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8月29日，宜人貸發(fā)布了2018年第二季度未經(jīng)審計的財務業(yè)績。財報顯示，截至今年6月底，宜人貸累計促成借款總額976億人民幣。季度運營業(yè)績穩(wěn)健，促成借款量同比增長38%。

在不太穩(wěn)定的市場環(huán)境下，宜人貸的業(yè)績穩(wěn)健度值得引發(fā)思考：為什么宜人貸能夠在相對波動的商業(yè)環(huán)境下，依然保持穩(wěn)健的業(yè)績增長？要探尋其中秘訣，我們首先從財報入手。

宜人貸Q2財報中的幾大亮點

近幾年，隨著監(jiān)管政策的不斷收緊以及備案落地，不合規(guī)的金融平臺正在陸陸續(xù)續(xù)退出市場，整個金融行業(yè)正處在加速整合期。而對于宜人貸等首當其沖的頭部金融科技企業(yè)來說，他們對這些變化感知最深，所受的影響也最大。然而，宜人貸的Q2財報卻呈現(xiàn)出了一些不同尋常的亮點。

其一，是宜人貸盈利能力的增強，可持續(xù)的盈利能力表明宜人貸資金結(jié)構(gòu)處于健康狀態(tài)。在行業(yè)深度調(diào)整期，宜人貸依然擁有穩(wěn)健的盈利水平。財報顯示，2018年第二季度，宜人貸凈收入15.2億人民幣，較2017年同期增長28%；調(diào)整后凈利潤為4.4億人民幣，較2017年同期增長64%?？梢钥闯?，凈利潤增長率的持續(xù)上升，表明宜人貸前期積累的勢能正在逐步釋放出來，盈利能力還有很大的持續(xù)增長空間。

其二，是宜人貸的產(chǎn)品復借率高，這在一定程度上說明，宜人貸用戶體驗較之同行業(yè)的類似平臺更優(yōu)，用戶粘性更強。第二季度，宜人貸為117,754位合格借款人促成借款總額117.4億人民幣，較2017年同期增長38%，其中23.4%的借款金額來自于重復借款人；為202,380位出借人完成121.8億人民幣的資金出借。這組說明也從側(cè)面印證了宜人貸的用戶質(zhì)量。

其三，是宜人貸業(yè)務的線上化程度高，也可以說是宜人貸在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新科技應用能力上表現(xiàn)更為突出。財報數(shù)據(jù)顯示，本季度76.3%的借款人通過線上渠道獲取，線上渠道促成金額100%來自移動端。出借行為100%通過公司的線上平臺完成，其中96%通過宜人財富手機APP完成。宜人貸持續(xù)發(fā)力金融科技，100%的線上化業(yè)務表明這些創(chuàng)新技術被宜人貸落到了實處，發(fā)揮出了應有的價值。

總的來說，財報中的傲人成績只能反映宜人貸的表層特征，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以及不少還在苦苦掙扎的金融科技企業(yè)來說，宜人貸業(yè)績穩(wěn)健的內(nèi)因更值得探究。

宜人貸財報穩(wěn)健增長的秘訣所在

現(xiàn)如今，隨著監(jiān)管不斷加強，越來越多的不合規(guī)企業(yè)面臨淘汰出局。從宜人貸的財報亮點出發(fā)，我們可以探究其穩(wěn)健增長的內(nèi)因所在，為行業(yè)輸出經(jīng)驗，樹立標桿。

首先，對金融科技企業(yè)來說，風險控制一定是最核心的一項必備能力。風控體現(xiàn)了一個企業(yè)能否消滅或減少風險事件發(fā)生的可能性，或能否降低風險事件發(fā)生時造成的損失，可以說，風控實力直接關系著金融科技企業(yè)的資金安全問題，是金融企業(yè)生死存亡的關鍵。

而宜人貸建立在科技應用上的強風控能力，正是其業(yè)績增長的基礎。財報顯示，截至2018年6月30日，宜人貸逾期超過30天的借款逾期率為2.5%，較截至2018年3月31日的2.9%有明顯下降。作為行業(yè)頭部平臺之一，宜人貸能擁有如此強大的風險管理能力，主要取決于對互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術的深度應用。

