【烽巢網(wǎng)】

印度還禁止了另外118個據(jù)稱來自中國或與中國有關的應用程序。PUBG Mobile、支付寶和百度都在榜單上名列前茅。今年6月，印度禁止了TikTok、微信和其他50多個基于中國的應用，表明它們存在安全問題。

印度電子和信息技術部(Ministry of Electronics and Information Technology)表示，他們收到了一些投訴，稱應用程序“以未經(jīng)授權的方式竊取并秘密將用戶數(shù)據(jù)傳輸?shù)轿挥?a target="_blank" href="http://m.zx-media.com/archives/tag/%e5%8d%b0%e5%ba%a6" title="View all posts in 印度">印度境外的服務器上?！蓖饨徊康穆暶鞑]有具體提到中國。聲明中明確表示，此舉將“保護印度數(shù)以億計的移動和互聯(lián)網(wǎng)用戶的利益”。新聞報道顯示，禁令可能更多地與印度和中國之間不斷升級的緊張關系有關，雙方因持續(xù)的邊界爭端而不斷升級。

印度目前屏蔽了一些非常受歡迎的應用程序，將它們從這個最大的手機用戶市場切斷。由龐大的中國科技巨頭騰訊制作的《PUBG Mobile》據(jù)說是中國最大的游戲之一。印度也被認為是TikTok最大的市場之一，TikTok自6月以來已被禁止。新的禁令還包括兩款應用，據(jù)稱它們專門為使用TikTok提供VPN訪問。

上周，支付寶在線上舉辦了2020合作伙伴大會。會上去年12月才接任螞蟻金服CEO的胡曉明宣布，支付寶將迎來了重大升級。方向是從金融支付平臺全面升級為數(shù)字生活開放平臺，將更加注重生活服務，計劃未來三年讓4000萬線下商家登上支付寶。

這是胡曉明掌管本地生活服務后的第一個大動作，更是支付寶創(chuàng)立15年以來最大的一次升級改版。這意味著未來一段時間內支付寶將會以生活服務為中心，將商家、用戶進行連通，與眾多的合作伙伴一起搭建支付寶的生態(tài)系統(tǒng)。

不過，我們要是仔細觀察改版后的支付寶就會發(fā)現(xiàn)，改版后的支付寶不僅僅只是圖標的顏色比以前更藍了，首頁最頂端的入口也出現(xiàn)了很大變化。

支付寶把最頂端的五個入口分別給了餓了么、口碑、飛豬、淘票票和市民中心，幾乎囊括了阿里旗下最為核心的“吃喝玩樂”服務。而將早前版本中的轉賬、信用卡還款、充值中心、余額寶這四個最純粹的“支付功能”的優(yōu)先級放到次要位置。

如果我們再打開美團，會發(fā)現(xiàn)其最頂端的五個入口分別為外賣、美食、酒店住宿、休閑/玩樂和電影/演出，基本上可以與新版支付寶匹配。

雖然此前阿里方面再三表示他們瞄準的不是任一細分領域，而是更多的線下服務商戶。但不可否認的是，隨著美團近年來的戰(zhàn)略調整，以及資本市場對美團的普遍看好，讓阿里不得不對其最重要的本地生活領域進行提前布防。

至于阿里能否通過本次支付寶的改版實現(xiàn)在本地生活領域的大翻身，這就需要時間來給出答案。

支付寶改版背后的動因

2004年成立的支付寶，起初只是阿里旗下的一個支付平臺，后來逐漸升級為金融支付平臺，成為阿里在金融領域最關鍵的一個布局。2013年微信支付正式上線，憑借其在社交領域內多年的深耕以及推出的紅包補貼，一下子吸引了不少的支付寶用戶。

不可否認，比微信支付上線早9年的支付寶，在與微信支付最初的競爭過程中先發(fā)優(yōu)勢非常顯著。但是隨著兩者的發(fā)展，如今在許多支付場景里，微信支付與支付寶已經(jīng)不相上下；甚至在用戶的使用頻次和用戶習慣上，微信支付略勝一籌，已經(jīng)在人群中成為了主要的支付工具。

有數(shù)據(jù)顯示，在95后、00后大學生群體里面，習慣使用支付寶和微信支付的比例，已經(jīng)到達了2:8，支付寶面臨的威脅很明顯，畢竟年輕人的喜好代表著未來趨勢。

或許，這正是此次支付寶實行最大改版的原因之一。

毫無疑問此次改版是支付寶15年來最關鍵的一次。同時這次升級改版也意味著支付寶進入了數(shù)字經(jīng)濟3.0時代，逐步進入生活服務業(yè)全面數(shù)字化的轉型，開啟萬物互聯(lián)。

當然，支付寶的生活服務數(shù)字化改革并不是一時興起，而是深思熟慮的結果。早在去年，支付寶的口號就從“支付就用支付寶”改成了“生活好，支付寶”。這樣的改版動作，難免讓人覺得這樣布局的支付寶，不就與美團一樣了么？支付寶作為支付工具改版后，還會有競爭優(yōu)勢嗎？

其實這種擔心是多余的。數(shù)據(jù)顯示，2019年中國GDP達到99萬億，其中第三產(chǎn)業(yè)即服務業(yè)的GDP份額為53萬億，占據(jù)過半。然而，目前生活服務業(yè)線上化的程度并不高，目前所有線上平臺，餓了么、美團、攜程、飛豬等加起來，總的規(guī)模，還不到整個服務業(yè)總額的5%。

這對支付寶而言，無疑是一個巨大的機遇。對很多商家來說，要想順利進行數(shù)字化經(jīng)營，能得到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的幫助是最好的。而支付寶的這個構想，恰恰也能給他們帶來機會。支付寶要做的不僅僅是生活服務業(yè)數(shù)字化，“數(shù)字生活開放平臺”才是此次改版的重點。

也許之前人們并沒有認識到服務數(shù)字化的重要意義，但今年在這場突如其來的新冠病毒疫情影響下，不僅人們的生活受到了很大沖擊，而且許多實體經(jīng)濟也都遭受了“滅頂之災”，而線上服務，無疑成了拯救線下的救命稻草。

這也許是支付寶，為何推行史上最大改版的又一理由。

開啟服務業(yè)新基建

改版后的支付寶不再是一個金融支付平臺，而是一個數(shù)字生活的開放平臺。按照支付寶的說法，其在接下來的一段時間將會為5萬家服務商和4000萬的商家提供基礎的數(shù)字化升級服務。

而根據(jù)支付寶給出的報告數(shù)據(jù)，未來5年服務行業(yè)的市場規(guī)模將會達到65萬億的水平，這意味著其中蘊含著大量的商機。也正是基于此，支付寶在進行了18個月的籌備改版后，在今年3月進行了新版本的升級發(fā)布，顯然這是經(jīng)過長時間規(guī)劃布局的結果。

那么，支付寶的數(shù)字化基礎服務具體如何開展呢？

首先，經(jīng)過20年的經(jīng)營發(fā)展，阿里積累了大量的商家用戶資源，建立起了一個龐大的流量資源平臺。支付寶要做的就是結合地理位置、用戶喜好、吃喝玩樂、理財、金融服務等各類需求為為商家提供一體化線上數(shù)字化服務，借助支付寶會員、生活號、數(shù)據(jù)分析、安全能力等采用“中心化運營+自營”的方式，將阿里多年打造的供應鏈、互聯(lián)網(wǎng)技術提供給商家用戶使用。

除了流量支持外，這次支付寶的改版還提到了另一個重點——“服務商”，這也是平臺開放的內涵之一。

此前，支付寶對服務商的重視程度一直都不高。但是近兩年，特別是在刷臉支付的競爭過程中，支付寶也開始了對服務商的“拉攏”。

在此次改版中，為了給服務商提供更好的服務，支付寶推出了支付寶服務商平臺，服務商可以接入支付寶小程序，小微商家可以在平臺上獲得包括起店名、品牌加盟到員工招聘、工商注冊、合同管理在內的一系列商家服務。

值得注意的是，支付寶所提到的服務商不僅包括支付機構、收單機構，還包括各類銀行、垂直平臺和SaaS服務商。胡曉明也表示，將持續(xù)開放平臺能力給服務商幫助他們成長。

既是劍指美團，更是劍指微信支付

其實，阿里在生活服務領域的布局已有多年。2015年，阿里和螞蟻金服各出資30億元人民幣成立了“口碑”。但成立后的口碑公司，并沒有給阿里的本地生活服務帶來突破性進展。所以，2018年阿里出手把餓了么收入囊中，與口碑進行整合，經(jīng)過長期的整合，合并后的阿里本地生活表現(xiàn)仍然不盡人意。

2018年阿里收購餓了么時，餓了么和美團的市場份額比是4:6。據(jù)QuestMobile最新數(shù)據(jù)顯示，截至2019年12月31日，美團日活用戶數(shù)已達到近7000萬，餓了么日活用戶數(shù)為1097萬，餓了么日活用戶仍然遠低于美團。

因此，在胡曉明兼任阿里本地生活服務公司董事長后，有業(yè)內人士猜測，這意味著胡曉明將把整合阿里在本地生活服務領域的各項業(yè)務放在更加重要的位置，全面與美團對抗。

從此次支付寶的改版來看，深度整合阿里生活服務業(yè)務過后的支付寶，確有對標美團的意圖，或將成為與美團對抗的前沿陣地。作為全球用戶人數(shù)超過12億人的超級App，改版后的支付寶無疑將給美團帶來不小的壓力。

與此同時，阿里的另外一個競爭對手——微信，在支付寶升級后，兩者的競爭局面也將發(fā)生新的變化。

在微信支付崛起的過程中，微信一方面倚重服務商，一方面?zhèn)戎鼐€下小額支付。這使得微信在生活類支付市場上增長迅速。數(shù)據(jù)顯示，2018年四季度，財付通在線下支付場景的交易金額和筆數(shù)占比分別為49％和54％，而同期的支付寶數(shù)據(jù)為41％和39％。

為了提升用戶在線下交易的使用頻次，支付寶經(jīng)常提供補貼活動吸引用戶，并且在刷臉競爭中開始引入服務商。2019年10月30日，支付寶在“新商業(yè)新生態(tài)”大會上，宣布將從政策、創(chuàng)新、能力、人才等五方面入手與大阿里生態(tài)打通，幫助行業(yè)內1000家支付服務商完成數(shù)字化轉型。

此次支付寶改版之后，通過引入更多的生活服務和服務商，并從導流、運營、支付等多方面，構建一個完整的商業(yè)閉環(huán)。這意味著，改版后的支付寶不僅要對抗美團這個對手，也將與微信進行全面而激烈的競爭。

寫在最后

對于剛升級為生活服務平臺的支付寶來說，除了要正面迎接美團與微信的競爭外，還需要考慮其內部資源的優(yōu)化整合以及如何來平衡外部資源，只有這樣才能真正變成一個開放的大平臺，才能發(fā)揮更大的作用。

此外，支付寶最近一系列的大動作，也肯定會讓美團與微信做出相應的反擊策略，相關新聞似乎證實了這一點。據(jù)悉，近日美團外賣業(yè)務也做出調整，交由原百度外賣1號員工，現(xiàn)美團高級副總裁兼到家事業(yè)群總裁王莆中親自統(tǒng)領，雙方的安排似有有劍拔弩張的意味。

而且美團背后一直都有騰訊的身影，此次在支付寶改版升級的刺激下，美團與騰訊是否會推出其他的方面合作，也不是沒有可能。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110

每天叫醒我的不是鬧鐘，也不是夢想，而是信用卡賬單......

