當(dāng)看到包商銀行破產(chǎn)的消息時(shí)，柴妹第一時(shí)間掏出銀行卡，準(zhǔn)備把里面的錢取出來(lái)。

然后才發(fā)現(xiàn)...哦豁，卡里好像沒(méi)錢來(lái)著？

咳咳，這都不重要，重要的是，據(jù)資料顯示，包商銀行有四百多萬(wàn)的個(gè)人用戶存錢。

別看包商銀行名氣沒(méi)有招商、建行的大，人家前身可是包頭市商業(yè)銀行，建立于1998年，是一家名副其實(shí)的大銀行。

2012年末的時(shí)候，資產(chǎn)就已經(jīng)高達(dá)2022億元。（貧窮限制了我的想象...）

按理說(shuō)包商這么有錢，怎么著也落不到破產(chǎn)的境地吧？

可事實(shí)是，8月6日，中國(guó)人民銀行先是回顧了包商銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置，接著正式表示，會(huì)對(duì)包商銀行提起破產(chǎn)申請(qǐng)。

這下子大家可就納了悶兒了，在中國(guó)，銀行不都是一本萬(wàn)利、穩(wěn)賺不賠的買賣嗎？

怎么說(shuō)破產(chǎn)就破產(chǎn)了呢？

在說(shuō)其背后的故事之前，先給在包商銀行存了錢的吃瓜群眾們打個(gè)定心劑。

嚴(yán)格來(lái)講，包商銀行跟之前寫(xiě)過(guò)的方正集團(tuán)有點(diǎn)相似，都是破產(chǎn)清算之后再重組，新成立一家蒙商銀行。

把包商在內(nèi)蒙古的資產(chǎn)塞進(jìn)去，內(nèi)蒙古之外的四家分行則讓徽商銀行收購(gòu)。

一般機(jī)構(gòu)債權(quán)人受償率高達(dá)90%，所以存了錢的人不必太擔(dān)心，但還有一點(diǎn)，咱們后面會(huì)說(shuō)。

接下來(lái)請(qǐng)開(kāi)啟吃瓜模式，讓柴妹帶你一起看看，包商銀行是怎么被自己的大股東給作沒(méi)的。

前面說(shuō)過(guò)，包商銀行誕生于1998年。

在此之前，也就是1995年時(shí)，國(guó)務(wù)院決定撤并全國(guó)數(shù)千家城市信用社，吸引地方企業(yè)入股，組建城商行。

包商銀行的前身——包頭市商業(yè)銀行就是這么來(lái)的，彼時(shí)在政策的影響下，“明天系”入股了包商銀行，成了包商的絕對(duì)大股東。

這“明天系”可不是普通企業(yè)，干的也不是普通事兒。

按理來(lái)說(shuō)，即便“明天系”是包商的大股東，但也不能想怎么干就怎么干，畢竟作為獨(dú)立法人，包商銀行可是有自己的董事會(huì)、高管和監(jiān)管。

誰(shuí)能想到，“明天系”特意在包商內(nèi)部培養(yǎng)了一個(gè)代理人呢？這個(gè)代理人就是包商的最高領(lǐng)導(dǎo)——李鎮(zhèn)西。

這樣一來(lái)，包商銀行的董事會(huì)等監(jiān)管人員就如同虛設(shè)，所有的事情都由李鎮(zhèn)西決定，李鎮(zhèn)西背后站著“明天系”，其中關(guān)系可想而知。

如果說(shuō)官方話，“明天系”就是一家從事投資的企業(yè)，在資本市場(chǎng)四處出擊，不斷收購(gòu)各類公司。

可收購(gòu)公司得要錢啊，從哪兒弄來(lái)這么多錢呢？

“明天系”轉(zhuǎn)念一想，旗下不是還有個(gè)包商銀行，不用白不用，于是就想了個(gè)法子，成立空殼公司，從包商銀行貸款。

反正包商啥事兒都聽(tīng)“明天系”的，借給別人還不如借給自己呢。

就這樣，“明天系”不斷成立空殼公司從包商銀行撈錢。

貪欲是無(wú)止盡的，從2005年到2019年，包商銀行就是“明天系”的提款機(jī)。

十四年間，“明天系”注冊(cè)了209家空殼公司，以347筆借貸的方式，撈走了包商銀行1560億元資金，這些偷來(lái)的資金被各方蠶食瓜分。

每年的利息就多達(dá)百億元，可“明天系”連錢都不還，更別提利息了，于是這些錢就被拖成了不良貸款。

試問(wèn)，這種行徑與搶劫何異？

這時(shí)候肯定有人問(wèn)了，“明天系”從包商銀行撈了這么多錢，當(dāng)?shù)卣蜎](méi)人管管嗎？

當(dāng)然有人管，不然中國(guó)銀監(jiān)局是干什么吃的？

可問(wèn)題在于，“明天系”現(xiàn)在有錢了，雖說(shuō)錢不是萬(wàn)能的，但收買個(gè)把人卻還是很輕松的。

當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局部分成員不僅收受賄賂，還安排親戚進(jìn)銀行上班、承包工程，甚至直接參與其中注冊(cè)空殼公司，騙取貸款。

同時(shí)，包商銀行為他們支出大額咨詢費(fèi)、招待費(fèi)...

