互聯(lián)網(wǎng)金融，本質(zhì)不應(yīng)該是簡單的互聯(lián)網(wǎng)+金融，而是應(yīng)該通過互聯(lián)網(wǎng)的思維與科技的手段去對傳統(tǒng)金融優(yōu)化、改造，提升效率、降低成本，創(chuàng)造新的商業(yè)模式?，F(xiàn)在出問題的互金企業(yè)都跑偏了，沒有科技的手段提升效率，而只是陷入互聯(lián)網(wǎng)化后的盲目擴(kuò)張中。

從互金行業(yè)一系列的事件來看，未來，這個(gè)行業(yè)的競爭力一定要回歸技術(shù)本身。未來，金融行業(yè)沒有傳統(tǒng)金融與新金融的差別，所有金融企業(yè)的競爭力都將來自于科技。

沒有AI能力的企業(yè)會(huì)被邊緣化

與爆雷、暴力催收形成鮮明對比的是。前不久，360金融首席數(shù)據(jù)科學(xué)家沈赟公開表示：“360金融75%以上的工作是由智能機(jī)器人、智能服務(wù)完成的……在已經(jīng)上市的金融科技公司中，360金融的逾期率是行業(yè)內(nèi)最低的?！?/p>

一邊是負(fù)面信息扎堆，陰雨連綿的壞天氣。一邊是降本增效，風(fēng)控良好，風(fēng)和日麗的好天氣。造成互金兩重天的根本原因，就在于企業(yè)技術(shù)實(shí)力，尤其AI技術(shù)的差距。

而360金融對人工智能技術(shù)的潛心研究已是行業(yè)內(nèi)公開的秘密。360金融CEO吳海生和首席數(shù)據(jù)科學(xué)家沈赟給懂懂舉了幾個(gè)例子。

催收對銀行來說是比較頭疼的一件事，也直接關(guān)系到銀行的經(jīng)營質(zhì)量。1.0模式下，銀行會(huì)外包給第三方催收公司，催收員一個(gè)一個(gè)的電話打給欠債人，一天四五百個(gè)電話之后，身心俱疲，還很容易衍生出偽造法院起訴書、暴力催收等非法行為。

2.0模式下，人工智能介入，智能機(jī)器人代替人打電話，催收效率有所提升，企業(yè)成本也有所降低。而360金融要做的是在2.0模式上的升級。

一是將智能機(jī)器人的普通話催收，變成方言?！拔覀兊臋C(jī)器人識(shí)別出用戶方言，并在機(jī)器分析與學(xué)習(xí)之后，采用方言回復(fù)的策略，響應(yīng)時(shí)間達(dá)毫秒級，催收效果也更為顯著?！倍?，人機(jī)結(jié)合催收。在360金融機(jī)器人可基于海量歷史催收對話數(shù)據(jù)持續(xù)進(jìn)化的同時(shí)，“到后面不同的階段，人工會(huì)介入?！睆亩@著提高催回率。三是，語音質(zhì)檢。360金融是行業(yè)第一個(gè)做到百分之百語音檢測，并將時(shí)效性做到H+1的，即前一小時(shí)的通話記錄，下一個(gè)小時(shí)就可得到結(jié)果。

在關(guān)鍵的風(fēng)控環(huán)節(jié)，360金融自主研發(fā)的地址熱力圖和復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)揮了支撐作用。所謂地址熱力圖，是通過某地域單位范圍所包含的設(shè)備接入數(shù)量進(jìn)行顏色標(biāo)示、升維等，將多種變量結(jié)合起來，作為判斷該地區(qū)客戶風(fēng)險(xiǎn)大小的依據(jù)?！邦伾缴畲砣丝诿芏仍酱?，通過業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)，人口密度相對較低的區(qū)域，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對更高。” 沈赟表示。

而復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)則更像是黑科技，應(yīng)用了“物以類聚人以群分”的邏輯。通俗點(diǎn)講，360金融不僅分析申請個(gè)人的信用情況，還會(huì)分析與其關(guān)聯(lián)的他人行為、信用情況。如果與他相關(guān)的有很多高風(fēng)險(xiǎn)的用戶，那么他本人的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)比較高。

