“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福”，這是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人經(jīng)常掛在嘴邊的話術(shù)，通常情況下還會(huì)加上一句后綴“您別介意啊，我是說(shuō)假如......”

雖然多數(shù)人聽(tīng)了之后心理會(huì)犯嘀咕，“這就是推銷的套路”，但不可否認(rèn)，一場(chǎng)大病毀一個(gè)家庭的極端案例普遍存在。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)因病返貧占到總貧困品口的42%以上，以癌癥為例，其平均治療費(fèi)用都在50-60萬(wàn)元之間。

所以，對(duì)于千千萬(wàn)萬(wàn)的普通家庭來(lái)說(shuō)重疾險(xiǎn)是必不可少的配備。但是，就目前國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率來(lái)看，形勢(shì)堪憂。一方面是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并未真正滲透到傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，其模式多年沒(méi)有改變，另一方面是大眾的不信任和嫌價(jià)高等心理門檻在作祟。

近日，螞蟻金服、信美相互聯(lián)手，面向螞蟻會(huì)員上線一款名為“相互保”的產(chǎn)品，在業(yè)內(nèi)外引起一陣騷動(dòng)，短短幾天時(shí)間內(nèi)快速引爆，目前上線三天用戶數(shù)已經(jīng)突破370萬(wàn)，而且還在快速增長(zhǎng)。

具體來(lái)說(shuō)，芝麻分650分及以上的螞蟻會(huì)員(60歲以下)無(wú)需交費(fèi)，就能加入到其中，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，在他人患病產(chǎn)生賠付時(shí)才參與費(fèi)用分?jǐn)偅陨砘疾t可一次性領(lǐng)取保障金。

在熊出墨請(qǐng)注意看來(lái)，作為一個(gè)大病保障，“相互保”以低門檻、高透明以及互助特色切入保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域，可以說(shuō)真正還原了保險(xiǎn)本來(lái)應(yīng)該有的樣子。

文：彬彬（熊出墨請(qǐng)注意）

傳統(tǒng)保險(xiǎn)的迷之尷尬

如果從古代的運(yùn)輸鏢局開始算起，中國(guó)應(yīng)該是保險(xiǎn)行業(yè)萌芽最早的國(guó)家之一。但時(shí)至今日，現(xiàn)代的保險(xiǎn)行業(yè)似乎并未發(fā)生任何實(shí)質(zhì)性的改變，用戶仍是在砸錢規(guī)避未知的風(fēng)險(xiǎn)，這就會(huì)引發(fā)一系列的尷尬。

比如究竟應(yīng)該買什么保險(xiǎn)？哪款產(chǎn)品更適合自己？能否獲得最為全面的保障？但大多數(shù)情況都是用戶算不過(guò)保險(xiǎn)公司。這一點(diǎn)無(wú)可厚非，保險(xiǎn)公司推出每一款產(chǎn)品背后都進(jìn)行了精算，以大量的理論數(shù)據(jù)作為支撐，以確保產(chǎn)品能夠盈利和運(yùn)轉(zhuǎn)。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，若有100人投保重疾險(xiǎn)，最終10人患病，余下90人的保費(fèi)收入減去各項(xiàng)支出，就是保險(xiǎn)公司所能賺取的差價(jià)。利潤(rùn)空間有多大，可以看一下去年的數(shù)據(jù)。

希財(cái)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)的2017年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)排行榜顯示，前三甲平安人壽、國(guó)壽股份和太保壽險(xiǎn)凈利潤(rùn)分別為347.32億、322.53億和103.46億。這是什么概念，對(duì)比便知，互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度2017年凈利潤(rùn)為183億。

相比之下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)仍然整體處于“培育期”，產(chǎn)品方面仍然以碎片化、場(chǎng)景化的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，重疾險(xiǎn)領(lǐng)域仍然面臨空缺。從今年年中國(guó)內(nèi)4家互聯(lián)網(wǎng)公司披露的2017年年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，這幾家公司尚未進(jìn)入穩(wěn)定的盈利周期。其中，眾安在線凈虧損9.96億元，安心財(cái)險(xiǎn)凈虧損2.99億元，泰康在線凈虧損1.94億元，易安財(cái)險(xiǎn)是4家里唯一一個(gè)盈利的，凈利潤(rùn)僅有0.07億元。

目前行業(yè)的重疾險(xiǎn)分為返還型和消費(fèi)型兩種。前者算上逐年通貨膨脹的變化，無(wú)異于低利率的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄；后者以年為單位，從幾百元到上千元不等。雖然大多數(shù)公司都承諾續(xù)保，但很難保障的是保險(xiǎn)公司有可能會(huì)在某一年停售這一保險(xiǎn)，這也將“承諾續(xù)?！弊兂梢患埧瘴?。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)此前公布的重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率數(shù)據(jù)顯示，男性25類重大疾病20歲的發(fā)病率是0.0478%，40歲發(fā)病率是0.28%。女性略高，分別是0.0515%和0.2909%。

按照現(xiàn)今市面上的某款重疾險(xiǎn)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，36-40的女性若想享有30萬(wàn)保額，一年需繳納的保費(fèi)為729元。并且，過(guò)了40歲這道分水嶺，41-45歲對(duì)應(yīng)的保費(fèi)則升至1247.4元。據(jù)了解，其他同類的重疾險(xiǎn)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也都是基本如此。