等到2019年，這事兒被曝光時(shí)，包商銀行已經(jīng)被“明天系”給搜刮完了，整個(gè)企業(yè)出現(xiàn)了嚴(yán)重的資不抵債，岌岌可危。

“明天系”和包商都很慌，正在想盡辦法避免擠兌。

幸好被人民銀行和銀監(jiān)會(huì)及時(shí)接管，央行向包商銀行提供了235億元流動(dòng)性，這才避免了引發(fā)更大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

要知道，一旦擠兌發(fā)生，倒下的可不僅僅是包商這一家，和包商有業(yè)務(wù)往來(lái)的很多銀行都會(huì)受到影響。

可謂是牽一發(fā)而動(dòng)全身。

如今，在經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的取證和裁定后，包商結(jié)局已定。

那些在暗處曾當(dāng)攪屎棍的人，也會(huì)被依法追責(zé)和問(wèn)責(zé)。

可以發(fā)現(xiàn)，包商銀行的破產(chǎn)，最大原因是內(nèi)部監(jiān)管虛設(shè)與“明天系”的膽大妄為。

包商銀行是中國(guó)第二家破產(chǎn)的銀行，并且會(huì)成為我國(guó)第一起經(jīng)由司法程序完成市場(chǎng)退出的商業(yè)銀行案例，可以說(shuō)是具有標(biāo)志性的意義。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是它畢竟屬于少數(shù)案例，硬扯其他倒也不必。

早在二十多年前，我國(guó)曾出現(xiàn)過(guò)銀行倒閉第一案，原因也很刁鉆，跟房地產(chǎn)有關(guān)。

1998年，在包商銀行誕生的那一年，海南發(fā)展銀行徹底消失，成為新中國(guó)首個(gè)走上破產(chǎn)之路的商業(yè)銀行。

1992年，鄧公南巡，講話稱要堅(jiān)定不移的發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，緊接著，中央就提出加快住房市場(chǎng)化的改革步伐。

這就是國(guó)家讓你趕緊發(fā)展房地產(chǎn)啊。

一時(shí)間，海南冒出了4萬(wàn)家房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商，全國(guó)都知道要發(fā)財(cái)去海南炒樓的口號(hào)。

那時(shí)候的海南房?jī)r(jià)，漲得可比現(xiàn)在猛多了。

1988年還只有一千多每平米，到了1993年就漲到了七千多每平米。

房?jī)r(jià)漲得這么快，大家都沒(méi)錢買房，也沒(méi)錢造房，于是很多銀行就開(kāi)放貸款，“廣濟(jì)天下”。

這明眼人一看就不對(duì)勁啊，中央也對(duì)此表示擔(dān)憂，朱總理當(dāng)即表示要停止房地產(chǎn)企業(yè)上市，還要嚴(yán)格控制銀行的放貸。

海南的房地產(chǎn)漲勢(shì)戛然而止，那些放出去貸的銀行和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商們，全都遭了殃。

海南發(fā)展銀行的成立，就是為了挽救由房地產(chǎn)泡沫引發(fā)的金融機(jī)構(gòu)信用危機(jī)，以及這些遭殃的企業(yè)們。

它從一開(kāi)始就承接了5家信托公司的債權(quán)債務(wù)。

不僅如此，海發(fā)行后來(lái)還兼并了20多家信用社。

中央撥付了34億元的救助金，合并之后的海南發(fā)展銀行，存款余額有40億，債務(wù)50億，員工數(shù)量暴增幾倍達(dá)到了3000人。

可也正是因?yàn)檫@些信用社，海發(fā)行才被拖入了深淵。

這些信用社同樣受困于地產(chǎn)泡沫，由于房?jī)r(jià)地價(jià)大跌，作為資產(chǎn)的土地和房子已經(jīng)不再值錢，金融機(jī)構(gòu)積累了大量的不良資產(chǎn)。

加上原本承諾的高息攬儲(chǔ)只能付給正常利息，這些信用社多次發(fā)生擠兌事件。

危機(jī)一旦發(fā)生，就會(huì)陷入惡性循環(huán)，即便央行斥重資救援，也無(wú)法挽回困境。

最終，這家從水火中誕生挽救其他人的銀行，終究還是倒閉了。

這是中國(guó)唯二的銀行破產(chǎn)案。

但是還有一起特殊的案件，就是肅寧尚村農(nóng)信社，它并不是銀行，雖然本質(zhì)上差不多。

尚村農(nóng)信社的破產(chǎn)原因很簡(jiǎn)單，放出去的債收不回來(lái)，在當(dāng)?shù)匾矝](méi)了信用，人家不往他那存錢了，于是資不抵債，宣告破產(chǎn)。

這三起破產(chǎn)案，是新中國(guó)成立至今所有的類似案例。

它們讓我們知道了，銀行這種一本萬(wàn)利的買賣，也并不是完美的，但其中有一個(gè)共同點(diǎn)，就是所有的個(gè)人儲(chǔ)戶并沒(méi)有受到波及。

但是在2015年5月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《存款保險(xiǎn)條例》里有一條是這么說(shuō)的；

同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，（現(xiàn)行）最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。

也就是說(shuō)，你存了50萬(wàn)之下的，銀行破產(chǎn)之后會(huì)全額賠付，但50萬(wàn)之上的，超出的會(huì)部分賠付。

就比如這次包商銀行一案，如果沒(méi)有人民銀行的介入，客戶分賠付率將低于60%，也就是說(shuō)，一百萬(wàn)的存款你只能拿回60萬(wàn)。

還能怎么辦呢？

天下沒(méi)有完全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資，即便是銀行定期也一樣，所以你們可千萬(wàn)別為了所謂的高一點(diǎn)利息就選擇小銀行存款。

誰(shuí)知道這家銀行，哪天會(huì)不會(huì)突然就倒閉了呢？

當(dāng)然了，柴妹沒(méi)有這方面的顧慮，畢竟咱沒(méi)錢。

主筆 |?小陸

編輯 | 四少

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