【烽巢網(wǎng)】

還記得好萊塢電影《Catch Me If You Can》中的Frank Abagnale Jr么？一位被稱(chēng)為天才詐騙犯的歧途少年。

今日消息，日本現(xiàn)真人版Frank Abagnale Jr。

據(jù)悉，這是一起盜刷信用卡案件，犯罪嫌疑人是34歲的谷口裕介，曾就職于東京江東區(qū)的一間大賣(mài)場(chǎng)。

當(dāng)今社會(huì)，信用卡成為了人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚慕灰坠ぞ咧?，而?jīng)常有不法分子利用各種手段盜刷別人的信用卡。所以這起案件令人震驚的并不是案件本身，而是犯案人采取的作案手段。

據(jù)警方介紹，谷口裕介稱(chēng)其是利用了自己過(guò)目不忘的“超能力”，通過(guò)在賣(mài)場(chǎng)當(dāng)收銀員的職務(wù)之便，在工作過(guò)程中，偷偷將消費(fèi)者的信用卡信息記在腦中，下班后再記錄在筆記本上，然后進(jìn)行盜刷。經(jīng)警方核實(shí)，確在其住所處找到了一個(gè)筆記本，上面記錄的信用卡信息多達(dá)1300個(gè)，包括信用卡號(hào)、有效日期及安全碼等。

消息一出，網(wǎng)友一片嘩然，稱(chēng)其暴殄天物，浪費(fèi)天賦。其實(shí)，小編關(guān)注的是其過(guò)目不忘的“超能力”，是什么原因讓其擁有了這一天賦呢，小伙伴們，你們知道么？

每天叫醒我的不是鬧鐘，也不是夢(mèng)想，而是信用卡賬單......

更令人感到悲哀的是，從今天開(kāi)始，支付寶信用卡還款服務(wù)就要收取服務(wù)費(fèi)了。0.1％的服務(wù)費(fèi)看起來(lái)也沒(méi)多少錢(qián)啊，巨頭們?yōu)槭裁淳瓦@么在意？

聽(tīng)完朋友這波吐槽，熊出墨請(qǐng)注意到微博等社交媒體去搜尋了一番，發(fā)現(xiàn)類(lèi)似的用戶(hù)反饋比比皆是。

然而，信用卡還款服務(wù)規(guī)則調(diào)整，支付領(lǐng)域的玩家們事實(shí)上也是有其難言之隱。身為普通用戶(hù)的我們，看到表象的同時(shí)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)通道成本、綜合經(jīng)營(yíng)成本的上升等深層原因也應(yīng)給予同等的關(guān)注。

文：彬彬（熊出墨請(qǐng)注意）

免費(fèi)時(shí)代結(jié)束

天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，互聯(lián)網(wǎng)的天下除外。

長(zhǎng)期以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都是通過(guò)補(bǔ)貼、免費(fèi)等方式來(lái)拓展市場(chǎng)、教育市場(chǎng)，這就促使用戶(hù)形成了免費(fèi)思維。若忽然宣告免費(fèi)時(shí)代終結(jié)，玩家或?qū)倏谀q。

2月21日，支付寶發(fā)出公告，稱(chēng)從3月26日開(kāi)始，個(gè)人用戶(hù)在使用支付寶客戶(hù)端的“信用卡還款”功能時(shí)，支付寶將對(duì)超出免費(fèi)額度的部分收取一定比例的服務(wù)費(fèi)。每人每月可以享有2000元的基礎(chǔ)免費(fèi)還款額度，超出的部分按照0.1%收取服務(wù)費(fèi)。

這與之前微信發(fā)布的相關(guān)規(guī)則調(diào)整如出一轍。同樣設(shè)置免費(fèi)還款額度，超出服務(wù)費(fèi)同樣按照0.1%的比例收取。只不過(guò)，微信的免費(fèi)還款額度為5000元。

免費(fèi)午餐終結(jié)，廣大用戶(hù)的反應(yīng)自然是一致的。在 @支付寶 對(duì)應(yīng)微博下方，能夠看到有網(wǎng)友評(píng)論“果然還是舍不得這三瓜倆棗”、“當(dāng)初說(shuō)好的不收呢”、“你不再是我認(rèn)識(shí)的那個(gè)寶寶了”......

央行發(fā)布的2018年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，中國(guó)信用卡人均持卡率正逐年上升。截至第四季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量為75.97億張，環(huán)比增長(zhǎng)2.86%。信用卡在用發(fā)卡數(shù)量為共計(jì)6.86億張，環(huán)比增長(zhǎng)4.01%。全國(guó)人均持有銀行卡5.46張，其中，人均持有信用卡0.49張，去年同期這一數(shù)字為0.39。

因此，信用卡還款服務(wù)規(guī)則調(diào)整一事直接關(guān)乎億萬(wàn)用戶(hù)的切身利益。今天支付寶調(diào)整規(guī)則正式生效，社交媒體上再次掀起了一陣討論熱潮。

曾記否，微信剛宣布開(kāi)始收費(fèi)，不少用戶(hù)紛紛吐槽。而這一次，支付寶也成為被吐槽對(duì)象。究其原因，正是支付寶在公告中提到的那句“綜合經(jīng)營(yíng)成本的上升”。

2017年5月，中國(guó)人民銀行辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)小額支付系統(tǒng)集中代收付業(yè)務(wù)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求斷開(kāi)集中代收付通道，即微信、支付寶等長(zhǎng)期以來(lái)所使用的通道。一紙禁令，直接導(dǎo)致這二者停止免費(fèi)午餐的供應(yīng)。

通道成本之痛

互聯(lián)網(wǎng)的免費(fèi)潛規(guī)則，與金融行業(yè)發(fā)生碰撞，第三方支付機(jī)構(gòu)便陷入了尷尬的境遇。

一邊，用戶(hù)越聚越多，交易筆數(shù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，相關(guān)政策的出臺(tái)讓通道成本一漲再漲。不向用戶(hù)收費(fèi)，這些成本只能是內(nèi)部消化。另一邊，一旦收費(fèi)，等待著微信、支付寶的則是用戶(hù)的不理解和不支持。

除了前文說(shuō)到的通知外，有關(guān)部門(mén)又出臺(tái)了一系列政策，推動(dòng)“斷直連”，切斷第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式。這樣一來(lái)，微信、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)，規(guī)模就由原來(lái)的優(yōu)勢(shì)、議價(jià)能力，轉(zhuǎn)變?yōu)橐淮箅y題。尤其對(duì)于交易筆數(shù)多的機(jī)構(gòu)，可能面臨著更高額的成本。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，市面上主流的第三方機(jī)構(gòu)中，微信的交易筆數(shù)最多。2018年全年微信支付的支付交易筆數(shù)總計(jì)4664.75億筆，支付寶為1975億筆，京東金融為16.16億筆，度小滿(mǎn)金融為2.75億筆。

