欺詐與反欺詐，不僅僅是一場貓鼠游戲。

在我們的生活中，或多或少聽聞甚至經(jīng)歷過這樣的事情：突然接到銀行短信，自家的信用卡在某地“任性”刷卡消費(fèi)了一大筆金額，結(jié)果茫然不知所措；上網(wǎng)想買東西，卻突然發(fā)現(xiàn)賬戶里的余額分毫不剩，購買的虛擬商品已經(jīng)發(fā)往某位“用戶”手中……

類似的場景可能還有很多，多數(shù)用戶往往在暈頭轉(zhuǎn)向之后都會(huì)納罕，這些欺詐者怎么會(huì)有我的信用卡號(hào)和密碼，怎么會(huì)有我的網(wǎng)銀賬號(hào)，怎么知道我的手機(jī)號(hào)碼和姓名？但在懂懂筆記看來，更令人焦慮的是，當(dāng)更多用戶開始寄希望于指紋、聲紋或者臉部識(shí)別的時(shí)候，你怎么就敢保證，自己這些“絕密”資料，就沒有落入灰產(chǎn)手中。

實(shí)際上，金融服務(wù)業(yè)、電商、電信運(yùn)營商也在焦慮，如何讓“真正的用戶”實(shí)現(xiàn)刷卡交易、安全購物、放心消費(fèi)。有時(shí)候，魔高一尺，道高一丈的橋段，每天都在服務(wù)提供商與欺詐者（灰產(chǎn)）之間演繹著。

數(shù)據(jù)折射現(xiàn)狀與趨勢 引發(fā)業(yè)界思考

即便存在個(gè)人信息被散播、信用卡被盜刷、被欺詐者盜用名義貸款消費(fèi)等等風(fēng)險(xiǎn)，但是越來越多的人無法離開電商、移動(dòng)支付和信用卡，反欺詐成為普通用戶和服務(wù)提供者中間的越來越重要的保障。

“中國線上交易的迅猛增長加劇了在線欺詐和身份盜用問題的惡化發(fā)展”、“中國消費(fèi)者對(duì)在線欺詐的容忍度在亞太區(qū)排名中較高，高達(dá)46.6%的參與調(diào)查的中國消費(fèi)者表示可以將個(gè)人數(shù)據(jù)開放并分享給企業(yè)機(jī)構(gòu)”……

在最近由益博睿與IDC共同發(fā)布的亞太區(qū)《2017年欺詐管理洞察報(bào)告》中，我們看到了上述這些信息，值得注意的是，這份面向亞太區(qū)10個(gè)市場的3200位消費(fèi)者，以及80多家來自金融服務(wù)、電信和零售（年收入超過1000萬美元）企業(yè)機(jī)構(gòu)的詳盡調(diào)查中，很多情況并不讓人樂觀。

綜合其中主要信息，懂懂筆記發(fā)現(xiàn)在前文中所說的欺詐現(xiàn)象，并不是個(gè)例，而且有著較為普遍的存在，發(fā)展趨勢也讓更多用戶感到不安。

首先，這種普遍現(xiàn)象在報(bào)告中是這樣表述的：亞太區(qū)的欺詐問題普遍非常嚴(yán)重，五分之一的參與調(diào)查者表示直接遭遇過欺詐損失，還有三分之一人表示本人或者其親友受到過欺詐帶來的負(fù)面影響。

需要強(qiáng)調(diào)的是，在金融服務(wù)、電信和零售（包括電商）這三個(gè)方面中，后兩者出現(xiàn)的欺詐問題更為嚴(yán)重，尤其是在國內(nèi)的普通消費(fèi)者身上，更為明顯。

報(bào)告中顯示，亞太區(qū)消費(fèi)者對(duì)數(shù)字化服務(wù)的信任度普遍相對(duì)較低。在滿分10分的前提下，金融服務(wù)、電信、零售三個(gè)領(lǐng)域中，亞太區(qū)電信領(lǐng)域的得分最低，僅為2.1分；盡管金融服務(wù)得分最高，但也只有4.9分。

