前幾天柴妹心血來(lái)潮

去看了看自己支付寶里的相互寶

發(fā)現(xiàn)它又又又漲價(jià)了

別慌，問(wèn)題不大

啊呸

柴妹已經(jīng)慌了

問(wèn)題很大

之前很多人都對(duì)相互寶充滿了疑問(wèn)

柴妹也經(jīng)常被人問(wèn)

相互寶是個(gè)什么東西？

我什么時(shí)候加入的相互寶？

相互寶為啥老扣我錢(qián)？

相互寶是不是在割韭菜？

......

還記得咱們以前

都會(huì)做的一個(gè)夢(mèng)嗎？

假如全中國(guó)14億人每人給我1元

那我不就有14億元了？

相互寶差不多就這個(gè)意思

唯一的不同之處在于

咱們?nèi)粝胍玫竭@“14億”

那就必須先給每個(gè)人“1元”

相互寶的運(yùn)行規(guī)則

就是“一人患病，眾人均攤”

只要加入相互寶

每月分?jǐn)們纱五X(qián)

待自己得病后也能得到互助金

看起來(lái)有點(diǎn)

一方有難八方支援內(nèi)味兒

而且相互寶跟保險(xiǎn)很像

只要交錢(qián)就能得到保障

并且門(mén)檻低、額度高、覆蓋全

更重要的是

它比保險(xiǎn)便宜

最初每次分?jǐn)傊恍鑾追皱X(qián)便可

因此，窮嗖嗖的柴妹

當(dāng)時(shí)也沒(méi)細(xì)看

直接進(jìn)了相互寶大家族

但讓人沒(méi)想到的是

當(dāng)初宣傳的1分錢(qián)保障

先是從“分”漲到了“角”

接著又從“角”漲到了“元”

而現(xiàn)在，漲幅還沒(méi)有停止

一期分?jǐn)偨鹗?.31元

那么之后每個(gè)月都得交十幾元

別看這點(diǎn)錢(qián)似乎沒(méi)啥

在大城市也就只能買(mǎi)個(gè)茶葉蛋

但相比最開(kāi)始的1分錢(qián)來(lái)說(shuō)

已經(jīng)是翻了百倍了

但相互寶卻跟用戶玩文字游戲

不告訴用戶這筆錢(qián)是會(huì)上漲的

舉個(gè)例子

柴妹給你推銷(xiāo)讓你買(mǎi)個(gè)東西

告訴你每月交一元交滿五個(gè)月就能拿到

你滿心歡喜的買(mǎi)了

結(jié)果第二個(gè)月一元變成了十元

第三個(gè)月十元變成了二十元...

此時(shí)你后悔了，不想買(mǎi)這東西

讓柴妹給你退錢(qián)

但柴妹告訴你這錢(qián)已經(jīng)交了不能退

你要么交完，要么直接走人

真遇到這種情況

你是不是得找柴妹掐架？

因?yàn)榉謹(jǐn)偨鹕蠞q這事兒

相互寶的用戶人數(shù)不斷下滑

大家都覺(jué)得自己被割了韭菜

根據(jù)相互寶數(shù)據(jù)顯示

2020年，11月第一期的分?jǐn)側(cè)藬?shù)

還在1.058億

而到了12月第二期

分?jǐn)側(cè)藬?shù)已經(jīng)下降至1.022億

并且目前還在逐月下降中

這么一來(lái)，相互寶慌了

為啥？

相互寶于螞蟻金服而言

存在的作用不是賺錢(qián)

相互寶采用的模式

除了用于救助的互助金之外

每年收取8%的管理費(fèi)

在相互寶高管口中

這是不賺錢(qián)的

但是按照目前1億多成員計(jì)算

未來(lái)人均分?jǐn)偨痤~日益上漲后

到底有沒(méi)有盈利還不好說(shuō)呢

不過(guò)相互寶也不在意這些

畢竟它的主要作用

是給其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引流

螞蟻集團(tuán)之前遞交的招股書(shū)里

提到過(guò)一句話

說(shuō)相互寶提高了人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的熱情

很多相互寶的用戶

購(gòu)買(mǎi)了“好醫(yī)?！钡冉】惦U(xiǎn)產(chǎn)品

這才是相互寶真正的目的

柴妹在搜集資料時(shí)發(fā)現(xiàn)