因此，科技驅(qū)動也是宜人貸業(yè)績增長的基本要素。宜人貸應用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技賦能于金融業(yè)務，直達用戶需求場景，為用戶提供更加精準的金融服務。同時，借助創(chuàng)新科技為用戶精準畫像，并結(jié)合數(shù)據(jù)與金融邏輯進行全方位用戶洞察，由此優(yōu)化了用戶體驗，提升了運營效率，并獲得了高水平盈利能力。

其次，是與機構(gòu)合作，優(yōu)化自身資金結(jié)構(gòu)。宜人貸近期陸續(xù)與全球知名投行高盛、百度以及新網(wǎng)銀行達成合作，合作領域涉及技術、資金與資產(chǎn)等核心板塊，眾多頂級企業(yè)的認可，以及優(yōu)質(zhì)資源的紛至沓來，進一步豐富和優(yōu)化了宜人貸的資金結(jié)構(gòu)。

除此之外，宜人貸金融科技能力共享平臺YEP也已經(jīng)與多家機構(gòu)展開合作，宜人貸自身的技術優(yōu)勢和業(yè)績優(yōu)勢本就是強大的吸引源，憑借著名副其實的硬實力，宜人貸通過合作向行業(yè)輸出自己的風控、科技和獲客能力，促進了行業(yè)的健康發(fā)展。

最后，是監(jiān)管合規(guī)，這既是金融科技企業(yè)發(fā)展的根本，卻也是極容易被忽略的一個因素。近期，國內(nèi)多個監(jiān)管機構(gòu)頻頻發(fā)聲，通過嚴格監(jiān)管引導行業(yè)回歸本源，營造良幣驅(qū)逐劣幣、更加健康的市場環(huán)境。宜人貸穩(wěn)中求勝，一直積極擁抱監(jiān)管，走在合規(guī)、穩(wěn)健發(fā)展的道路上。

對于近年來混亂復雜的金融行業(yè)來說，“合規(guī)”一直是發(fā)展的最終注腳。如果把握不好合規(guī)的大方向，那么企業(yè)注定只能實現(xiàn)短期逐利，能否活下去都很難說。合規(guī)化是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)健發(fā)展的基礎。如今再回首整個行業(yè)的起起落落，笑到最后的始終是那些力促合規(guī)、堅守本心的企業(yè)。

總的來說，宜人貸能堅持合規(guī)運營，同時憑借內(nèi)在強風控和科技化的硬實力，以及外界尋求與機構(gòu)合作共生共贏，促成了這份財報的成績。

在一方面，這些算不上是秘訣，但不少金融科技企業(yè)都難堅持做好的東西，幫助宜人貸實現(xiàn)了穩(wěn)健發(fā)展，成為了名副其實的、具備可持續(xù)成長能力的頭部平臺。另一方面，作為行業(yè)頭部平臺，宜人貸惠及了更多用戶，同時也是其他金融科技企業(yè)的發(fā)展標桿，只有“標桿”立得穩(wěn)、立得高，整個行業(yè)才能被多股合力驅(qū)動，保持高質(zhì)健康的發(fā)展。

因此，宜人貸會繼續(xù)在合規(guī)的路上走下去，同時輸出自己的風控和科技實力，帶動整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)向前跑。如此一來，宜人貸的頭部標桿作用便發(fā)揮了出來，這才是整個行業(yè)之幸，社會之福。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110

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宜人貸于近日發(fā)布了2018年第一季度財報。財報顯示，宜人貸第一季度凈營收為15.93億元，較去年同期增長了56%；凈營收增加得益于平臺促成借款金額增長和管理資產(chǎn)總額增加，第一季度宜人貸通過在線平臺促成的借款金額同比增長65%，其中23.1%由回頭客生成。

從數(shù)據(jù)來看，宜人貸的獲客能力和用戶粘性大幅提升，業(yè)績也保持著高質(zhì)量增長。都說金融行業(yè)是十年磨一劍，在金融科技大浪淘沙的背景下，宜人貸的增長尤其可貴。

業(yè)績增長背后：宜人貸堅守本心，不斷精進

數(shù)據(jù)顯示，宜人貸在網(wǎng)貸天眼發(fā)起的“3.15網(wǎng)貸服務質(zhì)量Top10”評選中位列前茅，用戶服務體驗、行業(yè)綜合實力深受用戶認可。而宜人貸財報能夠獲得穩(wěn)健的高質(zhì)量增長，門道不在其他，正是源自于其多年來一直堅守本心和不斷精進。