其次，關(guān)于發(fā)展態(tài)勢的嚴(yán)峻，體現(xiàn)在了調(diào)查報(bào)告的預(yù)測里：隨著數(shù)字化服務(wù)不斷普及，欺詐將只增不減，這必將對(duì)消費(fèi)者信任度會(huì)產(chǎn)生越來越大的負(fù)面影響。

尤其在中國市場，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)和電商的快速增長，在線欺詐和身份盜取被認(rèn)為是最常見的欺詐類型，而中國消費(fèi)者對(duì)欺詐事件所表現(xiàn)出的較高的容忍度，也加速了類似欺詐問題的惡化發(fā)展。

*指數(shù)根據(jù)金融服務(wù)、電信和零售三個(gè)領(lǐng)域的所有DIT的平均得分。

沒錯(cuò)，較高的容忍度。我們?cè)谌粘＝涣髦惺欠駮?huì)經(jīng)常聽到朋友間這樣的吐槽：在網(wǎng)上我們?cè)缇汀巴该鳌崩玻愕氖謾C(jī)、姓名、年齡、收入等等早就被那些灰產(chǎn)拿在手里，賣了無數(shù)遍了。那些語氣中透露出來的無奈，似乎是一種默認(rèn)，也是一種妥協(xié)。

我們能做的，也只有不接陌生電話，不回?fù)苋魏我粋€(gè)“響鈴一聲”，在正規(guī)服務(wù)商的APP上，反復(fù)鞏固著自己的聲頻、指紋還有那張需要眨眼、搖頭的“臉”。

真要是煩到極限，或許也只能怒喝一句：還讓不讓人愉快地“剁手”了？！

或許，反欺詐手段需要施展霹靂手段，幫助普通消費(fèi)者度過這些“劫難”了。

近幾年，隨著政府、行業(yè)主管部門、相關(guān)企業(yè)連續(xù)制定計(jì)劃，不斷通過采用新的數(shù)字化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)來提升本地?cái)?shù)字化進(jìn)程和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急就是要通過投資來保證用戶對(duì)其數(shù)字化產(chǎn)品的信任度。

行業(yè)普遍存在的欺詐現(xiàn)象，以及用戶對(duì)于欺詐行為的無奈也意味著，很多銀行、電商、信貸機(jī)構(gòu)自認(rèn)為的數(shù)字化交易欺詐管理水平，與實(shí)際客戶的體驗(yàn)存在不小差距。

合力之一：零售和電信業(yè)孕育巨大市場需求

實(shí)際上，通過這份調(diào)研報(bào)告，懂懂筆記發(fā)現(xiàn)在市場需求、用戶需求和服務(wù)商需求這三方力量中，正在出現(xiàn)三股合力，這也讓反欺詐的大潮呈現(xiàn)出耐人尋味的多樣性。

第一個(gè)合力，就是國內(nèi)零售業(yè)、電信業(yè)較低的信任度得分，與公眾較高的接受度，正在形成對(duì)反欺詐技術(shù)和服務(wù)旺盛的需求。

在滿分10分的前提下，在金融服務(wù)、電信、零售三個(gè)領(lǐng)域?qū)?shù)字化服務(wù)的信任度得分中，國內(nèi)電信領(lǐng)域的得分最低，僅為2.1分；零售業(yè)（電商）的得分為2.8分；而金融服務(wù)的得分最高，為3.87分。

“盡管中國的平均數(shù)信指數(shù)在亞太區(qū)處于中游，但在零售領(lǐng)域，由于受中國電子商務(wù)增勢的驅(qū)動(dòng)和在線零售商對(duì)解決欺詐糾紛的關(guān)注加強(qiáng)，中國指數(shù)排名在該領(lǐng)域非?？壳?。盡管該領(lǐng)域欺詐事件頻發(fā)，但消費(fèi)者通常擁有較高的容忍度，并在涉及少量資金損失和予以一定事后保證措施的情況下，消費(fèi)者往往能夠接受偶爾性的欺詐事件”， 益博睿大中華區(qū)董事總經(jīng)理黃堅(jiān)對(duì)于報(bào)告中出現(xiàn)的這個(gè)情況做了分析。