另外，微信服務(wù)也相對(duì)全面，支持70多家銀行信用卡還款業(yè)務(wù)。據(jù)此推算，微信的通道成本在業(yè)內(nèi)最高，這也是其先支付寶一步調(diào)整用戶(hù)信用卡還款服務(wù)規(guī)則的原因之一。

有金融專(zhuān)業(yè)人士告訴熊出墨請(qǐng)注意，即便不再免費(fèi)，微信和支付寶這樣的第三方機(jī)構(gòu)在信用卡還款服務(wù)上也依然是在貼錢(qián)。

一是收益的減少。第三方支付機(jī)構(gòu)本來(lái)依托備付金可以獲得資金收益，而央行宣布政策調(diào)整之后，這部分收益大幅縮水，收益補(bǔ)貼用戶(hù)之路也就被阻斷。二是支出的增多，“斷直連”推進(jìn)后，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對(duì)接，價(jià)格體系會(huì)隨之發(fā)生變化。

所以，普通用戶(hù)如果能夠在支付服務(wù)費(fèi)的時(shí)候，意識(shí)到微信、支付寶在背后付出的成本，或許就會(huì)收回那句“割韭菜”的指責(zé)。當(dāng)然，用戶(hù)也有自主選擇權(quán)。不再通過(guò)微信、支付寶進(jìn)行信用卡還款，直接下載對(duì)應(yīng)銀行的手機(jī)客戶(hù)端，便可繼續(xù)吃到免費(fèi)午餐，只是相對(duì)來(lái)說(shuō)更麻煩一些。

值得注意的是，支付寶也設(shè)置了2000元的免費(fèi)額度，但是否是過(guò)渡期的行為，暫時(shí)還不得而知?？梢詤⒖嫉氖?，微信此前在收取信用卡還款手續(xù)費(fèi)的時(shí)候，也在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)給用戶(hù)預(yù)留了每個(gè)月5000元的免費(fèi)額度。

下一階段拼什么

信用卡還款收費(fèi)時(shí)代來(lái)臨，一定意義上是在向外傳遞“第三方支付機(jī)構(gòu)下半場(chǎng)開(kāi)啟”的信號(hào)。那么，下半場(chǎng)到底是要拼什么？

一方面，圍繞著普惠、便民等關(guān)鍵詞，第三方機(jī)構(gòu)正著手做出更多布局。

近兩年，移動(dòng)支付在中國(guó)迅速普及，離不開(kāi)微信、支付寶等重要推手。益普索發(fā)布的研究報(bào)告顯示，財(cái)付通（包括微信支付和QQ錢(qián)包）和支付寶，已經(jīng)成為移動(dòng)支付的“雙寡頭”。二者滲透率分別達(dá)到了84.3%和63.6%，遠(yuǎn)超其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

為用戶(hù)帶來(lái)便捷的支付體驗(yàn)之外，移動(dòng)支付也給商家?guī)チ烁蟮南胂罂臻g。比如微信和支付寶都在力推的收款功能，不僅為商家提供雙重收款模式，還能助力商家在線上完成店員管理、對(duì)賬等操作，幫助中小商家更好地經(jīng)營(yíng)店鋪。

對(duì)城市公共事業(yè)的發(fā)力，是便民的另一體現(xiàn)。如今兩家平臺(tái)都可以實(shí)現(xiàn)水電燃?xì)赓M(fèi)、寬帶、有線電視、交通違章查詢(xún)、公交卡充值等服務(wù)。乘坐地鐵和公交時(shí)，用戶(hù)還可以通過(guò)掃碼實(shí)現(xiàn)便捷出行。此外，從4月1日開(kāi)始，全國(guó)居民還可以通過(guò)上述平臺(tái)在客戶(hù)端上預(yù)約護(hù)照、港澳通行證、往來(lái)臺(tái)灣通行證等出入境證件的辦理。

另一方面，補(bǔ)貼模式終結(jié)以后，圍繞信用卡還款服務(wù)的業(yè)務(wù)上，也激勵(lì)著第三方機(jī)構(gòu)不斷加深和拓寬服務(wù)的維度。實(shí)際上，免費(fèi)從來(lái)都不是互聯(lián)網(wǎng)公司的商業(yè)模式，這一模式的終結(jié)，能夠讓整個(gè)行業(yè)向著更良性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)去發(fā)展，提高平臺(tái)的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。比如，我們已經(jīng)習(xí)慣了支付正版的音樂(lè)版權(quán)，購(gòu)買(mǎi)視頻網(wǎng)站的會(huì)員服務(wù)就可以免看廣告，享受更高質(zhì)量的視頻和下載速度。

信用卡服務(wù)也是一樣。比如我期待更高質(zhì)量的服務(wù)，比如支持更多數(shù)量的銀行還款服務(wù)，比如支持外幣信用卡賬單的查詢(xún)和還款等。去年，微信信用卡就率先支持了外幣賬單查詢(xún)和還款服務(wù)。

從這個(gè)角度來(lái)看，第三方支付機(jī)構(gòu)之間下一階段要展開(kāi)的是多緯度的比拼。微信也好、支付寶也罷，信用卡還款免費(fèi)時(shí)代的終結(jié)，絕不意味著用戶(hù)本位思想就此被拋棄。規(guī)則調(diào)整既是為平衡成本以求可持續(xù)發(fā)展，也是戰(zhàn)略選擇的結(jié)果。

這樣，用戶(hù)在接下來(lái)才能看到更多互聯(lián)網(wǎng)、科技和金融三者碰撞產(chǎn)生的火花，從而享受到更多便利。

本文來(lái)自“熊出墨請(qǐng)注意”，文：彬彬 ，轉(zhuǎn)載請(qǐng)聯(lián)系原作者獲取授權(quán)。

新浪財(cái)經(jīng)于今年8月下旬發(fā)布了《2018年信用卡行業(yè)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2017年末，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量7.9億張，當(dāng)年新增發(fā)卡量1.6億張，同比增長(zhǎng)25.9%。中國(guó)信用卡的人均持卡量有所提升，達(dá)到了0.57張，創(chuàng)下近年來(lái)新高。

另外還有幾個(gè)數(shù)據(jù)非常有意思。信用卡消費(fèi)群體多為年輕人，其中 21~40歲的持卡用戶(hù)人數(shù)最多，占比達(dá)總持卡量的85.5%，而網(wǎng)購(gòu)成為信用卡的最大用途，占比高達(dá)43.73%。在經(jīng)歷了重重沖擊之后，信用卡業(yè)務(wù)似乎有望迎來(lái)新的希望。

