此外，玖富還完成了戰(zhàn)略入股湖北消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“湖北消金”），多元化發(fā)展版圖成效初顯。日前，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)湖北監(jiān)管局關(guān)于湖北消費(fèi)金融股份有限公司調(diào)整新股發(fā)行對(duì)象與規(guī)模的批復(fù)》，批準(zhǔn)湖北消金注冊(cè)資本由5億元變更為9.4億元。增資后，湖北消金各股東的持股比例均發(fā)生調(diào)整，玖富旗下全資科技子公司新疆特易數(shù)科信息技術(shù)有限公司（下稱“特易數(shù)科”）持股比例為24.47%，成為湖北消金第二大股東。

強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合 完善消費(fèi)金融生態(tài)

戰(zhàn)略入股湖北消金后，玖富將進(jìn)一步提升消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的機(jī)構(gòu)資金占比，同持牌消費(fèi)金融公司攜手共建生態(tài)經(jīng)濟(jì)體，以更好匹配低成本機(jī)構(gòu)資金，向更廣大用戶提供更多維度、高效便捷的數(shù)字普惠金融服務(wù)，全力推動(dòng)數(shù)字賬戶平臺(tái)建設(shè)，為玖富數(shù)字科技普惠生態(tài)打開廣闊空間。

同時(shí)，基于數(shù)字科技企業(yè)+持牌消費(fèi)金融公司的合作模式，特易數(shù)科將依托玖富數(shù)科集團(tuán)在流量、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景、風(fēng)控、資金、技術(shù)六大領(lǐng)域積累的核心優(yōu)勢(shì)，向湖北消金提供獲客、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、信息咨詢等數(shù)字科技綜合解決服務(wù)，全面輸出科技優(yōu)勢(shì)，助力湖北消金數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

公開資料顯示，湖北消費(fèi)金融于2015年4月開業(yè)，屬于第二批開業(yè)的持牌消費(fèi)金融公司，擁有“嗨花”“嗨貸”兩大產(chǎn)品體系。2019年，湖北消費(fèi)金融營(yíng)收13.79億元，較2018年8.22億元增長(zhǎng)約67.76%；凈利潤(rùn)1.11億元，較2018年1.03億元增長(zhǎng)約7.77%。

深耕市場(chǎng) 不斷發(fā)力場(chǎng)景建設(shè)

伴隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型的步伐，玖富在消費(fèi)金融領(lǐng)域持續(xù)布局。特別是今年疫情發(fā)生后，公司更致力于加碼消費(fèi)金融，旨在以消費(fèi)金融助力市場(chǎng)需求釋放，全面助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

在此形勢(shì)下，除了加強(qiáng)與湖北消金等業(yè)內(nèi)實(shí)力機(jī)構(gòu)合作外，玖富還持續(xù)發(fā)力集團(tuán)生態(tài)體系建設(shè)，“能省會(huì)賺的會(huì)員商城”——玖富商城正式上線。依托自身14年的技術(shù)沉淀與積累，玖富商城基于用戶、金融機(jī)構(gòu)、場(chǎng)景合作方、特供好物四大核心優(yōu)勢(shì)，以科技為驅(qū)動(dòng)力，構(gòu)筑全新的數(shù)字普惠消費(fèi)金融新生態(tài)，為消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值，致力于為疫情后的中國(guó)經(jīng)濟(jì)注入新活力。

具體而言，作為玖富數(shù)字普惠生態(tài)的重要一環(huán)、優(yōu)選品質(zhì)在線商城，玖富商城將努力實(shí)現(xiàn)“消費(fèi)、生活、權(quán)益”全場(chǎng)景服務(wù)，深入供應(yīng)鏈精選全球特色品質(zhì)好物，為用戶提供手機(jī)、數(shù)碼、家電、美妝、輕奢、食品等數(shù)千個(gè)品類、幾十萬(wàn)款產(chǎn)品，為集團(tuán)旗下平臺(tái)1億用戶和場(chǎng)景合作方用戶提供消費(fèi)新選擇，全面拉動(dòng)教育、健康、餐飲、娛樂、旅游等生活服務(wù)類消費(fèi)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

疫情之后，消費(fèi)對(duì)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)意義重大，消費(fèi)金融大有可為。為此，玖富將秉持?jǐn)?shù)字普惠初心，加大數(shù)字科技創(chuàng)新力度，對(duì)內(nèi)不斷完善產(chǎn)品服務(wù)體系，對(duì)外不斷擴(kuò)充生態(tài)合作體系，攜手更多金融機(jī)構(gòu)和場(chǎng)景合作方，為用戶提供更為優(yōu)質(zhì)、便捷、智能化的消費(fèi)金融服務(wù)，以實(shí)際行動(dòng)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)！

螞蟻蟲——科技自媒體、企業(yè)戰(zhàn)略分析師，虎嗅、鈦媒體、艾瑞等多家科技網(wǎng)站認(rèn)證作者，曾入圍2015年100位科技自媒體作者、2016年鈦媒體10大年度作者、2016年品途網(wǎng)10大年度作者、2018年砍柴網(wǎng)年度作者、2019年驅(qū)動(dòng)號(hào)年度作者，微信公眾號(hào)：miniant-cn。

數(shù)字貨幣狂跌不止，房產(chǎn)政策不斷收緊，銀行利率不斷下滑，傳統(tǒng)理財(cái)方式已經(jīng)無法滿足人們的理財(cái)需要。然而，一則數(shù)據(jù)卻顯示，諸如宜人財(cái)富這樣的線上財(cái)富管理平臺(tái)，正成為大眾富裕人群的理財(cái)首選。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的第42次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至去年6月30日，國(guó)內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量規(guī)模8.02億，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)使用率由2017年末的16.7%提升至去年6月的21.0%，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶增加3974萬(wàn)，半年增長(zhǎng)率達(dá)30.9%。顯然，越來越多的人都熱衷互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。

消費(fèi)者為何熱衷互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

在很多人看來，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)的高速增長(zhǎng)，是傳統(tǒng)理財(cái)收益下滑引發(fā)的用戶遷徙。不可否認(rèn)，傳統(tǒng)理財(cái)收益下滑，一些用戶開始嘗試使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)。不過，真正刺激互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)份額增長(zhǎng)的，還是消費(fèi)者理財(cái)觀念的一些變化。

嚴(yán)格來說，在過去很長(zhǎng)一段時(shí)間里，很多消費(fèi)者的一些理財(cái)行為有很多的盲目成分。比如，購(gòu)買股票，投資房產(chǎn)，進(jìn)行這些投資時(shí)，很多人并不清楚未來的收益有多少。當(dāng)然了，房?jī)r(jià)的暴漲，股票上漲曾經(jīng)讓一些人暴富。同樣，低迷的股市，套牢了很多人;一系列房產(chǎn)政策的出臺(tái)，也粉碎了一些炒房客的暴富夢(mèng)想。

還有一個(gè)不容忽視的因素就是，最近兩年通貨膨脹加劇，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，很多消費(fèi)者開始慎重的思考一個(gè)問題，現(xiàn)階段投資房產(chǎn)、購(gòu)買股票能獲得多少收益?顯然，消費(fèi)者已經(jīng)意識(shí)到此前的投資有很大的盲目性。在一個(gè)全民盲目投資的時(shí)代過去后，財(cái)富如何保值已經(jīng)是一個(gè)非常嚴(yán)峻的問題了。

數(shù)據(jù)顯示，目前很多消費(fèi)者的93%的收入來自工資，諸如房子、汽車這樣的固定資產(chǎn)占比較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。如果說過去幾年是盲目的投資，那么現(xiàn)階段消費(fèi)者急需一種穩(wěn)定的理財(cái)方式。在這樣的一個(gè)市場(chǎng)背景，很多人開始選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。尤其是迅速崛起的大眾富裕人群，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這種新生事物更是情有獨(dú)鐘。

相比傳統(tǒng)的理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)更加靈活，而且收益更清晰。幾年前，余額寶用高收益俘獲了一批用戶，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)因此一夜爆紅。不過，真正刺激大量消費(fèi)者奔向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的，還是更專業(yè)的理財(cái)服務(wù)，以及安全的保障，這也是宜人財(cái)富等線上財(cái)富管理平臺(tái)迅速崛起的一個(gè)重要原因。

專業(yè)安全是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母?jìng)爭(zhēng)力

經(jīng)過多年的發(fā)展，很多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)在發(fā)展過程中找到了自己的市場(chǎng)定位，并擁有了穩(wěn)定的客戶群體。比如，余額寶針對(duì)的是工薪階層，而宜人財(cái)富這樣的平臺(tái)，專門為大眾富裕人群提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)。

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)同樣激烈。對(duì)于消費(fèi)者而言，專業(yè)、安全的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)已經(jīng)成為首選。所以，快速崛起的宜人財(cái)富平臺(tái)之所以成為中產(chǎn)階層的理財(cái)首選平臺(tái)，就是因?yàn)閷I(yè)和安全這兩大優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然了，這也是宜人財(cái)富平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

在安全方面，宜人財(cái)富在投資圈的口碑非常出色。作為紐約證券交易所上市公司宜人貸旗下的在線財(cái)富管理平臺(tái)，宜人財(cái)富擁有高度專業(yè)的安全措施。以信息披露來說，上市公司有非常嚴(yán)格的披露制度。此外，宜人財(cái)富積極響應(yīng)監(jiān)管部門的要求，率先實(shí)現(xiàn)了銀行資金存管。更重要的是，宜人財(cái)富同時(shí)要接受中美兩個(gè)國(guó)家最嚴(yán)格、最苛刻的雙重監(jiān)管。

正是因?yàn)橛谐錾陌踩Ｕ?，很多中產(chǎn)階級(jí)才會(huì)選擇宜人財(cái)富這個(gè)平臺(tái)。一則數(shù)據(jù)印證了消費(fèi)者對(duì)宜人財(cái)富平臺(tái)的認(rèn)可。來自宜人貸財(cái)報(bào)的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年第三季度，宜人財(cái)富平均每位用戶在投金額為15萬(wàn)元，用戶平均投資周期在12個(gè)月以上，在整個(gè)行業(yè)處于非常高的水平。