這里面有一個(gè)有趣的現(xiàn)象，就是對(duì)隱私數(shù)據(jù)的開放程度的不同。黃堅(jiān)指出，亞太區(qū)消費(fèi)者對(duì)企業(yè)機(jī)構(gòu)分享自己個(gè)人賬號(hào)數(shù)據(jù)的平均接受度達(dá)27.5%，而相比之下，中國大陸地區(qū)的接受度則高達(dá)46.6%?！斑@也容易導(dǎo)致更多的用戶個(gè)人隱私數(shù)據(jù)曝光，以及更高的欺詐風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

但是從另一個(gè)角度來看，隨著零售業(yè)、電信業(yè)用戶需求不斷迅猛地增長，在線交易的潛在欺詐風(fēng)險(xiǎn)也成為行業(yè)對(duì)反欺詐需求的巨大推動(dòng)，因此越來越多的企業(yè)開始嘗試（了解）利用自動(dòng)化監(jiān)測，應(yīng)對(duì)與日俱增的數(shù)字化交易所帶來更多欺詐事件的挑戰(zhàn)。

黃堅(jiān)分析，在國內(nèi)欺詐行為在電信領(lǐng)域主要出現(xiàn)在運(yùn)營商計(jì)費(fèi)方面；而在零售領(lǐng)域，身份盜用問題最為嚴(yán)重。隨著欺詐類型不斷演化，一個(gè)趨勢就是企業(yè)機(jī)構(gòu)間要加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫的“合縱連橫”，充分利用分析功能，從而了解整個(gè)行業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)，以及客戶行為。

合力之二：跨行業(yè)服務(wù)融合產(chǎn)生新機(jī)遇

盡管在這份報(bào)告中，國內(nèi)銀行業(yè)的整體信任度得分高于零售業(yè)和電信業(yè)，但是這并不意味著，銀行業(yè)在反欺詐方面趨近完美，或是在技術(shù)和服務(wù)模式上固步自封了。

在反欺詐、征信等方面，金融、電信、零售三個(gè)行業(yè)都是和個(gè)人打交道，都會(huì)產(chǎn)生各自維度的用戶數(shù)據(jù)。第二個(gè)合力就是因?yàn)榛耶a(chǎn)的不斷發(fā)展，金融業(yè)的服務(wù)模式不僅仍有很大增長空間，同時(shí)與其他行業(yè)的融合、跨界合作也在不斷發(fā)生。

黃堅(jiān)在交流中表示，益博睿一直是在跟金融行業(yè)打交道，他發(fā)現(xiàn)在反欺詐和征信方面金融業(yè)不僅自身有更大的需求，而且在與電商、電信服務(wù)企業(yè)也產(chǎn)生了很多新的合作模式?！榜R云現(xiàn)在一直講新零售，現(xiàn)在零售的概念跟以前確實(shí)不一樣了，零售業(yè)也在轉(zhuǎn)型。我們看到零售和金融相結(jié)合，在征信和反欺詐方面需要我們來扮演潤滑劑或者是撮合的角色。我們不擁有數(shù)據(jù)，但我們會(huì)成為數(shù)據(jù)的加工者和分析者，向雙方提供更多的便利和服務(wù)?！?/p>

黃堅(jiān)透露，針對(duì)電信行業(yè)目前益博睿也在討論一些戰(zhàn)略層面的合作模式，不是單純面向電信運(yùn)營商，還包括電信企業(yè)與金融企業(yè)的合作、與零售業(yè)的合作?！斑@里面會(huì)有很多挑戰(zhàn)，但也蘊(yùn)含很多的商機(jī)?！秉S堅(jiān)強(qiáng)調(diào)，好的服務(wù)機(jī)制能夠?qū)崿F(xiàn)多方共贏，甚至是打造出更豐富的應(yīng)用場景和生態(tài)圈。

合力之三：AI等新技術(shù)“走紅”反欺詐領(lǐng)域

從這些分析中，可以看出因?yàn)橛脩魧?duì)于跨界應(yīng)用場景需求的變化，也在促進(jìn)不同行業(yè)間服務(wù)模式的融合與轉(zhuǎn)型。因此，第三個(gè)合力，就是AI技術(shù)在反欺詐領(lǐng)域的深入和實(shí)踐，目前越發(fā)明顯了。

