上月，廣東和重慶兩省市地方金融監(jiān)督管理局相繼下發(fā)專項(xiàng)文件，對(duì)小貸行業(yè)和融資擔(dān)保行業(yè)作出相關(guān)政策調(diào)整，以支持疫情下的中小企業(yè)發(fā)展。而廣東更是提出，小貸公司融資杠桿最高可至5倍。

作為金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，網(wǎng)貸平臺(tái)、小貸公司于疫情中后期的經(jīng)濟(jì)恢復(fù)，無(wú)疑是一股重要力量，然而小貸公司得到政策放寬的同時(shí)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)卻繼續(xù)迎來(lái)新一輪的大規(guī)模退出。

1月14日晚，投哪網(wǎng)發(fā)公告稱將良性退出網(wǎng)貸行業(yè)，此后將專注于催收回款與兌付工作；2月份，積木盒子正式宣布退出網(wǎng)貸，擬申請(qǐng)小貸牌照，隨后51人品稱平臺(tái)暫停發(fā)標(biāo)，微貸網(wǎng)也被曝出受疫情影響停止發(fā)標(biāo)。

網(wǎng)貸行業(yè)的冰與火，背后是疫情影響下個(gè)體、中小微企業(yè)與平臺(tái)的利益與共，但同時(shí)也是催收員與負(fù)債者的“持久戰(zhàn)”。

進(jìn)退維谷的催收員，游刃有余的負(fù)債人

因?yàn)楦咝１姸?、人力成本低，武漢曾經(jīng)是催收行業(yè)的集中城市之一。

以臭名遠(yuǎn)播的校園貸為例，2018年武漢警方曾通報(bào)了首例以敲詐勒索罪被追究法律責(zé)任的“校園貸”案件，據(jù)當(dāng)時(shí)不完全統(tǒng)計(jì)，截止到8月上旬，全湖北省公安機(jī)關(guān)共接報(bào)涉及到高校非法校園貸的有251起，而其中武漢有123起，占比達(dá)54%。

一位在武漢有業(yè)務(wù)的催收公司負(fù)責(zé)人許碩稱，“去年，一家頭部持牌機(jī)構(gòu)還在武漢成立了呼叫中心，將絕大部分催收業(yè)務(wù)都放在武漢進(jìn)行” 。

不過，突如其來(lái)的疫情把在武漢的催收公司都叫停了，許碩從1月26日到2月1日，不停地收到多家銀行和持牌消金的要求：對(duì)湖北地區(qū)暫停催收。而且銀保監(jiān)已明確傳達(dá)，對(duì)所有受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，合理延后還款期限。

這本無(wú)可厚非，但卻給網(wǎng)貸平臺(tái)或公司出了一個(gè)難題。由于疫情已呈擴(kuò)散之勢(shì)，且無(wú)法通過大數(shù)據(jù)甄別病患真?zhèn)?，有大量虛假投訴、惡意延期無(wú)法處理，給貸后工作造成很大困難。一位在金融科技公司工作的職員告訴我們，“前幾天老板在群里發(fā)通知，逾期管理的好壞，直接決定著我們的生死。雖然沒有明著說裁員，但是意思也差不多吧”。

所以，壓力直接集中在催收員身上。

一方面，疫情使得線下的催收方式變得完全不可行，很多P2P平臺(tái)的正常辦公運(yùn)營(yíng)也受到了極大挑戰(zhàn)。一位剛上了兩天班的催收員，就被公司就通知放假，現(xiàn)在仍未告知復(fù)工時(shí)間，但他更擔(dān)心的是，催收業(yè)務(wù)無(wú)法進(jìn)行，公司會(huì)不會(huì)直接裁員。

另一方面更關(guān)鍵，負(fù)債人以疫情為由，或失業(yè)或假感染、假隔離，進(jìn)可要求延后還款，退又能放心大膽地投訴，而催收員進(jìn)退維谷。