更令人感到悲哀的是，從今天開始，支付寶信用卡還款服務就要收取服務費了。0.1％的服務費看起來也沒多少錢啊，巨頭們?yōu)槭裁淳瓦@么在意？

聽完朋友這波吐槽，熊出墨請注意到微博等社交媒體去搜尋了一番，發(fā)現(xiàn)類似的用戶反饋比比皆是。

然而，信用卡還款服務規(guī)則調整，支付領域的玩家們事實上也是有其難言之隱。身為普通用戶的我們，看到表象的同時，對支付機構通道成本、綜合經(jīng)營成本的上升等深層原因也應給予同等的關注。

文：彬彬（熊出墨請注意）

免費時代結束

天下沒有免費的午餐，互聯(lián)網(wǎng)的天下除外。

長期以來，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都是通過補貼、免費等方式來拓展市場、教育市場，這就促使用戶形成了免費思維。若忽然宣告免費時代終結，玩家或將百口莫辯。

2月21日，支付寶發(fā)出公告，稱從3月26日開始，個人用戶在使用支付寶客戶端的“信用卡還款”功能時，支付寶將對超出免費額度的部分收取一定比例的服務費。每人每月可以享有2000元的基礎免費還款額度，超出的部分按照0.1%收取服務費。

這與之前微信發(fā)布的相關規(guī)則調整如出一轍。同樣設置免費還款額度，超出服務費同樣按照0.1%的比例收取。只不過，微信的免費還款額度為5000元。

免費午餐終結，廣大用戶的反應自然是一致的。在 @支付寶 對應微博下方，能夠看到有網(wǎng)友評論“果然還是舍不得這三瓜倆棗”、“當初說好的不收呢”、“你不再是我認識的那個寶寶了”......

央行發(fā)布的2018年第四季度支付體系運行總體情況顯示，中國信用卡人均持卡率正逐年上升。截至第四季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量為75.97億張，環(huán)比增長2.86%。信用卡在用發(fā)卡數(shù)量為共計6.86億張，環(huán)比增長4.01%。全國人均持有銀行卡5.46張，其中，人均持有信用卡0.49張，去年同期這一數(shù)字為0.39。

因此，信用卡還款服務規(guī)則調整一事直接關乎億萬用戶的切身利益。今天支付寶調整規(guī)則正式生效，社交媒體上再次掀起了一陣討論熱潮。

曾記否，微信剛宣布開始收費，不少用戶紛紛吐槽。而這一次，支付寶也成為被吐槽對象。究其原因，正是支付寶在公告中提到的那句“綜合經(jīng)營成本的上升”。

2017年5月，中國人民銀行辦公廳印發(fā)《關于加強小額支付系統(tǒng)集中代收付業(yè)務管理有關事項的通知》，要求斷開集中代收付通道，即微信、支付寶等長期以來所使用的通道。一紙禁令，直接導致這二者停止免費午餐的供應。

通道成本之痛

互聯(lián)網(wǎng)的免費潛規(guī)則，與金融行業(yè)發(fā)生碰撞，第三方支付機構便陷入了尷尬的境遇。

一邊，用戶越聚越多，交易筆數(shù)穩(wěn)步增長，相關政策的出臺讓通道成本一漲再漲。不向用戶收費，這些成本只能是內部消化。另一邊，一旦收費，等待著微信、支付寶的則是用戶的不理解和不支持。

除了前文說到的通知外，有關部門又出臺了一系列政策，推動“斷直連”，切斷第三方支付機構直連銀行的模式。這樣一來，微信、支付寶等第三方支付機構，規(guī)模就由原來的優(yōu)勢、議價能力，轉變?yōu)橐淮箅y題。尤其對于交易筆數(shù)多的機構，可能面臨著更高額的成本。

公開數(shù)據(jù)顯示，市面上主流的第三方機構中，微信的交易筆數(shù)最多。2018年全年微信支付的支付交易筆數(shù)總計4664.75億筆，支付寶為1975億筆，京東金融為16.16億筆，度小滿金融為2.75億筆。

另外，微信服務也相對全面，支持70多家銀行信用卡還款業(yè)務。據(jù)此推算，微信的通道成本在業(yè)內最高，這也是其先支付寶一步調整用戶信用卡還款服務規(guī)則的原因之一。

有金融專業(yè)人士告訴熊出墨請注意，即便不再免費，微信和支付寶這樣的第三方機構在信用卡還款服務上也依然是在貼錢。

一是收益的減少。第三方支付機構本來依托備付金可以獲得資金收益，而央行宣布政策調整之后，這部分收益大幅縮水，收益補貼用戶之路也就被阻斷。二是支出的增多，“斷直連”推進后，第三方支付機構與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對接，價格體系會隨之發(fā)生變化。

所以，普通用戶如果能夠在支付服務費的時候，意識到微信、支付寶在背后付出的成本，或許就會收回那句“割韭菜”的指責。當然，用戶也有自主選擇權。不再通過微信、支付寶進行信用卡還款，直接下載對應銀行的手機客戶端，便可繼續(xù)吃到免費午餐，只是相對來說更麻煩一些。

值得注意的是，支付寶也設置了2000元的免費額度，但是否是過渡期的行為，暫時還不得而知。可以參考的是，微信此前在收取信用卡還款手續(xù)費的時候，也在相當長一段時間內給用戶預留了每個月5000元的免費額度。

下一階段拼什么

信用卡還款收費時代來臨，一定意義上是在向外傳遞“第三方支付機構下半場開啟”的信號。那么，下半場到底是要拼什么？

一方面，圍繞著普惠、便民等關鍵詞，第三方機構正著手做出更多布局。

近兩年，移動支付在中國迅速普及，離不開微信、支付寶等重要推手。益普索發(fā)布的研究報告顯示，財付通（包括微信支付和QQ錢包）和支付寶，已經(jīng)成為移動支付的“雙寡頭”。二者滲透率分別達到了84.3%和63.6%，遠超其他競爭對手。

為用戶帶來便捷的支付體驗之外，移動支付也給商家?guī)チ烁蟮南胂罂臻g。比如微信和支付寶都在力推的收款功能，不僅為商家提供雙重收款模式，還能助力商家在線上完成店員管理、對賬等操作，幫助中小商家更好地經(jīng)營店鋪。

對城市公共事業(yè)的發(fā)力，是便民的另一體現(xiàn)。如今兩家平臺都可以實現(xiàn)水電燃氣費、寬帶、有線電視、交通違章查詢、公交卡充值等服務。乘坐地鐵和公交時，用戶還可以通過掃碼實現(xiàn)便捷出行。此外，從4月1日開始，全國居民還可以通過上述平臺在客戶端上預約護照、港澳通行證、往來臺灣通行證等出入境證件的辦理。

另一方面，補貼模式終結以后，圍繞信用卡還款服務的業(yè)務上，也激勵著第三方機構不斷加深和拓寬服務的維度。實際上，免費從來都不是互聯(lián)網(wǎng)公司的商業(yè)模式，這一模式的終結，能夠讓整個行業(yè)向著更良性的市場競爭去發(fā)展，提高平臺的產(chǎn)品和服務質量。比如，我們已經(jīng)習慣了支付正版的音樂版權，購買視頻網(wǎng)站的會員服務就可以免看廣告，享受更高質量的視頻和下載速度。

信用卡服務也是一樣。比如我期待更高質量的服務，比如支持更多數(shù)量的銀行還款服務，比如支持外幣信用卡賬單的查詢和還款等。去年，微信信用卡就率先支持了外幣賬單查詢和還款服務。

從這個角度來看，第三方支付機構之間下一階段要展開的是多緯度的比拼。微信也好、支付寶也罷，信用卡還款免費時代的終結，絕不意味著用戶本位思想就此被拋棄。規(guī)則調整既是為平衡成本以求可持續(xù)發(fā)展，也是戰(zhàn)略選擇的結果。

這樣，用戶在接下來才能看到更多互聯(lián)網(wǎng)、科技和金融三者碰撞產(chǎn)生的火花，從而享受到更多便利。

本文來自“熊出墨請注意”，文：彬彬 ，轉載請聯(lián)系原作者獲取授權。

正如此前的預言一樣，支付寶信用卡還款服務開始收費了。日前，支付寶發(fā)布公告稱：為了持續(xù)向用戶提供更優(yōu)質服務，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務費。

去年8月1日，微信的信用卡還款服務也開始收費。談及收費的理由，微信和支付寶的理由出奇的一致，都是因為經(jīng)營成本上升較快。可以肯定的是，在移動支付領域，信用卡還款收費并不是終點，未來還會有更多的收費服務。

從提現(xiàn)，到信用卡還款，移動支付的一些服務陸續(xù)收費，原因真的是經(jīng)營成本太高嗎?在筆者看來，支付寶的信用卡還款服務收費，成本壓力不過是一塊遮羞布。

在國內移動支付領域，微信和支付寶兩家的市場份額90%以上。作為移動支付市場的壟斷者，微信和支付寶這兩大平臺賺錢嗎?答案肯定是賺錢。以支付寶來說，每年都拿出幾億紅包回饋用戶，而微信每個周末也會有搖紅包免單的促銷活動。當然了，作為移動支付平臺，微信和支付寶也會有運營成本。

具體來說，微信和支付寶的運營成本除了服務器費用，以及人力成本外，還有一個鮮為人知的成本——支付通道成本。舉個例子來說，通過綁定的銀行卡給支付寶充值，用戶端沒有手續(xù)費，但支付寶方面需要向銀行交一筆支付通道手續(xù)費。同樣，通過微信或支付寶給信用卡還款，也要向銀行交納一筆費用。

在移動支付普及初期，為了占領市場，微信和支付寶喊出免費的口號，吸引用戶使用各項金融服務。現(xiàn)在看來，微信和支付寶最初用補貼來拉攏用戶。當用戶對微信或支付寶產(chǎn)生依賴后，再開始收費，這已經(jīng)成為國內互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的一個規(guī)則。這么多年來，微信和支付寶的信用卡還款都沒有收費，現(xiàn)在為何收費了呢?