“你能想象嗎，現(xiàn)在有銀行已經(jīng)通過語音收錄，在催收人員與用戶通話后，會(huì)將用戶當(dāng)時(shí)的語音進(jìn)行分析，得出準(zhǔn)確的心理評(píng)估，從而知道這個(gè)用戶的欠款是否還有可能收回?！?益博睿大中華區(qū)分析與策略咨詢總經(jīng)理黃健銘舉了一個(gè)有趣的例子，他告訴懂懂筆記，這些AI應(yīng)用已經(jīng)開始在美國的部分銀行投入使用，結(jié)合AI技術(shù)的應(yīng)用，輔以用戶以往行為的分析，會(huì)大大提高評(píng)估的準(zhǔn)確性。而這些新的技術(shù)，在亞太地區(qū)也有不少大型銀行開始關(guān)注。

“這套評(píng)分系統(tǒng)就如同一位真正有經(jīng)驗(yàn)的催收員，AI技術(shù)解決了以前非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)無法分析統(tǒng)計(jì)的難題，良好地應(yīng)用到實(shí)際的應(yīng)用場景里，而且?guī)椭y行解決了大量人力成本。”黃健銘指出，這些應(yīng)用還幫助銀行體系提升整個(gè)了催收部門的KPI，產(chǎn)生更多良好的邊際效應(yīng)。

AI正在不同行業(yè)、不同應(yīng)用場景中，為反欺詐和征信提供著更高效、更精準(zhǔn)的服務(wù)能力。尤其是在數(shù)據(jù)孤島的傳統(tǒng)難題面前，更是起到了關(guān)鍵作用，

不同的企業(yè)、不同的行業(yè)都會(huì)和消費(fèi)者發(fā)生交易，獲得消費(fèi)者的相關(guān)數(shù)據(jù)。但是基于客觀原因，同一位消費(fèi)者的這些數(shù)據(jù)也是數(shù)據(jù)孤島，不同機(jī)構(gòu)之間無法互聯(lián)互通，這也導(dǎo)致傳統(tǒng)的做法在跨行業(yè)間是很難“聯(lián)手”面對(duì)反欺詐。

“隨著現(xiàn)在AI、生物識(shí)別等技術(shù)的進(jìn)步，我們可以運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)手段把數(shù)據(jù)孤島全部串聯(lián)起來，整合出更高端的應(yīng)用，通過AI更精準(zhǔn)或者是更實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)地來捕捉反欺詐可能發(fā)生的苗頭?！?黃健銘強(qiáng)調(diào)。

的確如此，銀行業(yè)、電商和電信業(yè)都希望獲得更多顧客的信任，完成更多的交易和服務(wù)。反之，用戶在希望保障交易安全的同時(shí)，也希望企業(yè)的安全防范措施不要帶來糟糕的客戶體驗(yàn)。從他的介紹中懂懂筆記發(fā)現(xiàn)，未來防范欺詐除了傳統(tǒng)的身份證信息，還會(huì)包含人工智能、生物識(shí)別、替代數(shù)據(jù)技術(shù)，類似益博睿運(yùn)用的Super-ID解決方案，可以將個(gè)人信息進(jìn)行360度的整合，從而更有效地治理欺詐行為。

魔高一尺，道高一丈，這是在報(bào)告解讀中懂懂筆記聽到的最高頻的一句話。

正如好萊塢影片《貓鼠游戲》的情節(jié)所述，小李子扮演的詐騙犯，化身飛行員、醫(yī)生、銀行雇員，通過高桿的偽造手段詐騙了無數(shù)錢財(cái)，無往不利。當(dāng)然，最終他也沒能逃出FBI的法眼。在信息科技更為便捷、普及的今天，更多高桿的欺詐手段正在覬覦我們虛擬的“荷包”。

因此，反欺詐技術(shù)和服務(wù)能力必須要將門檻提升到能夠有效防范這類“精英”級(jí)別的高度，從多維度進(jìn)行甄別、審核，才能最大化保障公眾的正當(dāng)權(quán)益。因此，道高一丈可能不夠，還需要道高多維，降維打擊！

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