作為一名入行五年的老催收員，姜先生見識(shí)過不少老賴，只是這次他有些黔驢技窮。這幾日，一些逾期比較久的客戶本來(lái)打算年前還款，可疫情一出，幾乎所有人都拿著38度的體溫計(jì)說自己發(fā)燒了，每次當(dāng)他進(jìn)一步索要證明，對(duì)方就揚(yáng)言要投訴。在這個(gè)特殊時(shí)期，自己和公司都擔(dān)不起“暴力催收”的風(fēng)險(xiǎn)。

最近他潛伏在各種貸款群，以及卡農(nóng)、我愛卡等論壇上，看到里面充斥著各種以疫情為借口不還款的“套路”，甚至還明晃晃地寫著“我們站在道德的制高點(diǎn)上”。

疫情影響下，背負(fù)車貸、房貸和面臨失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不在少數(shù)，可當(dāng)套路橫行、真假參半，那些有真正困難的反而被這些所謂的老賴連累。

沒有錢與不敢借

負(fù)債個(gè)體的最大危機(jī)是失業(yè)，其中影響最多的應(yīng)屬農(nóng)民工或一些流動(dòng)工種，而對(duì)于其他行業(yè)人員，只要沒有以貸養(yǎng)貸，隨著企業(yè)有序復(fù)工，他們已經(jīng)及時(shí)止損。但最慘的還是中小微企業(yè)以及個(gè)體工商戶。

拿餐飲行業(yè)來(lái)說，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，相比2019年春節(jié)，疫情期間，78%的餐飲企業(yè)營(yíng)業(yè)收入損失達(dá)100%以上。僅春節(jié)7天，餐飲行業(yè)零售額因疫情損失了5000億元左右。這一宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)字下，流淌著的正是數(shù)以萬(wàn)計(jì)中小餐廳、飯館的心血，他們?cè)诖汗?jié)前的所有投入付諸流水，有的甚至要因此背負(fù)債務(wù)。

江蘇中部某縣一家中小餐飲企業(yè)老板顧明，給春節(jié)假期準(zhǔn)備的食材儲(chǔ)備量比較大，兩家店大約有不低于150萬(wàn)元的庫(kù)存。如今3月份就要結(jié)算這批貨款，可從春節(jié)到2月底，餐廳幾乎沒有一分錢入賬。

烤魚店老板飛哥開店一年多，生意一直不溫不火。當(dāng)初，為了搶個(gè)好位置，他和合伙人下重金租了商場(chǎng)里面租金最貴的一家，門店一共280平米，每個(gè)月租金加上管理費(fèi)一共8萬(wàn)塊。然而這一最貴的地面并沒有給他帶來(lái)好運(yùn)，情人節(jié)前夕，他剛跟商場(chǎng)解除合同，25萬(wàn)押金扣除作為違約金。無(wú)奈之下，他宣布“我們不裁員，不降薪，但是我們已經(jīng)倒閉了”。

缺錢，是所有中小企業(yè)的生存難題。顧明之前去一家銀行咨詢企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款，除了一些必要資料，銀行還要求有當(dāng)?shù)毓珓?wù)人員擔(dān)保。他又說，民間借貸雖然有，我們真不希望走到那一步。

其實(shí)他不知道的是如今不管是中小微企業(yè)還是個(gè)人，在未來(lái)將更難獲得貸款。

一則，截至目前，網(wǎng)貸行業(yè)仍以風(fēng)險(xiǎn)出清為主基調(diào)，基于這一大背景，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量繼續(xù)大幅度下行。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量為6612家，截至2019年12月底，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量下降至343家，累計(jì)停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)量達(dá)6269家。

二則，盡管受疫情影響，信貸需求旺盛，然而還款意愿和還款能力卻在下降，沒有金融機(jī)構(gòu)或網(wǎng)貸平臺(tái)敢冒然放開貸款。

一位金融科技公司的產(chǎn)品負(fù)責(zé)人透露，因?yàn)榻柚咔閻阂獠贿€款的老賴人數(shù)不斷增加，平臺(tái)的壞賬率越來(lái)越高，我們寧愿少放，也不愿冒險(xiǎn)。更何況，政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)延期、降息，讓利于中小企業(yè)，針對(duì)的都是之前獲得貸款的對(duì)象，原來(lái)不想借貸、現(xiàn)在不得不借貸的企業(yè)，想要從平臺(tái)貸到錢已經(jīng)不容易了。

