銀行卡、交通卡、身份證、社保卡…這些都可以“塞”進(jìn)手機里，未來可能真的不需要錢包了?！半S著智慧終端的發(fā)展，將來會給這個世界節(jié)省非常多的做錢包的牛皮?！睆埰桨查_了一個玩笑。

在十九大報告中提出發(fā)展現(xiàn)代金融，移動互聯(lián)的賦能無疑會是現(xiàn)代金融的黃金機遇。

“手機等移動終端技術(shù)的快速發(fā)展，推動并支撐了傳統(tǒng)金融的移動互聯(lián)網(wǎng)化，有助于建立綠色安全的金融環(huán)境，帶動實體經(jīng)濟的發(fā)展，助力普惠金融實現(xiàn)，讓金融服務(wù)更好地連接到終端用戶。”在烏鎮(zhèn)舉行的世界互聯(lián)網(wǎng)大會的“互聯(lián)網(wǎng)與金融論壇”上，華為消費者云服務(wù)總裁張平安給出了這樣的觀點。

在他看來，技術(shù)給金融帶來的變化是數(shù)字化和全場景化，而移動終端已開始承擔(dān)新的使命，并成為移動金融發(fā)展的重要一環(huán)。在這個過程中，手機替代了錢包但并非替代金融，技術(shù)對于金融是賦能而不是顛覆，而作為技術(shù)推動者華為，與金融機構(gòu)是合作而非競爭。

細(xì)細(xì)想來，在移動金融迅猛生長，但頻發(fā)信任危機的今天，一家夠?qū)嵙Φ挠布S商的參與，或者才是未來移動金融發(fā)展成熟的有效模式。

趨勢：手機替代錢包正在發(fā)生，不是顛覆是升級

手機替代錢包當(dāng)然不是玩笑，已經(jīng)是事實。

過去幾年在支付寶和騰訊的全力推動下，中國的移動支付迅速完成了用戶教育和市場普及的階段。同時，不可否認(rèn)的一個事實是，傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于支付寶和騰訊“心有忌憚”。從去年開始，隨著智能手機NFC技術(shù)的成熟，手機支付開始興起，華為、小米、蘋果、三星等企業(yè)紛紛開始加大力度。

雖然都叫移動支付，手機支付與支付寶和微信支付的模式不同，是將消費者的銀行卡直接內(nèi)置到手機內(nèi)，用戶消費的還是銀行卡，只是形式上更加便捷。所以手機支付不是顛覆、挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融，而是以移動科技方式推動傳統(tǒng)金融的移動互聯(lián)網(wǎng)化，這使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“芥蒂”消失了。

“現(xiàn)在用手機作為我們?nèi)粘５慕鹑诠ぞ?，做支付和金融的交易，是大家已?jīng)習(xí)慣的方法，所以手機已經(jīng)成為一個金融科技的承載體。”在張平安看來，隨著移動通信革命和數(shù)字支付系統(tǒng)的快速發(fā)展，移動終端在金融交易中扮演的角色將愈發(fā)重要，從消費支付、公交刷卡，到理財、保險、證券等交易，越來越多的金融服務(wù)通過移動終端來實現(xiàn)。

今年下半年以來，更加便捷的NFC也呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長態(tài)勢，其中作為中國最大的智能手機廠商----華為是重要的推動力量。華為在2016年8月與中國銀聯(lián)、多家銀行機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的Huawei Pay，目前已經(jīng)與全國63家銀行合作，實現(xiàn)手機一觸閃付，國內(nèi)1500多萬臺銀聯(lián)閃付POS機都支持Huawei Pay用戶刷手機支付，能讓更多用戶享受便捷的NFC支付體驗。同時，Huawei Pay支持北上廣深等7個地域公共交通刷卡。華為還計劃拓展更多應(yīng)用場景，包括卡包功能（門禁卡、優(yōu)惠券、會員卡等集成）、車鑰匙場景等。越來越多的人通過Huawei Pay等手機支付進(jìn)行刷卡交易，2017年前三季度，通過Huawei Pay進(jìn)行刷卡交易的次數(shù)達(dá)到500萬筆，而且隨著手機、智能手表等終端設(shè)備發(fā)貨量的不斷增加，這個數(shù)字還在持續(xù)增長。