國(guó)內(nèi)信用卡數(shù)據(jù)遠(yuǎn)低于美國(guó)，是什么限制了發(fā)展

把時(shí)間往回?fù)芤荒辏?016年中國(guó)人均信用卡持卡量為0.31張，即便是北京上海這樣的一線城市，人均也不過(guò)1.2張，遠(yuǎn)低于美國(guó)人均2.9張。在此之前，美國(guó)的人均信用卡數(shù)量還要更高，只是從10年前次貸危機(jī)之后，人們?yōu)榱朔婪讹L(fēng)險(xiǎn)有意識(shí)地減少了持卡量。即便是2017年的最新數(shù)據(jù)，國(guó)內(nèi)人均持卡量0.57張，也和美國(guó)市場(chǎng)有著非常明顯的差距。兩相對(duì)比之下，很顯然國(guó)內(nèi)的信用消費(fèi)仍處于較低水平，具有較大的增長(zhǎng)潛力。而制約其發(fā)展的因素有：

1、國(guó)人的傳統(tǒng)觀念不利于信用卡消費(fèi)，消費(fèi)意識(shí)有待于提高

古人云，破山中賊易、破心中賊難。在商業(yè)市場(chǎng)上也是如此，很多時(shí)候，企業(yè)和品牌最難的不是與對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)，而是很難改變大家的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。中國(guó)歷來(lái)的理財(cái)傳統(tǒng)就是量入為出、未雨綢繆，因此信用卡這種寅吃卯糧的做法常常被人所不齒。傳統(tǒng)觀念在以前并沒(méi)有錯(cuò)，因?yàn)楫?dāng)時(shí)社會(huì)尚未建立起系統(tǒng)的保障機(jī)制，使得人們必須考慮健康、教育、養(yǎng)老等未來(lái)的種種風(fēng)險(xiǎn)，從而讓中國(guó)用戶(hù)更傾向于儲(chǔ)蓄。

現(xiàn)在的情形發(fā)生了很大改變，社會(huì)保障機(jī)制日益完善，未來(lái)的不確定性大大減少。人們可以通過(guò)合理使用現(xiàn)代化金融工具，來(lái)滿(mǎn)足自己的物質(zhì)生活需求，達(dá)到提升生活品質(zhì)的目的。然而傳統(tǒng)觀念不太可能在一朝一夕改變，需要較長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)引導(dǎo)，信用卡消費(fèi)市場(chǎng)的增長(zhǎng)注定也是長(zhǎng)期培育的過(guò)程。

2、第三方支付的興起擠壓了市場(chǎng)空間

信用卡在國(guó)內(nèi)的確有些生不逢時(shí)，剛剛進(jìn)入市場(chǎng)恰逢用戶(hù)的經(jīng)濟(jì)能力有限和消費(fèi)觀念有待于培養(yǎng)；當(dāng)以上情況有所好轉(zhuǎn)時(shí)，卻又遇到第三方支付借移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的到來(lái)而興起。螞蟻花唄和京東白條等類(lèi)信用卡產(chǎn)品，迅速通過(guò)自己第三方支付平臺(tái)的天然優(yōu)勢(shì)，近水樓臺(tái)先得月而占據(jù)了相當(dāng)市場(chǎng)份額。

由于它們和信用卡之間為替代品的關(guān)系，此消彼長(zhǎng)，導(dǎo)致信用卡的市場(chǎng)究竟受到了擠壓。比如在2015年，國(guó)內(nèi)的人均持有銀行卡增長(zhǎng)9.62%，但信用卡人均持卡量卻同比下降了近15%。其中一個(gè)非常重要的原因就是，這一年螞蟻花唄、京東白條的業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，不少用戶(hù)因此轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品懷抱而減少了信用卡消費(fèi)。未來(lái)，銀行信用卡和第三方支付類(lèi)似產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)，仍將一直會(huì)延續(xù)下去，不得不正視。

3、利率市場(chǎng)化不足，無(wú)法激發(fā)用戶(hù)消費(fèi)動(dòng)力

信貸利率就是信用卡消費(fèi)產(chǎn)品的價(jià)格，而每個(gè)消費(fèi)者對(duì)于產(chǎn)品價(jià)格的接受能力是不一樣的。從理論上來(lái)說(shuō)，個(gè)性化利率是實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)和利益最大化的辦法，它可以最大程度地促進(jìn)每個(gè)用戶(hù)的消費(fèi)需求。盡管近年來(lái)信用貸款利率出現(xiàn)了市場(chǎng)化的動(dòng)向，但整體而言仍比較固化。只是通過(guò)用戶(hù)資產(chǎn)、年齡、收入水平等狀況，粗略地將用戶(hù)劃分為幾個(gè)等級(jí)，主要實(shí)行額度管理以控制總體風(fēng)險(xiǎn)，而非個(gè)性化利率來(lái)促進(jìn)個(gè)體的消費(fèi)。傳統(tǒng)的粗放式運(yùn)營(yíng)思維，已經(jīng)不太適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀，有待于改進(jìn)。

據(jù)支付服務(wù)提供商Worldpay今年年初發(fā)布《全球支付報(bào)告》報(bào)告顯示，2017年度中國(guó)內(nèi)地最受歡迎的支付方式分別是：電子錢(qián)包（62%）、信用卡（10%），銀行轉(zhuǎn)賬（8%），以及貨到付款（8%）。報(bào)告預(yù)測(cè)，銀行轉(zhuǎn)賬未來(lái)將超過(guò)信用卡成為中國(guó)市場(chǎng)第二大的線上支付手段。這意味著國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者越來(lái)越青睞支付寶、微信支付和銀行轉(zhuǎn)賬等支付工具，而信用卡面臨著可能被漸漸冷落的危機(jī)。從以上分析來(lái)看，該預(yù)測(cè)并非空穴來(lái)風(fēng)，信用卡行業(yè)需要盡早應(yīng)對(duì)與替代產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。

免息分期，能否激活更多信用卡用戶(hù)?