不信任、嫌價(jià)高、計(jì)算方式不合理等等阻礙橫亙?cè)谘矍埃ｋU(xiǎn)公司用戶之間也就始終保持有一段尷尬的距離。

“相互保”的意義

相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，相互保有哪些創(chuàng)新？其保費(fèi)和保額能滿足用戶的需求嗎？

首先，價(jià)格便宜。螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘表示：“讓用戶以最低的成本享受到更好的保障，是我們推出相互保的初衷?！?/p>

這也是用戶最為關(guān)心的因素之一，據(jù)相互保的合作機(jī)構(gòu)信美人壽相互保險(xiǎn)社估算，相互保一年的保費(fèi)“大概不到200”。對(duì)比前文說(shuō)到的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格確實(shí)可以用“良心”來(lái)形容。

那么具體是通過(guò)什么手段把價(jià)格拉低？熊出墨請(qǐng)注意在了解相互保的從投保到獲賠的整個(gè)流程之后，得到了答案。

目前相互保正逐步面向用戶開放，芝麻信用在650分以上的螞蟻會(huì)員在支付寶中搜索相互保，即可0元申請(qǐng)加入。與一般保險(xiǎn)先行支付保費(fèi)不同，相互保是所有用戶根據(jù)實(shí)際發(fā)生的賠付案例進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)偂＜尤脒^(guò)程中，支付寶會(huì)給出相關(guān)的提示，經(jīng)過(guò)用戶授權(quán)相互保才能開啟委托支付。

加入之后，可以細(xì)分為兩種情況，一是身體處于健康狀態(tài)，那么用戶僅需在每月的7日、12日關(guān)注官方的案件公示，若用戶對(duì)確診賠案無(wú)異議，相互保會(huì)在14日和28日兩個(gè)扣款日自動(dòng)扣取分?jǐn)傎M(fèi)用。

分?jǐn)偟馁M(fèi)用，包括賠償保障金和10%的管理費(fèi)。相互保負(fù)責(zé)人方勇表示，單一出險(xiǎn)案例中，每位用戶需分?jǐn)傊Ц兜慕痤~不會(huì)超過(guò)1毛錢。并且，參與相互保的用戶越多，個(gè)人分?jǐn)偟馁M(fèi)用就越少。

二是保單期間若用戶不幸患病，僅需在線提交相關(guān)憑證，等待案件公示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他用戶審核無(wú)異議，符合領(lǐng)取條件即可領(lǐng)取保障金。

保障金標(biāo)準(zhǔn)也是以40歲為界，40歲以下用戶為30萬(wàn)，以上為10萬(wàn)。如果有500萬(wàn)用戶投保，某一期公示中有100個(gè)出現(xiàn)案例，用戶平攤金額就是3000萬(wàn)保障金加300萬(wàn)管理費(fèi)，每人6.6元。

其次，用戶在平攤的過(guò)程之中，其實(shí)是在幫助他人。相當(dāng)于在眾籌平臺(tái)之上給患病之人伸出援手，但與此同時(shí)自己也能夠得到保障。對(duì)于那些從心底對(duì)花錢買保險(xiǎn)有抵觸情緒的用戶來(lái)說(shuō)，化買為捐，心理上就更容易接受。

在熊出墨請(qǐng)注意看來(lái)，相互保是在用互聯(lián)網(wǎng)思維引領(lǐng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新。通過(guò)以上介紹也不難發(fā)現(xiàn)，相互保這款產(chǎn)品的推出不是以盈利為目的，就像所有的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品一樣，通過(guò)免費(fèi)、低價(jià)，盡可能地吸引更多用戶。

同時(shí)，相互保并沒(méi)有因此丟掉保險(xiǎn)的屬性，反而是達(dá)到了理想中保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該有的樣子，“按照實(shí)際損失來(lái)分?jǐn)?，而非預(yù)先按照概率來(lái)付費(fèi)”，這從根本上消除了用戶的種種疑慮。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)李曉林的觀點(diǎn)也與之一致：“相互保險(xiǎn)沒(méi)有股東，與消費(fèi)者利益高度一致，建立好運(yùn)營(yíng)機(jī)制、整合好服務(wù)資源、服務(wù)好消費(fèi)者是相互組織經(jīng)營(yíng)的核心目標(biāo)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、高效運(yùn)營(yíng)，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧，推動(dòng)健康中國(guó)順利實(shí)現(xiàn)?！?/p>

現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品或?qū)拘咽袌?chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)席卷傳統(tǒng)行業(yè)已有好幾年的時(shí)間，并且也已經(jīng)給這一傳統(tǒng)行業(yè)帶來(lái)了一定程度的影響。

比如傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人模式之下，公司為了賺取更多利潤(rùn)，經(jīng)紀(jì)人為了獲得更多提成，他們會(huì)優(yōu)先給用戶推薦返還型，而非消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是現(xiàn)在，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加入，對(duì)消費(fèi)型保險(xiǎn)的銷售起到推動(dòng)作用，對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)這也算得上是一種進(jìn)步。

這次相互保的問(wèn)世對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化將起到巨大的推動(dòng)作用。在最初預(yù)約階段，相互保就吸引來(lái)超過(guò)1000萬(wàn)人參與。正式上線不到三天，其用戶數(shù)就突破370萬(wàn)，現(xiàn)在處于高速增長(zhǎng)之中。

這一現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，進(jìn)行了一次較好的保險(xiǎn)教育，有望重塑用戶對(duì)于健康保險(xiǎn)的認(rèn)知。