移動支付的發(fā)展無疑幫助到普惠金融平臺的建設(shè)。華為還在非洲、亞太等一些不發(fā)達(dá)地區(qū)提供移動金融解決方案，讓轉(zhuǎn)賬、繳費、購物、存貸款和保險變得更加便捷。幫助這些國家和地區(qū)建立支付生態(tài)，和電信公司及金融機構(gòu)一起，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，將金融科技推廣普惠至更多地區(qū)，幫助相關(guān)地區(qū)的人們改善他們的生活，并通過使用數(shù)字化的金融工具和服務(wù)構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的未來。

今天我們已經(jīng)看到一個明顯的趨勢：手機支付正在快速興起，NFC迎來爆發(fā)期，帶動普惠金融的發(fā)展。同時，手機支付無論是與傳統(tǒng)的金融體系還是與支付寶等互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，全部都是合作的關(guān)系，而非替代的關(guān)系。移動支付進(jìn)入到全新的階段。

基礎(chǔ)：為了安全，武裝到芯片

金融的命脈是安全，這一點毫無爭議。在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利的同時，安全也成為行業(yè)和用戶最關(guān)心的一環(huán)。

當(dāng)移動支付越來越普及，那么用戶也開始有了新的困惑。在二維碼支付走向全球的同時，最突顯、困擾用戶的是安全性問題。二維碼支付存在著木馬病毒、收款碼偷梁換柱、付款碼的截屏盜刷、社交帶來電信詐騙隱患等諸多問題，讓大眾對二維碼支付的安全性充滿著顧慮。

NFC普及，手機逐漸成為移動支付和金融交易的重要工具，安全對于手機的依賴越來越重。張平安表示，作為移動金融重要的交易工具，終端的安全是移動金融風(fēng)控的物理基礎(chǔ)。手機安全芯片技術(shù)的成熟和支付保護能力的提升，基于終端硬件移動科技的發(fā)展以及軟硬件的結(jié)合，都將滿足金融產(chǎn)業(yè)不斷提出的更高的安全要求，提高風(fēng)險防控能力。

正如張平安所說，安全是軟硬結(jié)合才有可能實現(xiàn)，目前各個終端廠商都在不遺余力地提升硬件安全水平和基于終端的風(fēng)險防控能力。

以華為為例，在硬件方面是武裝到“芯片”。華為麒麟960、970芯片，內(nèi)置安全模塊，也就是 inSE，將eSE集成到主芯片當(dāng)中，把安全模塊嵌到50億顆晶體內(nèi)部，減少外部芯片間的物理連線，避免外置eSE芯片被暴力破解或者更換的可能，PoP的封裝模式讓入侵者無法進(jìn)入芯片內(nèi)部中去獲取信息。

從軟件來看，Huawei Pay 采用Token技術(shù)加密，不需要傳遞卡號、密碼信息。同時，Huawei Pay獲得來自央行和銀聯(lián)的雙認(rèn)證，并于近期打造和發(fā)布了手機U盾，真正實現(xiàn)了手機端的大額安全轉(zhuǎn)賬。

此外，在整個行業(yè)有一個新的認(rèn)知：人工智能可以解決互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控難題。手機終端通過身份驗證和基于人工智能的生物識別等方式，都將更好地實現(xiàn)金融風(fēng)險防控，滿足金融產(chǎn)業(yè)不斷提出的更高的安全需求。而同時，移動支付的場景越來越多，基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險監(jiān)督機制，也將有效控制和調(diào)整風(fēng)險。

未來：基于數(shù)字化的金融精準(zhǔn)直達(dá)服務(wù)

“未來手機可以支持?jǐn)?shù)十張卡甚至數(shù)百張卡，任何有需要用卡的地方都將用手機來解決。”張平安說道。

手機與錢包的功能則完全不同，表面看是將過去刷銀行卡的動作變成手機支付，而背后是一切信息、一切行為的數(shù)字化。在數(shù)字化的基礎(chǔ)上，手機可以變得“無限大”，銀行卡、會員卡、身份證、公交卡，甚至各種電子憑證、電子認(rèn)證都可以“塞”進(jìn)手機里。

