文/孟永輝

早在螞蟻金服的上市被叫停之后，有關(guān)花唄接入央行征信系統(tǒng)的消息就不絕于耳。雖然相關(guān)各方并未給出明確的回應(yīng)，但是，有關(guān)螞蟻金服利用加杠桿方式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的消息則是不斷地出現(xiàn)。曾經(jīng)被冠以科技光環(huán)的高大上的互聯(lián)網(wǎng)科技業(yè)務(wù)，到頭來(lái)只不過(guò)是一個(gè)掛羊頭賣(mài)狗肉的買(mǎi)賣(mài)。于是，有關(guān)金融與科技分野的呼聲越來(lái)越高。

盡管所謂的金融科技的玩家一直都試圖將自己與傳統(tǒng)意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融分隔起來(lái)，但是，僅僅只是口頭上的分隔，實(shí)質(zhì)上卻一直在借助互聯(lián)網(wǎng)的方式，用金融的手段收割用戶的做法，讓所有的說(shuō)辭都變得蒼白無(wú)力。事實(shí)證明，如果金融科技依然是一個(gè)模糊了金融與科技的概念，那么，它的發(fā)展必然會(huì)陷入到與互聯(lián)網(wǎng)金融相類似的死胡同里。

以螞蟻金服的上市被叫停為開(kāi)端，一場(chǎng)轟轟烈烈的有關(guān)金融科技的監(jiān)管由此開(kāi)始。此次花唄全面接入央行的征信系統(tǒng)再一次告訴我們，所謂的金融科技依然是死路一條。只有真正將金融與科技分家，讓金融的歸金融，讓科技的歸科技，才能讓金融行業(yè)的發(fā)展回歸正軌。從這個(gè)角度來(lái)看，花唄全面接入征信系統(tǒng)，是有著非常明顯的標(biāo)志性意義的。

花唄全面接入征信系統(tǒng)的標(biāo)志意義

我們都知道，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管開(kāi)始，以P2P、網(wǎng)絡(luò)貸款為代表的諸多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)被清退出場(chǎng)，縱然是那些存活下來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)依然不再?gòu)氖陆鹑诜矫娴臉I(yè)務(wù)。對(duì)于中小型的玩家來(lái)講，全面推出互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)是它們的最終歸宿，而率先嗅到危險(xiǎn)訊號(hào)的頭部企業(yè)則是開(kāi)始全面轉(zhuǎn)向了以金融科技為代表的新發(fā)展方向上。以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的諸多玩家都開(kāi)始將發(fā)展的重點(diǎn)聚焦在了金融科技上。

的確，當(dāng)玩家們的發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到金融科技身上，我們看到的是一場(chǎng)比互聯(lián)網(wǎng)金融靠譜得多的發(fā)展新方式。很多的金融科技玩家都在試圖通過(guò)賦能金融機(jī)構(gòu)的方式來(lái)尋找新的發(fā)展機(jī)會(huì)，他們通過(guò)科技上的研發(fā)、商業(yè)模式上的創(chuàng)新，不斷讓我們看到了金融科技的新機(jī)會(huì)。然而，如果仔細(xì)分析，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，僅僅只是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度賦能，只是玩家們的招牌，實(shí)質(zhì)上，很多的玩家依然在從事著金融的相關(guān)業(yè)務(wù)。

很顯然，如果僅僅只是按照流量的思維和平臺(tái)的邏輯做事，如果僅僅只是將所謂的金融科技看成是收割新的流量的方式和手段，而不是讓金融行業(yè)真正回歸本質(zhì)，所謂的從互聯(lián)網(wǎng)金融向金融科技的進(jìn)化依然是一個(gè)概念和噱頭，除了可以給玩家們帶來(lái)一個(gè)好的故事范本之外，再也沒(méi)有其他的內(nèi)涵和意義。