很多網(wǎng)友會(huì)陷入一個(gè)誤區(qū)

大家都覺(jué)得這點(diǎn)錢(qián)根本沒(méi)啥

就算每次的分?jǐn)偨饾q到七八塊

一年也就幾百元

相較來(lái)說(shuō)性價(jià)比已經(jīng)非常高了

而且這點(diǎn)錢(qián)就算存下來(lái)也沒(méi)用

還不如放到相互寶里做慈善

面對(duì)這種情況

那柴妹只能夸你一句

...人傻錢(qián)多

很多人當(dāng)初選擇加入相互寶

不可否認(rèn)有占小便宜的心思

但這個(gè)便宜又不是一定占得到

根本上還是概率問(wèn)題

況且大家是不是都忘了

相互寶≠保險(xiǎn)

相互寶以前叫相互保

由保險(xiǎn)公司承保

彼時(shí)的相互保的確是妥妥的保險(xiǎn)產(chǎn)品

但是后來(lái)承包公司被罰退出

相互保改名為相互寶

從此便不再是保險(xiǎn)產(chǎn)品

也不在監(jiān)管范圍內(nèi)

柴妹敢肯定

絕對(duì)有很多人下意識(shí)以為

現(xiàn)在的相互寶還是保險(xiǎn)產(chǎn)品

沒(méi)辦法

畢竟太多人潛意識(shí)里相信馬云

相信支付寶

但其實(shí)相互寶的說(shuō)明書(shū)里明確說(shuō)了

我們每個(gè)月交的分?jǐn)偨?/p>

本質(zhì)上來(lái)講屬于捐贈(zèng)

這意味著我們加入相互寶

是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)保障的

而且就算是不理賠或者你退出

這筆錢(qián)也是拿不回來(lái)的

要知道相互寶跟保險(xiǎn)最大的區(qū)別

就是理賠

如果我們買(mǎi)的是保險(xiǎn)

那么只要符合理賠條件

保險(xiǎn)公司就必須給賠償

否則可以去告保險(xiǎn)公司

而相互寶不一樣

相互寶如果不給理賠

那我們告都沒(méi)地兒告

就跟之前咱們說(shuō)過(guò)的餓了么一樣

人家是白紙黑字寫(xiě)得清清楚楚

從根本上規(guī)避了法律責(zé)任

我們每年捐贈(zèng)的幾百元

看起來(lái)的確是給了那些需要幫助的人

但若有朝一日

自己得病，相互寶會(huì)理賠嗎？

還真不一定

相互寶理賠不要你覺(jué)得

要它覺(jué)得

去年微博上有件事兒鬧得挺大

一名網(wǎng)友的母親突發(fā)腦溢血

開(kāi)顱手術(shù)后住進(jìn)了亞低溫病房

面對(duì)高昂的住院費(fèi)

她想到了六個(gè)多月前

和媽媽一起交的相互寶

她按流程提交了申請(qǐng)

相互寶的工作人員卻告訴她

想要申領(lǐng)互助金需要出院小結(jié)

無(wú)奈之下她發(fā)布了水滴籌

湊齊了住院費(fèi)

遺憾的是其母親最終搶救無(wú)效去世

母親去世后她拿著證明材料

重新申請(qǐng)互助金

卻受到了諸多難題

如火葬場(chǎng)的火化證明

讓派出所證明其母女身份

要求刪除微博帖子

甚至還有疑似相互寶員工

在其微博評(píng)論質(zhì)疑事件真實(shí)性

......