堅守本心

一個行業(yè)的混沌狀態(tài)只是暫時的，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，向“錢”看，得到的是短利，合規(guī)化才能實現(xiàn)長利。回首互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的起起落落，多少尋短利的已經(jīng)落馬，混沌過后還能笑看眾生的正是一直堅守本心，即力促合規(guī)的那些企業(yè)。

宜人貸一直將合規(guī)作為經(jīng)營紅線和發(fā)展基石，并以最嚴苛的標準來約束自身，具體表現(xiàn)為在信息披露、銀行存管、出借人保障、信息與網(wǎng)絡安全等合規(guī)重點領域，宜人貸率先達到了標準。

同時，為了保持始終監(jiān)管合規(guī)，宜人貸今年還引入了PICC的履約險+第三方擔保，并將逐漸取代原有的質(zhì)保計劃，這一調(diào)整有利于提高借款人的風險保障，并加強宜人貸的風險管理能力。合規(guī)已經(jīng)成為宜人貸的重要競爭力之一。

不斷精進

宜人貸等金融科技平臺服務的是傳統(tǒng)金融所覆蓋不到的用戶群體，科技驅(qū)動在發(fā)展中起著至關重要的作用。在力促合規(guī)的基礎上，宜人貸始終堅持通過科技驅(qū)動金融創(chuàng)新，并不斷精進風控技術和服務，這也正是宜人貸能保持高質(zhì)量增長的秘寶。

一方面，智慧金融正成為金融行業(yè)的主流，大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)幾乎已是各個金融科技平臺的標配。而宜人貸依托于宜信12年的風控經(jīng)驗，和多年專注服務于白領階層的數(shù)據(jù)積累，結(jié)合AI與大數(shù)據(jù)搭建了風控系統(tǒng)“宜人蜂巢”。

“宜人蜂巢”通過社交、電商、金融、信用、社保等多個維度的實時數(shù)據(jù)授權(quán)采集，可得到更為精準的用戶畫像，不僅降低了獲客成本，而且能針對目標人群的風險表現(xiàn)能力不斷優(yōu)化風險管理，讓風控系統(tǒng)更牢不可破。數(shù)據(jù)顯示，宜人貸的資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)質(zhì)，風控已成為宜人貸的壁壘優(yōu)勢。

另一方面，科技驅(qū)動也提升了宜人貸的運營效率，比如借款人從提供資料到完成審核只需10分鐘左右。借款效率提高帶來的是獲客效率的大幅提升，以及獲客成本下降，也讓宜人貸的規(guī)模化效應十分顯著，在財報上有直觀呈現(xiàn)：宜人貸72.5%的借款用戶通過線上獲取，Q1出借行為100%通過線上平臺完成，其中95%通過宜人貸APP完成。

服務外延

宜人貸除了精進自身業(yè)務能力之外，還將多元化業(yè)務作為新的發(fā)展方向，相繼延伸出了線上財富管理服務宜人財富和金融科技共享平臺YEP，形成了由宜人貸、宜人財富、YEP組成的戰(zhàn)略矩陣。三軍齊發(fā)，宜人貸從深度和廣度上優(yōu)化了金融科技服務。

宜人財富依托于宜人貸風控技術和智能財富管理體系宜睿Yiri，可為客戶提供個性化、精準化的財富管理服務，并幫助用戶培養(yǎng)和提升財商。宜人財富進一步擴大了宜人貸的金融服務廣度。

YEP則是宜人貸將經(jīng)驗和“宜人蜂巢”等技術賦能行業(yè)合作伙伴的金融科技能力共享平臺。通過YEP，宜人貸既可幫助用戶加強風控能力，也能為平臺外的客戶提供更豐富的選擇，幫助行業(yè)伙伴提升風控效率和用戶體驗。

通過三大矩陣，宜人貸將從企業(yè)和行業(yè)層面形成包圍，滿足用戶在生命周期里的不同需求。對宜人貸來說可帶來新的贏利點；對于行業(yè)來說，YEP的賦能也將推動金融科技行業(yè)降低獲客成本，提高服務能力。