“殺死”網(wǎng)貸后，能破而后立嗎？

2019年，“清退”、“轉(zhuǎn)型”這兩個(gè)關(guān)鍵詞貫穿整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)。截至去年年底，正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)量下降至343家，相比2018年底減少了732家，平均每月近60家平臺(tái)退出。

與之休戚相關(guān)的催收行業(yè)也如熱鍋螞蟻一般。一位原催收公司創(chuàng)始人感慨道，“催收公司的數(shù)量差不多是跟P2P一起到達(dá)巔峰的，最高峰時(shí)P2P有8000多家，資產(chǎn)質(zhì)量參差不齊，相伴著催收公司也良莠不齊。隨著P2P公司的收縮，催收公司的數(shù)量也在急劇減少”。

如今一場(chǎng)疫情襲來(lái)，原本有人認(rèn)為網(wǎng)貸整治的基調(diào)或許將有所改變，就在近日，監(jiān)管再度定調(diào)，P2P仍以退出為主。銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒在2月25日召開的通氣會(huì)上提到，疫情不會(huì)改變P2P專項(xiàng)整治方向。

基調(diào)非但沒改，疫情反而可能成為“殺死”網(wǎng)貸的最后一把刀。如投哪網(wǎng)所說，由于催收難、逾期不斷增長(zhǎng)，壓降過程資金消耗量巨大，股東的投資損失慘重，基本血本無(wú)歸。

不過盡管這場(chǎng)雷厲風(fēng)行的政策監(jiān)管及時(shí)阻止了亂象叢生的網(wǎng)貸市場(chǎng)，可經(jīng)歷了大規(guī)模清退的金融科技還能破而后立、重?zé)ㄐ律鷨幔繑[在他們面前的，是一條并非坦途的轉(zhuǎn)型之路和業(yè)內(nèi)難以恢復(fù)的信心。

以往小平臺(tái)退出時(shí)，資金會(huì)加速向大平臺(tái)聚攏，這是行業(yè)洗牌的正常趨勢(shì)。但是在2018年的暴雷潮中，大平臺(tái)也未能幸免，這是投資者對(duì)行業(yè)整體信心下滑的一種體現(xiàn)。第三方數(shù)據(jù)顯示，截至到2018年7月15日，P2P網(wǎng)貸行業(yè)待還余額為9402億元，較6月底減少208億元，尤其是7月7日之后，整個(gè)行業(yè)包括頭部平臺(tái)都出現(xiàn)了資金加速凈流出的現(xiàn)象。

而且，與前些年不同的是，越來(lái)越多的平臺(tái)是選擇主動(dòng)退出。

業(yè)內(nèi)從業(yè)者也早就失去了信心，跑路的跑路，辭職的辭職，只剩下一些急于轉(zhuǎn)型的求生者。但即使轉(zhuǎn)型小貸公司也未必是成功上岸了，央行數(shù)據(jù)顯示，截止至2019年9月，全國(guó)小貸公司貸款余額9288億元，現(xiàn)存7680家。但在2015年峰值時(shí)，全國(guó)小貸公司近9000家，僅2019年便有數(shù)百家小貸公司倒閉。

所以，不少?gòu)臉I(yè)人士表示，“網(wǎng)絡(luò)小貸名額必定非常有限，獲批小貸牌照是一關(guān)，網(wǎng)絡(luò)小貸則是另一大關(guān)”。

如同所有從風(fēng)口墜落的企業(yè)，網(wǎng)貸這一行飛得越高，跌得越慘，連帶著曾經(jīng)攀附平臺(tái)而生的催收員們，如今也體會(huì)到了欠債人的幾分難堪。更關(guān)鍵的是，他們也不知道該往哪里走。