據(jù)專業(yè)人士介紹，健康保險(xiǎn)中重疾險(xiǎn)是最容易引起糾紛的險(xiǎn)種。此前我們經(jīng)?？梢钥吹筋愃频膱?bào)道，用戶購(gòu)買某某公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品之后被拒賠，遂將保險(xiǎn)公司告上法庭。

群眾積極性已經(jīng)屢次遭受打擊的背景下，相互保能否扭轉(zhuǎn)局面？我們來(lái)看相互保自身的另一個(gè)顯著特性——透明。

其實(shí)前文中已經(jīng)有所提及，相互保運(yùn)作透明、收費(fèi)透明。在加入之前，支付寶會(huì)對(duì)用戶盡到告知義務(wù)，包括投保的條件、投保之后可享受的權(quán)益和應(yīng)履行的義務(wù)。加入之后，重點(diǎn)要說(shuō)的是賠償過(guò)程。全程都是在用戶的共同監(jiān)督之下。

若某一出險(xiǎn)案例存在爭(zhēng)議，相互保也有對(duì)應(yīng)的一套較為完整的機(jī)制流程。比如“賠審團(tuán)”機(jī)制，螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)和信美人壽相互保險(xiǎn)社解決保險(xiǎn)公司和用戶之間理賠爭(zhēng)議時(shí)，會(huì)組織一批通過(guò)考試的信美人壽相互保險(xiǎn)社會(huì)員協(xié)助決策，這一機(jī)制讓消費(fèi)者獲得了更為平等的話語(yǔ)權(quán)，改變了保險(xiǎn)公司說(shuō)了算的理賠現(xiàn)狀。

另外，在相互保小程序我們還能夠看到，其已經(jīng)與螞蟻區(qū)塊鏈達(dá)成合作，區(qū)塊鏈技術(shù)的引入更保證了信息的公開透明以及記錄的不可篡改。

這也就得到了螞蟻金服的背書，假設(shè)相互保是由其他平臺(tái)推出，或許并不會(huì)收獲如今這般反響。因?yàn)槟菚?huì)給用戶帶來(lái)新的困擾，擔(dān)心平臺(tái)會(huì)拿錢跑路。對(duì)于小平臺(tái)來(lái)說(shuō)，所能獲得利益一旦超過(guò)失信成本，保障就無(wú)從談起。而螞蟻金服的體量，則是給用戶吃下了一顆定心丸。再者說(shuō)，用戶是在不想繼續(xù)參保，還可以選擇隨時(shí)退出。

更有意義的是對(duì)于行業(yè)的普惠。據(jù)尹銘介紹，“相互?！钡撵`感來(lái)源于阿里內(nèi)部的“蒲公英互助計(jì)劃”。這一成立于2009年的計(jì)劃，初衷是鼓勵(lì)員工之間團(tuán)結(jié)互助，提高互助保障和自我保障意識(shí)，為參與人解決實(shí)際困難。加入后，阿里員工每人每年繳納一點(diǎn)點(diǎn)錢，當(dāng)員工或者其家屬在有效期內(nèi)發(fā)生重大疾病或者意外時(shí)，申請(qǐng)后可獲得一筆援助金并公示。目前，“蒲公英互助計(jì)劃”運(yùn)行近十年，已經(jīng)援助了超過(guò)500個(gè)家庭，累計(jì)援助金超過(guò)5000萬(wàn)。

“相互?！闭墙⒃谶@種模式的基礎(chǔ)之上，結(jié)合了互助性和金融服務(wù)的嚴(yán)謹(jǐn)性，聯(lián)手正軌的相互制保險(xiǎn)公司信美相互，希望能夠讓數(shù)億用戶以更低的成本享受到更好的保障。

正是基于便捷、普惠、透明等特性，相互保才被寄予重望。螞蟻金服邁出的一小步，有望助推整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)向前走一大步。

本文首發(fā)于微信公眾號(hào)「熊出墨請(qǐng)注意」，文：彬彬，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來(lái)源并保證文章完整性

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如何將區(qū)塊鏈技術(shù)落地實(shí)現(xiàn)最大化價(jià)值？有觀點(diǎn)認(rèn)為，在相對(duì)去中心化基礎(chǔ)上，要想讓區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)去幣化價(jià)值，則需要以其他具有趨同于虛擬幣的價(jià)值產(chǎn)品。即必須尋找新的樞紐價(jià)值產(chǎn)品用以取代虛擬幣在區(qū)塊鏈技術(shù)上的位置，才能將去幣化后的區(qū)塊鏈體系重新盤活。

而在這個(gè)信息化時(shí)代中，能夠取代虛擬幣的價(jià)值產(chǎn)品琳瑯滿目，但是能將區(qū)塊鏈技術(shù)中各項(xiàng)功能體系發(fā)揮的淋漓盡致的產(chǎn)品卻如數(shù)家珍。在這些價(jià)值產(chǎn)品所在的領(lǐng)域中，保險(xiǎn)業(yè)則成為了區(qū)塊鏈落地的領(lǐng)域之一。

高度契合，區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)重構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)

區(qū)塊鏈作為數(shù)字化時(shí)代的底層邏輯，在與保險(xiǎn)行業(yè)的融合過(guò)程中，需要了解保險(xiǎn)行業(yè)中各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在的優(yōu)劣勢(shì)，然后利用區(qū)塊鏈技術(shù)各項(xiàng)特性進(jìn)行揚(yáng)長(zhǎng)避短，使得區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)行業(yè)達(dá)到高度契合的關(guān)系。