螞蟻金服的上市被叫停，為我們非常清晰地展示了這一點(diǎn)。透過(guò)螞蟻金服的上市，讓人們看到了所謂的金融科技依然是一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)金融為底層邏輯的存在，而金融科技僅僅只是一個(gè)很小的部分。如果金融科技僅僅只是玩家們的一個(gè)新概念，那么，從互聯(lián)網(wǎng)金融向金融科技的過(guò)渡，并不具備太多實(shí)質(zhì)性的內(nèi)涵與意義。因此，我們需要對(duì)金融科技進(jìn)行再度理順與肅清。

此次花唄接入央行的征信系統(tǒng)，正是想要通過(guò)這樣一種方式，讓金融的歸金融，讓科技的歸科技。所謂的讓金融的歸金融，就是讓金融真正回歸它的本質(zhì)與意義，即實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐者和賦能者的角色，而不是超越實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體；所謂的讓科技的歸科技，就是讓金融科技的玩家真正扮演好科技研發(fā)和創(chuàng)新上的角色和作用，真正讓他們?yōu)榻鹑诜?wù)，讓金融更好地回歸實(shí)體。這時(shí)，一條清晰的路線圖開(kāi)始展開(kāi)。金融科技的玩家通過(guò)科技的方式賦能金融，金融再通過(guò)金融的方式賦能實(shí)體，從科技到金融，從金融再到實(shí)體的全方位的發(fā)展邏輯由此理順。

當(dāng)花唄全面接入央行征信系統(tǒng)之后，金融數(shù)據(jù)將不再是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)放貸的依據(jù)，而是成為穩(wěn)定金融的依據(jù)，從而可以促進(jìn)金融行業(yè)的良性、健康發(fā)展；當(dāng)花唄全面接入央行征信系統(tǒng)，金融科技公司將不再是一個(gè)金融與科技模糊的存在，而是變成了一個(gè)更加純粹的存在，從而讓金融科技徹底蛻變成為了一種全新的形式，這種全新的形式就是我們經(jīng)常提到的數(shù)字科技；當(dāng)花唄全面接入央行征信系統(tǒng)之后，一場(chǎng)有關(guān)金融科技的洗牌和重塑將會(huì)開(kāi)始，由此后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的金融發(fā)展新時(shí)代由此開(kāi)始出現(xiàn)。

可以想見(jiàn)的是，未來(lái)將會(huì)有更多的企業(yè)加入到類似花唄的操作過(guò)程當(dāng)中，最終讓金融科技玩家真正蛻變成為科技玩家，并且真正承擔(dān)的是數(shù)據(jù)的收集與應(yīng)用的角色。由此，一場(chǎng)有關(guān)金融科技的新進(jìn)化將會(huì)拉開(kāi)序幕。

花唄接入征信系統(tǒng)，僅僅只是開(kāi)始

花唄全面接入征信系統(tǒng)，僅僅只是一個(gè)開(kāi)始。這個(gè)開(kāi)始并不僅僅只是對(duì)于螞蟻金服而言的，對(duì)于整個(gè)金融科技行業(yè)來(lái)講，都將會(huì)是一個(gè)開(kāi)始。因此，我們需要站在螞蟻金服與金融行業(yè)的角度來(lái)分析，花唄接入央行征信系統(tǒng)后的走向。

從螞蟻金服方面來(lái)看。其實(shí)，花唄接入央行的征信系統(tǒng)，目的只有一個(gè)，即讓螞蟻金服的數(shù)據(jù)真正成為優(yōu)化與梳理金融的工具和手段，讓金融系統(tǒng)可以借助螞蟻金服提供的數(shù)據(jù)更好地管控金融風(fēng)險(xiǎn)。而不僅僅只是利用數(shù)據(jù)繼續(xù)做互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，不斷做大金融風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于螞蟻金服來(lái)講，未來(lái)的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，就是要理順數(shù)據(jù)工具與金融有序運(yùn)行之間的關(guān)系，并且在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，真正找到合適的商業(yè)模式，而不能再像以往那樣僅僅只是將收割用戶當(dāng)成是盈利的主要方式和手段。筆者認(rèn)為，螞蟻金服需要做的是如何借助數(shù)據(jù)為金融系統(tǒng)服務(wù)，讓金融更好地回歸實(shí)體，而不是讓金融僅僅只是做金融，忽略了它最本質(zhì)的內(nèi)涵有需求。