除了安全的優(yōu)勢(shì)外，更專業(yè)的理財(cái)服務(wù)，也是大眾富裕人群選擇宜人財(cái)富的重要原因。宜人財(cái)富不僅有專業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，還有基于大數(shù)據(jù)的專業(yè)理財(cái)服務(wù)。通過對(duì)客戶可投資資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好等關(guān)鍵指標(biāo)的分析，為客戶精準(zhǔn)匹配優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，提供長(zhǎng)期投資、多元配置的財(cái)富管理策略。宜人財(cái)富專業(yè)的理財(cái)服務(wù)，讓用戶的投資收益最大化。

憑借安全專業(yè)的優(yōu)勢(shì)，宜人財(cái)富取得了輝煌的業(yè)績(jī)。截至去年三季度，宜人財(cái)富已累計(jì)幫助160萬(wàn)客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，釋放超過1000億。為了給客戶傳遞更豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，去年宜人財(cái)富優(yōu)化了“財(cái)富圈”功能，并上線了門檻更低的理財(cái)工具“零錢+”。在傳統(tǒng)理財(cái)收益下跌后，宜人財(cái)富用科技和專業(yè)為大眾富裕人群打開了一道新的財(cái)富管理之門。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利逐漸見頂，人們開始尋找新的風(fēng)口，這一現(xiàn)象在各行各業(yè)里不斷出現(xiàn)，金融行業(yè)同樣如此。我們都知道金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化最終打破了人們生活科技化的最后一道障礙，正是因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化才讓人們的生活徹底地互聯(lián)網(wǎng)化。然而，同幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式一樣，金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化僅僅只是將金融和互聯(lián)網(wǎng)簡(jiǎn)單相加，并未真正改變金融行業(yè)本身的元素、環(huán)節(jié)和流程。

以阿里、騰訊和京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭率先垂范，他們通過將人們的理財(cái)、支付等方式轉(zhuǎn)移到線上開啟了金融互聯(lián)網(wǎng)化的過程。在看到金融行業(yè)背后巨大的流量潛能之后，以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的諸多勢(shì)力開始加入到金融互聯(lián)網(wǎng)化的過程，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代由此開啟。以P2P、網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)信貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融方式不斷出現(xiàn)，金融行業(yè)開始了從線下向線上的大遷徙。資本的加注，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的參與都在讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個(gè)炙手可熱的領(lǐng)域，一個(gè)以金融行業(yè)的去中間化為代表的全新時(shí)代由此拉開序幕。

盡管金融行業(yè)的去中間化帶來了效率的提升，但是盲目地去中間化所導(dǎo)致的一個(gè)直接結(jié)果就是金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不斷被放大。以e租寶、人人貸為肇始點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始了夾雜著爆雷與跑路的“敗走麥城”。于是，人們開始思考金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的最佳姿勢(shì)，不再一味地去中間化，而是開始用新技術(shù)的手段去重塑和再造百年以來的金融體系，以找到破解互聯(lián)網(wǎng)金融的方式和方法。

無論是用大數(shù)據(jù)去完善金融行業(yè)的風(fēng)控體系，還是用智能科技去提升金融行業(yè)的審核效率，新一輪的金融科技化開始更多地深入到金融本身，而不是僅僅只是簡(jiǎn)單的相加或者去中間化。螞蟻金服開始強(qiáng)調(diào)自己的金融服務(wù)功能，京東金融開始改名京東數(shù)科，度小滿開始強(qiáng)調(diào)金融賦能的業(yè)務(wù)，我們看到一場(chǎng)對(duì)于金融行業(yè)功能和屬性的再度挖掘由此開啟，金融行業(yè)的科技化同樣進(jìn)入一個(gè)全新的階段。

消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)紅利見頂，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融新進(jìn)化開啟

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的上半場(chǎng)是一個(gè)以流量和平臺(tái)為主導(dǎo)的時(shí)代，在這個(gè)時(shí)代，只要擁有龐大的流量和平臺(tái)就能夠占據(jù)優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過幾年的發(fā)展之后，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利已經(jīng)見頂。通過新技術(shù)去改造行業(yè)，從而激發(fā)行業(yè)更多的發(fā)展?jié)撃埽诔蔀橐粋€(gè)新的發(fā)展方向，這就是所謂的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨，所有行業(yè)的邏輯都開始發(fā)生改變。在電商進(jìn)化為新零售的大背景，社交、金融、生活等諸多行業(yè)都在開始新的蛻變。一場(chǎng)以產(chǎn)業(yè)為主要改造對(duì)象的全新時(shí)代正在來臨，找到在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展新模式，實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展成為越來越多投身產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口的人們的新選擇。

以新技術(shù)為刀，金融行業(yè)的內(nèi)部頑疾開始被解剖。消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化僅僅只是對(duì)流量的獲取和收割，并未給金融行業(yè)本身帶來任何本質(zhì)性的改變。這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一種手段，而非是一種結(jié)果，同樣注定了它的再度進(jìn)化的必然性。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的特性決定了它僅僅只能將金融產(chǎn)品與用戶之間的對(duì)接路徑縮短，并不能真正改變金融行業(yè)本身。所謂的網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)僅僅只是一個(gè)概念而已，其實(shí)質(zhì)依然是傳統(tǒng)金融的體系。

對(duì)于金融互聯(lián)網(wǎng)化的這種認(rèn)識(shí)最終決定了入局者們并不能夠真正改變金融行業(yè)本身，只能把互聯(lián)網(wǎng)金融看成是建構(gòu)自身生態(tài)體系的一小部分。這一點(diǎn)在以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭陣營(yíng)里的表現(xiàn)最為明顯，我們看到之所以會(huì)有如此的巨頭會(huì)建構(gòu)自身的金融生態(tài)圈，其中一個(gè)主要原因是想要把用戶牢牢地固定在自己的勢(shì)力范圍內(nèi)，而非是要改變金融行業(yè)本身。因此，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融本身的巨大缺陷，同樣決定了它的必然進(jìn)化。

當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨，我們看到以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能科技以及區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)開始不斷成為還要傳統(tǒng)行業(yè)的新方式和新手段。金融行業(yè)不可避免地成為一個(gè)主要的改造對(duì)象，通過將新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)當(dāng)中，傳統(tǒng)時(shí)代的金融體系重新被建構(gòu)，金融元素重新被加入，金融邏輯重新被梳理，困擾金融行業(yè)的頑疾開始找到了解決方案。

挖掘新的功能和屬性，金融行業(yè)的不再僅僅只是投資和理財(cái)。消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融的主要功能是投資、理財(cái)和支付。金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合之后產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)眾籌依然是圍繞著人們的這些需求所衍生而來的。我們看到阿里巴巴與騰訊在新年紅包的大戰(zhàn)以及后來的百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭圍繞著金融所進(jìn)行的一些金融體系的搭建，其實(shí)都是在用金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能來將用戶聚攏到自身的平臺(tái)上而已。

僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)的方式將傳統(tǒng)金融的功能和屬性進(jìn)一步放大，而不是拓展金融行業(yè)的功能和屬性的做法無法帶來金融行業(yè)的蛻變，只會(huì)將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到風(fēng)險(xiǎn)不斷被放大的發(fā)展階段。當(dāng)平臺(tái)本身無法承受金融行業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，所謂的金融互聯(lián)網(wǎng)化便不再僅僅只是一種效率提升的工具，而是變成了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)放大器。于是，我們看到在互聯(lián)網(wǎng)金融的后半段，以爆雷、跑路為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象開始在金融行業(yè)當(dāng)中不斷出現(xiàn)。

進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)功能、監(jiān)督功能、法律功能開始被更多地激發(fā)出來，從而將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到了一個(gè)更加深度和多元的時(shí)代。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨，金融不再僅僅只是投資和理財(cái)，而是開始反哺給外部行業(yè)更多的能量，從而促進(jìn)金融行業(yè)更加良性的發(fā)展。

金融行業(yè)的驅(qū)動(dòng)力不再依靠去中間化來獲得，而是開始靠金融行業(yè)本身的改變來實(shí)現(xiàn)。在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)的驅(qū)動(dòng)力是通過去中間化的方式來實(shí)現(xiàn)的。盡管金融行業(yè)的運(yùn)行效率得到了提升，但是盲目地去中間化同樣帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。這也是為什么有如此多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)爆雷的主要原因所在。

進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，賦能B端成為一種潮流。所謂的賦能B端其實(shí)就是通過新技術(shù)、新模式和新手段來給傳統(tǒng)行業(yè)找到新的發(fā)展動(dòng)力，從而去改變傳統(tǒng)行業(yè)本身。金融行業(yè)同樣如此。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨，我們開始用新技術(shù)去改造金融行業(yè)本身，從而找到破解金融行業(yè)痛點(diǎn)的方式和方法。

傳統(tǒng)行業(yè)的諸多流程和環(huán)節(jié)開始被新技術(shù)、新元素所渠道，金融行業(yè)本身從而開始發(fā)生了深刻變化。我們看到無論是以阿里、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行賦能，還是以傳統(tǒng)銀行、證券為代表的金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)去尋求改變，其實(shí)一個(gè)靠金融行業(yè)本身來改變的全新時(shí)代正在來臨。

當(dāng)阿里巴巴全面擁抱新零售、騰訊開始主攻產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，其實(shí)都在告訴我們以流量和平臺(tái)為代表的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的落幕，以賦能為代表的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨。在這個(gè)大背景下，金融行業(yè)同樣正在發(fā)生著深刻的變化，通過新的技術(shù)去重新梳理金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯、改變金融行業(yè)的傳統(tǒng)組成元素，一場(chǎng)更加深度和多元的金融行業(yè)再進(jìn)化由此來臨。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)已成風(fēng)，把握金融再進(jìn)化風(fēng)口的關(guān)鍵點(diǎn)在哪？

當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)來臨的大背景下，幾乎所有人都想要通過加持產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)來獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)。深陷在互聯(lián)網(wǎng)金融泥潭之中的人們同樣期望通過加持產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)來找到新的發(fā)展可能性，于是，遵循著互聯(lián)網(wǎng)巨頭們指引的方向，金融行業(yè)開啟了新進(jìn)化。那么，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)蔚然成風(fēng)的大背景下，如何才能真正把握金融再進(jìn)化的風(fēng)口呢？