合規(guī)與風控雙重加持下，宜人貸業(yè)績將繼續(xù)保持高質(zhì)量增長

隨著監(jiān)管收緊、備案落地，不合規(guī)的金融平臺將逐漸退出市場，金融行業(yè)也將迎來加速整合期，對于宜人貸等頭部金融科技企業(yè)來說，發(fā)展前景將會更為明朗——在合規(guī)背景下，運營能力和風控能力將是金融行業(yè)下一個賽點。

合規(guī)將是2018年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展注腳，去年金融行業(yè)短暫的信任風波，再加上備案延期，將使借款人將更為看重金融科技平臺的風控能力，而始終以合規(guī)和風控作為重要競爭力的宜人貸將繼續(xù)前行，在未來的發(fā)展中優(yōu)勢更為突出，在行業(yè)整合過程中也能抓住更多市場機遇。

與此同時，在技術和好口碑的雙重發(fā)酵下，宜人貸也會受到更多優(yōu)質(zhì)用戶的信賴，屆時宜人貸的用戶規(guī)模和粘性都會大會提升，業(yè)績將繼續(xù)攀升。

一言蔽之，隨著合規(guī)化要求落地，大量不符合規(guī)要求的金融平臺將被市場淘汰，而堅守本心，以合規(guī)化和科技驅(qū)動作為發(fā)展基礎的宜人貸則會脫穎而出，成為行業(yè)的中流砥柱，獲得更多用戶的信賴，而宜人貸延伸服務場景，發(fā)展宜人財富和YEP，也會讓更多用戶和行業(yè)伙伴受益，實現(xiàn)生態(tài)共贏。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110

宜人貸，美國紐交所上市的中國金融科技第一股

文︱李安嶙

自19世紀開始，隨著人類社會步入現(xiàn)代商業(yè)文明的進化歷程，以亞歷西斯·德·托克維爾為代表的當代哲學家，一直在思索著同一個問題：「如何通過一種好的企業(yè)組織形態(tài)，創(chuàng)造出人與人更大程度和諧的新文明?！?/p>

隨著時間的推移，這些看似孤立無援或理想主義的呼聲變得越來越具有現(xiàn)實意義，將這些哲學先輩們的思想緊密聯(lián)系起來的一條線索顯示：「創(chuàng)建經(jīng)濟上繁榮富強、工作中激情蕩漾、事業(yè)上蒸蒸日上、生活上穩(wěn)定安康的企業(yè)組織，這一切都把握在我們的手中?！辜磳Α负霉尽沟囊环N定義。

隨著中國躍升為世界第二大經(jīng)濟體，中國商業(yè)文明逐步走向世界。最為耀眼的創(chuàng)新典型，是中國在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，向世界輸出了全球金融科技第一大市場。成績的背后，凝聚著中國金融科技創(chuàng)業(yè)者，在組織自我創(chuàng)新與重生中，對「好公司」的實踐。

北京時間8月1日，美國紐交所上市的中國金融科技第一股——宜人貸，對外公布2017年第二季度財報。財報顯示：第二季度宜人貸為138,529位借款人促成借款總額81.90億元，為199,591位出借人完成114.47億元，凈收入11.83億元，凈利潤2.69億元，截至2017年6月30日，宜人貸累計借款促成金額達474億元。

就「創(chuàng)建經(jīng)濟上繁榮富強」而言，宜人貸在盈利性上，已經(jīng)是一家名副其實的「好公司」。最為引人入勝的是，在保持持續(xù)的盈利性背后，宜人貸作為一家在中國崛起、在亞歐大陸與美洲板塊突圍的金融科技「小巨人」，成功走向了世界舞臺。

領導者的力挽狂瀾

作為中國領先的金融科技企業(yè)，宜人貸起步早、布局深，在風云變化的FinTech行業(yè)，宜人貸前瞻的布局體現(xiàn)在：通過科技驅(qū)動的業(yè)務創(chuàng)新、不斷升級的風控技術、正視與配合政策監(jiān)管，最終達到平臺持久穩(wěn)健運營與創(chuàng)新高效的完美平衡。

對于領導者，古羅馬史學家泰西塔斯提出過一個極為嚴苛的標準：「理性和判斷力是作為一個領導者的基本素質(zhì)?！?/strong>