首先從傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)上看，保險(xiǎn)行業(yè)是以契約型集中資金為經(jīng)濟(jì)利益受損的被保險(xiǎn)人給予補(bǔ)償?shù)男袠I(yè)。而在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程中，買賣保險(xiǎn)雙方需要通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同來(lái)保障合約雙方利益。但作為買賣雙方進(jìn)行簽訂合約場(chǎng)所的保險(xiǎn)市場(chǎng)，集中有形的線下市場(chǎng)和分散無(wú)形的線上市場(chǎng)，在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境中均因?yàn)橹行幕瘒?yán)重、平臺(tái)上用戶信息泄露嚴(yán)重等現(xiàn)象，乃至出現(xiàn)了當(dāng)投保人利益受損之后，試圖通過(guò)合約協(xié)議依法獲取賠償卻受阻的問(wèn)題。

區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用不斷趨于成熟化，讓區(qū)塊鏈技術(shù)落地保險(xiǎn)業(yè)的呼聲愈發(fā)高漲。而區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)結(jié)合的可能性，或?qū)⒆尡ｋU(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)大變革時(shí)代。

1.智能合約。智能合約最先是由法律學(xué)者尼克·薩博提出，智能合約是一套以數(shù)字形式定義的承諾，合約參與者可以通過(guò)合約來(lái)強(qiáng)制執(zhí)行承諾的相關(guān)協(xié)議。而在區(qū)塊鏈內(nèi)，鏈民在交易過(guò)程中，智能合約則是用以保障交易雙方公平性的合約。當(dāng)合約雙方在簽訂智能合約時(shí)，承諾方的需要將公開資金賬戶加入合約作為賠付儲(chǔ)備資金。而驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)會(huì)在智能合約發(fā)起直至合約到期，期間被鎖定的賠付金額在用戶賬戶內(nèi)不能用作其他交易資金。

當(dāng)承諾方資金出現(xiàn)短缺或者資金斷裂時(shí)，智能合約會(huì)強(qiáng)制將所加入公開資金賬戶作為賠償金理賠給受保人。區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)中智能合約的強(qiáng)制執(zhí)行性，能有效降低傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中“老賴”縱橫的問(wèn)題。

2.個(gè)性化定制的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中，雖然存在如人壽保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等諸多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但在各個(gè)垂直的保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)中，大多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容同質(zhì)化較為嚴(yán)重。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上可供投保人選擇的保險(xiǎn)項(xiàng)目，已經(jīng)很難滿足需求趨于多元化的消費(fèi)。而將區(qū)塊鏈落地到保險(xiǎn)行業(yè)，既能解決中心平臺(tái)業(yè)務(wù)單一問(wèn)題，保險(xiǎn)行業(yè)中的各企業(yè)又能通過(guò)數(shù)據(jù)共享機(jī)制為不同需求消費(fèi)者定制個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)。

在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境中，千人千面的區(qū)塊鏈保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景會(huì)不斷趨于多元化，可以是C端用戶之間存在的利益關(guān)系，也可以是C端用戶和B端企業(yè)之間簽署的合約，抑或是B端企業(yè)與B端企業(yè)之間的合作條款。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)不同場(chǎng)景的智能合約來(lái)履行不同的保險(xiǎn)責(zé)任，而投保用戶可以通過(guò)智能合約的強(qiáng)制執(zhí)行性來(lái)獲的相應(yīng)的損失賠償。比如在人身保險(xiǎn)合約中，被保險(xiǎn)人可根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況，通過(guò)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)來(lái)調(diào)整投保方案。

3.區(qū)塊鏈的溯源性。目前區(qū)塊鏈落地存在的形式主要有公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈三種，在非區(qū)塊鏈時(shí)代，不同領(lǐng)域的企業(yè)雖然可以進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)往來(lái)，但在投保過(guò)程中，其業(yè)務(wù)鏈不斷被拉長(zhǎng)，不但出現(xiàn)了保險(xiǎn)單價(jià)被抬高，而且當(dāng)投保人利益受損之后，業(yè)務(wù)鏈上的保險(xiǎn)公司相互推諉的問(wèn)題。而區(qū)塊鏈技術(shù)的溯源性，既能幫助同盟鏈內(nèi)各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)互通，同時(shí)還能縮短業(yè)務(wù)鏈，讓投保者在利益受損時(shí)快速找到提供保險(xiǎn)服務(wù)的源頭平臺(tái)，通過(guò)合約獲得相應(yīng)賠償。

以航空保險(xiǎn)為例，航意險(xiǎn)和延誤險(xiǎn)通常都會(huì)在乘客購(gòu)買機(jī)票或者辦理乘機(jī)手續(xù)時(shí)購(gòu)買，而通過(guò)第三方平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)，在出現(xiàn)利益受損時(shí)，消費(fèi)者需要通過(guò)向第三方平臺(tái)進(jìn)行申訴，然后再由第三方平臺(tái)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)授權(quán)，在審核通過(guò)之后才能給延誤乘客賠償損失。而近期法國(guó)保險(xiǎn)巨頭安盛保險(xiǎn)（AXA）通過(guò)以太坊公有區(qū)塊鏈，為航空乘客提供航班延誤自動(dòng)賠償服務(wù)；而早在去年9月，安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所就攜手區(qū)塊鏈公司Guardtime，將保險(xiǎn)客戶、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公司和第三方機(jī)構(gòu)通過(guò)分布式分類賬戶進(jìn)行連接，創(chuàng)建了全球首個(gè)航運(yùn)保險(xiǎn)區(qū)塊鏈平臺(tái)……