關(guān)鍵點(diǎn)一：新技術(shù)與金融行業(yè)的融合深度。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如果我們僅僅只是將新技術(shù)與金融行業(yè)的融合看成是一個(gè)概念的話，必然無法獲得充足的發(fā)展后勁。只有真正讓新技術(shù)與金融行業(yè)深度融合，才能讓金融行業(yè)本身發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變。因此，把握金融再進(jìn)化風(fēng)口的關(guān)鍵在于要將新技術(shù)與金融深度融合，并且真正改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的組成元素、運(yùn)行邏輯等諸多方面，這樣金融再進(jìn)化才會(huì)有意義。

我們看到當(dāng)下在金融行業(yè)內(nèi)部已經(jīng)出現(xiàn)了智能客服、智能風(fēng)控等一些新的元素，這些新的元素其實(shí)是金融行業(yè)的進(jìn)化走向深度的表現(xiàn)。未來，隨著新技術(shù)與金融行業(yè)的融合逐漸深度，金融行業(yè)當(dāng)中還將會(huì)出現(xiàn)更多新的元素，從而真正把金融變成一個(gè)全新的存在，而不僅僅只是一個(gè)所謂的概念。

關(guān)鍵點(diǎn)二：告別去中間化的金融行業(yè)運(yùn)行效率的再度提升。單純地依靠去中間化的方式已經(jīng)無法真正起到提升金融行業(yè)的效率，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融行業(yè)效率提升開始依靠更多的方式來實(shí)現(xiàn)。從這個(gè)邏輯來看，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融行業(yè)效率再提升應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注金融行業(yè)本身的改變上，以此來為金融行業(yè)的提升獲得新動(dòng)能。

以人工智能、大數(shù)據(jù)為代表的新技術(shù)開始加入到金融行業(yè)的內(nèi)部，他們給金融行業(yè)的效率帶來提升的方式不再僅僅只是簡(jiǎn)單地去中間化，而是開始深入到了更多其他的領(lǐng)域里。在這個(gè)時(shí)代，金融行業(yè)的傳統(tǒng)元素開始被稀釋，傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)開始被重構(gòu)，傳統(tǒng)邏輯開始被梳理。只有基于對(duì)金融行業(yè)本身改變帶來的效率提升，才能算是抓住了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融再進(jìn)化的關(guān)鍵點(diǎn)，這樣的效率提升才有意義。

關(guān)鍵點(diǎn)三：金融行業(yè)的屬性和功能生活化的程度。僅僅只是將金融的功能和屬性停留在金融本身，非但無法帶來金融行業(yè)的再度發(fā)展，反而會(huì)把金融行業(yè)科技化帶入到死胡同。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨之際，我們應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注金融行業(yè)功能和屬性生活化的程度。

如果我們僅僅只是把金融行業(yè)的屬性和功能依然停留在理財(cái)和投資這些金融色彩濃厚的領(lǐng)域，帶來的必然是金融行業(yè)發(fā)展路子越來越窄。只有將金融行業(yè)的屬性和功能盡可能多地生活化，我們才能找到有關(guān)金融行業(yè)更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，而非僅僅只是將金融行業(yè)的發(fā)展停留在金融本身，其實(shí)質(zhì)卻沒有任何新的創(chuàng)新和改變。我們看到的以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭之所以會(huì)義無反顧地告別傳統(tǒng)金融的功能和屬性或許正是因?yàn)檫@一點(diǎn)。

當(dāng)消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利見頂，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨成為必然。在以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭的引領(lǐng)下，人們開始了在擁抱產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)道路上的一路狂奔。深陷互聯(lián)網(wǎng)金融泥潭里的金融行業(yè)同樣看到了這一發(fā)展契機(jī)，積極擁抱產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的新風(fēng)口，一個(gè)全新的金融再進(jìn)化時(shí)代由此開啟。抓住關(guān)鍵點(diǎn)，打蛇打七寸，或許才是成就產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融再進(jìn)化的關(guān)鍵所在。

P2P行業(yè)的持續(xù)爆雷最終將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展推到了風(fēng)口浪尖，僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素簡(jiǎn)單相加或許僅僅只能通過去中間化的方式來解決金融行業(yè)運(yùn)作效率低下的現(xiàn)狀，但卻無法真正改變金融行業(yè)本身。如何通過新技術(shù)的方式來解決那些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法破解的痛點(diǎn)和難題，成為下一個(gè)階段金融行業(yè)再進(jìn)化的主要方向。

我們看到，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭早已開始了在金融與新科技再度融合上的探索，并且開始真正將新科技實(shí)實(shí)在在地應(yīng)用到金融行業(yè)身上。風(fēng)控、產(chǎn)品等諸多金融行業(yè)的內(nèi)部流程和環(huán)節(jié)都開始更多地出現(xiàn)新技術(shù)的身影。在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的引領(lǐng)下，無論是新生的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都開始加注金融科技的戰(zhàn)役。一場(chǎng)以金融行業(yè)本身為主要切入點(diǎn)的全新進(jìn)化由此拉開序幕。

經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融爆雷的洗禮，那些僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是一種營(yíng)銷概念，而不是真正想要破解金融行業(yè)痛點(diǎn)和難題的概念制造者們開始退出歷史舞臺(tái)。以重塑金融運(yùn)作體系、重新定義金融功能和屬性、重新發(fā)掘金融動(dòng)能為代表的全新進(jìn)化時(shí)代開始拉開序幕。可以預(yù)見的是，未來的金融科技將不再僅僅只是一個(gè)概念，而是真正具備金融特點(diǎn)，并且真正能夠給人們生活帶來全新體驗(yàn)的存在。

亂象困擾互聯(lián)網(wǎng)金融，新的進(jìn)化呼之欲出

無論是平臺(tái)跑路抑或是爆雷，其實(shí)都在困擾著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。除了讓互聯(lián)網(wǎng)金融的外部形象受損之外，流量紅利見頂背景下的用戶逃離更是讓互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到了致命的一擊。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象逐漸掩蓋高收益的光環(huán)，原本光鮮亮麗的互聯(lián)網(wǎng)金融開始遭遇新的困境，一場(chǎng)基于互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的全新進(jìn)化呼之欲出。

告別平臺(tái)的輕便，金融開始了一場(chǎng)深度介入的全新進(jìn)化。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的紅利依然存在，平臺(tái)優(yōu)勢(shì)依然存在的時(shí)刻，只需要搭建一個(gè)平臺(tái)，我們就能夠獲得海量的流量。通過對(duì)流量進(jìn)行收割，諸多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以獲得一段時(shí)期的野蠻生長(zhǎng)期。當(dāng)流量的紅利不再，簡(jiǎn)單搭建平臺(tái)的模式不再奏效的時(shí)候，人們開始探索金融行業(yè)的全新發(fā)展模式。

賦能時(shí)代的來臨，特別是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的共識(shí)逐漸清晰，人們?cè)谶M(jìn)行金融行業(yè)改造的時(shí)候不再僅僅只是簡(jiǎn)單地做平臺(tái)，聚流量，而是開始深度介入到行業(yè)發(fā)展的每一個(gè)階段，通過深度介入不斷讓金融參與到行業(yè)運(yùn)作的每一個(gè)流程和環(huán)節(jié)，在減少風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，同樣讓金融的功能和作用發(fā)揮到最大。通過金融賦能行業(yè)，通過金融影響行業(yè)，正在成為當(dāng)下金融行業(yè)的一個(gè)全新進(jìn)化方向。

無論是豐富金融服務(wù)的種類，還是深度參與到金融行業(yè)的具體運(yùn)作里，金融行業(yè)都在開始從平臺(tái)向深度介入方向轉(zhuǎn)變。通過深度參與，金融行業(yè)不再僅僅只是一個(gè)平臺(tái)，而是附加了諸多新元素，通過深度介入，不僅能夠增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管控，而且能夠?qū)⒔鹑诘墓δ馨l(fā)揮到最大。

以新技術(shù)為切入點(diǎn)，金融正在開始一場(chǎng)由內(nèi)而外的全新蛻變。回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，我們可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融是由外而內(nèi)的進(jìn)化過程。盡管以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的外部技術(shù)能夠給金融行業(yè)帶來豐沛的流量，但是，互聯(lián)網(wǎng)的淺嘗輒止無法擊破金融行業(yè)百年以來建構(gòu)起來的內(nèi)核，最終這場(chǎng)由外而內(nèi)的變革最終以失敗告終。當(dāng)下席卷整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的爆雷狂潮正是這一現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。改變這種由外而內(nèi)的改造方式，真正從金融內(nèi)部著手，通過改變金融行業(yè)的內(nèi)部元素、運(yùn)作機(jī)制的改善來外化為金融行業(yè)運(yùn)行的全新動(dòng)力，成為當(dāng)下金融行業(yè)全新蛻變的開始。

無論是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算還是人工智能，甚至是區(qū)塊鏈，這些新技術(shù)都是通過與金融行業(yè)的內(nèi)部具體的流程和環(huán)節(jié)相結(jié)合，從而找到技術(shù)與金融最佳結(jié)合點(diǎn)，最終實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)內(nèi)部元素的改變。當(dāng)金融行業(yè)的再進(jìn)化不再追求炫酷的概念，不再一味地對(duì)用戶進(jìn)行收割，或許這個(gè)時(shí)候的金融進(jìn)化才能真正回歸到具體流程當(dāng)中，而不僅僅只是一個(gè)概念的改變。

當(dāng)金融行業(yè)的內(nèi)部元素、流程和體系已經(jīng)發(fā)生改變的時(shí)候，所謂的金融科技化便不再僅僅只是一個(gè)概念或者是通過去中間化帶來的虛假繁榮，而是演變成為一種真正發(fā)生蛻變的全新事物。這個(gè)時(shí)候，金融行業(yè)的再進(jìn)化才能真正有所進(jìn)展，而非僅僅只是一味地主打概念，本質(zhì)卻是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的無限放大和對(duì)用戶的野蠻收割。