原因很簡單，作為移動支付平臺，微信和支付寶并非是給用戶做公益，他們有自己的盈利方式。在盈利方面，支付寶的盈利渠道更多一些，余額寶、花唄等服務都可以盈利。除此之外，沉淀在微信或支付寶平臺的大量資金，每天產(chǎn)生的利息同樣是一筆非常可觀的收入。遺憾的是，今年1月14日，微信和支付寶等第三方移動支付平臺的備付金全部上繳央行統(tǒng)一管理。

對于微信和支付寶來說，備付金交給央行后，僅利息收入一項的損失就非常大。去年11月，央行的相差數(shù)據(jù)顯示，國內整個第三方支付平臺的“客戶備付金賬戶”總規(guī)模在1.5萬億元左右。銀行為了爭取備付金客戶，會給出一個比較高的存款利率，通常在3%起步。這樣保守算下來，備付金一年的利息就是450億元。由于微信和支付寶的市場份額占90%以上，這450億元的利息收入中，微信和支付寶拿走了9成。

顯而易見，微信和支付寶僅備付金利息收入就高達幾百億元，可謂是躺著就把錢賺了。正是因為備付金能夠帶來豐厚的利潤回報，微信和支付寶才會心甘情愿的為用戶墊付支付通道手續(xù)費。在備付金上繳央行統(tǒng)一管理后，微信和支付寶兩家一年就要損失幾百億元的利潤，諸如信用卡還款收費服務收費也就情有可原了。從這一角度來說，支付寶信用卡還款收費，運營成本高就是一塊遮羞布。

小程序戰(zhàn)場雖沒有硝煙，但戰(zhàn)況卻異常膠著。

為什么這樣說？從目前的入局情況便可看出。微信、支付寶、百度，國內互聯(lián)網(wǎng)三巨頭一個也沒落下。

并且，三者開疆拓土方向各有不同。微信不停在自家生態(tài)內給小程序賦予更多權限，支付寶小程序圍繞著支付場景不斷深入，百度則是四處尋找合作伙伴，探索更多可能。

就像蘋果和安卓，封閉和開放成了小程序領域不可調和的對立面。尤其是12月20日百度智能小程序開源聯(lián)盟正式成立之后，關于這一問題的討論越來越多。兩種模式孰優(yōu)孰劣，具體問題要具體分析。

文：彬彬（熊出墨請注意）

一次開發(fā)，流量共享

馬太效應，在用戶那幾英寸的手機桌面上顯露無遺。

QuestMobile發(fā)布的《中國移動互聯(lián)網(wǎng)2018年秋季大報告》指出，2017年9月中國移動互聯(lián)網(wǎng)月總使用時長為63.1千億分鐘，2018年9月呈現(xiàn)出32.2%的增幅，達到83.4千億分鐘。

時長紅利仍在，但是繼續(xù)往下看就會發(fā)現(xiàn)，這些增長出的時長，多是流進了頭部APP。數(shù)據(jù)顯示，今年9月占總使用時長較多的二級細分行業(yè)前五名分別是即時通訊、在線視頻、短視頻、綜合資訊和瀏覽器，疊加之和為62.4%，留給微博、電商、輸入法等其他行業(yè)的生存空間不足2/5。

這些熱門行業(yè)，比如說到即時通訊，用戶第一時間想到的就是微信、QQ，短視頻則是快手、抖音。那么，活在頭部的陰影之下，尾部以及新入局的玩家要寄希望于何處？

小程序成了最優(yōu)之選。在其他平臺已積累的流量池內挖掘流量，是能較好地解決流量獲取難題。但是，舊愁剛消，新愁又至。

為打造超級入口，小程序的所有動作被設定為只能是基于自家平臺。微信小程序的開發(fā)者，想要再去支付寶平臺安營扎寨，就必須根據(jù)新的規(guī)則和協(xié)議重新進行開發(fā)。獲取更多的流量，就意味著要付出N倍的精力和成本。未來推出小程序的平臺越多，這一矛盾就會越尖銳。

“一次開發(fā)，流量共享”，百度就此問題給出新思路。12月20日，百度與愛奇藝、快手、WiFi萬能鑰匙、58、汽車之家、攜程、萬年歷、獵豹移動、百度視頻、寶寶巴士、卓易等12家企業(yè)正式簽約，宣布業(yè)內首個小程序開源聯(lián)盟正式成立。

據(jù)熊出墨請注意了解，聯(lián)盟內的企業(yè)將陸續(xù)在各自旗下的APP內支持運行智能小程序，百度會開源智能小程序完整架構，包括SWAN Runtime 和 SWAN Framework，降低合作平臺的準入門檻。而開發(fā)者開發(fā)出的百度智能小程序，在非百度系的APP內也能實現(xiàn)無縫運行。

如此一來，新老問題得到同時解決。QuestMobile在《移動互聯(lián)網(wǎng)全景流量洞察》中提到，微信小程序目前可覆蓋的月活用戶為9.49億，支付寶為6.31億。至于百度智能小程序，據(jù)不完全統(tǒng)計，百度系APP和開源聯(lián)盟成員APP不去重的總計月活用戶到達30億。

生態(tài)成熟，挑戰(zhàn)猶在

如果以2017年1月為起點，小程序的發(fā)展至今已近兩年。在這個過程中，各家平臺的生態(tài)都日趨成熟。

作為探路者，走在前端的微信，已經(jīng)讓不少開發(fā)者吃到了小程序的紅利。社交電商，就是伴隨著小程序的發(fā)展而崛起。電商界后起之秀拼多多，將小程序的威力發(fā)揮到了極致。京東、蘑菇街、蘇寧等老牌電商，也都紛紛發(fā)力小程序。

微信還在不斷為小程序開放更多的能力和入口，與朋友圈、公眾號等產(chǎn)品之間打通，提供Banner廣告，小游戲獎勵廣告等變現(xiàn)方式，憑借微信內部已建成的生態(tài)，微信小程序有著對手無法復制的優(yōu)勢。

但是，其痛點也十分明顯。最初張小龍給小程序的定位就是“用完即走”，與之對應的是用戶留存率較低。此外，眾多小程序同質化嚴重，競爭激烈，生存周期普遍較短。阿拉丁小程序統(tǒng)計平臺指出，小程序行業(yè)持續(xù)高速發(fā)展，11月小程序TOP100榜單繼續(xù)保持著28%的高替換率。即10月TOP100榜單中，已經(jīng)有28款小程序被淘汰。

支付寶的小程序，主要是覆蓋零售、出行、生活服務等行業(yè)。借助支付寶內的搜索、掃一掃、生活號、卡包、支付成功頁等入口構建商業(yè)閉環(huán)。其能服務的場景，多是在阿里生態(tài)這個大的范圍之內，如支付收單、營銷、會員管理、位置服務、資金管理等等。

換個角度看問題，支付寶小程序的術業(yè)有專攻，其實就是未能做到場景的全面覆蓋。百度則與之形成鮮明的對比，成立開源聯(lián)盟相當于在原本封閉的環(huán)境劃開一道口子，供新的應用和場景加入。

百度智能小程序的流量入口主要包括，搜索、個人中心頁、信息流推薦和首頁下拉二樓等，已有的小程序多分布在內容、電商、工具等行業(yè)。另外，百度內部的許多產(chǎn)品也都是小程序的重要陣地，其中，百度地圖已經(jīng)率先開放三大產(chǎn)品入口。

最早一批百度智能小程序的合作開發(fā)者已有不少成功先例，比如小紅書，在短短兩周不到的時間內，其小程序就收獲了200萬日活用戶。并且，為消除開發(fā)者的后顧之憂，百度智能小程序已經(jīng)支持百度聯(lián)盟廣告組件，只要開源聯(lián)盟伙伴平臺運行帶有百度聯(lián)盟廣告組件的智能小程序，開發(fā)者和開源聯(lián)盟成員都可以獲得廣告分成。

聯(lián)盟成立之后，百度與各個重量級APP協(xié)同，一方面拓寬了流量獲取的渠道，另一方面保證了用戶留存，并且在變現(xiàn)環(huán)節(jié)的會進一步加大扶持力度。

封閉與開放，哪個才是行業(yè)標準

通過對比不難看出，小程序平臺可以分為兩大派系，封閉和開放。前者代表是微信，后者代表是百度。

類比蘋果和安卓，或許未來很長一段時間內，封閉和開放都將共存。那么誰更有可能成為行業(yè)統(tǒng)一標準？往往人們會以最早出現(xiàn)的那個作為標準，但實際上，標準是在不斷的發(fā)展過程中被逐漸被完善。

具體到小程序的封閉和開放，在移動互聯(lián)網(wǎng)下半場，包括小程序在內的所有產(chǎn)品都必須與服務有著強關聯(lián)。百度通過建立智能小程序開源聯(lián)盟，來實現(xiàn)各種服務場景和需求的匯集，再通過百度自身的搜索、信息流，開放平臺等優(yōu)勢，搭建起小程序的開放生態(tài)。

開放生態(tài)的優(yōu)越性作何體現(xiàn)？前文已經(jīng)說到開發(fā)者享受流量紅利，用戶需求充分滿足。若站在聯(lián)盟成員的立場，加入開源聯(lián)盟，最直接的改變是豐富其服務能力。在智能小程序的帶動下，聯(lián)盟成員旗下APP的用戶粘性隨之提升。更為重要的是，如果接入智能小程序聯(lián)盟廣告，這將為聯(lián)盟成員找到更多的潛在客戶，帶來直接的商業(yè)回報。

上升至整個行業(yè)，百度智能小程序的開放，有望打破各個平臺之間相互割裂，信息孤島的狀態(tài)。流量共享、資源共享、能力共享的前提下，與合作伙伴一起構建行業(yè)標準，達成共贏。

如百度副總裁沈抖所言，只有完全開放才能真正發(fā)揮小程序的價值。隨著開源聯(lián)盟的壯大，百度智能小程序開放生態(tài)的力量會更加凸顯。

屆時，小程序賽道的競爭，也將進入一個全新的階段。

本文首發(fā)于微信公眾號「熊出墨請注意」，文：彬彬，轉載請注明來源并保證文章完整性

繼幾年前余額寶一夜成名之后，支付寶旗下又一款明星產(chǎn)品橫空出世。那就是剛剛推出不久的相互保，上線10天就收割了1000萬用戶，這種超常規(guī)的發(fā)展速度令業(yè)界震驚。

關于相互保產(chǎn)品本身，在保險行業(yè)有著不小的爭議。比如說：相互保的產(chǎn)品屬性到底是保險還是網(wǎng)絡互助，1毛錢保重病究竟是不是炒作的噱頭，年齡限制讓用戶淪為保而不險的犧牲品等等。姑且拋開產(chǎn)品本身的爭議不說，為何相互保能在短時間內收割如此眾多用戶？

相互保的關鍵：支付寶已成為強大生態(tài)體系

相互保能夠一炮而紅的原因是多方面的：

1、重病保障幾乎是所有人的剛需，市面上對低價保障服務需求非常旺盛。國內的重病醫(yī)療費用非常高，不是普通人所能承擔。而傳統(tǒng)的商業(yè)重病險又價格不菲，導致國內重病險的覆蓋率較低。前幾年曾經(jīng)興起一段時間的網(wǎng)絡互助，雖有所覆蓋但份額極小。這些因素疊加在一起，為相互保留下了足夠大的空白市場。

2、相互保的營銷做得非常成功。BAT三巨頭中，公認阿里的運營能力最強，其中營銷更是遙遙領先。相互保能夠在短時間內狂攬千萬用戶，也與此息息相關。1毛錢保命、免費領取30萬，這些強烈對比、震撼人心的宣傳語，的確非常誘人，讓人以為這是超低門檻的公益事業(yè)。