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行正在向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，其中信用卡業(yè)務(wù)是零售業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，關(guān)乎轉(zhuǎn)型的成敗。事實(shí)也證明了這一點(diǎn)，招商銀行被認(rèn)為國(guó)內(nèi)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型做得最好，其信用卡業(yè)務(wù)各項(xiàng)數(shù)據(jù)的綜合表現(xiàn)也最佳。2017年，它以第三的發(fā)行量拿下了信用卡消費(fèi)市場(chǎng)的第一名，消費(fèi)金額29700億元遠(yuǎn)超其他對(duì)手。

于是各大銀行紛紛大力提高發(fā)卡量，僅2017年新增發(fā)卡量1.23億張，目前累計(jì)發(fā)卡過(guò)億張的銀行就有三家。但在如何鼓勵(lì)用戶(hù)增加信用卡消費(fèi)上，國(guó)內(nèi)銀行卻整體上表現(xiàn)得有些乏善可陳。分析下來(lái)主要是兩個(gè)方面的原因：

一方面，信用卡業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)單一，仍以信貸利息收入為主，而商戶(hù)回傭收入受限于低費(fèi)率難擔(dān)大任。國(guó)內(nèi)消費(fèi)行業(yè)的毛利潤(rùn)率普遍較低，要求降低信用卡手續(xù)費(fèi)率的呼聲一直很高。最終促使國(guó)家發(fā)改委、央行2016年聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，下調(diào)刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，實(shí)施上限管理。新規(guī)實(shí)行后，大多數(shù)行業(yè)手續(xù)費(fèi)率大幅下降，其中酒店餐飲業(yè)甚至下降了52%。這樣一來(lái)和歐美成熟市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)信用卡的商戶(hù)回傭率處于絕對(duì)低位，回傭收入跌至行業(yè)總營(yíng)收的10%。由于回傭率缺乏操作空間，信用卡行業(yè)在B端市場(chǎng)很難搞差異化經(jīng)營(yíng)，因此無(wú)法建立起以回傭收入為主的盈利模式，只能依靠信貸利息收入一條腿走路。任何利率的折扣，都有可能造成收入和利潤(rùn)的減少，因此大家都比較保守。

另一方面，信用卡業(yè)務(wù)模式固化，缺乏創(chuàng)新，在第三方產(chǎn)品面前沒(méi)有什么優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前各大銀行提升了對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的重視程度，但多數(shù)只是把精力放在了發(fā)卡數(shù)量上，希望通過(guò)發(fā)卡數(shù)量增加來(lái)實(shí)現(xiàn)營(yíng)收和利潤(rùn)的增長(zhǎng)。而在個(gè)性化服務(wù)、消費(fèi)場(chǎng)景拓展等精細(xì)化運(yùn)營(yíng)方面，大部分銀行尚未重視。比如前面提到的利率市場(chǎng)化，第三方支付產(chǎn)品就走在了信用卡的前面。它們依托大數(shù)據(jù)和先進(jìn)算法，可以為不同的用戶(hù)提供不同利率的服務(wù)，信用越高的用戶(hù)利率越優(yōu)惠，從而促進(jìn)了消費(fèi)增長(zhǎng)。

想要和占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位的第三方支付競(jìng)爭(zhēng)，信用卡行業(yè)必須有更好的業(yè)務(wù)模式。近年來(lái)，銀行業(yè)也做了一些嘗試，比如說(shuō)，圍繞著信用卡用戶(hù)拓展本地生活場(chǎng)景，增加用戶(hù)的消費(fèi)需求。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各大銀行卡紛紛發(fā)力網(wǎng)上商城，而招行信用卡中心的掌上生活則更進(jìn)一步，把用戶(hù)的消費(fèi)場(chǎng)景擴(kuò)展到了線上線下的方方面面。目前招行掌上生活A(yù)PP的月度活躍用戶(hù)達(dá)到3000多萬(wàn)，成為了其信用卡消費(fèi)一個(gè)穩(wěn)定的超大流量入口。

同時(shí)，第三方市場(chǎng)的免息分期、代償?shù)刃滦蜆I(yè)務(wù)形態(tài)也應(yīng)運(yùn)而生，其中免息分期市場(chǎng)潛力巨大。愛(ài)分趣的電商平臺(tái)成立短短一年時(shí)間，就憑借著全場(chǎng)免息分期的優(yōu)勢(shì)吸引了不少用戶(hù)，不久前還獲得了上市公司領(lǐng)投的A輪融資。

事實(shí)上，免息分期本身并非新生事物，無(wú)論是電商平臺(tái)還是銀行網(wǎng)上商城，還是線下銷(xiāo)售，有時(shí)我們都可以看到類(lèi)似的促銷(xiāo)手段。特別對(duì)于一些客單價(jià)較高的商品來(lái)說(shuō)，免息分期降低了消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻和付款壓力，效果非常顯著。不過(guò)，銀行和平臺(tái)往往將它視為拉新導(dǎo)流或促銷(xiāo)的手段，沒(méi)有意識(shí)到這或是一個(gè)可行的商業(yè)模式。

而愛(ài)分趣的觀點(diǎn)則非常鮮明，它認(rèn)為對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，分期消費(fèi)就應(yīng)該是免息的，免息分期應(yīng)該成為新興的消費(fèi)業(yè)務(wù)，甚至是一種生活方式。因此，愛(ài)分趣商城的所有商品和服務(wù)，均支持信用卡免息分期，在眾多電商之中可謂是獨(dú)樹(shù)一幟。

愛(ài)分趣推出了國(guó)內(nèi)首家信用卡免息分期消費(fèi)平臺(tái)

愛(ài)分趣的價(jià)值：商業(yè)模式創(chuàng)新帶來(lái)多贏

愛(ài)分趣針對(duì)中青年優(yōu)質(zhì)信用卡用戶(hù)，推出了國(guó)內(nèi)首家信用卡免息分期消費(fèi)平臺(tái)。這也正好與《2018年信用卡行業(yè)報(bào)告》的兩大趨勢(shì)相吻合：20-40歲中青年是信用卡的主流用戶(hù)，而網(wǎng)購(gòu)是最大用途。

不過(guò)，愛(ài)分趣沒(méi)有一味擁抱年輕用戶(hù)，而是通過(guò)銷(xiāo)售品牌調(diào)性和商品價(jià)格來(lái)篩選用戶(hù)，將目標(biāo)用戶(hù)鎖定為中產(chǎn)人群和他們的家庭。這么做是有根據(jù)的，《2018年信用卡行業(yè)報(bào)告》顯示，31~40歲信用卡用戶(hù)，因?yàn)槭杖敕€(wěn)定和征信較高，人均消費(fèi)額度為68.6萬(wàn)元，幾乎是21~30歲信用卡用戶(hù)的兩倍。

前面說(shuō)過(guò)，免息分期的商品和服務(wù)一直就存在，但通常被平臺(tái)或商家用作限時(shí)的促銷(xiāo)導(dǎo)流工具，并沒(méi)有成為新興的銷(xiāo)售方式。各類(lèi)免息分期的信息分散在各處，消費(fèi)者想找到自己需要的商品和服務(wù)非常困難。愛(ài)分趣平臺(tái)將這些商品和服務(wù)聚合在一起，提供一站式服務(wù)，大大降低了尋找免息分期商品和服務(wù)的機(jī)會(huì)成本，從而為用戶(hù)創(chuàng)造了新的價(jià)值。這是一個(gè)創(chuàng)新的商業(yè)模式，將為多方帶來(lái)了共贏：