金融不再是傳統(tǒng)金融本身，金融的生活化將會(huì)進(jìn)一步拉進(jìn)金融與生活的距離。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來臨將人們參與金融的門檻降低到了一個(gè)很低的水平，但是僅僅只是降低人們參與金融的門檻，而不去拓展和延展金融的功能和屬性，所謂的金融發(fā)展依然沒有跳出傳統(tǒng)金融的運(yùn)行邏輯。于是，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融亂象頻出，人們開始尋找新的進(jìn)化可能性時(shí)，如何從根本上拉進(jìn)金融與生活的距離，成為一個(gè)主要的發(fā)展方向。

我們看到，當(dāng)下的金融不再僅僅只是簡(jiǎn)單的投資和理財(cái)，基于金融衍生而來的社交、電商、公益、生活等諸多新屬性都開始出現(xiàn)。盡管表現(xiàn)形式多種多樣，但是，這些新功能和屬性最終還是要落地到金融行業(yè)上，而非是脫離金融的軌道，一味地進(jìn)行去金融化。無論是阿里、騰訊還是百度，其實(shí)他們都在金融金融融入到我們生活當(dāng)中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，通過金融的無孔不入，最終讓金融變成一個(gè)獲取數(shù)據(jù)、了解行業(yè)的渠道，而非僅僅只是傳統(tǒng)意義上的投資和理財(cái)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展被各種亂象所困擾，尋找新的出路已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的共識(shí)。告別互聯(lián)網(wǎng)式的簡(jiǎn)單相加，真正從金融本身著手來對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行新探索，成為當(dāng)下金融行業(yè)再度進(jìn)化的關(guān)鍵所在。隨著以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭和以銀行、證券、保險(xiǎn)為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不斷加入，金融行業(yè)的全新進(jìn)化正在徐徐拉開序幕。

新進(jìn)化大幕開啟，金融行業(yè)如何占得先機(jī)？

無疑，深陷互聯(lián)網(wǎng)金融漩渦的人們期望通過金融行業(yè)的再進(jìn)化來獲得新的增長(zhǎng)。然而，同互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代僅僅只是搭建一個(gè)平臺(tái)不同，進(jìn)入到新時(shí)代的金融行業(yè)需要更多新的改變，才能真正把握金融行業(yè)新進(jìn)化的先機(jī)。具體來看，主要包括如下幾個(gè)方面。

告別概念的陷阱，讓金融的歸金融。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨讓有關(guān)金融的相關(guān)概念開始如雨后春筍般出現(xiàn)，然而，僅僅只是概念的出現(xiàn)，而不去做落地的工作，這些所謂的概念只能是一個(gè)概念而已，無法真正實(shí)現(xiàn)改造行業(yè)，滿足用戶需求的目的。然而，有一點(diǎn)可以確認(rèn)的是，無論互聯(lián)網(wǎng)金融如何改變，我們都應(yīng)該明白金融始終都是金融，不能跳出金融去談改變，做創(chuàng)新，一旦脫離的金融本身，所有的創(chuàng)新都僅僅只是一些沒用的概念。

另外，在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮之后，人們對(duì)金融的進(jìn)化有了一個(gè)更加清晰的認(rèn)識(shí)。如果我們?cè)诮鹑谛袠I(yè)創(chuàng)新的地方脫離了金融本身，不再關(guān)注金融本身的話，那么，必然會(huì)導(dǎo)致用戶的抵觸，最終讓所謂的金融再進(jìn)化又落入到了互聯(lián)網(wǎng)式的俗套里。

只有告別概念的陷阱，讓金融的真正歸金融，不再僅僅只是進(jìn)行無謂的創(chuàng)新，所謂的金融再進(jìn)化才能真正回歸正途，避免少走彎路，真正占據(jù)金融行業(yè)再進(jìn)化的先機(jī)。立足金融本身，用外部的技術(shù)來優(yōu)化金融，并且新誕生的物種具有鮮明的金融屬性，這樣的金融再進(jìn)化才能真正告別俗套，回歸正道。

告別互聯(lián)網(wǎng)，新技術(shù)應(yīng)當(dāng)成為金融再進(jìn)化的驅(qū)動(dòng)力。無論是以BAT為代表的科技力量，還是以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為代表的金融力量，其實(shí)他們都在將下一個(gè)金融進(jìn)化的風(fēng)口看成是新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用上。告別互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式，真正把金融再進(jìn)化的驅(qū)動(dòng)力落地到新技術(shù)上，才能真正把金融行業(yè)的再進(jìn)化帶入到正確的軌道里。

從當(dāng)下的發(fā)展情況來看，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)將會(huì)成為未來能夠給金融行業(yè)的再進(jìn)化帶來驅(qū)動(dòng)力的新技術(shù)。未來，想要占得金融行業(yè)再進(jìn)化的先機(jī)，對(duì)于這些新技術(shù)的加持將會(huì)是一個(gè)主要突破口。我們看到無論是大型的科技集團(tuán)，還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在尋找新技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合點(diǎn)，從而占得下一個(gè)風(fēng)口的先機(jī)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被爆雷、跑路的漩渦所困擾，人們開始了一場(chǎng)遠(yuǎn)離互聯(lián)網(wǎng)金融的逃離。無論是互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是傳統(tǒng)金融巨頭都介入其中，一場(chǎng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的全新進(jìn)化由此開啟。當(dāng)新的風(fēng)口逐漸開啟，總是有人想要迎風(fēng)起舞，但僅僅只是一味地主打概念無法真正奏效，只有真正以金融為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，才能真正把金融行業(yè)的再進(jìn)化變成一個(gè)實(shí)實(shí)在在能夠落地的存在。

繼平臺(tái)跑路、P2P爆雷的風(fēng)潮之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展開始陷入沉寂。曾經(jīng)帶給我們無限想象，并且風(fēng)生水起的行業(yè)開始進(jìn)入到前所未有的寒冬期，從當(dāng)初的萬(wàn)千寵愛到現(xiàn)在的談之色變，互聯(lián)網(wǎng)金融所經(jīng)歷的或許只有身處其中的人們才會(huì)真正知道。無論如何，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入到調(diào)整期已經(jīng)是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，如何找到新的破局方式，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展真正步入到安全、理性的發(fā)展期或許是所有互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者們都在思考重要課題。

無論是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，還是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，他們都在試圖找到一個(gè)能夠突破當(dāng)下金融發(fā)展瓶頸的切入點(diǎn)。然而，由于人們對(duì)于金融行業(yè)的認(rèn)知以及當(dāng)下技術(shù)的局限性，最終讓所謂的金融再變革僅僅還是停留在相對(duì)初級(jí)的階段。即使有好的互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)，最后還是不免會(huì)落入到互聯(lián)網(wǎng)金融的俗套里。

僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的手段去中間化，不去真正改變金融行業(yè)本身的做法，只會(huì)帶來金融行業(yè)用戶流量上的增長(zhǎng)，無法給金融行業(yè)本身帶來任何涉及本質(zhì)的改變，所謂的金融行業(yè)再進(jìn)化同樣變成了一個(gè)噱頭和概念。只有真正涉及金融行業(yè)本身的改變或許才是未來互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化的關(guān)鍵所在。

當(dāng)爆雷不斷，互聯(lián)網(wǎng)金融開始進(jìn)入新周期

如果用一個(gè)詞來形容當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，或許“爆雷”再合適不過了。從廣東到浙江再到江蘇，這場(chǎng)席卷全國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融狂潮正在將互聯(lián)網(wǎng)金融赤裸裸地展示在用戶面前。人們開始用放大鏡來審視這個(gè)曾經(jīng)給我們帶來無限遐想的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融究竟要向何處去，同樣成為縈繞在整個(gè)行業(yè)的重要課題，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入新周期。

互聯(lián)網(wǎng)不再是決定金融未來走向的關(guān)鍵要素。互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)不斷地出現(xiàn)問題，最終讓人們開始思考借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段是不是真正能夠解決金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題。平臺(tái)的爆雷、跑路等一系列的亂象告訴我們，僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的手段不再能夠決定金融未來的走向。金融與科技的結(jié)合需要找到新的結(jié)合點(diǎn)，才能決定未來金融行業(yè)發(fā)展的最終走向。

互聯(lián)網(wǎng)不再是人們判斷金融行業(yè)是否具備創(chuàng)新性的關(guān)鍵因素，而是變成了一個(gè)負(fù)面評(píng)價(jià)。幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，人們都會(huì)重新思考互聯(lián)網(wǎng)治下的金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯，而非僅僅只是一味地去盲目加持，概念創(chuàng)新，盲目地獲取流量，再進(jìn)行用戶的收割。通過新的技術(shù)來給金融行業(yè)的發(fā)展帶來持續(xù)性的推動(dòng)力，成為未來金融行業(yè)究竟可以走多遠(yuǎn)的關(guān)鍵所在。

從當(dāng)下金融行業(yè)再進(jìn)化的具體方向來看，互聯(lián)網(wǎng)之外的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和智能科技正在成為推動(dòng)金融行業(yè)再度變革的全新力量。而以互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭和傳統(tǒng)金融巨頭為代表的新舊兩股勢(shì)力的不斷加持更加讓這種發(fā)展變得脈絡(luò)清晰?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)不再是決定未來金融行業(yè)走向的關(guān)鍵要素，新技術(shù)與金融融合的深度和廣度將會(huì)直接決定金融行業(yè)未來到底能夠走多遠(yuǎn)。

流量紅利期已經(jīng)過去，金融行業(yè)開始回歸行業(yè)。不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和迅猛發(fā)展與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的流量紅利有著莫大的關(guān)系，但是，龐大的流量除了給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)帶來源源不斷的資金輸送之外，更是在無形當(dāng)中加大了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到洗牌期，人們率先想到的就是要收割互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的龐大的用戶群體。

盡管這種流量收割的方式能夠在很短的時(shí)間內(nèi)便獲得盈利，但是僅僅只是收割流量，而不是去探究行業(yè)本身更深層次的意義和內(nèi)涵。這種飲鴆止渴的方式帶來的只會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的不斷被放大，因此，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利期開始逐漸退卻之后，金融行業(yè)開始真正回歸到行業(yè)本身，而非僅僅只是流量的收割。