不過，這兩個都不是最重要的原因。我以為，相互保之所以能夠一炮而紅，是因為其背后的支付寶是一個擁有數(shù)億用戶的超級平臺。

之前阿里通過淘寶這個超級流量池，孵化了眾多的重量級產(chǎn)品，其中就包括支付寶。而現(xiàn)在，支付寶接過了這桿大旗。在多年不懈的努力下，支付寶已經(jīng)不僅僅是一個第三方支付工具，而是成為連接各種交易場景的超級生活服務平臺。

在支付寶APP上，用戶不但轉賬付款，還可以充話費、打車騎車、交水電費，點外賣、看電影，買理財產(chǎn)品、買彩票、買保險，幾乎無所不能。除了不做淘寶的電商業(yè)務外，支付寶已經(jīng)把業(yè)務延展我們各個生活場景之中。目前擁有數(shù)億活躍用戶，是阿里僅次于淘寶的第二大APP，但其用戶忠誠度卻比淘寶高得多。

我們在朋友圈看到相互保的宣傳，但相互保真正的精準推廣其實是在支付寶APP上。自有平臺極低的推廣成本，最大程度的集中曝光，再加上長期培養(yǎng)起來的用戶信任感，使得相互保能夠快速占領精準用戶的心智，這才是相互保快速成功的關鍵所在。

這就是支付寶的可怕之處，移動支付巨頭通過不斷增加交易場景，吸納商家加入，逐漸建立起一個龐大的生態(tài)體系。表面看，大多數(shù)其他金融科技企業(yè)與支付寶并無直接的業(yè)務競爭，但實際上支付寶精心打造的生態(tài)體系對它們形成了圍城。只圍不打，暗中一步步緊逼，從場景、流量上圍困死對手。只要是面對C端的金融業(yè)務，都有可能被余額寶、相互保這樣一夜突襲。

金融科技競爭加劇，搶先構建服務生態(tài)布局

支付寶的市場野心，行業(yè)內的明眼人已經(jīng)看在眼里。一些市場化程度比較高的股份制商業(yè)銀行，同樣意識到生態(tài)體系的重要。不只是支付寶在跑馬圈地，它們也在加速搶占消費場景和用戶時長，企圖建立起自己的本地生活服務生態(tài)體系。這主要是利益沖突的結果，因為銀行當前的零售轉型與支付寶的業(yè)務擴張交錯在一起，雙方爭搶的是同一批客戶。

早期銀行紛紛推出自己的網(wǎng)上商城，目的多是切入電商市場，以強化自己在支付市場上的地位，對抗來自于支付寶等第三方支付工具的滲透。后來隨著支付市場格局落定和移動互聯(lián)網(wǎng)的興起，多數(shù)銀行將網(wǎng)上商城融入到移動APP中。整體而言，銀行APP還是以移動支付和賬戶管理的工具屬性為主，并沒有意識到把產(chǎn)品定位為本地生活服務平臺。

布局本地生活服務生態(tài)最有成績的，應該是招商銀行。其旗下的掌上生活原本主要是為服務信用卡用戶推出，旨在向用戶提供便利生活的金融服務。這樣一來，掌上生活與招行APP形成了雙子星戰(zhàn)略。前者側重于生活場景消費，主打高頻的本地生活服務；后者以移動支付工具屬性為主，用內容來帶動理財、投資等金融業(yè)務。后者用現(xiàn)有用戶優(yōu)勢扶持前者快速擴張，而前者長大后則借流量和商家優(yōu)勢來反哺后者，促進基礎銀行業(yè)務的成長。

今年2月份官方消息稱，掌上生活綁定用戶超過5000萬，日活用戶超600萬，儼然跨入到超級APP行列。按艾瑞網(wǎng)的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，今年9月份掌上生活的月度活躍設備數(shù)為3028萬，與美團、餓了么基本相當。在上海等城市，掌上生活的用戶活躍度非常高，在當?shù)卣加休^大的份額。通過服務生態(tài)體系的構建，招商銀行不但滿足了用戶的延伸需求、鞏固了現(xiàn)有市場份額，還實現(xiàn)了流量循環(huán)利用和自給。

另一個比較成功的例子，則是平安集團的壹錢包。與招商銀行略有不同，平安的主業(yè)是保險而非銀行，沒有相對高頻消費的龐大信用卡和借記卡用戶基礎。因此它推出支付錢包，作為打通集團客戶體系的工具和平臺。

壹錢包除了支付相關業(yè)務和商城之外，還大量接入了集團內的其他業(yè)務，比如保險、信貸等。整合集團業(yè)務基本成功，讓壹錢包在第三方支付市場的地位快速上升，其交易總額僅次于支付寶和財付通排名第三。壹錢包和支付寶有相似的地方也有不同處，它們的關系就好比京東和阿里，壹錢包是自營模式，而支付寶是第三方平臺模式。平安的業(yè)務主要集中于金融行業(yè)，生活服務覆蓋面不足，壹錢包光靠自有業(yè)務遠遠不夠，今后應該繼續(xù)對外開放合作。

此外，并非只有銀行和保險業(yè)對支付寶的生態(tài)體系擴張保持著高度警惕，新興的金融科技企業(yè)也嗅到未來的風險，有所行動。前不久，凡普金科上線了自己的生活服務平臺——凡秘。

據(jù)悉，凡秘未來的發(fā)展愿景：凡秘未來會打造成一款生態(tài)型產(chǎn)品，在用戶的生命周期中，凡秘可以長期滿足他們的購物、出行、社交、吃喝玩樂游等日常消費意愿。在大多數(shù)金融科技公司還在大力轉型專業(yè)化、面向細化市場深挖潛力之時，凡普金科率先上線生活服務平臺，看來其出發(fā)點與招商銀行和平安集團的戰(zhàn)略應該是類似的。

上線生活服務APP，凡普金科的策略升級

凡秘APP上線看似有些跨界，而且可能會消耗掉一定的內部資源。但仔細分析，這么做是有必要的，對于凡普金科來說此舉具有非常重大的戰(zhàn)略意義：

1、從產(chǎn)品思維到用戶思維，從封閉走向開放

凡秘APP全新上線，與原來的金融信息服務相整合，主打生活服務。這表明凡普金科的競爭策略全面升級，從原來傳統(tǒng)的產(chǎn)品思維，轉向更先進的用戶思維。以前凡普金科經(jīng)營各種借貸產(chǎn)品，現(xiàn)在則向經(jīng)營用戶轉變，圍繞用戶的場景需求提供全面服務，不僅限于原有的金融科技范疇。在經(jīng)營模式上，凡普金科也一改之前的封閉走向開放，變得更加積極。凡秘不但接入了京東、網(wǎng)易嚴選等優(yōu)質電商資源，還接入資訊、小視頻等休閑類內容。

2、構建生態(tài)體系，打造自我流量生產(chǎn)能力

巨頭對流量的壟斷加劇，其他企業(yè)不但獲客成本日益提高，還面臨著現(xiàn)有用戶和流量的流失。上線凡秘可以幫助鞏固流量來源，打破移動巨頭的壟斷，為自己創(chuàng)建一塊自有流量根據(jù)地。

坦白說，與巨頭相比凡普金科的實力偏弱，短期內并沒有在本地生活市場上挑戰(zhàn)對手的能力。凡秘生活服務平臺上線，更現(xiàn)實的是整合現(xiàn)有的用戶資源，鎖定基本盤不被支付寶等外來生態(tài)體系侵襲。在盤活之后努力打造一個自己的小氣候。這樣就有望逐漸具備自我流量生產(chǎn)能力，從而擺脫巨頭對自己的流量封鎖，并最終像招商銀行的掌上生活那樣反哺各個產(chǎn)品業(yè)務。

3、有利于統(tǒng)一公司旗下多產(chǎn)品，強化整體品牌形象

凡普金科旗下有愛錢進、錢站、凡普信、任買、凡普快車、會牛、兩個狒狒等多個品牌，分別面對不同的市場。多品牌有它的好處，能充分適應市場的差異性，但也帶來了品牌零散、不利于宣傳的弊端。推廣一旦分散，結果難免就是花錢多效率卻不高，在市場上的品牌形象不突出，難以占領用戶心智。凡秘的上線，有利于統(tǒng)一公司體系下的各個產(chǎn)品，強化整體品牌形象。估計未來凡普金科還將進一步整合產(chǎn)品，甚至合并、統(tǒng)一品牌，以提升整體效率。

金融科技+生活服務，或是未來趨勢

從上面的市場趨勢來看，面對消費者的大型金融科技企業(yè)，都在有意強化金融科技+生活服務的結合。通過高頻的生活服務，將用戶鎖定在自己的生態(tài)體系之內，帶動自身金融業(yè)務同步增長。從支付寶、掌上生活到凡秘，莫不如此。當支付寶涉足生活服務以來，金融科技+生活服務便成為市場競爭者的必要生存手段。如果不能及時跟進，支付寶、招商銀行等金融巨頭就有可能通過生活服務的滲透，實現(xiàn)對其他金融科技企業(yè)用戶的吞噬。

在巨頭圍城之下，凡普金科上線凡秘的思路頗有創(chuàng)新。相比PC互聯(lián)網(wǎng)的大開放，如今在移動互聯(lián)網(wǎng)之下，通過APP構建相對封閉的信息孤島，反而更加容易實現(xiàn)。這意味著，中小企業(yè)布局生態(tài)體系也有可能建立起比較穩(wěn)定的小氣候，相對獨立于外面市場的大環(huán)境。退可以守住現(xiàn)有的市場份額，進可以孵化新的產(chǎn)品尋求突破，從而實現(xiàn)可持續(xù)性的發(fā)展。

國內擁有著龐大的用戶基數(shù)，不同區(qū)域市場差異很大，加上移動互聯(lián)網(wǎng)的群聚效應，即便是細分市場仍可達到足夠的經(jīng)濟規(guī)模。因此，即便是面臨著巨頭生態(tài)體系的圍堵，只要決策迅速和執(zhí)行到位，像凡普金科這樣的二三線金融科技公司在市場上仍有著不小的機會。

【作者介紹：螞蟻蟲，科技評論人，專欄作者。微信公眾號：螞蟻蟲miniant-cn）】

3塊拼圖，14位生態(tài)合伙人，千萬伙伴。這三個數(shù)字基本可以概括螞蟻金服開放平臺上線兩年來的成績。

8月15日，螞蟻金服開放日廣州站上公布了第一期的14位開放生態(tài)合伙人名單，主要涉及出行、教育、醫(yī)療三大行業(yè)，同時也啟動了第二期向全行業(yè)的開放式招募活動，生態(tài)合伙人將和螞蟻金服開放平臺一起探討所在行業(yè)的發(fā)展情況并共同制定行業(yè)的發(fā)展政策。