1、愛(ài)分趣本身并不做支付，自然也不會(huì)提供所謂額度、增加信用風(fēng)險(xiǎn)，而是引入銀行信用卡支付作為平臺(tái)業(yè)務(wù)的支付手段。花唄、白條與信用卡是替代品關(guān)系，而愛(ài)分趣與信用卡兩者是互補(bǔ)品。因此，雙方合作產(chǎn)生共贏，銀行信用卡為用戶(hù)提供支付手段，愛(ài)分趣為用戶(hù)提供商品和服務(wù)，共同完成對(duì)用戶(hù)的交易服務(wù)。更準(zhǔn)確地說(shuō)，愛(ài)分趣平臺(tái)可以視為是銀行信用卡的一個(gè)流量入口，為后者帶來(lái)結(jié)算業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)。

2、對(duì)于平臺(tái)商家來(lái)說(shuō)，平臺(tái)通過(guò)價(jià)格、信用等級(jí)等進(jìn)行篩選，為它們提供了精準(zhǔn)用戶(hù)群體，增加了銷(xiāo)售收入和利潤(rùn)。免息分期的一大好處，可以降低用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻，促進(jìn)市場(chǎng)需求。以蘋(píng)果最新發(fā)布的iPhone Xs為例，京東等商家就是通過(guò)6期/12期免息的支付優(yōu)惠手段來(lái)擴(kuò)大需求、促進(jìn)銷(xiāo)售。免息分期讓商家獲得了更多的增量成長(zhǎng)，而不是零和式的銷(xiāo)售轉(zhuǎn)移。同時(shí)，愛(ài)分趣的精準(zhǔn)導(dǎo)流，使得商家獲客的流量成本大幅降低，而轉(zhuǎn)化率卻有著顯著提升。

3、免息分期給用戶(hù)帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在優(yōu)惠，同時(shí)不會(huì)破壞品牌的價(jià)格體系。一提到競(jìng)爭(zhēng)，我們就會(huì)想到價(jià)格戰(zhàn)。價(jià)格戰(zhàn)對(duì)于發(fā)起的商家來(lái)說(shuō)自然是有利的，它們可以從其他對(duì)手那里搶到更大的份額。但是對(duì)于品牌來(lái)說(shuō)，價(jià)格戰(zhàn)卻讓整個(gè)銷(xiāo)售體系的利潤(rùn)大大削弱，并損害品牌形象。而免息分期作為支付手段，在不影響成交價(jià)格的前提下促進(jìn)銷(xiāo)售，是品牌方所樂(lè)于見(jiàn)到的。

抓住年輕用戶(hù)，和他們一起成長(zhǎng)

新浪財(cái)經(jīng)的《2018年信用卡行業(yè)報(bào)告》顯示，年輕人正在成為信用卡消費(fèi)的最大人群，這給了信用卡行業(yè)新的希望。與父輩們相比，他們的消費(fèi)觀念大為不同，他們敢于提前消費(fèi)，更加享受生活。只是，緊盯著他們的遠(yuǎn)不止銀行信用卡行業(yè)，還有第三方支付等其他對(duì)手，需要做的是為他們提供更好的服務(wù)。

年輕用戶(hù)的信貸消費(fèi)理念基本建立，他們樂(lè)于通過(guò)信用卡分期來(lái)提升生活品質(zhì)，但對(duì)于信貸產(chǎn)品價(jià)格具有較高的敏感性。作為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)而生的新生一代，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品免費(fèi)的觀念與之俱來(lái)。既然我都愿意花錢(qián)購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)了，為什么還要承擔(dān)利息支出呢？只要能解決這個(gè)痛點(diǎn)，信用卡業(yè)務(wù)就有望抓住年輕用戶(hù)，和他們一起成長(zhǎng)相伴。

愛(ài)分趣的免息分期模式，恰好迎合了年輕用戶(hù)的消費(fèi)心理，有望成為未來(lái)年輕人的新選擇。高舉免息分期的招牌，有利于愛(ài)分趣持續(xù)為自己培育更多的未來(lái)用戶(hù)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，其模式創(chuàng)新的價(jià)值將有望不斷強(qiáng)化提升。

事實(shí)證明，中國(guó)的信用卡用戶(hù)并不是缺乏消費(fèi)潛力，而是有待于挖掘他們的潛在需求。國(guó)內(nèi)信用卡基數(shù)已經(jīng)足夠大，人均持有數(shù)也在穩(wěn)定增長(zhǎng)。接下來(lái)就是如何以用戶(hù)為提供線上線下的全流量、全場(chǎng)景服務(wù)，讓信用卡消費(fèi)真正成為持卡人的生活方式。只要建立起可行的商業(yè)模式，就能激活沉睡的信用卡優(yōu)勢(shì)用戶(hù)，通過(guò)服務(wù)他們獲得相應(yīng)的回報(bào)。由此可見(jiàn)，愛(ài)分趣為此模式提供了可行性的樣板，前景值得期待。

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信用卡作為一項(xiàng)簡(jiǎn)單的非現(xiàn)金交易信貸服務(wù)，頗受年輕群體的歡迎，近年來(lái)的發(fā)卡量和交易額增速一直保持在高水平。龐大的發(fā)卡量催生了以信用卡賬單管理為主的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其中代表企業(yè)之一就是51信用卡。

比起其他直接從互金領(lǐng)域切入的企業(yè)，成立于2012年的51信用卡最初從信用卡賬單管理工具起家，逐漸涉及其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)已連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)盈利，并于3月22日向港交所提交了招股書(shū)。但盈利和提交招股書(shū)的背后，51信用卡為自己所筑起的金融科技護(hù)城河，可能并不是那么穩(wěn)固。

“頂風(fēng)”上市背后，51信用卡的底氣在哪？

細(xì)數(shù)下來(lái)，頂著監(jiān)管壓力上市的互金企業(yè)不少，如2017下半年的趣店、和信貸、融360等，以及2018年的點(diǎn)牛金融、維信金科等金融科技企業(yè)，可謂開(kāi)啟了一輪集體上市潮。

從另一角度看，此時(shí)正處于整改備案的關(guān)鍵時(shí)期，互金企業(yè)選擇上市似乎不是一個(gè)明智之舉，但實(shí)際上其中也包含著“學(xué)問(wèn)”。