4.透明化程度高，參與程度高。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中，用戶常常會(huì)因?yàn)閭€(gè)人數(shù)據(jù)安全問(wèn)題而無(wú)法與保險(xiǎn)公司建立信任關(guān)系。而客戶數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，是其在市場(chǎng)上賴以生存的依據(jù)。將區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行融合，既能為用戶建立區(qū)塊鏈驗(yàn)證系統(tǒng)，通過(guò)加密算法保障個(gè)人信息安全；同時(shí)，用戶在區(qū)塊鏈中還能管理個(gè)人數(shù)據(jù)，并對(duì)多方交易數(shù)據(jù)進(jìn)行跨平臺(tái)管理。

區(qū)塊鏈保險(xiǎn)：Token的苦惱

區(qū)塊鏈落地保險(xiǎn)行業(yè)之后，重新構(gòu)筑了保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)行業(yè)架構(gòu)，使得保險(xiǎn)行業(yè)在未來(lái)發(fā)展擁有更廣闊的市場(chǎng)前景。但從目前市場(chǎng)上看，保險(xiǎn)企業(yè)在區(qū)塊鏈落地的過(guò)程中，仍然要面臨如何解決Token機(jī)制的問(wèn)題。

Token本意是指在計(jì)算機(jī)中訪客進(jìn)行身份認(rèn)證的臨時(shí)令牌，而在區(qū)塊鏈中，Token則是鏈內(nèi)所有鏈民的價(jià)值中心產(chǎn)物，包括商家和用戶在內(nèi)的交易通行證。但從目前市場(chǎng)上的區(qū)塊鏈保險(xiǎn)企業(yè)上看，保險(xiǎn)行業(yè)在Token機(jī)制中取代虛擬貨幣的代替品并不完美。

以法國(guó)的安盛保險(xiǎn)為例，該保險(xiǎn)公司為了讓其用戶實(shí)現(xiàn)交易統(tǒng)一化，采用了以太坊公有區(qū)塊鏈，推出了名為Fizzy的智能合約保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是在這款產(chǎn)品中，安盛保險(xiǎn)公司并沒(méi)有公開表明延誤賠償是以加密貨幣，還是以其他形式的價(jià)值替代品發(fā)送到投保人的相關(guān)賬戶中。這也就意味著，安盛保險(xiǎn)雖然將保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)與區(qū)塊鏈形成聯(lián)系，為用戶帶來(lái)高效安全的賠償服務(wù)，但是并沒(méi)有解決或者找到能取代虛擬貨幣的Token（即交易通行證，下同）。

Token作為區(qū)塊鏈技術(shù)中不可獲取的價(jià)值中心產(chǎn)物，是保障區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用過(guò)程中能夠最大化實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈去中心化理念，并為區(qū)塊鏈上的交易者帶來(lái)公正、公平交易體驗(yàn)的關(guān)鍵技術(shù)節(jié)點(diǎn)。在數(shù)字貨幣領(lǐng)域中，Token被翻譯為代幣，并在整個(gè)數(shù)字貨幣區(qū)塊鏈應(yīng)用中充當(dāng)整個(gè)區(qū)塊鏈中的流通產(chǎn)物，成為鏈內(nèi)各個(gè)節(jié)點(diǎn)達(dá)成共識(shí)的主要凝聚點(diǎn)。但在保險(xiǎn)行業(yè)中，Token機(jī)制卻因?yàn)閮蓚€(gè)原因難以實(shí)現(xiàn)。

一方面，保險(xiǎn)區(qū)塊鏈缺乏統(tǒng)一Token。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)多維立體網(wǎng)絡(luò)，且結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)交易過(guò)程中不僅要涉及到投保方、擔(dān)保方和保險(xiǎn)公司之間的利益問(wèn)題，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多樣性和復(fù)雜性將會(huì)成為智能合約進(jìn)行結(jié)算和清算時(shí)的挑戰(zhàn)。而區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)領(lǐng)域的落地，雖然可以通過(guò)區(qū)塊鏈的信用機(jī)制減少擔(dān)保、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等環(huán)節(jié)，縮短保險(xiǎn)交易流程。但是，要將保險(xiǎn)利益作為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)中運(yùn)轉(zhuǎn)的中心價(jià)值樞紐，各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)在智能合約上仍無(wú)法達(dá)成一致。保險(xiǎn)Token無(wú)法實(shí)現(xiàn)流通，也就意味著去幣化的保險(xiǎn)區(qū)塊鏈并不現(xiàn)實(shí)。

另一方面，去中心化與多元化之間的矛盾。“區(qū)塊鏈+”對(duì)于所有的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)而言，最大的意義就是能夠?qū)崿F(xiàn)去中心化，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)公平、公正化來(lái)推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的良性發(fā)展。但對(duì)于目前的保險(xiǎn)行業(yè)而言，保險(xiǎn)行業(yè)仍無(wú)法實(shí)現(xiàn)使用統(tǒng)一Token。在當(dāng)前的區(qū)塊鏈?zhǔn)袌?chǎng)中，無(wú)論是在公有鏈上的安盛保險(xiǎn)，還是在聯(lián)盟鏈上的B3i聯(lián)盟，這些保險(xiǎn)企業(yè)上鏈的業(yè)務(wù)都較為單一，而多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍由各類保險(xiǎn)公司獨(dú)自發(fā)行，業(yè)務(wù)結(jié)合較為表面化。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多樣性無(wú)法用統(tǒng)一的Token實(shí)現(xiàn)，區(qū)塊鏈保險(xiǎn)的去中心化理念也就難以實(shí)現(xiàn)。