這是一個重要信號，意味著螞蟻金服正從開放賦能逐漸走向生態(tài)共治。

時鐘撥到2016年8月，當AT之間的移動支付大戰(zhàn)正酣之時，螞蟻金服將目光投向更為長遠的支付以外的生態(tài)，承載著從單一支付走向復合能力的全面開放的螞蟻金服開放平臺正式上線。當時同步推出的“春雨計劃”提出將在3年內至少助力100萬開發(fā)者，服務1000萬中小商戶和機構，構建開放的生活服務生態(tài)。

接下來兩年的時間里，在支付底層的基礎設施成熟以后，通過信用、金融、安全、營銷等一系列的服務能力與商戶、用戶構建出更具場景化的商業(yè)關聯(lián)，螞蟻金服線下突圍的路徑逐漸清晰起來。

圍繞螞蟻金服開放平臺的合作伙伴群體也在逐漸壯大。截至8月，螞蟻金服開放平臺服務商超過2.5萬家，服務商戶數(shù)千萬家。

回過頭去看，螞蟻金服開放平臺的搭建過程更像是拼拼圖和搭積木，通過階段性的逐步開放，落地和生態(tài)共治，如今已經(jīng)初步形成與生態(tài)伙伴共贏共生的開放生態(tài)，接下來，隨著螞蟻金服開放平臺的不斷擴展，這一拼圖還在不斷的擴充和壯大中。

文：彬彬（熊出墨請注意）

2年，3塊拼圖

隨著移動支付進入下半場，只有將玩家們納入生態(tài)平臺，大家一起深挖場景落地才能夠實現(xiàn)蛋糕的最大化。螞蟻金服采用的是拼拼圖的方式。

第一塊拼圖是移動支付。

無論是高端商圈還是路邊煙酒小店，作為“新四大發(fā)明”之一的掃碼支付早已經(jīng)變得不再稀奇。

數(shù)據(jù)也能夠反映出國內移動支付發(fā)展現(xiàn)狀，上個月Analysys易觀發(fā)布《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告》，其中指出，今年第一季度，國內第三方移動支付市場交易環(huán)比增長6.99%，交易總規(guī)模為403645.1億元人民幣。

進一步細看這過40萬億的移動支付市場，支付寶以53.76%的市場份額排在第一位，這也在映證著支付寶對于國內移動支付普及的推動。條碼支付、掃碼支付、App支付、網(wǎng)站支付、VR支付等等，支付寶在支付領域一直在通過自我升級滿足著用戶的支付需求。

第二塊是多能力助力傳統(tǒng)行業(yè)升級，也就是互聯(lián)網(wǎng)＋的場景延伸和落地。

作為連接線上線下、用戶與商戶之間的支付環(huán)節(jié)，螞蟻金服在阿里新零售的排兵布陣中成為非?；A而重要的一環(huán)。

阿里巴巴CEO張勇認為，圍繞著人、貨、場當中所有商業(yè)元素的重構是走向新零售非常重要的標志，而其核心就是商業(yè)元素的重構能不能有效，能不能真正帶來效率?；趯@一理念的認同，螞蟻金服構建了一個以技術驅動的“支付＋會員＋運營技術金融”的全鏈路解決方案，利用大數(shù)據(jù)，從商品、會員、交易、營銷等多個方面助力傳統(tǒng)商家向新零售轉型。

尤其是隨著螞蟻金服生態(tài)的逐漸開放，各種能力的疊加和組合使得這個拼圖的威力越來越壯大。

來看這塊拼圖是如何運轉的。

首先，移動支付提高了商戶的收銀效率；其次，支付沉淀的金額商戶可以通過支付寶實現(xiàn)管理和借貸、周轉等金融能力；第三，信用能力的引入則可以提升用戶服務體驗的同時，幫助商家吸引流量、甄別客戶資質，減少風險等，比如共享單車、共享雨傘、共享充電寶、免押金租房等；第四，會員體系能夠幫助商戶實現(xiàn)用戶的精準化管理和營銷，帶動傳統(tǒng)行業(yè)實現(xiàn)向新零售升級。

以無印良品、鴻星爾克等門店為例，通過接入支付寶會員體系，此前看不到的客戶畫像逐漸清晰，從用戶的消費行為分析，使得品牌方能夠針對不同的客戶群體、地域等進行促銷決策：哪個產(chǎn)品更適合做爆款、哪個區(qū)域的消費能力適合開設新店，促銷季節(jié)如何備貨和庫存的問題也相應得到解決。

具體的數(shù)據(jù)更能說明問題。鴻星爾克在接入支付寶會員業(yè)務后，會員數(shù)量暴增99%以上，會員復購率增加58%，客單價提高15%，客單件旺季增長100%。2016年底，無印良品接入了支付寶會員，在接入一年之后，支付寶會員對無印良品的銷售、拉新、增強用戶黏性都有了顯著增長，無印良品支付寶會員的增量占據(jù)了零售行業(yè)的第一名。目前，無印良品的會員數(shù)已達幾百萬人，會員銷售在支付寶會員日活動中占比80%左右，而在非活動期則占比50%左右。

第三塊拼圖就是共治理念下不斷擴充的生態(tài)圈。

需要實現(xiàn)覆蓋如此多行業(yè)、場景和維度的服務供給，光靠螞蟻金服是肯定無法實現(xiàn)的，在這個商業(yè)生態(tài)的快速迭代和賦能過程中，螞蟻金服“生態(tài)共治”的理念逐漸清晰起來，一個去中心化的基礎能力開放平臺雛形初現(xiàn)。

在開放生態(tài)之中，螞蟻金服希望能夠有更多合作伙伴和參與者共同建設，共同維護，以使生態(tài)良性發(fā)展，螞蟻金服則做好最基礎的技術和服務以及連接的能力。

比如今年初，螞蟻金服宣布招募的開放生態(tài)合伙人計劃，在2.5萬家ISV、服務商中招募選拔出一批可以進一步開放生態(tài)能力的合伙人，第一期合伙人集中在醫(yī)療、教育、出行三大行業(yè)。

如今，這個開放平臺的生態(tài)隨著越來越多第三方合作伙伴的入駐也變得越來越強大。比如電子發(fā)票功能的實現(xiàn)，就是螞蟻開放平臺通過聯(lián)合稅控的服務廠商對接商家的訂單系統(tǒng)，來幫助商家實現(xiàn)電子發(fā)票產(chǎn)品功能的；在比如挪車碼，也是為了保護用戶隱私，由螞蟻金服的一個服務商設計出來的，用支付寶掃一掃就可以通過一個虛擬運營商的號碼與車主聯(lián)系，這個程序推出以后，又有加油站通過合作把它當作營銷工具來發(fā)給加油的車主，實現(xiàn)了效能的層層擴大。

螞蟻金服對外表示，螞蟻金服將會做更多“基礎設施”建設，其他利潤好的、高附加值的商機讓給合作伙伴，“就像我們來建造公路，然后讓合作伙伴們的車子在上面跑”。

開放從未止步

兩年的時間拼成三塊拼圖，其背后與螞蟻金服一直堅持的開放戰(zhàn)略密不可分。螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟在前不久的螞蟻財富伙伴大會上表示，螞蟻開放的大門將始終敞開，對合伙伙伴也沒有親疏遠近之分，用戶價值是唯一的出發(fā)點和落腳點。

2014年從10月螞蟻金服正式成立，此時雖沒有開放平臺，但實際上支付寶已經(jīng)早早地開始踐行開放的理念。比如說現(xiàn)今依然是螞蟻金服重要合作伙伴的上海聯(lián)空網(wǎng)絡、深圳捷順科技，都是在那時就已經(jīng)接入支付寶的移動支付。

2015年，螞蟻金服明確提出開放，啟動了“互聯(lián)網(wǎng)推進器”計劃，稱要將平臺、數(shù)據(jù)、技術方面的能力對外開放。又過了一年，開放平臺正式上線，螞蟻金服對外宣布將覆蓋商業(yè)運作全流程的多項能力，包括深度數(shù)據(jù)能力全面開放給合作伙伴。

這不禁讓人想起2013年馬云所說的那句話，中國不需要再多一家金融公司，中國缺一家真正專注服務小微企業(yè)的金融服務公司。螞蟻金服副總裁陳亮也曾有過相類似的表述，“叫螞蟻金服而不是螞蟻金融，是因為重點在‘服’上?！?/p>

尤其經(jīng)過2017年的實戰(zhàn)之后，螞蟻金服開始總結經(jīng)驗，意識到要推動線下的各行各業(yè)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+，必須越來越依靠生態(tài)伙伴的力量，于是便有了前文中說到的共治理念。為此，螞蟻金服在今年3月，正式推出了“生態(tài)合伙人”計劃，這也是螞蟻金服全面開放的標志。

前文提到的三塊拼圖可以說是螞蟻金服開放戰(zhàn)略做好的落地。

今年5月份，螞蟻金服在金融領域又接連進行了一系列的能力開放。先是5月4日把余額寶在單只貨幣基金的基礎上引入更多基金公司貨幣，變成合作的開放模式。隨后5月11日接入網(wǎng)聯(lián)，開展條碼支付業(yè)務合作。再后來5月18螞蟻金服宣布把旗下花唄向銀行等金融機構開放。

最新的是8月15日，支付寶宣布在經(jīng)過經(jīng)驗積累和技術升級之后，刷臉支付已經(jīng)具備了商業(yè)化的能力，在未來一年內將向各種商業(yè)場景普及自助收銀+刷臉支付的解決方案，“經(jīng)過肯德基、卜蜂蓮花等場景的試點可以看出，自助收銀結合刷臉支付大幅提高了線下門店的經(jīng)營效率和消費者的消費體驗?！?/p>

數(shù)據(jù)顯示，支付寶自助收銀機和刷臉支付在超市、餐廳、藥店等上線后，有效緩解了高峰時段結賬排隊現(xiàn)象，收銀結算效率提升了50%以上；在大部分門店里消費者選擇這種新方式結賬的超過20%；在北上廣深等一線城市，原本一個收銀員負責一個結賬通道，現(xiàn)在可以負責2個以上的自助收銀機，一年一臺機器可節(jié)省各種成本10萬元以上。

業(yè)內人士認為，隨著AI、圖像處理等技術的成熟，像刷臉支付這種“舊時王謝堂前燕”的高科技，終于成為“飛入尋常百姓家”的尋常物，在支付寶刷臉支付商業(yè)化之后，在未來幾年很有可能像二維碼支付一樣普及。

至此，螞蟻金服旗下所有的能力幾乎都實現(xiàn)了開放，其距離最初定下的“10年內，為全球20億用戶以及2000萬中小企業(yè)提供普惠服務”的目標也更近了一步。

此外，這還引出了螞蟻金服開放的另一個維度，向全球開放，傳遞中國科技金融的全球影響力和價值。今年政府工作報告中也有著重提到，希望中國的移動支付等科技進步能夠引領世界潮流。螞蟻金服的向外輸出已經(jīng)有了成功案例，印度移動支付公司Paytm就是在螞蟻金服的助力之下成長為世界第四，印度最大的移動支付平臺。