最后，她選擇了放棄

互助金也不要了

這并不是個(gè)例

網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于相互寶的評(píng)論

極其兩極分化

雖然有人宣稱自己收到了理賠

但大多數(shù)人卻無(wú)法通過(guò)理賠

更早之前

有網(wǎng)友通過(guò)知名媒體

指出了相互寶四宗罪

在這里我們著重說(shuō)說(shuō)理賠

為何相互寶理賠這么難

2019年，相互寶曾調(diào)整過(guò)規(guī)則

以前的相互寶規(guī)則

完全都是參考商業(yè)重疾險(xiǎn)的定義

但后來(lái)相互寶

直接把“未發(fā)生遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的甲狀腺癌”

和“分期為T(mén)2N0M0的前列腺癌”

給轉(zhuǎn)移出去不再賠付

這兩種病都是比較常見(jiàn)的

本來(lái)相互寶之前已經(jīng)將賠付降低

也讓成員的分?jǐn)偨饻p少過(guò)了

但后來(lái)直接去掉這兩種病

一分錢(qián)不賠

于相互寶成員來(lái)說(shuō)沒(méi)多大意義

反而是節(jié)約了相互寶的成本費(fèi)用

無(wú)論怎么說(shuō)都不合理

另一方面

相互寶有個(gè)規(guī)則是這樣的

如果等待期發(fā)現(xiàn)疑似惡性腫瘤

或開(kāi)始做有針對(duì)性的治療

過(guò)了等待期90天內(nèi)確診

都屬于帶病加入，一分都不賠

本來(lái)這個(gè)規(guī)則沒(méi)啥毛病

還能防止惡意騙保的情況發(fā)生

要知道，之所以大家的分?jǐn)偨饡?huì)上漲

就是因?yàn)槌蓡T加入越多

得病的人越多

這樣一來(lái)，似乎也控制了分?jǐn)偨?/p>

但是關(guān)鍵在于

“疑似”的定義太嚴(yán)苛了

一些醫(yī)生出于嚴(yán)謹(jǐn)考慮

都會(huì)用上“疑似”“不排除”等詞語(yǔ)

這是為了防止出現(xiàn)誤診

但很多時(shí)候

這些詞直接成了相互寶拒賠的依據(jù)

還有一個(gè)規(guī)則是“連續(xù)服藥30天”

甭管吃的什么藥

只要你吃了，那你就不能賠

好家伙，如此嚴(yán)苛的條件

咱們當(dāng)初加入時(shí)你咋沒(méi)說(shuō)呢

在加入相互寶時(shí)

明確表示要守信互助

但是相互寶修改規(guī)則前

所有用戶都毫不知情

人家保險(xiǎn)至少條條框框都列舉分明

該是啥就是啥

這就是缺乏監(jiān)管的后果

相互寶最關(guān)鍵的問(wèn)題在于

它不是保險(xiǎn)

保險(xiǎn)有專業(yè)的審核機(jī)制

而相互寶的門(mén)檻很低

審核都是由用戶自己選擇

在“加入簽約”這一步驟中

并沒(méi)有相應(yīng)的審核機(jī)制

也就是說(shuō)

即使你在相互寶分?jǐn)偭藘赡甑慕痤~

如果在前期沒(méi)有對(duì)條款進(jìn)行確認(rèn)

后期無(wú)法提交相關(guān)證明

按照規(guī)則也無(wú)法滿足申請(qǐng)互助條件

那么相互寶可以光明正大拒賠

而且還不退還你“捐贈(zèng)”的錢(qián)

這么一看，就很坑爹了。

所以，柴妹奉勸大家

若是真想有個(gè)保障

最好還是別寄希望于相互寶

去買(mǎi)正兒八經(jīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品吧

相互寶本身只是資本手里的商業(yè)產(chǎn)品

問(wèn)題積壓太多

未來(lái)若是被螞蟻放棄

那后果還真不好說(shuō)

另外相互寶的賠付審核機(jī)制太迷惑

若真是到了得病的關(guān)鍵時(shí)刻

相互寶來(lái)個(gè)拒賠...

那可就完?duì)僮恿?/p>

主筆 | 小陸

編輯 | 四少

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