區(qū)塊鏈深水區(qū)，保險(xiǎn)業(yè)仍需練好本領(lǐng)

隨著區(qū)塊鏈落地保險(xiǎn)行業(yè)的呼聲愈發(fā)高漲，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司及相關(guān)機(jī)構(gòu)與區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合的案例也逐漸增多。2018年5月，眾安科技聯(lián)手多家保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)公司打造了安鏈云平臺(tái)，用于共建和分享區(qū)塊鏈技術(shù)。但從技術(shù)的結(jié)合程度上看，目前區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)合仍僅限于表面，區(qū)塊鏈落地保險(xiǎn)業(yè)后，保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)深度仍十分有限。

在現(xiàn)有的區(qū)塊鏈保險(xiǎn)應(yīng)用案例中，區(qū)塊鏈去中心化和共識(shí)機(jī)制的特點(diǎn)并不明顯，更像是一個(gè)開放化的中心平臺(tái)。依附在平臺(tái)上的各個(gè)中小型企業(yè)，雖然在短暫時(shí)間內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)降本增效，并能快速發(fā)展。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)上看，區(qū)塊鏈聯(lián)盟更像是聯(lián)盟中心企業(yè)為了擴(kuò)張和減少行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力而吸引中小企業(yè)入場(chǎng)的手段，并逐漸形成大魚吃小魚的市場(chǎng)格局。在這個(gè)聯(lián)盟鏈成為大趨勢(shì)的區(qū)塊鏈進(jìn)階時(shí)代中，抱團(tuán)聯(lián)盟的保險(xiǎn)企業(yè)將與日俱增，區(qū)塊鏈聯(lián)盟的市場(chǎng)泡沫正在形成。

總體而言，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用或許已經(jīng)慢慢成熟，但是在區(qū)塊鏈落地的呼聲傳出之后，或?qū)⒊霈F(xiàn)新的落地泡沫。區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)在理論上雖然能夠重塑保險(xiǎn)行業(yè)的架構(gòu)，但要想讓保險(xiǎn)行業(yè)中的各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)達(dá)成共識(shí)，建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)Token，則需要結(jié)合各個(gè)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，將其尤其業(yè)務(wù)作用發(fā)揮到最大化，并為投保方、供保方和受益者提供公開、公平的交易空間。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110

核心提示：互聯(lián)網(wǎng)的入侵正在顛覆傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)，讓保險(xiǎn)的購(gòu)買種類和渠道變得更加豐富和多樣化。但保險(xiǎn)行業(yè)的復(fù)雜性和需求的多樣性，造成的信息不對(duì)稱、理賠繁瑣以及用戶無(wú)法在某一個(gè)平臺(tái)上購(gòu)買所有的保險(xiǎn)仍然是整個(gè)行業(yè)面臨的痛點(diǎn)。人工智能的介入能解決這個(gè)痛點(diǎn)嗎？

文／熊出墨請(qǐng)注意

在經(jīng)歷了2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)集中爆發(fā)又遇冷以后，進(jìn)入2017年，整個(gè)行業(yè)開始變的更加冷靜和接地氣。一方面互聯(lián)網(wǎng)的玩家們開始向“場(chǎng)景險(xiǎn)”切入，希望能夠?qū)⒏嘤脩袅粝?；而另外一方面，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)巨頭在經(jīng)歷從線下到線上的轉(zhuǎn)型陣痛后也開始漸入佳境，從互聯(lián)網(wǎng)到人工智能，期間的改變可能比你想象中還要多。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大爆發(fā)

近兩年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的爆發(fā)行業(yè)有目共睹。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)有117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)2347.97億元的簽單保費(fèi)，新增61.65億件互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保單，占全部新增保單件數(shù)的64.59%。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新入玩家也越來(lái)越多，資本也十分青睞這一領(lǐng)域。據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)平均每個(gè)季度有48件融資事項(xiàng)發(fā)生。近幾年，全球資本共向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)企業(yè)投入了約17億美元的資金。

就在6月30日，港交所披露了眾安保險(xiǎn)IPO申請(qǐng)版本資料，雖然初步招股書尚未披露眾安保險(xiǎn)此次IPO擬募集H股股份情況，但據(jù)湯森路透旗下IFR數(shù)據(jù)顯示，眾安保險(xiǎn)本次IPO集資額高達(dá)15億美元。

互聯(lián)網(wǎng)玩家對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的“入侵”，一度被認(rèn)為是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的“顛覆”，尤其是當(dāng)持牌互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司進(jìn)入這一領(lǐng)域，不僅突破了地域的限制，可以在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)，且互聯(lián)網(wǎng)渠道降低了其運(yùn)營(yíng)成本和獲客成本。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新上，也與傳統(tǒng)公司完全不同。保險(xiǎn)產(chǎn)品的誕生，需要遵循大數(shù)法則，精算師需要根據(jù)各種統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。比如傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的設(shè)定，需要地區(qū)的生命周期表、通貨膨脹等各種復(fù)雜的靜態(tài)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