監(jiān)管對(duì)于互金企業(yè)來(lái)說(shuō)將會(huì)趨于常態(tài)化，故只要企業(yè)經(jīng)營(yíng)合規(guī)，監(jiān)管對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)或許并非是個(gè)大阻礙；此外這里還存在一個(gè)心照不宣的行業(yè)共識(shí)，“頂風(fēng)”上市對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，還可以間接向資本證明自己“抗風(fēng)”能力強(qiáng)。

招股書(shū)透露，51信用卡目前擁有三大主營(yíng)業(yè)務(wù)，分別為個(gè)人信用卡管理服務(wù)，這也是其起家的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，再一個(gè)是信用卡科技服務(wù)，以及線上信貸撮合及投資服務(wù)，這屬于 51信用卡旗下的產(chǎn)品51人品所提供的P2P業(yè)務(wù)。

近幾年，線上信貸撮合即投資業(yè)務(wù)占51信用卡的收益占比增長(zhǎng)迅猛，從2015年的18.67%，上升到2016年的67.28%，再提升到2017年的71.73%，成為51信用卡主要的收益來(lái)源。2017年，51信用卡收益總額為22.69億元，其中信貸撮合及服務(wù)收益16.27億元，是51信用卡當(dāng)前的營(yíng)收重點(diǎn)。

至于“頂風(fēng)”上市的51信用卡“抗風(fēng)”能力如何，我們不妨從其營(yíng)收重點(diǎn)業(yè)務(wù)上進(jìn)行分析。

招股書(shū)成51信用卡“照妖鏡”

不夸張地說(shuō)，上市相當(dāng)于一面“照妖鏡”，企業(yè)所暗藏的風(fēng)險(xiǎn)也被揭露在大眾眼前。

51信用卡在招股書(shū)中，對(duì)其可能存在的業(yè)務(wù)及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了相當(dāng)篇幅的描述，其中一項(xiàng)隱含的風(fēng)險(xiǎn)一旦出現(xiàn)，對(duì)其營(yíng)收所造成的打擊幾乎是致命的。

隨著國(guó)內(nèi)環(huán)境對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)監(jiān)管的進(jìn)一步趨嚴(yán)，51信用卡的主要營(yíng)收來(lái)源——信貸撮合服務(wù)毫無(wú)疑問(wèn)也面臨著監(jiān)管重壓，而監(jiān)管對(duì)51信用卡來(lái)說(shuō)隱藏著兩大風(fēng)險(xiǎn)。

一來(lái)，假設(shè)出于網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展的考慮，監(jiān)管政策變得愈加嚴(yán)苛，倘使信貸撮合及投資業(yè)務(wù)被納入違規(guī)項(xiàng)目，那么51信用卡的主要營(yíng)收業(yè)務(wù)毫無(wú)疑問(wèn)將會(huì)遭受重創(chuàng)。此外更為現(xiàn)實(shí)的是，在監(jiān)管備案期間，51信用卡若未能及時(shí)完成備案，其信貸撮合及投資服務(wù)也會(huì)面臨被取締的可能。

二來(lái)，數(shù)據(jù)顯示51信用卡在2017年面向信用卡持有人的貸款產(chǎn)品交易里，大約74.1%來(lái)自信用卡管理用戶(hù)。

從數(shù)據(jù)中至少可以看出，51信用卡的基礎(chǔ)信用卡管理服務(wù)，為其貸款金額的促成提供了較大的流量來(lái)源。但從另一方面也折射出，51信用卡的信貸撮合服務(wù)過(guò)于依賴(lài)其旗下的信用卡管理用戶(hù)，而對(duì)于非信用卡管理的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，吸引力似乎不是很大。由此也可進(jìn)一步推測(cè)，過(guò)度倚重信用卡管理用戶(hù)“生存”的51信用卡，對(duì)信貸撮合及投資服務(wù)的備案及合規(guī)化也越是緊迫。

由監(jiān)管所帶來(lái)的隱藏風(fēng)險(xiǎn)，也并不能成為51信用卡“抗風(fēng)”能力強(qiáng)弱與否的直接證明，頂多表明51信用卡目前受單一營(yíng)收業(yè)務(wù)的牽制過(guò)大，比起其他多元化收入均衡的互金企業(yè)來(lái)說(shuō)，其更易受到監(jiān)管之風(fēng)的威脅而已。

但有一點(diǎn)可以預(yù)測(cè)的是在監(jiān)管大環(huán)境下，51信用卡的營(yíng)收雖然近兩年有了明顯增長(zhǎng)，但其后續(xù)的發(fā)展依舊存在極大的不確定性。

51信用卡的兩種窘境

實(shí)際上，除了目前還未直接表現(xiàn)出來(lái)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，51信用卡還面臨著一些真實(shí)的窘境。

一、科技、信貸介紹服務(wù)營(yíng)收占比雙雙下降

去年12月份相繼發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》以及《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》中明確規(guī)定，現(xiàn)金貸綜合資金成本不得超過(guò)36%的年化利率。

《通知》背景下，51信用卡的業(yè)務(wù)也受到了影響。由于其若干小額短期貸款年利率已經(jīng)“觸犯”政策紅線，即超過(guò)36%，故而該業(yè)務(wù)在2017年底被終止。雖說(shuō)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的收益占51信用卡總收益不大，只有3.7%，因此該業(yè)務(wù)的終止對(duì)51信用卡的收益似乎無(wú)傷大雅。

不過(guò)從其業(yè)務(wù)上的多元化方向考慮，這一占比不大的業(yè)務(wù)多少有些分量，對(duì)51信用卡來(lái)說(shuō)算是食之“有”味，棄之可惜。

此外還有另一被忽視的點(diǎn)，招股書(shū)顯示的51信用卡信貸撮合及投資服務(wù)收益連年增長(zhǎng)，而信用卡科技服務(wù)費(fèi)、信貸介紹服務(wù)費(fèi)的收益卻在2015至2017年逐年降低。尤其是信用卡科技服務(wù)費(fèi)，曾在2015年占51信用卡總收益的50.16%，貢獻(xiàn)了一半營(yíng)收，卻在2017年驟降至6.19%。

同樣，信貸介紹服務(wù)費(fèi)的收益在2015年占總收益的比例也高達(dá)30%，2017年也下降至8.35%。一邊是信貸撮合業(yè)務(wù)的崛起，另一邊兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的營(yíng)收占比卻在“隕落”。

營(yíng)收占比在下降，但收入?yún)s在逐年增長(zhǎng)。且先不說(shuō)兩項(xiàng)服務(wù)收益占比的降低對(duì)51信用卡而言會(huì)造成何種直接的不利影響，但這意味著曾經(jīng)是51信用卡營(yíng)收強(qiáng)項(xiàng)的信用卡科技服務(wù)以及信貸介紹服務(wù)，卻沒(méi)能繼續(xù)發(fā)揮其強(qiáng)大的營(yíng)收能力。