各項(xiàng)AI技術(shù)的效果被吳海生總結(jié)為，將給金融行業(yè)帶來三個(gè)提升：提升新金融服務(wù)人群的廣度，提升風(fēng)險(xiǎn)控制的深度，提升作業(yè)流程的便捷度。而這正是傳統(tǒng)金融行業(yè)的痛點(diǎn)所在。

傳統(tǒng)金融行業(yè)，存在明顯的“三高一低”弊端，勞動(dòng)力密集度高、人員管理成本高、業(yè)務(wù)門檻高及用戶體驗(yàn)低。以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為例，催收、客服及電銷人員占比超過60%，人員素質(zhì)參差不齊不僅造成管理成本過高，還會(huì)衍生客戶體驗(yàn)差等問題……

基于現(xiàn)有痛點(diǎn)和AI顯著的效果，越來越多金融企業(yè)開始應(yīng)用AI，AI已經(jīng)快成為金融行業(yè)標(biāo)配。光大銀行與第四范式成立人工智能實(shí)驗(yàn)室，招商銀行與上海交大成立AI聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，興業(yè)銀行與科大訊飛、京東金融成立AI家庭智慧銀行聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室……這樣的新聞屢見不鮮?；ソ鹁揞^，如京東金融、陸金所等等也相繼成立了AI實(shí)驗(yàn)室。

這景象，特別像十年前熱度剛剛起來的電子商務(wù)，實(shí)體零售企業(yè)、各大消費(fèi)品品牌紛紛觸網(wǎng)。沒過幾年，電子商務(wù)便憑借效率優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、場景優(yōu)勢、體驗(yàn)優(yōu)勢等，快速燎原，成為中國零售行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施。今天，連汽車、房子這樣的大額耐用商品也開始網(wǎng)絡(luò)銷售，純線下的品牌基本消失殆盡。

事實(shí)上，不僅金融行業(yè)，在農(nóng)業(yè)、工業(yè)、交通、醫(yī)療、城市等行業(yè)，AI都是當(dāng)紅炸子雞一樣的存在。比爾蓋斯曾說過，未來要么電子商務(wù)，要么無商可務(wù)。今天的AI也有這個(gè)趨勢，未來要么AI化，要么無業(yè)可從。用吳海生的話說，就是“AI未來可能像水電煤一樣成為基礎(chǔ)設(shè)施或者基礎(chǔ)能力，沒有AI能力的企業(yè)未來可能會(huì)被邊緣化?！?/p>

AI戰(zhàn)爭從人才爭奪打起

即將稱為未來全社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施的AI，在當(dāng)下正面臨一個(gè)尷尬境地：人才稀缺。旺盛的需求和熱鬧的市場背后，是AI人才匱乏、人才結(jié)構(gòu)不合理。清華大學(xué)的一份報(bào)告顯示，截止2017年，中國人工智能人才擁有量為18232人，占世界總量8.9%。然而，按照H因子數(shù)量的中國杰出人才僅有977人，不及美國的五分之一。

2016年，工信部教育考試中心副主任周明也透露，中國人工智能人才缺口超過500萬人。事實(shí)上，AI人才缺乏是全世界都面臨的問題。李開復(fù)說過，谷歌、臉書和微軟都在用不合理的價(jià)格挖人工智能人才。美國國家工程院院士、中國科學(xué)院外籍院士、圖靈獎(jiǎng)獲得者John E.Hopcroft也對媒體表示，美國企業(yè)也幾乎都有很大的AI人才短缺。

在這種背景下，AI人才爭奪戰(zhàn)率先打響。這幾年，吳恩達(dá)、陸奇加盟百度，任小楓加盟阿里，周伯文、裴健加盟京東，這些全球大數(shù)據(jù)及人工智能領(lǐng)域的佼佼者先后被國內(nèi)科技巨頭納入麾下，讓海外頂級AI人才回國成為一種新趨勢。

對于要成為千行百業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的AI，僅靠幾個(gè)大牛是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，高等教育仍是AI產(chǎn)業(yè)化、普及化的基礎(chǔ)工程。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，今年，國內(nèi)有30多所高校新增了人工智能專業(yè)，開設(shè)人工智能學(xué)院或研究機(jī)構(gòu)的高校累計(jì)達(dá)到了43所。