在行業(yè)積累不深的互聯(lián)網(wǎng)玩家則選擇從“場(chǎng)景險(xiǎn)”入手，利用小額、高頻和碎片化的“場(chǎng)景保險(xiǎn)”，快速聚攏用戶。比如航班險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等等。但實(shí)際上這些產(chǎn)品非常細(xì)碎，還不足以說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品模式的改造，真正的改造應(yīng)該來(lái)自于保險(xiǎn)的主戰(zhàn)場(chǎng)，包括車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及健康險(xiǎn)，以及對(duì)固有問(wèn)題如“理賠難”、“智能推薦”等方面。

數(shù)據(jù)更能說(shuō)明問(wèn)題，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，今年1-4月，累計(jì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入150.34億元，同比負(fù)增長(zhǎng)29.92%。其中，車險(xiǎn)保費(fèi)收入100.24億元，占比66.68%；非車險(xiǎn)保費(fèi)收入50.10億元，占比33.32%。車險(xiǎn)保費(fèi)收入占比下降，非車險(xiǎn)保費(fèi)收入占比上升，在一定程度上說(shuō)明單純"從線下轉(zhuǎn)線上"的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式瓶頸期已經(jīng)到來(lái)。

此外，保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年1-4月，眾安在線、泰康在線、易安財(cái)險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)幾家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)在快速增長(zhǎng)的同時(shí)，凈利潤(rùn)水平卻出現(xiàn)下滑。今年一季度，眾安保險(xiǎn)虧損3.17億元；安心財(cái)險(xiǎn)虧損3682.94萬(wàn)元；泰康在線和易安財(cái)險(xiǎn)也呈虧損狀態(tài)。

市場(chǎng)分析認(rèn)為，模式單一、突圍無(wú)力、流量有限，是導(dǎo)致大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司處于虧損階段的主要原因。

螞蟻金服副總裁、保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘在一封內(nèi)部郵件中寫道，“保險(xiǎn)有很大的需求,但保險(xiǎn)難賣,保險(xiǎn)也難買。”

傳統(tǒng)保險(xiǎn)巨頭的轉(zhuǎn)型和探索

互聯(lián)網(wǎng)的入侵，攪動(dòng)了整個(gè)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)最新報(bào)告，被統(tǒng)計(jì)的80家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中已有62家開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不過(guò)，與此前主要通過(guò)第三方渠道開拓網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)不同，越來(lái)越多保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)向自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)渠道。

平安保險(xiǎn)從2016年明確大醫(yī)療健康生態(tài)戰(zhàn)略之后，原來(lái)負(fù)責(zé)平安好車產(chǎn)品業(yè)務(wù)的馮晗被調(diào)到了平安健康保險(xiǎn)移動(dòng)業(yè)務(wù)事業(yè)部，作為總經(jīng)理的她，開始帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行平安健康保險(xiǎn)移動(dòng)產(chǎn)品立項(xiàng)和開發(fā)，“我們希望能夠做出的產(chǎn)品是立足于解決用戶痛點(diǎn)，做一款簡(jiǎn)單、智能和有愛(ài)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

同年10月份，平安健康A(chǔ)PP上線，作為國(guó)內(nèi)首個(gè)專注移動(dòng)健康保障的APP，實(shí)現(xiàn)了投保、續(xù)保、就醫(yī)、理賠、健康管理全流程服務(wù)功能。

馮晗還希望能夠在服務(wù)端做的讓用戶印象深刻，簡(jiǎn)單和易用。究竟怎樣才能夠讓用戶覺(jué)得好呢？

對(duì)于保險(xiǎn)服務(wù)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要，而高效理賠則是競(jìng)爭(zhēng)的核心。醫(yī)療健康險(xiǎn)在這方面表現(xiàn)得更為明顯。買過(guò)健康險(xiǎn)的用戶可能都會(huì)遇到類似這樣的問(wèn)題：購(gòu)買保險(xiǎn)10分鐘，理賠起來(lái)可能需要10天半個(gè)月甚至半年，且理賠步驟和手續(xù)讓人覺(jué)得繁瑣。

在互聯(lián)網(wǎng)上，用戶的購(gòu)買體驗(yàn)固然很重要，但是如果后續(xù)服務(wù)、理賠的體驗(yàn)跟不上，保險(xiǎn)公司熱衷的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就會(huì)變成一個(gè)大“坑”。

針對(duì)這個(gè)痛點(diǎn)，平安健康A(chǔ)PP在線理賠服務(wù)在前不久推出“極速賠”，從理賠速度、額度、方式、步驟等多方面進(jìn)行升級(jí)，實(shí)現(xiàn)從客戶提交到轉(zhuǎn)賬成功最快19分鐘內(nèi)完成，還首次將住院納入線上理賠范疇。

據(jù)馮晗介紹，如今在平安健康A(chǔ)PP平臺(tái)80%以上的保險(xiǎn)種類都已經(jīng)應(yīng)用了“極速賠“服務(wù)，客戶可以在平安健康A(chǔ)PP實(shí)現(xiàn)7＊24小時(shí)隨時(shí)拍照上傳申請(qǐng)理賠，，審核時(shí)間也大大縮短，不僅如此，門診年度線上理賠限額從0.8萬(wàn)元提升至3萬(wàn)元，住院年度累計(jì)線上理賠限額從0元提升至10萬(wàn)元，可覆蓋90%以上用戶日常就醫(yī)需求。

據(jù)中國(guó)平安發(fā)布的《2016年度中國(guó)金融行業(yè)用戶體驗(yàn)及NPS（客戶凈推薦值）白皮書》顯示，在理賠環(huán)節(jié)創(chuàng)造差異化的、更優(yōu)的服務(wù)體驗(yàn)，將極大的推動(dòng)公司整體的NPS值。