最后

兩年的時間對于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展史來說只不過是一瞬間。用戶端的感知卻發(fā)生了越來越多的變化：出門不帶錢包也能過一天，停車場綁定支付寶就可以直接快速進出；便利店里常喝的咖啡竟然能收到優(yōu)惠券；花唄分期也開始支持線下門店；醫(yī)院掛號預約、進出地鐵都可以刷支付寶來實現(xiàn)。

作為移動支付領域的先行者，螞蟻金服并未止步在“支付”這一步，而是放眼更大的世界，帶領著合作伙伴拼出一張互聯(lián)網(wǎng)＋的商業(yè)版圖，在以支付寶為基礎的生態(tài)之上構建出多個垂直領域的“互聯(lián)網(wǎng)＋”生態(tài)，尤其隨著合作伙伴的不斷壯大、螞蟻金服能力的進一步開放，其商業(yè)化生態(tài)拼圖也越來越豐富。

本文首發(fā)于微信公眾號「熊出墨請注意」，文：彬彬，轉載請注明來源并保證文章完整性

7月4日，百度AI開發(fā)者大會上正式對外發(fā)布了百度智能小程序，7月31日，支付寶宣布在首頁上線“小程序收藏”入口，是以，小程序的賽道上，BAT三家巨頭全部入場。三者基于對小程序定位的不同走出了不一樣的路線，但巨頭加持給開發(fā)者和創(chuàng)業(yè)者帶來的商業(yè)前景顯然值得期待。

不過，小程序畢竟尚處于發(fā)展初期，其競爭核心究竟是流量還是轉化，是封閉還是開放，這些問題僅靠騰訊過往的嘗試難以得出答案，而百度、阿里的進入，則是給小程序未來發(fā)展形態(tài)提供了更多的可能性。

BAT都進軍小程序，自然就有了一個比較：同一款小程序在這幾大平臺中運行的效果將會如何？以登陸了BAT三大平臺的齊車大圣小程序為例，據(jù)其開發(fā)者所述，其在百度智能小程序的活躍度，要比在其他平臺的小程序高出200%。那么，百度智能小程序的轉化率為何會如此之高？這其中又說明了哪些問題？

騰訊百度交戰(zhàn)，阿里存在感弱

拼多多從成長到上市，驚醒了阿里對微信小程序生態(tài)的認知，只是支付寶的入場在雙方早已相互制衡的局勢下顯得有些姍姍來遲，或許這也決定了阿里在小程序競爭中將陷于被動。

一方面，支付寶小程序主要的發(fā)展方向是面向商家、企業(yè)、組織，提供主打信用、金融、營銷等服務，可就目前來看，眾多小程序的爆發(fā)都是在普通用戶的社交裂變中得以實現(xiàn)，而面向B端的支付寶小程序很大程度上要嚴重受限于此。另一方面，從支付寶開通的小程序可以明顯看出，其目的在于保護自己的電商和支付業(yè)務，也就是說對微信的戰(zhàn)略抵御，才是吸引支付寶去進行小程序建設的初衷。

而與之相對地，騰訊建立微信小程序生態(tài)也帶有侵蝕阿里核心業(yè)務的目的，這種由雙方業(yè)務重疊性所引起的競爭，一定程度上使得小程序場景的開拓，不免要限制在打擊對方的戰(zhàn)略訴求之下。因而，相比之下，百度智能小程序則更加開放。

作為內容型產(chǎn)品，依靠百度搜索和信息流，百度智能小程序的擴大理論上是沒有邊界，因為信息本身無界，無論用戶搜索什么內容或是根據(jù)興趣被匹配相關信息，任何需求都可以衍生出小程序，即創(chuàng)造出多樣化的應用場景。

正是受益于此，百度智能小程序進一步從開放著手，試圖進入與騰訊、阿里不同的賽道。

目前其開放性主要體現(xiàn)在兩個層面，一則，一端開發(fā)、多端運行。據(jù)官方聲明，到今年12月，百度智能小程序會徹底實現(xiàn)開源，這意味著開發(fā)者使用一套開發(fā)語言推出的小程序，可以同時在百度APP、B站、攜程等多個平臺運行。微信小程序建立在其內部封閉環(huán)境之下，而百度智能小程序可以在百度系產(chǎn)品之外的第三方平臺運行，這對開發(fā)者是一種不小的福利。

二則，百度還將開放全域千億流量扶持開發(fā)者，幫助他們快速沉淀精準用戶。在核心流量上，BAT雖來源不同但量級相差不大，尤其是百度APP在第二季度達到新的里程碑，六月份平均日活用戶達到1.48億（峰值突破1.5億），同比增長17%，逐漸呈現(xiàn)出逆勢增長的趨勢。

其實，與微信再造一個生態(tài)、支付寶與之對抗不同，百度智能小程序與百度本身是一種互補關系。APP時代，百度PC端的集中化流量被分散，而用開放的小程序與合作伙伴共同打開入口后，原本分散的流量很有可能會回到百度平臺之上，補充了單一搜索入口的不足。

換句話說，當微信小程序與微信原有社交生態(tài)形成沖突之時，百度則沒有這層顧慮。

著眼于開放，百度正打破小程序的封閉狀態(tài)？

就目前來看，微信小程序、支付寶小程序都是傾向于封閉狀態(tài)，但原因完全不同，前者需要建立閉環(huán)生態(tài)來實現(xiàn)落地，后者則是受限于用戶需求和場景，不得不圍繞信用、金融等與支付寶關聯(lián)的服務。

據(jù)QuestMobile發(fā)布的《中國移動互聯(lián)網(wǎng)2018半年》報告顯示，中國互聯(lián)網(wǎng)五大派系的用戶使用時長對比圖中，阿里系產(chǎn)品用戶使用時長相對其他派系明顯偏低，2017年6月支付寶人均單日使用時長僅為6.4分鐘。這主要是因為支付寶用戶只有在特定需求下才會使用，延續(xù)到支付寶小程序，極大地限制了用戶流量和使用場景，即使鋪設再多的入口也無濟于事。

而百度智能小程序不同，開放的入口越多，越能滿足不同用戶的不同需求，自然也更能豐富使用場景。

以齊車大圣查違章小程序為例，百度為其開放的入口包括首頁“我的”、“常用服務”一欄，搜索“違章”等近似關鍵詞，會在搜索頁面顯示百度APP的信息流中顯示，一旦有了新的違章信息，會在百度APP的信息流中顯示提醒頁面，百度APP也將使用彈窗提醒。

如果說百度智能小程序相比支付寶小程序的優(yōu)勢得益于用戶需求的開放，那么與微信小程序不同的是其對于外鏈的連接和擴展。微信想將流量都留在自己的系統(tǒng)之內，越來越多的外鏈不能夠在微信當中分享，小程序也是如此，為了把持絕對的控制權，微信小程序的生態(tài)中多是籠絡騰訊系公司。

QuestMobile最新報告顯示，在TOP100的開發(fā)者中，享受微信小程序流量紅利的企業(yè)一半由騰訊和騰訊投資企業(yè)所占據(jù)，另外，手游占據(jù)了其中很大比重。

所以，外來開發(fā)者和非騰訊系公司相對處于一種弱勢地位，而試圖打破微信“圍墻花園”的百度智能小程序，明顯更能一視同仁。在技術能力加持上，智能小程序已支持包括文字識別、語音合成、內容審核以及圖像識別方向的AI技術，開發(fā)者皆可調用。同時，得益于AI技術，小程序還可以基于大數(shù)據(jù)、意圖識別、興趣識別等技術，精準地找到各類智能小程序用戶，有效縮短用戶轉化途徑。

更關鍵的是，保證開發(fā)者在一個平臺上寫的小程序，在另外一個平臺上也可以自由運行，這和微信小程序的封閉生態(tài)有著本質的區(qū)別，不僅能借助相互跳轉跨平臺使用，甚至有助于突破“用完即走”的魔咒。

開放才是解決小程序用戶留存問題的王道？

小程序建立之初，由微信領頭，由此張小龍為小程序定下的“用完即走”，似乎成了小程序默認的特性，但發(fā)展到現(xiàn)在，“用完即走”產(chǎn)生的用戶存留問題，顯然證明了這種設定的不完備。如今百度著眼于開放生態(tài)，是否能給這一問題的解決帶來不一樣的啟發(fā)？

從微信小程序刺激用戶“走了再來”的嘗試可以看出，喚醒的方式無外乎模板消息頻繁提醒、社交分享等等，拼多多就是最顯著的例子。但是從拼多多引起的用戶反感也可以看出，這種方式太過刻意、影響了用戶的體驗。相對來講，百度開放的生態(tài)和搜索+信息流的核心，或許會更容易喚醒用戶。

比如信息流，將提醒信息或小程序推廣置于信息流之中，既不打擾用戶，反而符合現(xiàn)在用戶獲取信息的習慣。就像對于使用過查違章小程序的用戶，一旦有了新的違章信息，就會在百度APP的信息流中顯示提醒頁面，從而刺激用戶重新返回違章小程序。

除信息流之外，建立在開放基礎上的百度智能小程序，能夠跨平臺跳轉和打開，這種相互連接也有利于增強用戶對小程序的認知度，從而提高用戶使用粘性。

舉個簡單的例子，當一款外賣類百度智能小程序接入百度系產(chǎn)品之外的第三方平臺，比如觀看二次元視頻的B站、直播平臺虎牙，用戶看累了想要訂餐，可以直接調用該百度智能小程序叫外賣，而不必單獨喚起一個外賣APP。當百度智能小程序運行的第三方平臺越多，其曝光率越高、被喚醒的幾率也更大，這無異于增加了用戶的使用頻率。

小程序的輕量特性，一定程度上已經(jīng)決定了其用戶存留困難，平臺所能做的更傾向于是喚醒用戶，但是技術可能提供了另一種想象力。圍繞AI落地，具有技術優(yōu)勢的百度更有機會創(chuàng)造出更多復雜且影響力強的應用程序，在人工智能未來興起風口之時，它們可能不僅扮演著行業(yè)推動者的角色，也能憑借創(chuàng)新吸引更多的用戶，相比現(xiàn)有的小程序，或許更容易沉淀用戶。

所以，百度智能小程序尤為注重對外部生態(tài)及合作伙伴的開放。

BAT爭奪小程序的戰(zhàn)爭才剛剛起步，生態(tài)開放和封閉更像是各自的選擇，待經(jīng)過一段時間的市場驗證，或許才能顯示出不同的效應。

歪道道，獨立撰稿人，互聯(lián)網(wǎng)與科技圈深度觀察者。同名微信公眾號：歪道道（wddtalk）。謝絕未保留作者相關信息的任何形式的轉載。

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現(xiàn)如今的中國，已經(jīng)是移動支付時代，出門只要一部手機，不論是逛街買菜還是出門打車，掃一掃二維碼輕松支付，不用帶一分錢，既省去了找零錢的麻煩，也極大的方便了我們的生活，這都要得益于移動支付。