或許是信用卡科技服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈，或許是51信用卡沒(méi)能維持先前信用卡科技服務(wù)的魅力，轉(zhuǎn)移了發(fā)展重點(diǎn)。但曾經(jīng)的營(yíng)收重心正在淪為營(yíng)收“配角”，也著實(shí)值得深思。

二、營(yíng)銷(xiāo)成本居高不下

內(nèi)憂(yōu)說(shuō)完，再來(lái)看外患，51信用卡還面臨著營(yíng)銷(xiāo)成本投入過(guò)多的窘境。

先談一談51信用卡低獲客成本的背景。從信用卡賬戶(hù)管理起家的51信用卡，在信用卡管理用戶(hù)數(shù)量上有著深厚的積淀，這一優(yōu)勢(shì)不僅為其逐步滲入網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供了流量，同時(shí)也為其贏得了低成本的獲客方式。

在2017年新用戶(hù)越來(lái)越難挖掘的情況下，互金行業(yè)獲客成本普遍高于百元級(jí)，51信用卡卻能將自身平臺(tái)的人均獲客成本維持在19.2元左右。相比其他平臺(tái)的高獲客成本，51信用卡要省去不少獲客投入資金。

然而獲客成本的低廉不代表獲客效率的提升，獲客成本低的背后，51信用卡卻需要付出高額的營(yíng)銷(xiāo)及廣告費(fèi)用成本。

數(shù)據(jù)顯示，51信用卡在營(yíng)銷(xiāo)及廣告費(fèi)中的支出，從2015的1.30億元，到2016年的1.70億元，猛增到2017年的5.98億元。

營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用投入的增大，也暴露了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的現(xiàn)實(shí)。在這個(gè)削尖腦袋都想著入行的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不是只有51信用卡看到了信用卡賬單管理的商機(jī)，其他玩家紛紛涌入搶奪機(jī)遇，市場(chǎng)上這一賽道的玩家已經(jīng)從原先的稀少變成了擁擠。

也就是說(shuō)，近年來(lái)業(yè)務(wù)涉及信用卡賬單管理的同類(lèi)平臺(tái)逐漸增多，市場(chǎng)上類(lèi)似于51信用卡這樣的企業(yè)，有卡牛、挖財(cái)信用卡、我愛(ài)卡等。雖說(shuō)不同的信用卡管理企業(yè)有著各自的特征和優(yōu)勢(shì)，不過(guò)可想而知的一點(diǎn)是，平臺(tái)們都想從信用卡管理這一場(chǎng)景切入，獲取基礎(chǔ)的流量資源。

反觀51信用卡，即使其獲客成本低廉，但獲取新用戶(hù)是越來(lái)越困難了。再進(jìn)一步分析，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，隨之而來(lái)的是產(chǎn)品和技術(shù)服務(wù)撞車(chē)的尷尬，51信用卡在挖掘新用戶(hù)上面臨著不小的壓力。因而，營(yíng)銷(xiāo)及廣告費(fèi)用投入的激增并非單純的市場(chǎng)擴(kuò)大目標(biāo)，而是激烈競(jìng)爭(zhēng)下51信用卡不能不妥協(xié)的現(xiàn)實(shí)。

內(nèi)外窘境的雙重壓迫下，謀求上市的51信用卡看似實(shí)現(xiàn)了盈利，實(shí)則背后壓力重重。

51信用卡的護(hù)城河穩(wěn)固嗎？

基于前面的分析，我們不妨從51信用卡的下一個(gè)發(fā)展目標(biāo)，即滲入無(wú)卡用戶(hù)這一計(jì)劃，思考這一想象空間能有多大。

回答這一問(wèn)題之前，得先對(duì)51信用卡的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)進(jìn)行簡(jiǎn)單分析。

作為依靠一款工具型產(chǎn)品起家的平臺(tái)，51信用卡所走的路子并非個(gè)例。其先通過(guò)賬單管理服務(wù)對(duì)其他業(yè)務(wù)進(jìn)行引流，再通過(guò)不斷探索尋求最佳的盈利模式。這也不難看出，目前的51信用卡雖說(shuō)主要提供信用卡賬單管理服務(wù)，實(shí)際上其主要盈利來(lái)源卻是P2P網(wǎng)貸，這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)普遍的變現(xiàn)之道。

但由于是一款工具型產(chǎn)品，51信用卡在變現(xiàn)道路的探索上就容易受到限制。畢竟從免費(fèi)的服務(wù)延伸到盈利層面，這種突然轉(zhuǎn)變的主客群關(guān)系就會(huì)變得十分微妙，在盈利模式的構(gòu)建上也容易遭受困境。

此外，從信用卡賬單起家的51信用卡，也面臨著信用卡領(lǐng)域的業(yè)務(wù)擴(kuò)張難題。眾所周知，信用卡持卡用戶(hù)是各大巨頭們的香餑餑，誰(shuí)都想抓住這高達(dá)2.8億的持卡人群，除了發(fā)卡銀行，還有互金巨頭，甚至是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)，目光都聚焦在這個(gè)領(lǐng)域。

而或許是為展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，又或許是為單純?cè)黾幼儸F(xiàn)渠道，51信用卡下一步所瞄準(zhǔn)的少卡甚至無(wú)卡用戶(hù)的發(fā)展訴求，似乎路子走得不會(huì)那么順暢。首先入局其他領(lǐng)域就意味著將與更多玩家爭(zhēng)奪一塊蛋糕，況且是51信用卡不太擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，因而51信用卡還應(yīng)注意到，并非擁有信用卡用戶(hù)這一流量，其就能將其他非持卡用戶(hù)輕易收入囊中，目前來(lái)說(shuō)還存在一定困難。

綜合來(lái)看，沖刺信用卡管理第一股的51信用卡，其先入局的優(yōu)勢(shì)自然存在，并為其后續(xù)的發(fā)展提供了極大的幫助。不過(guò)從其招股書(shū)中所透露的隱含風(fēng)險(xiǎn)，以及已經(jīng)遭遇的平臺(tái)窘境可知，51信用卡為自己所構(gòu)筑的上市護(hù)城河，面臨著一些可能的決堤風(fēng)險(xiǎn)，往后可能會(huì)演變成發(fā)展上的大阻礙。

此外對(duì)于當(dāng)前業(yè)務(wù)線過(guò)多的51信用卡來(lái)說(shuō)，其互金生態(tài)的終極目標(biāo)能否構(gòu)建起來(lái)，持續(xù)發(fā)展目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)，就得看這些小的護(hù)城河是否穩(wěn)固了。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110