從金融行業(yè)本身的能量挖掘和釋放為突破口，找到流量收割之外的更多的發(fā)展可能性，成為金融行業(yè)進(jìn)化新周期內(nèi)發(fā)展的主要方向。通過改造金融行業(yè)本身，通過挖掘金融行業(yè)本身更多的應(yīng)用，金融行業(yè)正在開始回歸到一種理性的發(fā)展軌道里。對(duì)于金融行業(yè)新功能和新方向的全新挖掘，再給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來新的發(fā)展方向的同時(shí)，同樣開始為金融行業(yè)的發(fā)展帶來全新動(dòng)能。

無論是螞蟻金服的“水電氣”，還是騰訊的“金融服務(wù)提供商”，他們都在試圖探索互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)金融之外的更多的發(fā)展方式和機(jī)會(huì)。以銀行和保險(xiǎn)為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不示弱，憑借他們已經(jīng)積累起來的嚴(yán)密的金融運(yùn)作體系，附之以新科技的手段，一個(gè)更加具備生機(jī)與活力的全新時(shí)代由此開啟。

科技與金融之間的關(guān)系將逐步被厘清，新的動(dòng)能開始顯現(xiàn)。對(duì)于科技與金融之間關(guān)系的認(rèn)識(shí)偏差最終把互聯(lián)網(wǎng)金融變成了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)物種，而不再是金融。這種對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素關(guān)系的不同認(rèn)知最終導(dǎo)致了我們將互聯(lián)網(wǎng)金融看成了一個(gè)完完全全的互聯(lián)網(wǎng)物種。這顯然讓互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)脫離了金融的“精神內(nèi)核”，帶來的必然是發(fā)展方向上的巨大偏差。

當(dāng)下正在經(jīng)歷的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的調(diào)整，其實(shí)正是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向出現(xiàn)偏差的一種糾正。隨著金融行業(yè)的發(fā)展開始進(jìn)入到新周期，金融與科技之間的關(guān)系將會(huì)進(jìn)一步被厘清，有關(guān)金融與科技結(jié)合之后的新的動(dòng)能將會(huì)被挖掘，金融將會(huì)回歸金融，科技僅僅只是一個(gè)改變金融的手段而已。

隨著金融和科技之間關(guān)系的厘清，我們將會(huì)找到未來金融發(fā)展過程當(dāng)中新的增長(zhǎng)動(dòng)能，而不是一味地將發(fā)展的目光聚焦在資本和流量的層面上。當(dāng)金融的發(fā)揮開始聚焦在金融本身的時(shí)候，或許金融行業(yè)的發(fā)展才能真正回歸正道，而非僅僅只是充滿著虛假和風(fēng)險(xiǎn)的存在。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)被爆雷所充斥，人們開始尋找有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的全新破局點(diǎn)。僅僅只是一味地去中間化來提升效率帶來的只能是飲鴆止渴般的快速發(fā)展，而金融行業(yè)本身的痛點(diǎn)和難題并不能徹底得到解決。只有真正從新的角度介入，才能找到有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的新動(dòng)能，才能真正讓金融科技化不再是概念上的改變，而是有真正意義上的突破和改變。

新周期里，金融行業(yè)如何笑看風(fēng)云？

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)爆雷，早已讓金融行業(yè)變得風(fēng)聲鶴唳。進(jìn)入到新周期，對(duì)爆雷心有余悸的人們開始試圖探索金融行業(yè)更加安全、穩(wěn)健的發(fā)展方式。面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的急劇變化，用戶需求的不斷改變，金融行業(yè)的再度進(jìn)化如何才能笑看風(fēng)云變幻，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久發(fā)展呢？

以新技術(shù)重塑金融運(yùn)行體系，建構(gòu)一個(gè)比傳統(tǒng)金融還要安全、有效的體系。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)爆雷，其中一個(gè)很重要的原因是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)將很多原本非常必要的金融流程和環(huán)節(jié)全部都去除掉了，這種方式盡管能夠提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，但是同樣給金融行業(yè)的發(fā)展帶來的巨大的負(fù)面影響。當(dāng)金融行業(yè)進(jìn)入到新周期，我們應(yīng)該用新技術(shù)的手段去重塑金融行業(yè)的運(yùn)行體系，而非僅僅只是一味地去中間化。

我們看到的以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和智能科技為代表的新技術(shù)應(yīng)當(dāng)成為金融體系的豐富元素，而不是替代元素，只有這樣，傳統(tǒng)金融體系的骨架才能更加強(qiáng)硬，才能抵御更多的外部風(fēng)險(xiǎn)的侵襲。當(dāng)金融行業(yè)借助新技術(shù)的元素建構(gòu)起了一個(gè)全新的運(yùn)行體系，金融行業(yè)的發(fā)展才能更加安全和高效，而不是僅僅只是充滿風(fēng)險(xiǎn)的“脫軌”運(yùn)行。

金融行業(yè)的支撐作用應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)，真正發(fā)揮金融行業(yè)的更大作用。我們都知道金融行業(yè)的基本功能就是支撐和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，這個(gè)作用被顯著性地弱化了，金融不再是支撐實(shí)體進(jìn)行運(yùn)行的工具，而是變成了人們投機(jī)取巧的工具，嚴(yán)重失去了本身的內(nèi)涵和意義。

當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入到新周期，我們應(yīng)當(dāng)將金融行業(yè)的支撐作用進(jìn)一步發(fā)揮。通過將金融深度加入到行業(yè)運(yùn)行的方方面面，我們能夠解決個(gè)體生活和行業(yè)發(fā)展過程當(dāng)中的諸多問題，在這個(gè)過程當(dāng)中，我們同樣可以找到金融行業(yè)在中介費(fèi)和手續(xù)費(fèi)之外更多的變現(xiàn)可能性。

當(dāng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用得到了最大程度的發(fā)揮，我們才不至于把金融行業(yè)的發(fā)揮在帶入到非金融的邏輯里，從而讓金融真正屬于金融，真正成為人們生活的一部分。這個(gè)時(shí)候，金融行業(yè)的發(fā)展才能夠真正符合自身的邏輯，而非僅僅只是一味地主打概念。

金融行業(yè)需要進(jìn)一步的去金融化，真正成為人們生活的一部分。我始終認(rèn)為金融不應(yīng)該獨(dú)立成為一個(gè)行業(yè)，而是要更加深入到人們生活的方方面面，直到最后成為人們生活的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)出現(xiàn)問題，其中一個(gè)很重要的原因就在于它把金融獨(dú)立于一個(gè)行業(yè)，并且建構(gòu)起行業(yè)的大壩，最終把金融與其他行業(yè)徹底進(jìn)行了割裂，并把金融的發(fā)展帶入到了一個(gè)死胡同。

當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入到新周期，我們應(yīng)當(dāng)讓金融更加俯身到與人們生活息息相關(guān)的各個(gè)流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中，通過將金融行業(yè)進(jìn)行生活化的處理，最終讓金融行業(yè)演變成為一個(gè)全新物種，而非僅僅只是一個(gè)獨(dú)立的存在。從某種意義上來講，金融生活化的深度和廣度決定了金融行業(yè)未來發(fā)展的深度和廣度。

金融行業(yè)想要在未來做到笑看風(fēng)云，必然需要進(jìn)一步去金融化，并且真正演變成為人們生活當(dāng)中的一部分，真正把金融看成是一種生活方式，最終讓金融變成一個(gè)與人們的生活息息相關(guān)的存在。當(dāng)金融行業(yè)的去金融化塵埃落定的時(shí)候，才是金融行業(yè)迎來真正發(fā)展的時(shí)刻。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融被爆雷所困擾，人們開始尋找金融行業(yè)的全新發(fā)展邏輯，金融行業(yè)的發(fā)展新周期由此來臨。有了互聯(lián)網(wǎng)金融的前車之鑒，未來金融行業(yè)的再進(jìn)化將會(huì)進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。只有真正讓金融的歸金融，科技的歸科技，金融行業(yè)未來的發(fā)展才能笑看風(fēng)云變化，迎來新的紀(jì)元。

無論互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展如何艱難，依然無法阻礙金融科技化的道路，作為人們生活科技化的一個(gè)重要組成部分，金融科技化將會(huì)一直存在。凱文-凱利有關(guān)金融最終將會(huì)演變成為一種生活方式的論斷正在一步步成真，金融與生活的融合將會(huì)成為其發(fā)展的終極狀態(tài)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)無法再給金融科技化提供源源不斷動(dòng)力的時(shí)候，我們需要從其他領(lǐng)域?yàn)榻鹑诳萍蓟业叫碌牧α吭慈?/p>

回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史，我們可以看出所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)就是一個(gè)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去改變用戶的金融習(xí)慣的過程，這個(gè)過程并不涉及金融行業(yè)本身的變化，僅僅只是一種用戶行為習(xí)慣的改變而已。正是因?yàn)槿绱耍?a target="_blank" href="http://m.zx-media.com/archives/tag/%e4%ba%92%e8%81%94%e7%bd%91%e9%87%91%e8%9e%8d" title="View all posts in 互聯(lián)網(wǎng)金融">互聯(lián)網(wǎng)金融并未真正觸及金融本身的核心問題，僅僅只是對(duì)金融行業(yè)和用戶對(duì)接的“管道”進(jìn)行了改變而已。

很顯然，這種并未涉及金融行業(yè)本身的做法無法真正改變金融行業(yè)本身，僅僅只會(huì)帶來金融產(chǎn)品和服務(wù)與用戶對(duì)接方式上的改變。金融科技化其實(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代并未真正發(fā)生，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融完全可以被歸結(jié)為傳統(tǒng)金融的一種。既然互聯(lián)網(wǎng)金融并未真正觸達(dá)到金融本身，那么，究竟什么樣的改變才能算作金融科技化呢？