在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用AI的360金融自然不會(huì)放過這個(gè)機(jī)會(huì)。前不久，360金融與上海交通大學(xué)達(dá)成合作，雙方成立了上海交通大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)與工程系—360金融人工智能聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室。2019年2月，QS發(fā)布的世界大學(xué)計(jì)算機(jī)專業(yè)排行榜中，上海交大位列中國前三，且全球排名上漲10位，提升速度超過清華、北大。

聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，使360金融得到了上海交大計(jì)算機(jī)系這一國內(nèi)AI人才高地的支持，“能夠把我們學(xué)生學(xué)的知識(shí)，盡快的融入到人工智能時(shí)代的企業(yè)解決方案里來。這種模式已經(jīng)完全打破了原有的校企合作模式，能夠?qū)⒆钚碌目蒲械某晒?，直接作用在企業(yè)的產(chǎn)品、服務(wù)平臺(tái)上。”上海交通大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)與工程系主任張麗清教授于成立儀式現(xiàn)場表態(tài)。

與交大成立聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，只是360金融AI技術(shù)研發(fā)、人才儲(chǔ)備的一小步。在當(dāng)天，360金融還宣布了一項(xiàng)名為“未來科學(xué)家”的大計(jì)劃：未來五年，投入10億，與更多高校、企業(yè)合作，招募、培養(yǎng)全球頂級的AI人才。

在吳海生看來，“新金融是人工智能的最佳落地場景，金融與科技的融合已經(jīng)跨越了技術(shù)層面，延展至發(fā)展理念、業(yè)務(wù)模式、管理模式、服務(wù)模式等全方位的融合。智能化浪潮大背景下，產(chǎn)教結(jié)合也需要探索新的路徑?！?/p>

360金融擁抱高校，自己進(jìn)校園培養(yǎng)人才，在互金領(lǐng)域不是第一個(gè)。此前，螞蟻金服與清華大學(xué)成立包含人工智能研究在內(nèi)的金融科技實(shí)驗(yàn)室，拍拍貸智慧金融研究院與浙江大學(xué)共建人工智能研發(fā)中心，玖富也與中科院自動(dòng)化所成立“面向金融的智能語音服務(wù)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”。懂懂相信，360金融也絕對不會(huì)是最后一個(gè)，未來一定會(huì)有更多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加入這個(gè)行業(yè)，走產(chǎn)學(xué)研的道路，提高國內(nèi)AI人才的培養(yǎng)速度。并且，360此次決心很大，把AI人才儲(chǔ)備放到了戰(zhàn)略地位。

人才的培養(yǎng)是個(gè)長線工程、長期投入。360金融顯然做好了打算。就在幾天前，360金融宣布成立技術(shù)委員會(huì)，設(shè)置委員會(huì)主席、顧問、常務(wù)委員等崗位。該委員會(huì)將承擔(dān)制定技術(shù)戰(zhàn)略、預(yù)研前沿技術(shù)；推動(dòng)與政府、高校、科研院所技術(shù)合作；引進(jìn)、培養(yǎng)技術(shù)人才；培育技術(shù)文化等四大領(lǐng)域職能。

技術(shù)委員會(huì)成立的目的很明確，360金融要持續(xù)加大技術(shù)投入，以行業(yè)一流的技術(shù)、人才團(tuán)隊(duì)引領(lǐng)公司前行。這其中，AI人才當(dāng)然是重中之重。

成立三年多，360金融從0到1，從1到1.2億用戶，服務(wù)了100多家金融機(jī)構(gòu)，申請了151項(xiàng)金融科技專利。用吳海生的話說，360金融用三年走完了同行業(yè)其他公司可能十年才能走完的路，這種高速發(fā)展顯然受益于AI的支撐。

【結(jié)束語】

AI人才爭奪戰(zhàn)的打響，意味著AI產(chǎn)業(yè)化、普及化進(jìn)程將加快。隨著金融行業(yè)AI應(yīng)用程度加深、應(yīng)用廣度加寬，互聯(lián)網(wǎng)金融的好天氣將會(huì)越來越多，降本增效、智能普惠的初心將真正實(shí)現(xiàn)。

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