客戶凈推薦值是客戶體驗(yàn)的一部分，但是這個(gè)指標(biāo)的可怕之處在于，如果有一單客戶發(fā)生了理賠糾紛，它的不良影響也將擴(kuò)散得非常大，造成的后果如同覆水難收。

人工智能技術(shù)的加持能給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)些什么？

正因如此，平安健康險(xiǎn)正在運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升保險(xiǎn)理賠服務(wù)水平、提高客戶凈推薦值。極速賠讓理賠變得更簡(jiǎn)單、更便捷、更加智能化。

來(lái)看看極速賠背后有哪些技術(shù)支持？

據(jù)馮晗介紹，平安健康A(chǔ)PP，首先OCR影像解析信息采集程序，能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)化處理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)篩查規(guī)則引擎以及財(cái)務(wù)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了E化案件的極速處理和賠款實(shí)時(shí)到賬。與此同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)控制上，采用智能化的理賠風(fēng)險(xiǎn)信息輸入、加工和預(yù)警輸出系統(tǒng)，能夠通過(guò)數(shù)萬(wàn)條風(fēng)控規(guī)則進(jìn)行篩查，完善理賠風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)管理機(jī)制。

這個(gè)讓楚楚覺(jué)得非常有意思，因?yàn)檫@樣的篩查在人工審核階段是很難完成的。在風(fēng)險(xiǎn)控制階段，機(jī)器先根據(jù)規(guī)則篩查一部分保單，在線核保，如果遇到“有問(wèn)題”的訂單，會(huì)轉(zhuǎn)移到人工平臺(tái)進(jìn)行審核，大大改善了以前的審核流程。

“風(fēng)險(xiǎn)控制非常重要，醫(yī)療費(fèi)用很多取決于主管的意愿性，而數(shù)據(jù)的核查能夠很清楚對(duì)比出不合理的地方?！瘪T晗舉了個(gè)例子，其實(shí)真實(shí)案例中，騙保的比例非常的低，“比如一些用戶可能一天看3－4次病，或者一年內(nèi)拔了53顆牙，在票據(jù)完整的情況下，這些數(shù)據(jù)用人工審核可能很難，且占用了大量的時(shí)間，但通過(guò)平安健康A(chǔ)PP，后臺(tái)很容易就看出來(lái)了?！?/p>

保險(xiǎn)行業(yè)還有一大痛點(diǎn)，在筆者看來(lái)就是“信息不對(duì)稱”，尤其是傳統(tǒng)保險(xiǎn)的銷售工作多是由代理人來(lái)完成（包括電話銷售），更進(jìn)一步加劇了“信息不對(duì)稱”，拿筆者舉例，我就很擔(dān)心買保險(xiǎn)會(huì)被代理人誤導(dǎo)，我更希望能夠在平安健康A(chǔ)PP上自己選擇。

平安健康A(chǔ)PP的解決方案是減少甚至跳過(guò)中間流程，在平安健康A(chǔ)PP端直接進(jìn)行投保交費(fèi)、保單咨詢、保單服務(wù)、理賠、給付等流程。而這些流程中也相應(yīng)的集成了人臉識(shí)別、OCR、指紋識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、電子簽名等技術(shù)，用于業(yè)務(wù)辦理與投保信息的錄入。不僅如此，平安健康A(chǔ)PP希望能夠利用人工智能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的智能推薦。

而在打通健康保險(xiǎn)和醫(yī)療流程上，平安科技在近一年開始利用AI進(jìn)行健康預(yù)警，識(shí)別保險(xiǎn)客戶潛在的疾病風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)測(cè)發(fā)病的概率。當(dāng)智能系統(tǒng)判別出客戶可能是潛在病人時(shí)，能夠提前采取輔助手段進(jìn)行健康管理指導(dǎo)，提醒客戶檢查。包括收集數(shù)據(jù)（用戶的購(gòu)買數(shù)據(jù)、病例、體檢報(bào)告、生活習(xí)慣結(jié)合天氣、地域、生活場(chǎng)景等等，預(yù)測(cè)流感概率，對(duì)腫瘤、慢病、高血壓、糖尿病等。）

而人工智能技術(shù)也越來(lái)越多被應(yīng)用到產(chǎn)品研發(fā)上，比如如何實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的定價(jià)和更加靈活的定價(jià)。

“這背后需要平臺(tái)掌握的數(shù)據(jù)就復(fù)雜了，比如對(duì)藥品的掌握、通脹、風(fēng)險(xiǎn)以及病重的掌握，你可以評(píng)估出來(lái)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)以及定價(jià)?！睋?jù)馮晗介紹，盡管短期來(lái)看，這對(duì)于平安來(lái)說(shuō)也是一個(gè)挑戰(zhàn)，但他們的團(tuán)隊(duì)已經(jīng)開始對(duì)此作出努力。如今半年時(shí)間，平安健康A(chǔ)PP的用戶數(shù)量超過(guò)500萬(wàn)，而在人工智能的加持下，去年平安健康保險(xiǎn)的爆款產(chǎn)品“平安e生?！币荒赇N售額大概1億多，今年前兩個(gè)月就賣了1億。

顯然， 從互聯(lián)網(wǎng)到人工智能，保險(xiǎn)行業(yè)正在發(fā)生和即將發(fā)生的變革可能比你想象中還要多。

文／熊出墨請(qǐng)注意