互聯(lián)網(wǎng)金融并無新意，金融科技化需更多顛覆性

互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來改變金融產(chǎn)品與用戶的對(duì)接渠道的做法最終決定了它并不具備太多顛覆性。一味地用互聯(lián)網(wǎng)的方式來改變金融產(chǎn)品與用戶的對(duì)接渠道，而不是去改變金融本身的做法，從本質(zhì)上看是對(duì)用戶需求的無視。

當(dāng)用戶需求因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融無法得到滿足的時(shí)候，金融科技化便需要更多改變才能實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品供應(yīng)與用戶需求之間的平衡。因此，所謂的金融科技化必須具有更多的顛覆性，才能滿足用戶的新需求，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融只不過是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高潮期出現(xiàn)的一種傳統(tǒng)金融的營(yíng)銷方式而已。

所謂的顛覆性是指要用科技去改變金融行業(yè)內(nèi)部的元素、環(huán)節(jié)和流程，最終達(dá)成金融產(chǎn)品和服務(wù)的改變，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)真正意義上的脫胎換骨。無論是金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)，還是金融行業(yè)的主體，我們都需要用新技術(shù)的手段來改變。用新技術(shù)去代替?zhèn)鹘y(tǒng)的人力、建構(gòu)新的更為廣泛的大數(shù)據(jù)的新信用體系、以新技術(shù)來進(jìn)一步提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，這些新的改變才能真正涉及到金融行業(yè)本身，基于它們而來的金融產(chǎn)品和服務(wù)才能具備創(chuàng)新性。

從這個(gè)角度來看，所謂的金融科技化的顛覆性其實(shí)就是顛覆傳統(tǒng)金融時(shí)代以人為主體的運(yùn)作體系，最終實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)效能再度提升的效果。新的金融產(chǎn)品、新的金融模式、新的金融服務(wù)是顛覆性的金融科技化的最終呈現(xiàn)狀態(tài)，而不是海量的用戶在金融平臺(tái)上的聚集，金融行業(yè)本身并未發(fā)生任何改變的互聯(lián)網(wǎng)金融。

金融科技化需要更多的顛覆性最終決定了僅僅只是改變金融產(chǎn)品和服務(wù)與用戶對(duì)接渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融并不能算是金融科技化的一種。它僅僅只是傳統(tǒng)金融的一種創(chuàng)新性的營(yíng)銷方式而已，由此，我們可以斷定當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的困境，其實(shí)是用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這種營(yíng)銷方式的集體倒戈。它是一種必然，同樣是一種宿命。

新進(jìn)化開啟，金融科技化的未來方向在哪？

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融被平臺(tái)爆雷困擾的時(shí)候，我們就應(yīng)當(dāng)意識(shí)到那個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)的方式來獲取用戶和流量的時(shí)代已經(jīng)過去了。金融必然進(jìn)行新的進(jìn)化，才能真正滿足用戶需求和行業(yè)發(fā)展的需求，才能告別營(yíng)銷，真正回歸到行業(yè)本質(zhì)。用互聯(lián)網(wǎng)的方式去搭建平臺(tái)，從而縮短用戶與金融產(chǎn)品對(duì)接渠道的做法已經(jīng)被證明是錯(cuò)誤的。那么，更具顛覆性的金融科技化的未來方向在哪？

金融本身的流程和環(huán)節(jié)需要被重塑。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)出現(xiàn)，其中一個(gè)很重要的原因就在于金融行業(yè)的運(yùn)行效率過低，人們的需求無法得到快速滿足。但是，提升金融行業(yè)運(yùn)行效率的關(guān)鍵并不在于對(duì)金融行業(yè)內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)的盲目縮減，而是在于對(duì)金融行業(yè)本身流程和環(huán)節(jié)的重新塑造。

如何重塑？首先需要改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的組成成分，將傳統(tǒng)金融時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的以人為主要成分的金融構(gòu)成模式，轉(zhuǎn)變成為以數(shù)據(jù)、智能科技為主要成分的構(gòu)成模式。通過數(shù)據(jù)和智能科技的高效運(yùn)作來提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率；其次，需要對(duì)金融本身的流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行重新糅合與整理。其實(shí)，金融行業(yè)內(nèi)部的很多的流程和環(huán)節(jié)是能夠再度糅合和整理的，這種操作能夠進(jìn)一步提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率。對(duì)于這些流程和環(huán)節(jié)，我們不能僅僅只是一味地去縮減，而是要對(duì)他們進(jìn)行糅合和整理，只有這樣，金融行業(yè)的運(yùn)行效率才有進(jìn)一步提升的可能性。

因此，金融科技化的未來方向之一就是要重塑傳統(tǒng)金融的流程和環(huán)節(jié)，而不是一味地對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行盲目地去中間化。從這個(gè)邏輯來看，用新技術(shù)的手段去改造金融行業(yè)內(nèi)部流程和元素，從而找到一種更加高效的運(yùn)行機(jī)制，對(duì)于金融行業(yè)來講才是最主要的?，F(xiàn)在，無論是以阿里、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是以銀行、證券、保險(xiǎn)為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在進(jìn)行相關(guān)嘗試，這或許才是真正意義上的金融科技化。

金融體系需要被重新建構(gòu)和完善。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來臨并未真正完善傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)行體系，反而將很多傳統(tǒng)金融體系里非常完備的流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行了刪減，最終讓金融行業(yè)變成了一個(gè)缺斤短兩的存在。正是因?yàn)槿绱耍ヂ?lián)網(wǎng)金融后來出現(xiàn)的爆雷、跑路等亂象才有了其必然性。對(duì)于金融科技化來看，需要的是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)行邏輯進(jìn)行重新建構(gòu)和完善，而不是一味地對(duì)傳統(tǒng)金融的運(yùn)行邏輯進(jìn)行刪減和剔除。

可以確定的是，金融科技化的未來在于對(duì)金融體系的建構(gòu)和完善上。外部的新技術(shù)不應(yīng)該成為傳統(tǒng)金融運(yùn)作邏輯的敵對(duì)方，而是應(yīng)該成為其彌補(bǔ)方和修復(fù)者。只有這樣，傳統(tǒng)金融體系當(dāng)中那些并不規(guī)范的體系才能被重新建構(gòu)和完善，金融行業(yè)的發(fā)展才具備進(jìn)一步進(jìn)化的可能性。

以信用體系、產(chǎn)品體系、風(fēng)控體系為代表的金融體系當(dāng)中，很多方面其實(shí)都具備與新技術(shù)結(jié)合的可能性，或許這才是金融科技化之所以會(huì)存在的根本原因所在。對(duì)于金融行業(yè)來講，或許這種以新技術(shù)來重新建構(gòu)傳統(tǒng)金融體系，從而給用戶帶來更好金融產(chǎn)品和服務(wù)的做法，才是真正需要被全力加持的。

以新技術(shù)為刀，重新構(gòu)建起一個(gè)全新的金融體系，通過這個(gè)金融體系來孕育出新金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而滿足用戶更多的需求，或許才是金融科技化未來的一個(gè)主要發(fā)展方向。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融被爆雷、跑路所困擾，我們或許更加應(yīng)該看到是互聯(lián)網(wǎng)的去中間化原有的金融體系的生態(tài)平衡打破了，未來解決這個(gè)問題的關(guān)鍵在于對(duì)金融體系的重新建構(gòu)與完善，而非繼續(xù)沿著去中間化的道路繼續(xù)前行。

金融與生活的融合將會(huì)是未來金融科技化的關(guān)鍵。決定金融科技化到底能夠走多遠(yuǎn)的關(guān)鍵在于金融與生活融合的深度與廣度。如果金融與生活始終都是兩種狀態(tài)，那么，金融科技化將會(huì)一直存在。如果金融與生活實(shí)現(xiàn)了完美融合，那么，金融科技化將會(huì)真正完成。因此，決定金融科技化未來的是金融與生活融合的深度和廣度。

金融即是生活，生活即是金融是金融科技化的終極狀態(tài)。達(dá)到這種終極狀態(tài)是人們生活的科技化，當(dāng)新技術(shù)對(duì)于人們生活影響的逐步深入，生活和科技將會(huì)最終融為一體。金融作為人們生活的落腳點(diǎn)，必然需要科技化才能真正為人們的生活帶來真正意義上的影響和驅(qū)動(dòng)力。

當(dāng)生活與金融始終都是兩個(gè)方面，兩種狀態(tài)的話，那么，所謂的金融科技化將不會(huì)停止。只有人們生活的科技化與金融科技化實(shí)現(xiàn)了完美統(tǒng)一，金融科技化才算是達(dá)到了終點(diǎn)，也就是實(shí)現(xiàn)了凱文-凱利口中提到的那種“金融就是一種生活方式”的終極狀態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融并無新意，最終決定了它必然是一個(gè)過去時(shí)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融被爆雷、跑路等亂象困擾，我們或許需要再度進(jìn)行更具顛覆性金融科技化，才能解決互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點(diǎn)和難題。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷以更深的姿態(tài)加入其中，一個(gè)更具顛覆性的金融科技化新時(shí)代或許正在開啟。

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經(jīng)過多年的群雄逐鹿，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的格局已基本穩(wěn)定。而隨著人口紅利的逐漸褪去，若繼續(xù)挖掘平臺(tái)的價(jià)值，企業(yè)所能獲得的盈利不僅有限，且難度系數(shù)較大，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了加強(qiáng)企業(yè)的多元化布局，提高企業(yè)的造血能力，紛紛開始踏上“流量變現(xiàn)”的探索之路。

而近兩年快速崛起的現(xiàn)金貸，因強(qiáng)大流量變現(xiàn)能力吸引了不少企業(yè)的目光，如阿里、京東、奇虎360等巨頭企業(yè)憑借多年來積累的場(chǎng)景、流量、資金等優(yōu)勢(shì)，開始在現(xiàn)金貸等金融領(lǐng)域上大展拳腳。很快，憑借這些優(yōu)勢(shì)以及正確的布局戰(zhàn)略，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)便嘗到了現(xiàn)金貸帶來的甜頭。如阿里巴巴旗下的花唄上線僅30個(gè)月，放貸規(guī)模便已高達(dá)到了3000億、奇虎360關(guān)聯(lián)的360金融，僅兩年的時(shí)間便已敲響了資本市場(chǎng)的鐘等。