所以，手機正在擺脫支付“工具”屬性，提供一系列服務(wù)來拓寬產(chǎn)品邊界，占據(jù)用戶金融服務(wù)和場景化生活服務(wù)入口。同時，智能手機作為用戶離不開且使用時間最長的一個工具，未來也將成為人的數(shù)字助理。人們很多金融服務(wù)通過手機就可以實現(xiàn)了，去銀行的需求也就越來越少，這對國內(nèi)現(xiàn)有的金融行業(yè)，特別是銀行業(yè)會產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)成為新舊動能轉(zhuǎn)換的重要驅(qū)動力，數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合，已成為大趨勢，由此也催生了大量新業(yè)態(tài)、新模式、新市場。張平安認(rèn)為，從智能時代向人工智能時代躍進(jìn)，所謂智慧生活，其中的核心還是通過學(xué)習(xí)為“人”提供各種智慧化場景服務(wù)，“AI服務(wù)，精準(zhǔn)直達(dá)，未來將是各種業(yè)務(wù)智慧地服務(wù)于人的時代?！?/p>

所謂直達(dá)服務(wù)指的是未來用戶在和數(shù)字世界、物理世界打交道的時候，通過一種主動服務(wù)化的交互實現(xiàn)對用戶的服務(wù)直達(dá)，而不再是簡單地把某種垂直應(yīng)用裝在手機上使用。這種直達(dá)服務(wù)會理解用戶所處的場景和使用意圖，從而直接提供終端用戶所需服務(wù)。語音解鎖在更安全的基礎(chǔ)上，將使得金融服務(wù)更精準(zhǔn)更個性地觸達(dá)消費者，實現(xiàn)金融效率提升以及用戶體驗的升級。

也正因如此，華為長久以來布局的“芯-端-云”戰(zhàn)略獨占先機，華為以“端”來構(gòu)筑全連接服務(wù)和全場景應(yīng)用，使用自主的“芯”來打造流暢的操作體驗和穩(wěn)定可靠的安全保障，構(gòu)建服務(wù)“云”來滿足消費者多元需求。一個典型的案例是，消費者很快就可以通過華為Mate 10,直接一鍵解鎖ofo，將幾分鐘的支付時間縮短了到瞬間，這一個簡單的動作背后，卻是華為一系列動作的綜合結(jié)果，移動端的支付安全，金融機構(gòu)的深度合作，以及與ofo的跨界合作，都不可缺少。

隨著移動支付的普及，金融數(shù)字化的推廣，“科技賦能”讓金融與實體經(jīng)濟的結(jié)合更為緊密。新技術(shù)驅(qū)動金融新模式，新模式擴展又對新技術(shù)產(chǎn)生更大需求，互聯(lián)網(wǎng)與金融持續(xù)深度融合，“金融科技”在普惠金融、綠色金融等現(xiàn)代金融方面的作用將開始顯性化。

【結(jié)束語】

有人總喜歡將各個行業(yè)分為上半場、下半場。在懂懂筆記看來，如果一定要將移動支付分來上半場和下半場，上半場是競爭、對抗，從傳統(tǒng)金融機構(gòu)那里搶份額，而下半場將是開放、合作、創(chuàng)造。

華為進(jìn)入每一個行業(yè)都不算最早的，但是它進(jìn)入每一個行業(yè)都會強調(diào)邊界，強調(diào)自己的定位。進(jìn)入手機支付，華為定位于技術(shù)提供商的角色，與所有的金融機構(gòu)都是合作、共同創(chuàng)新的關(guān)系?！伴_放共享，是未來數(shù)字經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要方向?！睆埰桨舱f，華為希望和其他金融領(lǐng)域的企業(yè)和伙伴一起，圍繞消費者體驗，共建安全綠色金融生態(tài)，推動移動普惠金融的步伐快速前進(jìn)，把更好的更安全的金融服務(wù)連接到每一個終端用戶。

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