊利用業(yè)余時間進行寫作，實現(xiàn)“斜杠青年”的逆襲；企業(yè)也經(jīng)常采取這樣的策略，在主營業(yè)務(wù)良好的同時，組建另一支小分隊小步快跑，最終產(chǎn)出了意想不到的效果，如騰訊靠這樣的做法產(chǎn)出了“微信”，今日頭條產(chǎn)出了“抖音”。

如果在個人投資上應(yīng)用“杠鈴策略”，你大可將80%的資產(chǎn)配置在安全低風(fēng)險的銀行、債券，剩下的20%配置在高風(fēng)險高收益的股市、基金。

總而言之，你可以是個年紀(jì)輕輕就做“積極養(yǎng)老的慫包”，但希望與此同時，你可以是一個不論歲月變遷，一直倔強地喝最烈的酒，去最遠(yuǎn)的地方的冒險家。

“杠鈴策略”就像是把你的人生分置在兩個不同的地方，然后打開連接的安全開關(guān)，就能任意馳騁。

風(fēng)險共擔(dān)——請小心地預(yù)防人性

國慶期間，海底撈的“12 萬元月薪店長”上了熱搜。其實，“高薪店長”背后，就是海底撈的一套“風(fēng)險共擔(dān)”機制。

海底撈開店策略是師徒三級代理模式，一方面師徒制保證了技術(shù)和品控的傳承，另一方面師傅的收入直接與徒弟和徒孫的收入掛鉤，雙方是“利益共同體”。

徒弟的店開得不好，師傅也有收入風(fēng)險，所以師傅會更用心去帶徒弟，海底撈也借此大大降低了門店高速擴張帶來的服務(wù)水平不可控風(fēng)險。

為了保證最高效益，將風(fēng)險成本降到最低，就必須預(yù)防人性，讓大家成為“同一條繩上的螞蚱”。

老祖宗們深諳此理。以宗法制為核心的中國傳統(tǒng)宗族社會，就是這樣的“風(fēng)險共擔(dān)體”。“宗人將有事，族人皆侍”，宗族體制下，貧窮疾病、鰥寡孤獨的風(fēng)險和所產(chǎn)生的責(zé)任，需所有族人共擔(dān)。

再往更小的單位說，傳統(tǒng)婚姻制度，本質(zhì)上也是風(fēng)險共擔(dān)的策略。而現(xiàn)代社會福利保障制度的變化、女性地位的提升，讓個體在生存方面的風(fēng)險控制力變強，反而是婚姻，成為了風(fēng)險本身。

今年8月，中國國家統(tǒng)計局和民政部公布的一組數(shù)據(jù)瞬間沖上了熱搜：2018年結(jié)婚率僅為7.2‰，創(chuàng)下十年來的新低。而智聯(lián)招聘與珍愛網(wǎng)調(diào)研發(fā)布的《2018年職場人婚戀觀調(diào)研報告》中則顯示：參與調(diào)研的職場人中，約有68%處于單身狀態(tài)。

在這個缺乏安全感的時代，“單身主義”就像是一件綴著消費主義、自由意志、自我至上的思想鎧甲，看起來堅強獨立，干練勇敢。

但是，仔細(xì)琢磨，“單身主義”更像一種趨利避害、自我保護的機制，它簡單又直接地防范未知風(fēng)險，把風(fēng)險成本降到自己認(rèn)為可控的范圍內(nèi)。

沖動的荷爾蒙和多巴胺、復(fù)雜的人際關(guān)系、糾纏不清的利益交織，每一維度都潛藏著風(fēng)險點。即使下定決心進入婚姻，婚前體檢、婚前協(xié)議、房子必須寫上雙方姓名等操作，也越來越成為標(biāo)配。

有難同當(dāng)比有福同享更關(guān)鍵，雪中送炭也總是比錦上添花更可貴。人性經(jīng)不起考驗，“風(fēng)險共擔(dān)”是認(rèn)清人性真相后，依然讓你能熱愛人類和信任人類的“安慰劑”。

“懶螞蟻”效應(yīng)——請做那些無用的事

日本北海道大學(xué)進化生物研究小組曾對數(shù)組蟻群進行行為觀察，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，大部分螞蟻都很勤勞，它們積極尋找、搬運食物。

但總有那么一小撮懶惰分子，它們不做什么具體工作，每天就是四處閑逛，游手好閑——研究者把這些螞蟻叫做“懶螞蟻”。

作為一個分工明確利益共同體，多數(shù)螞蟻從事生產(chǎn)，而這些少數(shù)的“懶螞蟻”則負(fù)責(zé)觀察周圍環(huán)境，對地形、食物點有清晰的認(rèn)識。如果突然切斷原有食物來源，這時候扮演“拯救世界”角色，帶領(lǐng)族群找到新食物的英雄，就是“懶螞蟻”。

在忙碌的工作生活中，不時跳出常規(guī)的框框，審時度勢，做生活的觀察家和風(fēng)險的防范者。

有時候，一些小事反而能在關(guān)鍵時刻發(fā)揮作用。例如，看一本有趣的書，買一份以防萬一的保險。

正如安盛保險的品牌精神“Know You Can，盛放人生，穩(wěn)步未來” 所說的那樣，人生的風(fēng)險開關(guān)其實就掌握在你手中。在人生的早期，更要掌控自己的風(fēng)險開關(guān)，最大限度地控制風(fēng)險成本。

你可以做單身主義者，來降低自己被渣男渣女傷害的“風(fēng)險成本”，你當(dāng)然也需要安盛保險的支持，來給孤軍奮戰(zhàn)的自己穿上一件美麗又堅固的鎧甲。

在每一個人生起伏的重要時刻，總有人給你力量，鼓勵你自信前行，讓你有底氣和勇氣追求夢想。

你可以暫時不富裕，但必須要警惕滑落至“窮人”階層的種種風(fēng)險，你當(dāng)然就更需要安盛保險的守護，來給努力向上生長的自己墊上一塊柔軟又穩(wěn)妥的安全墊。

唯有卸下所有的“后顧之憂”和猶豫不決，才能發(fā)現(xiàn)真實的自己。