現(xiàn)金貸等金融業(yè)務(wù)的確讓不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)找到了新的增長(zhǎng)點(diǎn)，也成功緩解了企業(yè)流量變現(xiàn)的焦慮。但自古以來萬(wàn)事都難兩全，總是有人歡喜有人愁。與阿里巴巴、騰訊、百度等企業(yè)相比，搜狗、ofo等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融布局之路上卻一直沒有找到流量變現(xiàn)的正確打開方式。

現(xiàn)金貸再度擱淺，搜狗的無奈

與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣，搜狗也有一個(gè)“金融夢(mèng)”。在如今紅利即將封頂?shù)那闆r下，搜狗也渴望通過涉足金融業(yè)務(wù)，提高自我造血力。但萬(wàn)事難如愿，搜狗在流量變現(xiàn)之道上走的不是很順利。

搜狗想布局金融業(yè)務(wù)的信號(hào)可以追溯到2015年，其成立了搜狗吉易付，到2017年5月更名為成都吉易付，推出了“一點(diǎn)借錢”APP，正式開啟現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。雖然搜狗具備5億用戶流量、資本市場(chǎng)的青睞等先天入局優(yōu)勢(shì)，但這些優(yōu)勢(shì)卻沒有在現(xiàn)金貸布局上得到充分的發(fā)揮。在2017年年底，搜狗因缺少牌照，其現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的羽翼隨著監(jiān)管的收緊被折斷，一點(diǎn)借錢也因此進(jìn)入了“休眠期”。

但搜狗的現(xiàn)金貸布局并沒有因此而結(jié)束，在監(jiān)管加身的同時(shí)，搜狗為了擺脫牌照的桎梏去年十一月在廣州成立了新的公司，順利解決了牌照問題。整裝后的搜狗，于今年第二季度上線“一點(diǎn)分期”APP，再次啟動(dòng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。卷土重來的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，在搜狗的大力擴(kuò)張之下，獲得了喜人的成績(jī)。截至今年9月30日，搜狗旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)待收余額約為人名幣2.35億元。

不幸的是，搜狗的金融造血?jiǎng)傆悬c(diǎn)起色，質(zhì)疑聲也隨之蜂擁而起。一方面，不少業(yè)內(nèi)人表示，一點(diǎn)分期的年化利率高達(dá)76%，已超國(guó)家規(guī)定的36%，讓不少客戶望而卻步；另一方面，相關(guān)資料顯示，僅11月份一個(gè)月內(nèi)，21CN聚投訴已出現(xiàn)近30條關(guān)于“一點(diǎn)分期”的類似投訴信息，客戶的整體服務(wù)效果并不佳。在合規(guī)、服務(wù)差這兩大壓力下，搜狗旗下的多數(shù)金融產(chǎn)品目前已被下線或被關(guān)閉。同時(shí)，這也意味著搜狗在金融業(yè)務(wù)上的布局再次折戟。

不難發(fā)現(xiàn)，搜狗金融業(yè)務(wù)的二度受阻有很大的原因在于其“急”于變現(xiàn)。為了加快造血速度，搜狗不惜在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管最嚴(yán)且最敏感時(shí)期，踩著紅線冒險(xiǎn)挺進(jìn)，其也因此被推向風(fēng)口浪尖之上。從中可以看出，第一次受阻更多是因?yàn)槠浒l(fā)展的先天條件不足，但第二次更多的原因在于人為。那么，搜狗此次如此激進(jìn)，它到底在急什么？

據(jù)搜狗發(fā)布的第三季度財(cái)報(bào)可以看出，搜狗營(yíng)收速度正逐季下降，不僅低于上季度的43%，更是低于第一季度的55%。另外，人工智能是搜狗寄予厚望的焦點(diǎn)所在，但其布局的AI項(xiàng)目尚未成型，想要實(shí)現(xiàn)盈利還言之過早。若搜狗想通過AI實(shí)現(xiàn)盈利，還需繼續(xù)投入研發(fā)。顯然，在營(yíng)收下降以及人工智能大量“燒錢”的雙重沖擊下，搜狗需要新的增長(zhǎng)點(diǎn)來支撐企業(yè)的運(yùn)營(yíng)。

毫無疑問，在業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)乏力、成本攀升等壓力下，依靠現(xiàn)有的業(yè)務(wù)變現(xiàn)自然不是最快的方式，尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)對(duì)于搜狗而言迫在眉睫，金融自然是其造血最快的選擇。但由于搜狗過于心急，還是再次喪失了吃這塊“熱豆腐”的機(jī)會(huì)。

“戀上”P2P， 絕地求生的ofo

其實(shí)，不止搜狗一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在布局金融業(yè)務(wù)的時(shí)候不順利，昔日共享單車界的獨(dú)角獸ofo在金融這條路上走的也很是艱難。

2014年ofo創(chuàng)始人戴威以“共享經(jīng)濟(jì)”的概念推出ofo，俘獲不少資本的心。在資本的加持下，ofo開始攻城略地，發(fā)展勢(shì)頭盛況空前，更是穩(wěn)扎于第一梯隊(duì)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2017年7月，ofo已經(jīng)宣布完成E輪融資，并且在全球4個(gè)國(guó)家200個(gè)城市同時(shí)運(yùn)營(yíng)。

不過，煙花易冷，資本無情，ofo今日所面臨的“資金難”亦是同樣的道理。雖然ofo近年來備受市場(chǎng)以及資本的親睞，但盈利問題終究是企業(yè)以及資本最關(guān)心的結(jié)果。經(jīng)過市場(chǎng)的檢驗(yàn)可知ofo商業(yè)模式在短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)盈利，極大程度削弱了資本對(duì)ofo的投資熱度。再加上，ofo創(chuàng)始人與投資人在戰(zhàn)略上的矛盾，更是觸發(fā)了更多投資人的相繼“離場(chǎng)”。

資金鏈被割斷意味著，維持ofo運(yùn)營(yíng)的“發(fā)動(dòng)機(jī)”出現(xiàn)了故障，ofo的日常運(yùn)營(yíng)也會(huì)因此受到影響。2018年起，ofo因運(yùn)營(yíng)不佳開始大規(guī)模裁員，上千萬(wàn)輛單車因無人管理而報(bào)廢。另外，供應(yīng)商的巨額欠款、退押金難等問題相繼被曝，ofo也被推向了風(fēng)口浪尖之上。

沒有資金維持運(yùn)營(yíng)的ofo迎來了最嚴(yán)寒的“冬天”。為了活下去，ofo是絞盡各種腦汁，積極地尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)。除了賣蜜蜂做微商、接廣告等方式之外，近期ofo還把觸角伸向互聯(lián)網(wǎng)金融。

有網(wǎng)友報(bào)料，2018年11月19日，在ofo退款的申請(qǐng)頁(yè)面中出現(xiàn)，若同意成為網(wǎng)貸平臺(tái)PPmoney的用戶，且變成該平臺(tái)30天的待定資產(chǎn)后，解鎖退出后押金即可到賬。從表面上看來，這是一次ofo與PPmoney相互抱團(tuán)取暖的行動(dòng)。一來，ofo可以將自身具備的用戶流量引向網(wǎng)貸平臺(tái)，賺取引流資金，緩解押金問題。二來，在獲客單價(jià)逐日上漲的情況下，PPmoney與ofo的合作，能讓PPmoney實(shí)現(xiàn)低價(jià)獲客。

但實(shí)際上，ofo推出的這個(gè)活動(dòng)從一開始就把退押金與成為PPmoney用戶再退押金的概念模糊化了，將兩個(gè)發(fā)生概率不等的退押金條款放在一起，用戶的接受度自然較低，況且該活動(dòng)還涉及泄露客戶數(shù)據(jù)信息等不合規(guī)行為，ofo也沒有借此交出一份喜人的成績(jī)。

在監(jiān)管、輿論等多重壓力下，ofo這次“強(qiáng)買強(qiáng)賣”的流量變現(xiàn)合作，上線三天便夭折了，ofo與PPmoney間的合作也隨之告一段落。市場(chǎng)用事實(shí)告訴ofo,此舉不但沒有起到緩解ofo現(xiàn)金流的作用，還將ofo帶入更深的困境。

夾縫求生的ofo除了與網(wǎng)貸平臺(tái)展開了“閃嫁”、“閃離”之外，在這一年中，其為了完成流量變現(xiàn)，早日渡劫成功，還上線了貸款超市，為網(wǎng)貸平臺(tái)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品進(jìn)行導(dǎo)流。盡管ofo在金融業(yè)務(wù)的布局上，始終保持著積極向上的心態(tài)，但負(fù)面纏身之下的ofo，想要通過引流現(xiàn)金貸產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)造血，恐怕也不是一件易事。

至少在退押金這件事上，ofo的信任值就已經(jīng)快被消耗沒了。如今ofo的處境就像斷臂的囚徒一樣，信任度、影響力、資金等都早已不比當(dāng)年，其與客戶的粘著性自然也大不如前。而金融業(yè)務(wù)的開展，用戶對(duì)企業(yè)的信任度要求又很高。不難看出，就ofo目前的市場(chǎng)地位以及影響力而言，其想要通過為其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)導(dǎo)流的方式賺取資金，顯然并不好走。

難解的流量變現(xiàn)，焦慮者的解憂之道

事實(shí)上，不僅是搜狗和ofo，其他擁有大量用戶流量的脈脈、360等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也同樣面臨高流量變現(xiàn)的壓力。而擁有巨大流量變現(xiàn)潛力的現(xiàn)金貸，在近兩年的時(shí)間內(nèi)便輕易超越了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)辛苦打拼多年的成績(jī)。這些具備造血速度快、資金量大等優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)無疑為搜狗、ofo這類處于寒冬期且急需增長(zhǎng)點(diǎn)的企業(yè)帶來了新的發(fā)展方向，或者說為他們指明了救命稻草的具體位置。