烽巢網(wǎng)11月13日消息，丈夫“只是”稍微沒(méi)有留意，典型的“購(gòu)物狂”的妻子敗光家里積蓄，還刷爆17張信用卡、網(wǎng)貸外債等等！這回丈夫欲哭無(wú)淚啊，賣(mài)房吃土都還不完！

同樣娶妻，市民劉先生娶回了一個(gè)典型的“購(gòu)物狂”的妻子，快奔潰了。妻子2年間瞞著他瘋狂網(wǎng)購(gòu)，花完積蓄不止，刷爆17張信用卡，還向親戚和網(wǎng)貸平臺(tái)借錢(qián)，加起利息共140多萬(wàn)元債務(wù)。劉先生稱(chēng)，她的衣帽間全是滿(mǎn)滿(mǎn)的衣服、鞋子、包包，滿(mǎn)到連門(mén)都關(guān)不上！其中300多條未穿過(guò)的牛仔褲、200多雙新的鞋子....

這個(gè)是敗家女人嗎？劉先生說(shuō)，兩人收入不低，都有一份收入可觀的工作，一家三口住200多平方米房子，生活得還過(guò)得去。不曾想妻子網(wǎng)購(gòu)成癮，差點(diǎn)毀了這個(gè)家。平時(shí)妻子網(wǎng)購(gòu)，數(shù)目不多，每件貨品也就一兩百，眼看也不是很大的問(wèn)題，劉先生沒(méi)有想過(guò)，他的一個(gè)不深究，迎來(lái)了追債的電話(huà)一個(gè)連一個(gè)，追問(wèn)妻子后，得知敗完家里30多萬(wàn)積蓄不止，還刷爆17張信用卡，甚至向親戚、網(wǎng)貸平臺(tái)借錢(qián)，聽(tīng)完后差點(diǎn)暈倒！

劉先生想不通的是，妻子平時(shí)穿制服，很少機(jī)會(huì)穿到牛仔褲，300多條未穿的牛仔褲買(mǎi)來(lái)干什么，還有那些包包...無(wú)奈之下，只能賣(mài)房套現(xiàn)、吃土還債，也不知還不還得完。一說(shuō)起這些戰(zhàn)利品，估計(jì)是男人的，想掐死這個(gè)女人的心都有了吧。

“網(wǎng)購(gòu)成癮”是一種病，買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，都無(wú)法滿(mǎn)足購(gòu)物的欲望，估計(jì)剁手都救不了。小編只想提醒大家，遇到這種情況下，希望理智的處理，不要一味地只顧著賺錢(qián)，婚姻是要相互扶持，相互關(guān)心對(duì)方。

烽巢網(wǎng)11月8日新聞，蒙臺(tái)梭利學(xué)校是由馬可·里奧卡（Marco Ciocca）創(chuàng)立并擔(dān)任校長(zhǎng)。蒙臺(tái)梭利學(xué)校是在瑪麗亞·蒙臺(tái)梭利的經(jīng)典教育方法之上建立的早期兒童教育項(xiàng)目。在加密貨幣行業(yè)經(jīng)過(guò)多年之后，該學(xué)校決定在5月份開(kāi)始接受比特幣和以太坊支付學(xué)費(fèi)，避開(kāi)傳統(tǒng)的銀行卡支付系統(tǒng)，因?yàn)榧用茇泿胖Ц斗奖?、手續(xù)費(fèi)用低且提供了安全保障。

Ciocca表示：“比特幣支付大約需要1%的交易費(fèi)用，比信用卡2%、3%、4%的交易費(fèi)還要少。”

蒙臺(tái)梭利學(xué)校（Montessori Schools）是曼哈頓最大的學(xué)前教育基地，靠近城市的技術(shù)中心“硅谷”。由于這種接近，學(xué)校里有很多學(xué)生的家長(zhǎng)在科技公司工作，他們經(jīng)常詢(xún)問(wèn)他們的孩子30,950美元的學(xué)費(fèi)可以用比特幣和以太坊支付嗎？持續(xù)不斷的調(diào)查激起了Ciocca對(duì)加密貨幣支付的興趣，他參加了幾次區(qū)塊鏈會(huì)議，并與開(kāi)發(fā)商就接受這種比特幣等加密貨幣新型支付方式的利弊進(jìn)行了一對(duì)一的討論。

然而，并不是所有的父母都同意這一聲明，理由是市場(chǎng)波動(dòng)和對(duì)貨幣可能非法使用的誤解。Ciocca迅速向父母保證其安全性，減輕了他們的擔(dān)憂(yōu)，他們指出，許多財(cái)富500強(qiáng)企業(yè)已經(jīng)接受了這種新的支付方式。支付模式也符合學(xué)校強(qiáng)調(diào)創(chuàng)造力和解決問(wèn)題的獨(dú)立性理念。Ciocca也很快指出，在今年5月，學(xué)生的父母以?xún)r(jià)值2300美元價(jià)格的比特幣支付學(xué)費(fèi)，現(xiàn)在來(lái)看支付的學(xué)費(fèi)實(shí)際上減少了，因?yàn)楝F(xiàn)在一個(gè)比特幣的費(fèi)用在7,100-7,400美元之間。

當(dāng)被問(wèn)及學(xué)校是否會(huì)接受信用卡支付時(shí)，Ciocca迅速拒絕了這種可能性，“他們中的很多人都被拒絕了，因?yàn)檫@樣就會(huì)需要支付更多的費(fèi)用，然后你不得不重新充值，這是一種讓人頭疼的事情，尤其是對(duì)學(xué)校來(lái)說(shuō)?！?/p>

比特幣市場(chǎng)的波動(dòng)性一直是大多數(shù)機(jī)構(gòu)拒絕接受比特幣的原因。然而，蒙臺(tái)梭利學(xué)校通過(guò)在美國(guó)最大的加密貨幣交易所之一開(kāi)設(shè)商戶(hù)賬戶(hù)，找到了解決這個(gè)問(wèn)題的創(chuàng)造性方法。該賬戶(hù)允許他們立即將加密貨幣支付轉(zhuǎn)換為菲亞特，從而保護(hù)存入的金額免受市場(chǎng)波動(dòng)的影響。

盡管密碼產(chǎn)業(yè)取得了巨大的收益，但近幾個(gè)月來(lái)，Ciocca表示，學(xué)校不會(huì)從市場(chǎng)波動(dòng)中獲利，因?yàn)樗麄冎幌霚p輕家長(zhǎng)的負(fù)擔(dān)。