移動支付的便利性已經(jīng)深入人心，國人對于移動支付也愈發(fā)喜愛，移動支付也因此被網(wǎng)友稱為中國新時代的“四大發(fā)明”。支付寶作為移動支付的領頭羊，發(fā)展至今已經(jīng)擁有了8.7億的全球用戶，是目前最大的移動支付服務商。而微信則緊追其后，利用微信社交的龐大用戶基礎，在移動支付領域中逐漸站穩(wěn)了腳跟。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，2017年Q4國內移動支付市場份額排名中，支付寶的市場份額為54.26％，依托微信支付的騰訊市場份額為38.15％，兩者之合超過了驚人的92％！

當然，他們的野心不止于此，支付寶與微信支付在爭奪完國內市場后，開始對海外市場開疆擴土，尋求更大的全球化發(fā)展空間，包括美國、澳洲、日本還有新加坡等國家，都已經(jīng)允許消費者使用支付寶和微信支付來付款。數(shù)據(jù)顯示，支付寶已經(jīng)覆蓋到全球30多個國家和地區(qū)。許多遠在國外工作的華人和中國游客都享受到了移動支付所帶來的便利，再也不用因為貨幣兌換的問題所煩惱。

不僅如此，今年6月8日，阿里巴巴再傳喜訊，阿里巴巴旗下的螞蟻金服宣布完成新一輪融資，融資金額高達140億美元，市場預計融資后的螞蟻金服估值超過1500億美元。螞蟻金服表示，本輪融資主要用于支付寶的全球化拓展、科技投入和全球頂尖的人才招募?？梢姡@筆巨額資金將大部分用于支付寶的國際化發(fā)展當中，這是馬云在向全球推行支付寶之后，又下的一劑“猛藥”！然而事情總不是那么的一番風順，因為就在最近，一則“越南全面禁止支付寶、微信支付”的消息在網(wǎng)上瘋傳，讓人驚詫不已，引起了網(wǎng)友們的廣泛關注。

禁止支付寶與微信支付，越南到底意欲何為？

根據(jù)越南媒體報道，為了整頓境內的電子支付市場，不得不禁止使用移動支付，并把它稱為“非法支付結算”。其中“非法支付結算”指的是使用未經(jīng)授權的POS機或付款碼進行的違法支付行為，而經(jīng)過越南官方結算機構授權，按照正規(guī)流程支付的商戶則能正常使用支付寶和微信兩種移動支付方式。但是無風不起浪，造成越南要出臺禁止使用非法移動支付的政策，并稱它們?yōu)椤胺欠ㄖЦ督Y算”的原因主要有兩點。

一、繞過地方監(jiān)管，影響稅收

最近越南媒體指出，越南的一些中國商家沒有使用經(jīng)過授權的POS機，而是使用一些“黑機”接受中國游客的支付寶和微信付款，而不是通過VIMO，導致了稅收和外匯的損失，所以越南這項措施也是為了支持官方結算機構VIMO。

說到VIMO，很多人都不了解，VIMO是越南第一家也是目前唯一一家與微信支付和支付寶合作的授權支付中介。用戶使用微信或支付寶進行交易的過程中，VIMO不會涉及任何權益資金，資金由平臺統(tǒng)一管理之后再與商家進行結算。這樣不僅可以方便越南國家銀行對外匯資金的監(jiān)管，還讓收稅和外匯結算都有據(jù)可查，可謂是一舉兩得。

在2017年11月，微信正式公布與Vimo達成合作協(xié)議，支付寶和越南國家結算股份公司（Napas）簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。阿里與騰訊要求Vimo積極推進，快速推廣官方認可的移動支付收款設備，方便中國游客，也促進越南旅游事業(yè)的發(fā)展。但因為部分中國商家與游客自發(fā)的移動支付交易行為，影響了當?shù)氐恼６愂?，越南才不得不責令禁止?/p>

例如，今年5月中旬，在著名的下龍灣沿岸的下龍市，地方當局通過中國發(fā)行的POS支付機器發(fā)現(xiàn)了超過20萬人民幣，這20萬人民幣避開了當?shù)氐你y行系統(tǒng)和越南的支付中介機構，脫離了國家的監(jiān)管，造成了難以估計的損失。目前越南金融機構正在積極整頓國內的電子支付市場，相信以后此類問題不會再有發(fā)生。

二、越南對中國移動支付的“下馬威”

而另一方面，則有一些消息認為，因為妒忌中國移動支付業(yè)的快速發(fā)展，越南要趁此次禁止“非法支付結算”之際，意要推出一款本國類似支付寶、微信的移動支付軟件，想與中國移動支付平臺在泰國市場形成競爭之勢，在移動支付大時代的熱潮中分一杯羹。

其實越南VNG公司在2016年末就已經(jīng)推出了一款移動支付軟件Zalo Pay，同樣Zalo Pay用戶通過綁定銀行卡也可以進行點對點支付。網(wǎng)購付款、收付款、發(fā)紅包、充值話費還有電視繳費等都可以通過Zalo Pay來完成，其功能比較完善。

Zalo是一款免費的聊天與通話應用，總用戶約為7000多萬，是越南擁有最多用戶的通訊應用之一，堪稱越南版的“微信”。Zalo利用其龐大的用戶優(yōu)勢，為Zalo Pay的發(fā)展奠定了夯實的基礎，而支付寶、微信支付等中國移動支付軟件作為“外來戶”，顯然不是那么的受當?shù)厝藲g迎。據(jù)了解，目前越南方面使用支付寶、微信支付等中國移動支付軟件的用戶，大多都是中國游客和一些旅游業(yè)商家，而越南本地使用者較少。加之此次越南頒布禁令，著實給中國移動支付來了個“下馬威”，越南人民消費者對微信和支付寶產(chǎn)生排斥感愈發(fā)強烈，這都將阻礙中國移動支付平臺在越南的發(fā)展。

不過總的來說，越南出臺禁令的主要原因是一些中國商家，使用未經(jīng)授權的掃碼支付導致監(jiān)督的混亂，最后造成了稅收的大量流失。不過這也是一種擁護國家主權的行為，畢竟為了自己的國家利益，我們應當給予支持和理解。

事件背后是中國移動支付出海的不易

隨著2018年的到來，中國移動支付產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)進入到了成熟階段。從過去的網(wǎng)絡購物，到現(xiàn)在拓展到轉賬匯款、火車票機票、醫(yī)療健康、手機話費、公共交通、商場購物等領域，依托這些功能支付寶、微信支付已經(jīng)與我們的生活密不可分。但中國移動支付平臺此次在越南市場上的失利，說明中國移動支付想要實現(xiàn)全球化并非一帆風順。由于海內外巨大的文化差異、復雜的市場環(huán)境等諸多因素，都會阻礙著中國移動支付的全球化發(fā)展。

1、牌照申請困難

因為在其他國家開展移動支付業(yè)務首先需要獲得金融牌照，所以申請牌照成為了移動支付出海的第一關。在今年的兩會期間，馬化騰在談及海外移動支付的時候就感嘆過申請海外牌照的困難，因為申請海外牌照需要通過監(jiān)管層進度慢、難度高的復雜審批流程。而如今隨著移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，各國的監(jiān)管要求也在不斷變化。例如之前在印尼，電子支付方面只有一個電子貨幣的牌照，而如今還需要網(wǎng)關牌照、預付款牌照等五個牌照，這無疑又大大增加了牌照的申請難度。

2、海外設施不完善

國外有些地方的基礎設施還有待建設，很多銀行根本無法提供接口，銀行和銀行之間不能達到互通，造成很多業(yè)務無法進一步推動。而且一旦使用中國移動支付，就意味著要把銀行里的錢導入第三方機構，有種“費力不討好”的感覺，最后導致許多銀行不愿與移動支付合作。

3、信用卡深入人心

在歐美等發(fā)達國家，信用卡也可以解決消費者不帶現(xiàn)金購物的需求，使用時只要用信用卡輕觸POS機，無需密碼也可支付，一樣的方便快捷。更重要的是信用卡發(fā)展至今，歐美等發(fā)達國家的信用卡體系已經(jīng)十分完備 ，能夠提供價格保障、購物保障和安全保障，即使信用卡丟失，也不用擔心卡里的錢被別人劃走。相比于支付寶、微信支付來說更加的安全可靠，所以說很多歐美群眾消費時使用最多的是信用卡而不是移動支付。

4、國內外群眾觀念不同

眾所周知，移動支付需要連接互聯(lián)網(wǎng)才能完成交易，一些消費者擔心連入公共的WIFI可能會有密碼和資金被盜取的風險，況且通過個人賬號轉賬給個人商戶，個人信息是否會泄露給商家，這也是是絕大多數(shù)消費者的顧慮之一。而且現(xiàn)在大部分的國家還是以現(xiàn)金為主，難以接受這種“潮流”，很多人認為現(xiàn)金支付的成本更低，即使身上帶一點現(xiàn)金也不是很麻煩。現(xiàn)金支付作為比較“古老”的交易方式，早已經(jīng)成為了人們的生活習慣，短時間內這些觀念真的很難改變。

5、侵犯當?shù)亟鹑跈C構的利益

越南的這次的禁令事件就是個很好例子，由于監(jiān)管不到位等一些漏洞，影響了當?shù)亟鹑跈C構的利益，以至于不得不出臺禁令。而國內移動支付平臺要想在海外市場獲得更快發(fā)展，除了獲得當時政府政策的支持之外，還要與當?shù)氐慕鹑跈C構進行合作，盡快完善移動支付的監(jiān)管體系，保障多方交易的公平性。

總而言之，中國移動支付進軍海外任重而道遠。中國移動支付要想在海外做大做強，必須克服這些難關，并做到“接地氣”，充分適應當?shù)厥袌霏h(huán)境，時刻關注消費者的需求，加以改革創(chuàng)新，避免“水土不服”的情況，才會像在國內一樣如魚得水。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110

說好一起坐公交，他卻偷偷買了車。

當身邊的小伙伴因為效率低、體驗差，一個接一個對公共出行徹底無愛，而投身開車上下班的陣營之時，你卻還在每天愁眉苦臉地等著公交，擠著地鐵。

但熊出墨請注意要告訴你一個好消息：傳統(tǒng)公共交通行業(yè)正在煥發(fā)自己的“第二春”，未來，乘公交、地鐵的體驗會和自己開車一樣方便，不僅能夠在手機上查詢到站時間，還能看到即將進站的車輛是不是擁擠，甚至能根據(jù)你的需求定制路線，那些之前棄你而去的小伙伴們正在陸續(xù)回到你身邊。

來自2018公共交通出行峰會上的數(shù)據(jù)顯示，2016到2017年，國內已經(jīng)有50多個城市實現(xiàn)了支付寶掃碼乘公交，未來一年這個范圍將擴大到100個城市，不僅是北上廣深，很多三四線及以下城市都將實現(xiàn)掃碼乘公交。這背后，離不開支付寶以及各地方公交地鐵集團、一卡通公司以及第三方合作伙伴的共同努力，在多方聯(lián)手推動下，互聯(lián)網(wǎng)＋正在席卷整個公共交通出行行業(yè)。