不過，凡事都具有兩面性。金融不僅具備強(qiáng)大造血力，亦具備了強(qiáng)大的“吸血力”。盡管眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的布局熱度不減，但在這個(gè)領(lǐng)域上，由于這些企業(yè)缺乏專業(yè)的管理、風(fēng)控等能力。故而，在發(fā)展金融業(yè)務(wù)的過程中他們也付出不少代價(jià)。

以百度為例，作為國(guó)內(nèi)最大的搜索引擎，其具備資金、流量、場(chǎng)景等天然入局優(yōu)勢(shì)。百度憑借這些優(yōu)勢(shì)高調(diào)殺入金融市場(chǎng)，拿下大小牌子牌照，如今度小滿放款量更是超過2500億，但其因風(fēng)控、合規(guī)等不足，在業(yè)務(wù)上也是踩了不少雷，最明顯的就是百度因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)被惠譽(yù)等評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)下調(diào)評(píng)級(jí)。

如百度這樣強(qiáng)勢(shì)的企業(yè)都在發(fā)展金融業(yè)務(wù)的過程中栽過不少跟頭，更何況是搜狗、ofo等其他企業(yè)。且搜狗、ofo他們?nèi)粝胍揽坎季纸鹑跇I(yè)務(wù)快速實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)，顯然不是最佳的選擇方式，畢竟其所能承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也較低。

所以，搜狗、ofo等企業(yè)目前最重要的還是要回歸自身的發(fā)展中。畢竟在絕大多數(shù)情況下，通過現(xiàn)金貸變現(xiàn)僅是企業(yè)尋找增長(zhǎng)點(diǎn)的一個(gè)分支，而企業(yè)的盈利最主要還是與其商業(yè)模式的盈利性密不可分。

而在商業(yè)模式與流量變現(xiàn)間的關(guān)系上，想必美圖最有發(fā)言權(quán)。美圖2008年推出的“傻白甜”系統(tǒng)化操作在愛美市場(chǎng)中一夜爆紅，吸引了大批用戶流量。為了在最大程度上實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)，其相繼推出美拍、美妝、美圖手機(jī)等一些列產(chǎn)品。但經(jīng)過這十年的探索，美圖非但沒有將手中的流量變成金錢，其發(fā)展路線卻是越來越偏離主線。在最近的幾個(gè)月內(nèi)，其市值就蒸發(fā)了接近835億。而這巨大的損耗與其這十年來所尋求的流量變現(xiàn)方式有著巨大的關(guān)系。

以美圖旗下的短視頻APP美拍為例，不到一年的時(shí)間，該軟件的定位便已從“女生最愛的短視頻潮流社區(qū)”到“年輕人的興趣社區(qū)”再到“泛知識(shí)短視頻社區(qū)”。這樣頻繁的變更市場(chǎng)定位模糊了大眾視線的同時(shí)，也讓其流失了不少用戶?，F(xiàn)如今，美拍的月活用戶數(shù)量?jī)H有1693萬(wàn)，遠(yuǎn)不及抖音、秒拍等短視頻的十分之一。

從美拍的折戟中可以看出，美圖探索流量變現(xiàn)十年卻無果，這當(dāng)中的主要原因還是由于其過于遷就市場(chǎng)，一直被市場(chǎng)的變化牽著走，到最后連企業(yè)的商業(yè)模式也已經(jīng)說不清，道不明。如今，更是陷入主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展乏力、市值蒸發(fā)等困境。

可見，隨著人口紅利將達(dá)到天花板，各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)迎來了“流量變現(xiàn)”的比拼。ofo、搜狗等在追求流量變現(xiàn)的過程中，還是要回歸自身的發(fā)展，通過結(jié)合目前具備或是待開發(fā)的優(yōu)勢(shì)，制定一個(gè)明確的商業(yè)模式，畢竟沿著明晰的路線會(huì)比“病急亂投醫(yī)”所走的路更快、更遠(yuǎn)、更穩(wěn)。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110，本文首發(fā)韭菜財(cái)經(jīng)

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自今年6月以來，相關(guān)監(jiān)管部門開始加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整頓力度，絕大多數(shù)平臺(tái)正在接受一場(chǎng)寒潮的“洗禮”。相關(guān)資料顯示，截止10月底，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)由上半年的6660多家下降至1231家。

經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)五個(gè)月的快速洗牌，互金行業(yè)中的問題平臺(tái)相繼退場(chǎng)，行業(yè)開始進(jìn)入存量階段。如今，已小面積出現(xiàn)回暖跡象。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示， 網(wǎng)貸行業(yè)今年11月份的成交量為 1114.54 億元，環(huán)比上升 9%，不過同比依然下降了 51.08%。意味著行業(yè)在此次大規(guī)模調(diào)整下，雖波動(dòng)幅度小，但可看出企業(yè)的交易量已經(jīng)開始出現(xiàn)穩(wěn)健的走勢(shì)。

還需注意的是，各大平臺(tái)的發(fā)展回穩(wěn)，并不代表互金行業(yè)的寒冬期已經(jīng)徹底過去。畢竟，互金行業(yè)本身就是一個(gè)“嚴(yán)寒”高發(fā)之地，寒潮突襲也已是行業(yè)常態(tài)。好在，在經(jīng)過市場(chǎng)的多重檢驗(yàn)與挑戰(zhàn)后，各路玩家已練就了一定的“取暖”技能，各平臺(tái)所施展的“過冬術(shù)”也相繼浮現(xiàn)。

資本取暖，小贏科技們“流血”上市

自2017年年底以來，監(jiān)管部門就相繼頒布了年化利率不得超過36%、去杠桿、去剛兌等相關(guān)規(guī)定文件。面對(duì)行業(yè)出清，就連唐小僧、聯(lián)璧金融等大部分平臺(tái)也沒有熬過監(jiān)管的考驗(yàn)，紛紛開始扎堆暴雷。讓不少身處其中的平臺(tái)開始瑟瑟發(fā)抖，投資者更是人心惶惶，談之變色。整個(gè)行業(yè)也隨之迎來了一場(chǎng)大“寒潮”。

面對(duì)這場(chǎng)寒潮，部分平臺(tái)一方面為了順應(yīng)去杠桿的監(jiān)管潮流，合規(guī)發(fā)展，另一方面為了提高平臺(tái)的風(fēng)控能力，安撫消費(fèi)者的心，紛紛開始邁向資本市場(chǎng)的大門，企圖通過上市緩解企業(yè)的“寒冷”問題。其中已經(jīng)成功上市的有小贏科技、品鈦、點(diǎn)牛金融、360金融、匯付天下等互金平臺(tái)。

互金平臺(tái)的成功上市，意味著其可以獲得更多的融資渠道，降低杠桿率，為合規(guī)發(fā)展奠定殷實(shí)的基礎(chǔ)。但在整個(gè)IPO的過程中，小贏科技們也付出了不少代價(jià)。畢竟身處于行業(yè)至暗時(shí)刻，資本市場(chǎng)的青睞度會(huì)有所折扣，企業(yè)所能融資的金額也免不了被打折。

以小贏科技為例，其融資金額經(jīng)過二次修改后，從最初的2.5億降低到1.6億美元，縮減了36%后才成功上市。另外，還有在2018年12月14日剛剛上市的360金融，其在掛牌前幾天將IPO籌集金額下調(diào)到5000多萬(wàn)美金，不到原計(jì)劃募集額的三成。

總的看來，雖然互金平臺(tái)們通過IPO進(jìn)入資本市場(chǎng)“取暖”的效果并沒有IPO前所預(yù)期的效果好，但至少可以有效地緩解平臺(tái)的發(fā)展焦慮。

跨界取暖，趣店們“刮骨”轉(zhuǎn)型

其實(shí)不管是資本取暖，還是跨界取暖兩者的最終目的都是為拓寬企業(yè)的護(hù)城河，謀求更好地發(fā)展。不過與資本取暖不同的是，跨界取暖對(duì)企業(yè)的殺傷力大，且“取暖”成功的難度系數(shù)更大。

以趣店為例，趣店憑借校園貸于2014年起家，經(jīng)過這幾年的快速發(fā)展后，其已于2017年成功上市。但隨著監(jiān)管部門對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的整治以及市場(chǎng)需求的變化，趣店主營(yíng)的金融業(yè)務(wù)多次受阻。近來，與螞蟻金服“分手”、大白汽車發(fā)展乏力等消息頻頻出現(xiàn)，趣店的處境更是雪上加霜。為了尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)，讓企業(yè)順利度過“寒冬”期，趣店在陸續(xù)關(guān)店、裁員后，開始將業(yè)務(wù)的發(fā)展核心聚焦到線上教育服務(wù)上。

趣店通過特有的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，短短一個(gè)月內(nèi)便吸引了近5000名講師入駐。從趣店目前所取得的成績(jī)可以看出，將業(yè)務(wù)重心遷出互金之地 ，通過轉(zhuǎn)型的確可以為趣店添幾分暖意，但線上教育已是一片藍(lán)海，其想要以此度過寒冬，恐怕沒有那么容易。

畢竟跨界轉(zhuǎn)型意味著，趣店要從“零”開始，其在互金行業(yè)中的優(yōu)秀基因也無法在新領(lǐng)域中施展開來。就拿趣店目前主攻的線上教育來說，其憑借較低的門檻吸引了大量學(xué)生前來體驗(yàn)，但好的開頭并不意味著好的結(jié)局，畢竟線上教育行業(yè)早已被群狼包圍。想要更好地走下去，就需要趣店盡早完善新領(lǐng)域的管理以及提高課程質(zhì)量等，而這些發(fā)力重點(diǎn)與趣店近年來所積累的優(yōu)勢(shì)并沒有直接的關(guān)聯(lián)，趣店想在新領(lǐng)域上重組新的優(yōu)秀基因，難度系數(shù)并不小。

不難看出，跨界取暖雖能緩解趣店們?cè)诨ソ鹦袠I(yè)中所遭受的寒苦之痛，但在轉(zhuǎn)型的過程中，趣店們還需要熬過“刮骨”重組之痛，才能徹底在新的領(lǐng)域里發(fā)生蛻變，可以說整個(gè)轉(zhuǎn)變的過程既漫長(zhǎng)又伴隨著陣痛。

抱團(tuán)取暖，投之家們?nèi)掏锤類?/strong>