當(dāng)然，除了繼續(xù)摸索數(shù)據(jù)方面的新應(yīng)用之外，螞蟻金服還需要將自身的金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步理順。真正處理好金融與科技的關(guān)系，讓金融的歸金融，真正成為一個(gè)嚴(yán)格意義上的科技平臺(tái)，而不是一個(gè)打著科技旗號(hào)，從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。以此為開(kāi)端，螞蟻金服或許將會(huì)開(kāi)啟一場(chǎng)全新的自我調(diào)整。

從金融科技行業(yè)來(lái)看。縱然是在金融科技市場(chǎng)上，我們依然可以看到很多的玩家，這些玩家包括京東數(shù)科、騰訊普惠、360數(shù)科等。對(duì)于這些玩家來(lái)講，他們需要從花唄全面接入央行征信系統(tǒng)上看到未來(lái)的發(fā)展道路，即緊跟花唄的腳步，真正將自身相關(guān)的業(yè)務(wù)納入到央行的征信系統(tǒng)當(dāng)中，從而可以讓金融行業(yè)更加健康的發(fā)展和運(yùn)行。

對(duì)于整個(gè)金融科技行業(yè)來(lái)講，一場(chǎng)全新的改變?cè)谒y免。同互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代出清網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P等業(yè)務(wù)一樣，這些金融科技平臺(tái)真正需要做的就是要讓那些自己并不擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)徹底與自身絕緣，真正讓自己回歸到科技的角色里，真正讓自己扮演好科技的角色。筆者認(rèn)為，對(duì)于這些類型的金融科技玩家們來(lái)講，他們真正需要做的就是要讓互聯(lián)網(wǎng)沉淀下來(lái)的數(shù)據(jù)資源與金融沉淀下來(lái)的資源更好地結(jié)合和利用的問(wèn)題。

換句話說(shuō)，就是金融科技的玩家要真正成為數(shù)字科技的引領(lǐng)者和奠基者的角色。通過(guò)將自身轉(zhuǎn)型成為數(shù)字科技的玩家，真正讓自己與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)絕緣，從而投身到更加富有想象力的數(shù)字科技的浪潮里。借助他們?cè)跀?shù)據(jù)上的積累，在新技術(shù)上的布局，找到IT時(shí)代與DT時(shí)代的結(jié)合點(diǎn)，從而讓自身在新的DT時(shí)代，繼續(xù)發(fā)揮應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的功能和作用。對(duì)于整個(gè)金融科技來(lái)講，花唄全面接入央行的征信系統(tǒng)，同樣是一個(gè)開(kāi)始，它是金融科技行業(yè)真正從IT時(shí)代邁向DT時(shí)代的開(kāi)始。

盡管花唄接入征信系統(tǒng)的傳言早已不脛而走，但是，等到消息真正被證實(shí)的時(shí)候，依然還是引發(fā)了市場(chǎng)的熱議的。在這場(chǎng)熱議里，人們更多地討論的是螞蟻金服本身的“加杠桿”的操作，甚至還將此定義成為螞蟻金服方面的孤立事件。其實(shí)，人們之所以會(huì)討論，更多地是因?yàn)榛▎h接入征信系統(tǒng)的標(biāo)志性意義上，認(rèn)識(shí)到這些標(biāo)志性意義，并且分析由此帶來(lái)的影響，才能對(duì)螞蟻金服以及未來(lái)金融科技的發(fā)展有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)。

—完—

?

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問(wèn)。長(zhǎng)期專注行業(yè)研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。