實現(xiàn)“觸網(wǎng)”只是第一步，公共出行領域更大的想象空間正在被打開。2017年，武漢公交集團的手機APP日啟動次數(shù)150萬次，日活接近40萬次，這對于一個區(qū)域服務APP來說相當不易；而在西安的網(wǎng)紅地鐵線里，文化、娛樂、旅游伸甚至新零售都被信息化重新激活了起來，一個可預期的智慧城市雛形正在形成。

來源：熊出墨請注意

傳統(tǒng)公交出行的困局

早晚高峰在公交或者地鐵里限流量、排隊的痛，很多城市的上班族都深有體會。在人們眼里，公共交通出行行業(yè)似乎與互聯(lián)網(wǎng)、信息化沒有太大關系。

先來看兩組數(shù)據(jù)：

國家發(fā)改委城市中心綜合交通規(guī)劃院做的一個市場調查顯示，北京從家門到單位的平均出行速度只有10-14公里／小時；但這個路程中，只有43%的時間是花在地鐵、公交內，另外57%的時間耗費在等車、換乘、進出站等步行時間上。這個數(shù)字說明公共交通的通勤連接某種意義上來說還不如騎自行車快。

交通運輸部官網(wǎng)公布的《2017年交通運輸行業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，截至2017年年底，我國共有公共汽電車65萬輛，增長7%；公共汽電車運營線路56786條，增加3997條；運營里程106萬公里，增加8.8萬公里；但城市公共汽電車2017的客運量較前一年卻下降了3%。盡管車輛、線路和運營里程每年都在增加，但常規(guī)公交客運量卻連續(xù)第三年在下降。

這兩個數(shù)字充分說明了公共交通面臨的困局：在C端客流一直在流失且乘車體驗差，B端運營效率低。

而公交公司自己的運營成本也面臨著居高不下的痛苦。以杭州公交為例，熊出墨請注意從相關負責人口中得知，杭州公交此前會專門雇一只約200人的隊伍，以此來清點每天收到的約170萬元零錢。與此同時，杭州公交運營數(shù)據(jù)顯示，大量售票員、調度員、零錢清點員等人員成本又到占運營成本的75%到85%。

江西九江公交集團負責人也坦言，這些硬幣看著是錢，實際上費錢，因為“倉庫放不下，銀行不愿收，只能拿硬幣來支付供貨商的貨款，四五十萬的硬幣，一輛皮卡才拉走?！?/p>

一個大的背景是黨的十九大報告明確提出要建設“交通強國”。互聯(lián)網(wǎng)＋公共交通轉型升級正是交通強國戰(zhàn)略的時代需求。

這些痛點和機遇給了互聯(lián)網(wǎng)平臺機會，從支付寶到微信開始滲透到公共出行領域。尤其隨著2016年支付寶開發(fā)的雙離線二維碼支付技術在杭州公交的落地，整個行業(yè)開始從實驗室正式推向商業(yè)化試點。

最直觀的問題是解決了公交企業(yè)清點零錢的負擔。杭州公交接入支付寶后，零錢使用率下降了20%；石家莊公交最高時每日零錢減少量達到了30萬元；濟南公交接入支付寶后，每日人力整理點零幣減少近10萬元，每日按照1萬/天計算，節(jié)約人力10人次。

如今，在支付寶的推動下，已經(jīng)有包括北京、上海、杭州、武漢、西安、廣州、鄭州等50多個城市實現(xiàn)了公交和地鐵掃碼乘車，騰訊也在加速這一領域的布局，在去年下半年進入這一領域后，又推廣落地至青島、駐馬店、佛山、合肥、濟南等城市。

在巨頭們的推動下，互聯(lián)網(wǎng)＋公共出行開始落地、生根和發(fā)芽并快速成長起來。

互聯(lián)網(wǎng)賦能下的回春

最大的改變是公交出行行業(yè)運營效率的提升，而帶來最直觀的變化是客運人數(shù)的回升。

公開數(shù)據(jù)顯示，2017年，武漢公交集團的常規(guī)公交客運量自2013年以來首次出現(xiàn)增長，接近15億人次。這距離武漢市政府、武漢交通集團與螞蟻金服集團共同召開發(fā)布會宣布要將武漢市打造成為移動智慧城市新標桿僅過去了不到半年的時間。

在武漢市公交集團信息中心主任肖英看來，這個數(shù)字變化背后是公交線路網(wǎng)調整、換乘優(yōu)惠政策、公交專用道使用、夜行公交運營等一系列硬件設施和軟件服務的配套優(yōu)化調整后的結果。

除了客運量出現(xiàn)增長，在數(shù)據(jù)優(yōu)化方面，武漢公共出行也從中唱到了“互聯(lián)網(wǎng)+”的甜頭。武漢市公交的數(shù)據(jù)更新的頻次超過了全國的其他城市，平均每天更新超過5次。并且通過數(shù)據(jù)挖掘，武漢公交得到了乘客出行的需求熱力圖，對111條公交路線進行了優(yōu)化，公交線網(wǎng)長度同比增長196.1公里，調整20條道路空白點。

很明顯，如此一來就解決了前文中所說的傳統(tǒng)公交出行中存在的BUG，提高了公交出行的效率，并且優(yōu)化了乘車體驗，乘客回流也就成了情理之中。

在擁抱互聯(lián)網(wǎng)＋走在前列的杭州亦是如此。2017年5月23日，杭州市民卡與支付寶合作上線了“杭州通支付寶電子公交卡”，7個月即開卡超過330萬，截至今年3月底，杭州通支付寶公交卡累計開卡472萬張，“相當于半年干了以前兩年的活兒?！焙贾菔忻窨ㄖ行亩麻L徐曉表示。

但老話說知易行難，我們今天看到這些切切實實的改變，背后其實蘊藏著以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)幾年的艱苦攻關。這一點熊出墨請注意在此前的文章《啃下了掃碼坐公交之后，螞蟻金服在圖謀什么？》也有提到。

眾所周知的一個問題，移動支付受到很多因素的制約，其中一個重要的環(huán)境問題就是網(wǎng)絡不穩(wěn)定。尤其是在公共出行場景，更是把這個問題放大。站在支付寶的角度，若真想將移動支付在公共出行普及開來，其必須解決這一難題。

最終支付寶給出的解決方案是雙離線二維碼支付，與平時購物支付時不同，乘客在乘坐公交是的支付信息并非瞬間顯示，而是在“叮?！甭曧懞蟮拇蠹s2-3秒。此項技術保證了在0.3秒內，在閘機、手機雙雙離線的情況市民也可以順利刷卡乘車。

除了解決網(wǎng)絡穩(wěn)定性問題之外，這個二維碼還被賦予了更重的使命，那就是推動“信用社會”的理念。支付寶通過引入實名和信用，讓信用良好的用戶能夠體驗到“先乘車后付款”，甚至不少地鐵還支持了花唄付款，這對于用戶體驗來說又是進一步的提升。

至此不難看出，新潮的互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)的公共出行之間產(chǎn)生化學反應的大前提，并非是顛覆，而是在原有基礎之上進行增量、賦能。像杭州這樣的城市，其公共出行有著悠久的歷史，后入局的互聯(lián)網(wǎng)想要全盤推翻原有的玩家來重塑格局，難于登天。

因此這也在考驗著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的協(xié)同智慧。像支付寶這樣，從行業(yè)的高度切入進去，同公眾、企業(yè)和政府三者之間皆做好協(xié)調，同時不斷進行探索，從“乘車碼”這樣的產(chǎn)品方案再到“電子公交卡”這樣的產(chǎn)業(yè)方案，都是致力于降低行業(yè)成本，提高行業(yè)效率，提升用戶體驗。與此同時，類似公交云、小碼聯(lián)城、通卡聯(lián)城、佳都數(shù)據(jù)等與螞蟻金服一起開拓這一領域的公司也都獲得了快速成長。

互聯(lián)網(wǎng)＋賦能的更多可能性

“始于支付，超越支付”。在螞蟻金服公共服務事業(yè)部總經(jīng)理劉曉捷看來，目前的智能公交系統(tǒng)雖然看上去只是一個支付的問題，但其背后的核心是幫助交通網(wǎng)絡和乘客實現(xiàn)數(shù)字化，在這個背景上進行更多探索。

在熊出墨請注意看來，互聯(lián)網(wǎng)＋的賦能還將展現(xiàn)更多的可能性。

第一是有望解決城市擁堵問題。

實際上交通擁堵是中國城市化建設與發(fā)展面臨的頑疾。交通部副部長劉小明曾經(jīng)說過，“解決擁堵問題，還是要靠公共交通?！倍S著互聯(lián)網(wǎng)公司的介入，通過移動支付提升效率和體驗，通過積累數(shù)據(jù)來優(yōu)化公交路線，甚至提供定制公司，能夠在相當一定程度上提升公共交通的運營效率，公交行業(yè)的服務質量有所回升，那么更多人選擇公交出行也指日可待，擁堵問題也有望得到緩解。

第二，為打造智慧交通、智慧城市打下了堅實的基礎。

國家發(fā)改委城市中心綜合交通規(guī)劃院院長張國華認為，當公共交通實現(xiàn)了智能化后，將與智慧交通、智慧城市等體系進一步融合，從而提升整個城市的效率。

比如智慧出行系統(tǒng)能夠打通公交、地鐵以及網(wǎng)約車、共享單車等系統(tǒng)，為用戶推薦效率更高的綜合性出行方案，而當這一城市基礎型的系統(tǒng)實現(xiàn)數(shù)字化以后，不僅效率能夠得以提升，反過來還可以推動商業(yè)、醫(yī)療、教育等城市系統(tǒng)的智慧水平。

第三，讓城市公共服務有機會形成商業(yè)化閉環(huán)。

相比于打車和單車，公交地鐵的體量巨大，據(jù)行業(yè)估算，公交地鐵每天的交易量達到3億筆，超過了外賣、共享單車、網(wǎng)約車等平臺的交易筆數(shù)總和。此前全國的公交系統(tǒng)，幾乎都處于虧損狀態(tài)，主要依靠政府財政補貼。

如今這些數(shù)據(jù)在信息化之后，相當于給各地公交公司匯總了百萬甚至千萬的活躍在線用戶，而基于這些用戶和數(shù)據(jù)，公交公司可以通過打通公共出行的商圈、商戶甚至旅游資源來為用戶提供更多服務，形成人與服務、人與商業(yè)之間的閉環(huán)。

比如，西安地鐵就在籌備一條名叫“小安”的網(wǎng)紅地鐵，欲將新零售、文娛、旅游等等概念應用到地鐵的運營中，探索公共交通出行模式的商業(yè)化。在他們看來，這就把以前的乘地鐵變成了“逛”地鐵。

在未來，擁擠、沒座位、換乘浪費時間、沒有直達線路……這些可能阻礙你乘坐公共交通工具出行的理由都在逐一消失。

未來，坐公交車的體驗有望和自己開車一樣方便，能夠在出門前就規(guī)劃好不擁堵且人流少的公交車，還能看到車輛什么時候到站，是否擁堵，甚至按照你的需求來定制線路。小伙伴很快就會回頭轉向，和你一起重新?lián)肀Ч?、地鐵。

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